Quelle est la meilleure assurance maladie suisse en 2024 ?
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Que vous soyez résident suisse ou français nouvel arrivant travaillant en Suisse, ou bien résident suisse ne travaillant pas en Suisse, il est obligatoire d’avoir une assurance maladie pour couvrir une partie de vos frais de santé.
Comment fonctionnent l'assurance de base et l'assurance complémentaire ? Qui peut faire une demande de subside ? Comment comparer les prix d'assurances maladie ?
Découvrez notre guide complet sur l'assurance maladie en Suisse et comparez les meilleurs contrats d'assurance maladie en 2024 pour trouver celle qui correspond à votre profil.
Assurance maladie en Suisse : à retenir
- L'assurance maladie de base est obligatoire pour tous les résidents suisses.
- Les assureurs proposent tous la même couverture de base.
- L'assurance complémentaire permet d'étendre sa couverture.
- La demande de subside se fait auprès de son canton de résidence.
- L'assuré peut choisir le montant de la franchise du contrat.
- Les primes augmenteront de 3,8 % en moyenne en 2024.
- La prime moyenne mensuelle en 2023 était de 334,70 CHF.
Qu’est-ce que l’assurance maladie en Suisse ?
L'assurance maladie LAMal (Loi sur l'assurance maladie) en Suisse est un système de couverture obligatoire pour toutes les personnes résidant dans le pays. Elle a été créée en 1996 afin de garantir à tous les résidents un accès à des soins de santé de qualité, indépendamment de leur statut social ou économique.
En vertu de cette loi, chaque personne doit souscrire une assurance maladie de base auprès d'un assureur reconnu par l'État. Cette assurance de base couvre un ensemble de prestations essentielles, notamment :
- les consultations médicales,
- les hospitalisations,
- les médicaments prescrits,
- ainsi que certains soins de rééducation.
Attention
Si vous n'avez pas choisi une assurance maladie de base auprès d'un assureur répertorié sous 3 mois, c’est l’administration du canton qui vous attribuera automatiquement un assureur.
La LAMal fonctionne sur le principe de la solidarité, où chaque assuré contribue selon sa capacité financière, mais bénéficie des soins en fonction de ses besoins. Toutefois, le système permet également une certaine flexibilité, car les assureurs offrent des primes qui peuvent varier en fonction du canton de résidence, de l'âge et de l'assureur choisi. En revanche, les prestations couvertes par l'assurance de base sont strictement définies par la loi et sont identiques quel que soit l'assureur.
Les assurés peuvent également souscrire des assurances maladie complémentaires pour couvrir des services non inclus dans l'assurance de base. Ces assurances complémentaires ne sont pas obligatoires et fonctionnent sur des bases contractuelles distinctes. Voici les principales assurances maladie complémentaires proposées en Suisse :
- assurance complémentaire hospitalière,
- assurance complémentaire dentaire,
- assurance pour soins ambulatoires et médecines alternatives,
- assurance couverture des soins à l'étranger,
- assurance complémentaire pour lunettes et lentilles de contact,
- assurance indemnités journalières (perte de gain),
- assurance soins à domicile et soins de longue durée,
- assurance prévention et bien-être,
- assurance maternité étendue.
Les prestations couvertes par LaMal sont très règlementées. Cela signifie que les assureurs proposent tous la même couverture de base, et ce quel que soit soit le canton, la caisse choisie ou le prix appliqué. Préférez donc l’assurance maladie la moins coûteuse puisque les prestations remboursées restent les mêmes pour toutes.
Depuis quand l'assurance maladie suisses est-elle obligatoire ?
La LAMal est obligatoire depuis sa création au 1er janvier 1996.
Qui a droit au subside d’assurance maladie ?
En Suisse, le subside d’assurance maladie est une aide financière accordée par l'État pour aider les personnes à revenu modeste à payer leurs primes d'assurance maladie LAMal. Le droit à ce subside dépend de plusieurs facteurs, principalement le revenu, la situation familiale, ainsi que le canton de résidence, car chaque canton applique ses propres critères pour accorder ces subsides.
En règle générale, ont droit au subside :
- Les personnes à revenu faible ou modeste : les personnes ou familles dont le revenu est en dessous d'un certain seuil, fixé par le canton, peuvent prétendre à un subside. Les seuils peuvent varier considérablement d'un canton à l'autre.
- Les familles avec enfants : les familles avec enfants à charge, surtout celles à revenu moyen ou modeste, peuvent bénéficier de subsides plus élevés, car les cantons tiennent compte des besoins financiers plus importants liés à la famille.
- Les étudiants : les étudiants disposant de peu de ressources peuvent prétendre à des subsides, selon les critères de revenu et les règles spécifiques de leur canton.
- Les personnes âgées ou retraitées : certaines personnes âgées à faible revenu peuvent également bénéficier de subsides, surtout si leur rente (AVS, LPP, etc.) est insuffisante pour couvrir le coût des primes.
Le montant du subside est calculé en fonction de la situation financière de l'assuré, ainsi que de la composition du ménage. Les cantons procèdent à une évaluation en tenant compte du revenu imposable corrigé, qui peut inclure des déductions spécifiques. Le subside est généralement versé directement à l’assureur, réduisant ainsi la prime à payer par l'assuré.
Le droit au subside n’est pas automatique dans tous les cas. Il est souvent nécessaire de faire une demande auprès des autorités cantonales compétentes. Certains cantons envoient des informations directement aux personnes qui semblent éligibles, mais dans d’autres cas, il revient à l’assuré de prendre l’initiative de faire la demande.
La procédure de demande de subside d'assurance maladie en Suisse varie selon le canton dans lequel vous résidez. En voici plusieurs exemples :
| Canton | Service en charge des subventions | Procédure de demande |
|---|---|---|
| Demande de subside à Genève | Service d'assurance maladie (SAM) | Remplir le formulaire de demande disponible sur le site du canton ou auprès du SASH. |
| Demande de subside à Vaud | Office vaudois de l'assurance-maladie (OVAM) | Utiliser le formulaire en ligne ou papier fourni par le SAS. |
| Demande de subside à Fribourg | Caisse cantonale de compensation AVS | Remplir le formulaire disponible sur le site du canton ou à obtenir auprès du service de l'action sociale. |
| Demande de subside à Valais | Office cantonal des assurances sociales (OCAS) | Remplir le formulaire de demande fourni par le SCAS, disponible en ligne ou sur demande. |
| Demande de subside à Neuchâtel | Service des prestations complémentaires (SPC) | Utiliser le formulaire disponible sur le site du SPC ou le demander directement au service. |
Bon à savoir
Sur le site web de la plupart des caisses des cantons, il est possible de faire une simulation en ligne pour évaluer directement son droit à un subside, et faire une demande le cas échéant. Sachez aussi que même si vous êtes éligible une année, vous devrez souvent renouveler votre demande chaque année, car l'éligibilité peut changer en fonction de votre situation financière et familiale.
Quel modèle d’assurance maladie choisir ?
En Suisse, les assureurs proposent différents modèles d'assurance maladie pour l'assurance de base LAMal, chacun avec des caractéristiques spécifiques qui peuvent influencer le montant des primes. Voici les principaux modèles disponibles :
- Le modèle standard (libre choix du médecin), proposé par tous les assureurs. Il s'agit du principe de libre choix du médecin. Concrètement, vous pouvez choisir et consulter directement votre médecin traitant ou votre spécialiste, sans en informer la caisse maladie au préalable. C'est le modèle le plus cher.
- Le modèle du médecin de famille (médecin de référence) : le premier interlocuteur est le médecin de famille de votre choix, qui vous orientera vers un ou une spécialiste. Pour toute consultation médicale et pour toute urgence, vous devez d'abord consulter votre médecin de famille, qui est responsable de votre suivi médical. Ce modèle permet de réduire les primes par rapport au modèle standard car il favorise une meilleure coordination des soins, réduisant ainsi les coûts globaux.
- Le modèle HMO (Health Maintenance Organization) : se traduit par “Organisation pour le Maintien de la Santé” et repose sur un réseau spécifique de prestataires de soins affiliés à une organisation de maintien de la santé. Les assurés doivent consulter un médecin de coordination désigné (appelé “gatekeeper” ou “gardien”), souvent un médecin généraliste, avant d'accéder à des spécialistes ou à d'autres services médicaux. Ce modèle est souvent moins cher que le modèle médecin de famille et le modèle standard.
- Le modèle Telmed (téléconsultation) : en cas de problème de santé, vous devez d'abord contacter un centre de conseil médical pour obtenir un rendez-vous par téléphone ou par vidéo avec des professionnels de santé qui vous donneront des recommandations pour la suite. Le modèle Telmed propose souvent des primes réduites.
Voici un tableau récapitulatif des avantages de chacun des 4 modèles d'assurance :
| Modèle d'assurance maladie | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Standard |
Vous décidez de votre médecin traitant Vous pouvez consulter directement un spécialiste | Option la plus chère |
| Médecin de famille |
Réduction de prime jusqu'à 30% Vous pouvez garder votre médecin de famille | Pas de consultation directe d'un spécialiste |
| HMO |
Réduction de prime jusqu'à 30% Médecin ou remplaçant toujours disponible Accès à de nombreuses spécialités |
Pas de consultation directe d'un spécialiste Proximité d'un cabinet HMO variable selon votre localisation |
| Télémédecine (Telmed) |
Réduction de prime jusqu'à 20% Accessibilité 24h/24 Economies sur les consultations. | Entretien téléphonique préalable obligatoire avant tout RDV physique |
Bon à savoir
Vous pouvez changer de médecin seulement si vous déménagez ; si le cabinet du médecin ferme ; ou s’il y a eu une rupture de confiance entre vous et le médecin de famille.
Quelles sont les primes d’assurance maladie en 2024 ?
Voici un récapitulatif du montant moyen des primes d'assurance maladie LAMal proposées en 2024 par les différents cantons en Suisse :
| Canton | Prime d'assurance maladie en 2024 |
|---|---|
| Genève | 454,40 CHF |
| Bâle-Ville | 451,10 CHF |
| Tessin | 430,10 CHF |
| Neuchâtel | 417,20 CHF |
| Bâle-Campagne | 406,90 CHF |
| Vaud | 400,80 CHF |
| Jura | 388,60 CHF |
| Berne | 367 CHF |
| Soleure | 360 CHF |
| Schaffhouse | 351,60 CHF |
| Zurich | 350,40 CHF |
| Fribourg | 339,40 CHF |
| Valais | 334,50 CHF |
| Argovie | 332,70 CHF |
| Thurgovie | 322,60 CHF |
| Saint-Gall | 317,80 CHF |
| Grisons | 314,50 CHF |
| Glaris | 314,10 CHF |
| Appenzell Rhodes-Extérieures | 314 CHF |
| Schwytz | 307,30 CHF |
| Lucerne | 306 CHF |
| Zoug | 297,50 CHF |
| Nidwald | 296,30 CHF |
| Obwald | 288,50 CHF |
| Uri | 271,90 CHF |
| Appenzell Rhodes-Intérieures | 246,10 CHF |
À noter que ces montants ne sont qu'indicatifs. En effet, le prix de l'assurance maladie suisse dépend de plusieurs facteurs :
- Le canton : les primes sont plus élevées dans les cantons ou régions urbaines (comme Zurich ou Genève) où les coûts des soins de santé sont plus élevés, tandis que les régions rurales ont souvent des primes plus basses.
- Le profil de l'assuré : notamment l'âge. Les primes pour les moins de 18 ans sont les plus abordables, tandis qu'elles deviennent plus chères dès 26 ans.
- La franchise choisie : pour un adulte, celle-ci oscille entre 300 et 2 500 francs. Plus elle sera élevée, mois la prime d'assurance maladie le sera.
- Le modèle d'assurance : de base ou alternatifs (HMO, médecin de famille, Telmed). Les modèles alternatifs sont moins chers.
- L'assureur : le coût varie aussi en fonction de la compagnie d'assurance choisie.
Les primes d'assurance maladie augmentent-elles ?
En 2024, les primes d'assurance maladie LAMal ont augmenté d'en moyenne 3,8 % par rapport à 2023. Une augmentation qui devrait malheureusement se poursuivre en 2025. Le canton de Berne a d'ores et déjà annoncé que sa prime mensuelle moyenne s'élèverait à 378,70 francs pour l'année à venir, soit une augmentation de 6 % par rapport à l'année en cours. En cause : le coût de la santé, à la hausse, et le vieillissement de la population.
Participation aux coûts de l’assurance maladie : quels frais restent à charge ?
La participation aux coûts de l'assurance maladie en Suisse est une part des frais de santé que l'assuré doit payer de sa poche avant que l'assurance maladie ne commence à couvrir les coûts. Elle se compose principalement de trois éléments :
- La franchise
- La quote-part
- La contribution aux frais d’hospitalisation.
Ces mécanismes sont conçus pour partager les coûts entre l'assuré et l'assureur et encourager une utilisation responsable des services de santé. Voici les trois composantes de la participation aux coûts :
7 conseils pour souscrire une assurance maladie bon marché
Pour une assurance maladie moins chère, suivez ces quelques conseils :
- Comparez les assureurs : les primes varient d'un assureur à l'autre, même pour les mêmes prestations de base. Utilisez des comparateurs en ligne (comme celui que nous vous proposons en haut de cette page) pour vérifier les primes des différents assureurs dans votre région.
- Choisissez une franchise élevée : si vous êtes en bonne santé et n'allez pas souvent chez le médecin, opter pour une franchise plus élevée réduira vos primes mensuelles, mais attention, vous paierez plus en cas de soins.
- Sélectionnez un modèle alternatif d'assurance : soit le modèle médecin de famille, le modèle HMO ou le modèle Telmed.
- Vérifiez votre éligibilité aux subsides : si vos revenus sont modestes, vous pourriez avoir droit à un subside pour aider à couvrir vos primes.
- Évitez les assurances complémentaires non nécessaires : elles augmentent le coût global de votra assurance maladie. Ainsi, assurez-vous de ne souscrire que ce dont vous avez vraiment besoin.
- Changez d'assurance régulièrement : les assureurs révisent leurs primes chaque année. Ainsi, profitez de la période de résiliation pour changer d'assureur si vous trouvez une offre moins chère ailleurs.
- Évitez de payer les primes mensuellement : si possible, payez vos primes trimestriellement, semestriellement, voire annuellement. Certains assureurs offrent en effet des réductions pour ce type de paiement.
À titre indicatif, voici les primes d'assurances maladie de base pour un adulte de plus de 26 ans résidant à Genève avec franchise annuelle de 1 500 francs + couverture accident :
| Caisses d'assurance maladie Genève | Prix mensuel |
|---|---|
| Assura | CHF 511,5 |
| Sympany | CHF 539,4 |
| ÖKK | CHF 541,3 |
| Concordia | CHF 554,5 |
| EGK | CHF 559,5 |
| Aquilana | CHF 559,7 |
| Helsana | CHF 563,6 |
| Atupri | CHF 569,3 |
| Sana24 | CHF 574,5 |
| CSS | CHF 574,7 |
À retenir
L’assurance maladie de base la moins chère pour ce profil est donc Assura, qui figure aussi parmi les assureurs les moins chers d’autres cantons comme Zurich et le canton de Vaud. Sympany, Concordia ou encore ÖKK sont bien classées également pour leurs primes, qui sont parmi les moins onéreuses à Genève, Fribourg et dans d’autres cantons.
Quand changer d’assurance maladie en Suisse ?
En Suisse, il est possible de changer d'assurance maladie selon des règles précises et des périodes bien définies :
| Situation | Délais du changement d'assurance maladie |
|---|---|
| Changement annuel pour l'assurance de base | Vous pouvez changer d'assurance maladie chaque année. Pour cela, votre lettre de résiliation doit parvenir à l'assureur avant le 30 novembre. Il est conseillé d'envoyer cette lettre par courrier recommandé pour prouver la date d'envoi. Le changement prendra effet au 1er janvier suivant. |
| Changement après une modification de prime | Si l'assureur augmente les primes de l'assurance de base, vous pouvez résilier jusqu'à la fin du mois qui suit la notification de l’augmentation de la prime. Si l’assureur annonce une hausse en juillet, la résiliation doit lui parvenir avant le 31 août, et le changement prendra effet au 1er janvier suivant. |
| Changement avec la franchise ordinaire de 300 CHF | Si vous avez choisi la franchise de base (300 CHF pour les adultes), vous pouvez changer d’assurance au 1er janvier et au 1er juillet. La lettre doit parvenir à l'assureur avant le 31 mars. |
| Les délais de résiliation et les possibilités de changement varient selon les conditions spécifiques de chaque contrat. |
À retenir
Pour résumer, le changement d'assurance maladie pour l'assurance de base en Suisse est le plus souvent possible au 1er janvier, avec une résiliation à envoyer avant le 30 novembre, ou au 1er juillet pour ceux avec une franchise ordinaire.
Comment procéder à la résiliation de son assurance maladie ?
Pour résilier votre assurance maladie LAMal, respectez les mêmes conditions et délais que nous venons d'évoquer pour un changement d'assurance. Ainsi :
- Résilier l'assurance de base :
- La résiliation doit être effectuée avant le 30 novembre, pour un effet au 1er janvier de l'année suivante.
- Vous devez envoyer une lettre de résiliation à votre assureur, idéalement par courrier recommandé.
- Résilier pour augmentation de prime :
- Vous pouvez résilier jusqu'à la fin du mois suivant l'annonce de l'augmentation, avec effet au 1er janvier.
- Envoyez votre lettre de résiliation par courrier recommandé.
- Résilier l'assurance maladie avec franchise de 300 francs :
- Possible le 30 novembre, avec effet au 1er janvier.
- Possible le 31 mars, avec effet au 1er juillet.
- Envoyez votre lettre de résiliation par courrier recommandé.
- Résilier l'assurance maladie complémentaire :
- Le délai de résiliation est souvent de 3 mois avant la fin du contrat, mais cela peut varier en fonction du contrat.
- Comme pour l'assurance de base, envoyez une lettre de résiliation par courrier recommandé.
Avis d’expert
Avant de résilier votre assurance maladie LAMal - qui rappelons-le est obligatoire - assurez-vous d'avoir souscrit une nouvelle assurance maladie de base. Vous éviterez ainsi toute période de non couverture.
Vous pouvez changer d'assureur maladie quel que soit votre état de santé et votre âge. Les assureurs doivent accepter toutes les personnes qui en font la demande. En outre, vous pouvez choisir d'être assuré chez des caisses maladie différentes pour l’assurance de base et les assurances complémentaires.
Quelle franchise d’assurance maladie choisir ?
La franchise d'assurance maladie est le montant qui reste à la charge de l'assuré comme participation au coût de santé en cas de soin. Ce n'est qu'après ce montant que l'assurance maladie va prendre en charge le remboursement. Les caisses d'assurance maladie suisses proposent des niveaux de franchise différents :
- Les franchises pour jeunes adultes et adultes peuvent varier de de 300 CHF à 2 500 CHF.
- Les franchises pour les enfants mineurs peuvent varier de 0 CHF à 600 CHF.
Plus le montant de la franchise sera bas et plus le prix de votre assurance maladie sera élevé. Pour faire le choix de la meilleure franchise possible, vous devez tenir compte de votre âge, de votre état de santé ainsi que de vos capacités financières.
- Si vous avez des frais médicaux fréquents ou anticipés, une franchise basse peut être préférable.
- Si vos visites médicales sont rares et que vous avez la capacité de couvrir des coûts plus élevés en cas de besoin, opter pour une franchise plus élevée peut réduire vos primes mensuelles.
Quelle caisse d’assurance maladie pour les frontaliers en Suisse ?
Les frontaliers qui travaillent en Suisse et habitent en France peuvent choisir entre le système d'assurance maladie français ou suisse. C'est ce qu'on appelle le droit d'option.
Vous disposez d'un délai de 3 mois après votre date d'engagement pour faire savoir au SAM votre choix de système d'assurance maladie en tant que frontalier. Si vous n'exercez pas votre droit d'option dans le délai de 3 mois, vous serez affilié d'office dans le système d'assurance-maladie suisse, moyennant des frais administratifs.
Attention
Votre choix sera irrévocable. Vous ne pourrez plus changer de système d'assurance durant toute la période de votre activité en Suisse et pour autant que vous résidiez en France.
Comment obtenir un remboursement d’assurance maladie en Suisse ?
Si vous êtes assuré et que vous souhaitez vous faire rembourser un soin de santé, voici comment envoyer votre facture à votre organisme. Le plus souvent, il vous suffira de la transmettre par e-mail à votre assurance maladie mais vous pouvez également l’envoyer par courrier. Celle-ci va ensuite effectuer le calcul du remboursement avant de vous envoyer le détail. Il est parfois possible d'obtenir un remboursement en urgence en appelant directement votre assureur.
Mais, de manière générale, le délai de remboursement va dépendre de chaque assurance maladie et de chaque contrat. Les modalités de remboursement variant plus ou moins fortement d'une caisse d'assurance à une autre, il est important d'effectuer un comparatif des assurances maladie en lisant les conditions générales.
Bon à savoir
Le remboursement se fait par le versement total sur le compte de l'assuré, généralement sous 2 semaines après la transmission des différentes factures. Le décompte de remboursement vous sera quant à lui envoyé sous quelques jours.
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