Quelle est la meilleure assurance vie en Suisse ? Comparatif 2022

Contrat d'assurance vieSomme assuréePiliersOptionsDevis
Axa — Wikipédia

Smart Flex
10.000 CHF
-
5.000.000 CHF
3A et 3B
  • Sécurisation des rendements
  • Réallocations mensuelles
  • Gestion de la phase finale du contrat
  • Versement du capital garanti à 100 %
Devis

Helvetia Compagnie Suisse d'Assurances SA - Top-bank.ch - Compagnie  d'assurance

50.000 CHF minimum 3A et 3B
  • Libre paiement des primes
  • Rente d’incapacité de gain
  • Versement du capital garanti à 100 %
Devis
Generali — Wikipédia

Scala
200.000 CHF maximum 3A et 3B
  • Versement supplémentaire
  • Exonération du paiement des primes
  • Rente d’incapacité de gain
  • Capital d’invalidité
Devis
Allianz - Notre compagnie partenaire assurance voiture - CM-Prestige10.000 CHF minimum 3A et 3B
  • Libération du paiement des primes
  • Capital supplémentaire en cas de décès
  • Maintien des revenus
  • Versement du capital garanti à 80 %
Devis
Swiss Life — Wikipédia

FlexSave Invest
50.000 CHF minimum 3A et 3B
  • Privilège successoral en cas de faillite
  • Prestations garanties en cas de rachat
  • Possibilité de versements anticipés
  • Versement du capital garanti à 100 %
Devis

L’assurance vie est un contrat d’épargne, de prévoyance et de placement très apprécié des particuliers en Suisse. Il offre une couverture en cas de décès ou de perte de gains, une rente complémentaire pour préparer sa retraite ou un moyen de se constituer un capital. Mais, comment fonctionnent les différents types d’assurance vie et quelles sont leurs caractéristiques et avantages ? Découvrez dans cette page tout ce que vous avez besoin de savoir sur cette prévoyance, son principe, ses objectifs ou encore sa fiscalité.

Le classement des meilleures assurances vie en Suisse

  1. AXA Smart Flex : l’assurance vie au rendement sécurisé
  2. Assurance-vie Helvetia : l’assurance-vie qui s’adapte à votre profil
  3. Assurance-vie Scala de Generali : l’assurance-vie selon votre profil
  4. Assurance-vie Allianz : l’assurance-vie flexible et rentable
  5. Assurance-vie SwissLife : l’assurance-vie qui investit dans le SMI

AXA Smart Flex : l’assurance vie au rendement sécurisé

L’assurance vie AXA Smart Flex est une assurance vie du pilier 3A et 3B qui vous permet d’investir de 10 000 CHF à 5 millions de CHF.

Elle vous permet de choisir les thèmes d’investissement parmi plusieurs thématiques comme la durabilité, les fonds suisses ou monde. De plus, la performance des fonds est actuellement affichée entre 14,61 et 17,54 %. 

Il est également possible, avec cette assurance vie, de répartir soi-même les fonds entre les fonds spéculatifs et les fonds sécurisés. Les rendements sont sécurisés et des réallocations mensuelles sont effectuées avec un versement de capital garanti à 100 %.

  • Une couverture en cas de décès
  • Une garantie perte de gains
  • Un capital garanti à 100 %
  • Une sécurisation des rendements
  • Une répartition personnelle des fonds

Assurance-vie Helvetia : l’assurance-vie qui s’adapte à votre profil

L’assureur Helvetia propose également plusieurs formules d’assurances vie particulièrement attractives des piliers 3A et 3B et accessibles à partir de 50 000 CHF. Le paiement des primes reste totalement libre et vous permet d’obtenir une rente d’incapacité de gain si nécessaire. Le versement du capital est garanti à 100 %.

Plusieurs types d’assurances vie sont ainsi accessibles avec l’assurance vie risque pur, l’assurance vie constitutive de capital classique, l’assurance vie liée à des fonds de placement ou à un indice et l’assurance-vie mixte qui vous permet à la fois de vous constituer un capital et d’investir.

  • Un versement de capital garanti à 100%
  • Différentes formules selon le profil
  • Une rente d’incapacité de gain
  • Un paiement des primes libre
  • Un minimum de 50 000 CHF

Assurance-vie Scala de Generali : l’assurance-vie selon votre profil

Avec l’assurance-vie Scala proposée par Generali, vous pouvez investir vos primes dans des fonds de premier ordre avec des perspectives de rendement plus élevées. Elle offre également une couverture flexible à l’assuré et à sa famille avec une protection financière via le capital garanti au décès. Une option d’assurance incapacité de gain est également accessible.

Generali vous permet également de trouver le contrat d’assurance-vie le mieux adapté à votre profil en choisissant parmi trois profils entre Profit, Control et Capital. Aucun minimum d’investissement n’est exigé et vous pouvez investir jusqu’à 200 000 CHF.

  • Aucun minimum
  • Un versement supplémentaire
  • Une exonération du paiement des primes
  • Une rente d’incapacité de gain en option
  • Des contrats selon le profil
  • Délai de 6 mois pour le versement de la rente si incapacité de gain

Assurance-vie Allianz : l’assurance-vie flexible et rentable

L’assurance-vie mixte pilier 3A et 3B d’Allianz vous permet de combiner une assurance constitutive de capital et une assurance décès. Vous pourrez y verser des primes libres à partir de 10 000 CHF à l’ouverture avec une libération du paiement des primes et un capital supplémentaire en cas de décès.

Le versement du capital est ici garanti à 80 % et le montant du capital décès peut être déterminé librement par l’assuré. De plus, cette assurance-vie inclut une assurance perte d’épargne en cas d’incapacité de gain.

  • Une épargne flexible et mixte
  • Un versement supplémentaire en cas de décès
  • Une assurance perte de gains
  • Une rente garantie en cas de décès
  • Une rémunération variable
  • Capital garanti à 80 %

Assurance-vie SwissLife : l’assurance-vie qui investit dans le SMI

L'assurance-vie FlexSave Index de SwissLife est un contrat qui vous permet, à partir de 50 000 CHF, de bénéficier des avantages du pilier 3A et 3B. Elle inclut notamment un versement garanti à l’échéance ainsi que des bénéfices supplémentaires grâce à la participation dans l’indice boursier suisse SMI. Les rendements sont également sécurisés et ne peuvent pas être perdus.

Parmi les autres atouts de ce contrat d’assurance-vie, on retiendra également un privilège successoral en cas de faillite et des prestations garanties en cas de rachat avec des versements anticipés possibles.

  • Un capital garanti à 100 %
  • Une participation à l’évolution du SMI
  • Un rendement protégé
  • Un capital décès garanti
  • Un minimum de 50 000 CHF

Qu’est-ce qu’une assurance vie ?

Par définition, une assurance vie en Suisse est un contrat d’assurance qui couvre les risques de décès ou d’invalidité des assurés ou qui servent de prévoyance vieillesse privée. Ainsi, l’assurance-vie a pour but de répondre à plusieurs besoins. Elle peut notamment servir de couverture en cas d’incapacité de gain, de couverture en cas de décès, d’une optimisation de la retraite.

L’assurance de vie est aussi un produit de placement apprécié par les investisseurs particuliers qui souhaitent générer gains sur le long terme tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.

Bon à savoir

Ainsi, pour souscrire la meilleure assurance vie, n'hésitez pas à consulter notre comparateur d'assurances vie en haut de cette page. Nous y mettons en concurrence les meilleurs contrats d'assurance vie du marché suisse et vous envoyons gratuitement des devis adaptés à votre profil et vos attentes.

Quels sont les différents contrats d'assurance vie ?

Il existe actuellement trois grands types d’assurance vie sur le marché en Suisse :

  • L'assurance vie risque pur : si vous souhaitez avoir une couverture en cas de décès et d'incapacité de travail mais ne vous ne souhaitez pas de prévoyance privée pour compléter les deux premiers piliers.
  • L'assurance vie mixte ( ou assurance vie 3ème pilier) : si vous souhaitez que votre assurance vie vous assure un train de vie équivalent après la retraite, il va falloir opter pour une prévoyance privée.
  • L'assurance vie liée à un fond de placement : si vous souhaitez que votre assurance vie vous permette de réaliser des investissements financiers.
Types d'assurance vieCaractéristiquesProfil de l'assuré
Assurance vie risque pur
  • Aucun capital constitué
  • Versement de primes régulières
  • Permet simplement de couvrir les risques de décès ou d'incapacité de gain
Assuré qui souhaite protéger ses proches ou se protéger en cas de décès ou d'incapacité de gain
Assurance vie mixte
  • Permet de se constituer un capital
  • Offre des garanties supplémentaires avec le 3ème pilier
  • Possibilité de garantir le capital
Investisseur, épargnant prudent souhaitant à la fois se protéger et protéger ses proches et se constituer un capital
Assurance vie liée à des fonds de placement
  • Permet uniquement de se constituer un capital
  • Les primes sont investies sur les marchés
  • Le rendement n'est pas garanti
Investisseur dynamique qui souhaite faire fructifier son épargne
Différents types d'assurance vie en Suisse.

Qu'est-ce que l'assurance vie 3ème pallier ?

L’assurance vie mixte est différente de l’assurance vie risque pur qui, comme nous venons de le voir, a pour but de couvrir les risques financiers de la vie. L’assurance vie mixte permet en effet à la fois de préparer l’avenir et d’accumuler du capital.

Il existe différentes manières de se constituer un capital avec une assurance vie mixte :

  • La manière classique
  • Avec une rémunération garantie
  • Liée au marché par le biais de fonds de placement ou de fonds corrélés à un indice.

Assurance vie 3A : comment ça marche ?

On appelle “pilier 3A” une prévoyance liée faisant partie du troisième pilier du système de prévoyance en Suisse. Ce pilier vise plus spécifiquement la prévoyance vieillesse qui est versée au souscripteur à l’âge de la retraite avec un paiement anticipé possible sous certaines conditions.

Fiscalement, les cotisations de la prévoyance liée 3A sont déductibles du revenu imposable annuel. En contrepartie, le montant des versements qu’il est possible d’effectuer est plafonné par la loi. Pour l’année fiscale 2022, le plafond est de  :

  • 6 883 francs pour les actifs affiliés à une caisse de pension.
  • 34 416 francs pour les actifs non affiliés à une caisse de pension.

Enfin, en ce qui concerne les retraits du pilier 3A, il est possible de retirer les fonds de cette prévoyance entre 5 ans avant ou après la retraite classique. Cela permet donc de retirer les fonds de ce pilier en cas de retraite anticipée.

Assurance vie 3B : comment ça marche ?

L’assurance vie pilier 3B est une prévoyance libre de prévoyance privée. On l’appelle “prévoyance libre” ou “prévoyance libre non liée” étant donné qu’il n’est pas associé à la retraite. Cela signifie que la durée ainsi que la date du versement peuvent être choisies individuellement. Il s’agit donc d’un contrat flexible capable de s’adapter au rythme de vos revenus et à vos objectifs d’épargne à moyen et long terme.

Il n’y a aucun versement plafonné annuel pour le pilier 3B et vous pouvez effectuer un versement important unique ou un versement mensuel selon votre convenance. Le niveau de risque des placements est également laissé au libre choix du souscripteur. Il existe ainsi des placements à risque faible avec des possibilités de rendement moindres ou des placements plus risqués mais potentiellement plus rentables.

De la même manière, il est ici possible de bénéficier ou non d’une couverture d’assurance. Cette dernière permet de vous octroyer une protection ainsi qu’à votre famille ou à votre partenaire en cas de décès ou d’incapacité de travail. Les retraits du pilier 3B peuvent se faire à une date prévue à l’avance et choisie librement ou par anticipation.

Sur le plan fiscal cependant, les versements effectués sur le pilier 3B ne sont pas déductibles de vos revenus imposables. Les avoirs détenus dans ce pilier sont donc soumis à l’impôt. En revanche, le versement du capital est non imposable sous certaines conditions dont :

  • L’atteinte des 60 ans par le souscripteur
  • La conclusion du contrat avant l’âge de 66 ans
  • Une durée de contrat d’au moins 5 ans
  • Le preneur d’assurance et la personne assurée sont la même personne.

Qu'est-ce que l'assurance vie risque pur ?

L’assurance vie risque pur est une assurance qui offre une couverture en cas de décès ou d’incapacité de travail. L’assuré verse ainsi une prime régulière sans accumuler de capital. C’est le contrat qui détermine la somme qui sera versée si le risque assuré survient. Étant donné que les primes ne constituent pas une accumulation de capital, les primes d’une assurance vie sont particulièrement avantageuses.

À retenir

L’assurance décès verse, en cas de décès, la somme garantie aux survivants. L’assurance incapacité de gain va quant à elle assurer un revenu au souscripteur en cas d’incapacité de travail. Cette rente est accessible en cas de capacité de gain réduite ou d’incapacité de gain totale.

Assurance vie liée à un fonds de placement : de quoi s'agit-il ?

L’assurance vie liée à un fonds de placement est un type d’assurance vie dont le but premier est d’investir l’argent épargné sur des fonds de placement qui ont été sélectionnés ou en suivant un indice boursier précis. Il est possible d’y investir avec un versement unique ou avec des versements réguliers. 

Le rendement de cette assurance vie dépend également de l’évolution de la valeur des fonds ou de l’indice suivi. Ainsi, les niveaux de gain possibles sont élevés quand le marché évolue favorablement mais les risques sont aussi importants en raison des fluctuations de ce dernier.

Bon à savoir

Ainsi, un contrat d’assurance vie liée à des fonds de placement ne garantit aucun rendement minimum et ne protège pas votre capital. Cependant, certains contrats intègrent des prestations minimales garanties à l’échéance. Ces contrats vous couvrent aussi contre les risques financiers.

Quelle est la valeur de rachat de l’assurance vie en Suisse ?

La valeur de rachat d’une assurance vie en Suisse correspond au montant qui vous est versé après résiliation du contrat. Bien entendu, plus le contrat est long et plus cette valeur sera importante.

Attention

Un retrait du contrat peu de temps après sa souscription peut entraîner des pertes financières importantes. Il est également important de comprendre que le type de couverture choisi influencera aussi la valeur de rachat de l’assurance vie. Rappelons aussi que les assurances vie risque pur ne sont pas concernées par la valeur de rachat car aucun capital n’est reversé à l’assuré.

Fiscalités assurance vie : quels sont les avantages ?

La fiscalité de l’assurance vie et ses avantages varient selon que vous choisissiez un produit de pilier 3A ou 3B :

Type d'assurance vie Fiscalité du pilier 3A Fiscalité du pilier 3B
Assurance vie mixte
  • Aucun impôt pendant la durée du contrat.
  • Impôt sur le revenu en cas de décès ou de vie séparé du reste du revenu et à taux réduit.
  • Aucun impôt sur les rendements et la prestation en cas de vie.
  • Impôt sur la fortune appliqué sur la valeur du capital racheté.
Assurance incapacité de gain Rente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu.Rente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu.
Assurance en cas de décès Impôt sur le revenu prélevé sur le capital, séparément du reste du revenu et à un taux réduit.Impôt sur le revenu prélevé sur le capital, séparément du reste du revenu et à un taux réduit.
Assurance en cas de décès sous forme de renteRente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu.Rente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu
Fiscalité assurance vie

Investir via l'assurance vie : une bonne idée ?

Il est en effet possible de réaliser des investissements par le biais d’une assurance vie liée à des fonds. Ces contrats permettent aux investisseurs privés de se constituer un capital et de le faire fructifier tout en s’assurant contre les risques de perte de revenu.

Par ailleurs, ce type d’investissement présente un avantage fiscal, avec une non-imposition de l'assurance vie sous certaines conditions. Notons simplement ici que plus la durée du contrat est longue et plus l’impact sera positif sur la fiscalité du souscripteur. Souscrire une assurance vie liée à des fonds de placement permet donc de mettre en place une stratégie basée sur un rendement élevé avec les dividendes, les obligations à haut rendement et les obligations de marchés émergents.

Avis d’expert

En plus de ce rendement, l’assuré va bénéficier d’une couverture en cas de décès et de la possibilité de choisir un bénéficiaire ou encore d’un privilège en cas de faillite. Ainsi et si vous êtes un investisseur privé à la recherche d’un produit de placement avec une croissance sur le long terme et aux coûts réduits, investir via une assurance vie s’avère être un moyen efficace d’atteindre vos objectifs.

Quel est le prix d’une assurance vie ?

Plusieurs frais sont à prendre en considération lorsque l’on choisit de souscrire à un contrat d’assurance vie, dont :

  • Les frais de gestion annuels : il s’agit d’un pourcentage variable appliqué au capital.
  • Les frais sur la plus-value : il s’agit d’un pourcentage variable également.
  • Les frais d’entrée : ils s’appliquent sur chaque versement et varient de 3 à 5 % en moyenne.
  • Les frais de sortie : des frais de sortie ne sont pas systématiques mais peuvent également être appliqués en cas de retrait anticipé.
  • Les frais d’arbitrage et frais additionnels : il s’agit des frais d’opérations en Bourse.

Bon à savoir

On s’intéressera ici aussi à la notion de précomptes de frais, qui signifient que les frais ne sont pas étalés tout au long de la durée du contrat mais prélevés dès le début.

Qu'est-ce que le nantissement d'assurance vie ?

Le nantissement d’un contrat d’assurance vie sert de garantie à un établissement prêteur. Lors de la mise en place d’un prêt immobilier par exemple, le nantissement va venir remplacer une hypothèque ou une assurance de prêt. Il s'agit de ce que l'on appelle une sûreté conventionnelle, au profit de la banque ou de l'établissement de crédit.

Nantir son assurance vie présente deux avantages :

  • vous évitez les frais habituelles d'une assurance décès ou d'une hypothèque ;
  • vous pouvez garantir le prêt d'une tiers personne avec le nantissement.

Que devient l’assurance vie en cas de divorce ?

En cas de divorce, deux options existent vis-à-vis de l'assurance vie :

  • Vous êtes mariés sous le régime de la séparation des biens : les avoirs du 3ème pilier ne sont pas partagés.
  • Vous êtes mariés sous le régime de la communauté des biens : les avoirs du 3ème pilier doivent être partagés.

Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Les raisons de souscrire une assurance vie sont multiples. En voici quelques-unes :

  • Obtenir une sécurité financière en protégeant vous et vos proches
  • Se constituer une réserve financière afin de faire face à d’éventuels coups durs ou imprévus ou pour financer un futur projet
  • Prévoir un complément de revenu avantageux au moment de la retraite
  • Investir en défiscalisant.

Qui plus est, ce contrat d'assurance présente de nombreux avantages :

  • Une fiscalité avantageuse
  • Une épargne adaptée au profil d’investisseur de l’assuré
  • Une optimisation du patrimoine
  • Une réduction des frais liés à certains évènements
  • Un cadre juridique et fiscal avantageux pour ses ayants droits.

Ainsi, pour trouver la meilleure assurance vie et bénéficier de tous ces avantages, n'hésitez pas à consulter notre comparatif des assurances vie en haut de page. Notre outil en ligne et gratuit compare les meilleures offres et vous propose des devis d'assurance adaptés à vos attentes.

Attention

Rappelons toutefois que l’assurance vie est un contrat à long terme et que sa performance ne sera évaluée que sur une durée moyenne de 3 à 5 ans.

Qui doit souscrire une assurance vie ?

La souscription d’une assurance vie est idéale pour différents types d’épargnants et d'investisseurs dont notamment :

  • Les familles : l’assurance vie est notamment conseillée aux familles avec enfants qui cherchent une couverture en cas de décès ou de maladie. Grâce à une assurance vie, on peut ainsi s’assurer que les frais fixes comme les intérêts hypothécaires, les loyers ou encore les frais d’entretien de la famille restent couverts en cas d’imprévu.
  • Les parents isolés : les parents isolés ont souvent un budget serré qui rend complexe une épargne pour préparer ma retraite. Avec un plan de prévoyance assurance vie, il est possible de se préparer à un avenir plus serein.
  • Les propriétaires : l’assurance vie va permettre aux successeurs des propriétaires de continuer à supporter les frais de la maison dont ils hériteront. 
  • Couples : les personnes vivant en couple sans être mariés peuvent aussi bénéficier de l’assurance vie pour se protéger efficacement en cas de décès d’un des partenaires. La couverture financière proposée par le pilier 3B est en effet accessible même sans contrat de mariage.
  • Les travailleurs indépendants : étant donné que les travailleurs indépendants ne disposent pas, pour la plupart, d’un deuxième pilier, l’assurance vie leur permettra de pallier une absence de prestation de caisse de pension en cas d’incapacité de gain ou de décès.
  • Les investisseurs : enfin, rappelons que l’assurance-vie est également un moyen simple mais efficace de réaliser des investissements et des placements en profitant d’une fiscalité avantageuse.

Pour souscrire un tel contrat, plusieurs options s'offrent à vous :

  • Démarcher vous-même les prestataires d'assurance vie.
  • Faire appel à un courtier en assurance vie.
  • Mettre en concurrence les offres en ligne via un comparateur d'assurances vie digital et gratuit.

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1 commentaire
Leila
à 14/09/2022

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