Meilleure assurance vie en Suisse : Comparatif 2024
4.4/5
- Meilleurs tarifs 2024
- Contrat incluant les 3ème pilier a et b
- Accompagnement personnalisé
- Réponse rapide dans les 12h
- Avis d'un expert certifier par la FINMA
- Devis gratuit et sur-mesure
- Durée de contrat : de 5 à 60 ans
- Critères ESG : 3/5
- Versement des primes : interruption possible
SwissLife est le leader du marché suisse de l'assurance troisième pilier, avec une part de marché de plus de 40 %. La compagnie propose une large gamme de produits, allant de l'épargne simple à l'assurance-vie avec prestations complémentaires. SwissLife est également réputée pour son service client de qualité, qui a obtenu une note de 5 étoiles sur Trustpilot. SwissLife propose une gamme de produits adaptée à tous les besoins, avec un excellent rapport qualité-prix. Par exemple, ses contrats de prévoyance vieillesse garantissent un rendement moyen de 4,5 %.
- Durée de contrat : de 5 à 60 ans
- Critères ESG : 3/5 (Notation ESG Globale)
- Interruption possible du versement des primes (Après 5 ans)
- Participation aux excedents Inférieure à la moyenne
- Durée de contrat : mini. 5 ans
- Critères ESG : 6 fonds sur 7 en notation AA
- Taux d'intérêt : réévalués tous les 5 ans
- Versement des primes : interruption possible
Allianz est un acteur important du marché suisse de l'assurance troisième pilier, avec une part de marché de 4,7 %. La compagnie propose une gamme complète de produits, allant de l'épargne simple à l'assurance-vie avec prestations complémentaires. Allianz est également active dans le domaine de la gestion d'actifs, avec plus de 1 000 milliards d'euros d'actifs sous gestion. Allianz propose des produits internationaux et diversifiés, avec une offre de produits étendue. Par exemple, la compagnie propose des produits d'assurance-vie adaptés aux besoins des clients suisses et étrangers.
- Durée de contrat : de 1 à 45 ans
- Critères ESG : 4/5 (Notation ESG Globale)
- Flexibilité importante concernant le capital garanti
- Participation aux excedents Inférieure à la moyenne
- Durée de contrat : de 1 à 45 ans
- Critères ESG : 4/5
- Capital garanti : tendance à la hausse
Generali est un acteur important du marché suisse de l'assurance troisième pilier, avec une part de marché d'environ 20 %. La compagnie propose une gamme complète de produits, allant de l'épargne simple à l'assurance-vie avec prestations complémentaires. Generali est également active dans le domaine de la gestion de fortune, avec plus de 600 milliards d'euros d'actifs sous gestion. Generali propose des produits innovants et compétitifs, qui permettent aux clients de réaliser leurs objectifs d'épargne. Par exemple, sa nouvelle offre d'assurance-vie "Generali Vitality" permet aux clients de gagner des primes supplémentaires en adoptant un mode de vie sain.
- Durée de contrat : mini. 5 ans
- Critères ESG : 6 fonds sur 7 en notation AA
- Taux d'intérêt qui sont réévalués tous les 5 ans
- Interruption possible dans le versement des primes pour 1 an
- Durée de contrat : de 3 à 45 ans
- Critères ESG : 4/5
- Option : incapacité de gain
- Option : retrait de capital
- Capital mimimum : très élevé
Helvetia est un acteur important du marché suisse de l'assurance troisième pilier, avec une part de marché de 10,2 %. La compagnie propose une gamme complète de produits, allant de l'épargne simple à l'assurance-vie avec prestations complémentaires. Helvetia est également active dans le domaine de la santé, avec plus de 1,5 million de clients. Helvetia propose des produits simples et transparents, avec un service client de qualité. Par exemple, ses contrats d'épargne troisième pilier sont accompagnés d'une documentation claire et concise.
- Durée de contrat : de 1 à 50 ans
- Critères ESG : indice entre 6,8 et 9 /10
- Libre répartition en action et à taux fixe
- Possibilité de suspendre ou réduire les primes (Après 5 versements)
- Taux de frais moyen élévé (entre 1,16 et 2%)
- Durée de contrat : de 1 à 50 ans
- Critères ESG : indice entre 6,8 et 9 /10
- Répartition : libre en action et à taux fixe
- Versement des primes : interruption/réudction possible
Axa est un acteur majeur du marché suisse de l'assurance troisième pilier, avec une part de marché d'environ 15 %. La compagnie propose une gamme complète de produits, allant de l'épargne simple à l'assurance-vie avec prestations complémentaires. Axa est également active dans le domaine de la gestion d'actifs. Axa propose des produits solides et financièrement sains, avec un service client réactif et efficace. Par exemple, sa notation financière par Standard & Poor's est de A+, soit la deuxième meilleure note possible.
- Durée de contrat : de 3 à 45 ans
- Critères ESG : 4/5 (Notation ESG Globale)
- Option incapacité de gain
- Option retrait de capital
L’assurance vie est un contrat d’épargne, de prévoyance et de placement très apprécié des particuliers en Suisse. L'assurance vie offre une couverture en cas de décès ou de perte de gains, mais peut aussi permettre de se constituer une prévoyance individuelle pour préparer sa retraite ou un moyen d'accumuler du capital.
Quels sont les différents types d'assurance vie ? Quel contrat d'assurance vie choisir ? Comment calculer les intérêts, l'imposition, le rendement ou encore la valeur de rachat de son assurance vie ?
Découvrez dans cette page tout ce que vous avez besoin de savoir sur cette prévoyance, son principe, ses objectifs ou encore sa fiscalité.
Assurance vie en Suisse : à retenir
- L'assurance vie peut être un produit d'épargne, de prévoyance et de placement.
- Assurance-vie risque pur = couverture en cas de décès
- Assurance-vie mixte = prévoyance privée (piliers 3a/3b)
- Avantages fiscaux pour une assurance vie pilier 3a
- En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignées.
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Une assurance vie en Suisse est un contrat d’assurance qui couvre les risques de décès ou d’invalidité des assurés ou qui servent de prévoyance vieillesse privée. Selon son besoin, l'assurance-vie peut présenter 3 avantages :
- Protéger sa famille contre le risque de décès, d'invalidité ou de perte de gain
- Se constituer une prévoyance individuelle (piliers 3a et 3b)
- Bénéficier d'avantages fiscaux en réduisant son revenu imposable
L’assurance de vie est donc aussi un produit de placement apprécié par les investisseurs particuliers qui souhaitent générer des gains sur le long terme tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
Bon à savoir
Le compte épargne 3ème pilier n'inclut pas forcément une assurance vie (c'est notamment le cas en souscrivant auprès d'une banque). En revanche, si vous souscrivez auprès d'une compagnie d'assurance, vous obtiendrez sans doute l'assurance vie dans le cadre d'un contrat 3ème pilier. L’épargne constituée pourra alors être transmise aux héritiers en cas de décès.
Quels sont les différents contrats d’assurance vie en Suisse ?
Il existe actuellement trois grands types d’assurance vie sur le marché en Suisse :
- L'assurance vie risque pur : si vous souhaitez avoir une couverture en cas de décès et d'incapacité de travail mais que vous ne souhaitez pas de prévoyance privée pour compléter les deux premiers piliers.
- L'assurance vie mixte (aussi appelée assurance vie 3ème pilier, assurance vie constitutive de capital, assurance vie prévoyance ou assurance vie épargne ) : si vous souhaitez que votre assurance vie vous assure un train de vie équivalent après la retraite, il faudra opter pour une prévoyance privée.
- L'assurance vie liée à un fond de placement : si vous souhaitez que votre assurance vie vous permette de réaliser des investissements financiers.
| Types d'assurance vie | Caractéristiques | Profil de l'assuré |
|---|---|---|
| Assurance vie risque pur |
| Assuré qui souhaite protéger ses proches ou se protéger en cas de décès ou d'incapacité de gain |
| Assurance vie mixte |
| Investisseur, épargnant prudent souhaitant à la fois se protéger et protéger ses proches et se constituer un capital |
| Assurance vie liée à des fonds de placement |
| Investisseur dynamique qui souhaite faire fructifier son épargne |
Vous cherchez une assurance vie qui correspond à vos besoins ? Utilisez notre outil gratuit en haut de page pour comparer les offres et choisir le contrat de prévoyance le plus adapté pour vous.
Assurance vie risque pur : comment ça marche?
L’assurance vie risque pur est une assurance qui offre une couverture en cas de décès ou d’incapacité de travail. L’assuré verse ainsi une prime régulière sans accumuler de capital. C’est le contrat qui détermine la somme qui sera versée si le risque assuré survient. Étant donné que les primes ne constituent pas une accumulation de capital, les primes d’une assurance vie sont particulièrement avantageuses.
Bon à savoir
L’assurance décès verse, en cas de décès, la somme garantie aux survivants. L’assurance incapacité de gain va quant à elle assurer un revenu au souscripteur en cas d’incapacité de travail. Cette rente est accessible en cas de capacité de gain réduite ou d’incapacité de gain totale.
Si vous souhaitez investir dans une assurance vie en vue de placer votre épargne, vous pouvez vous tourner vers l'assurance vie mixte, aussi appelée assurance vie de capital, qui peut être de pilier 3A ou de pilier 3B :
Assurance vie 3A : comment ça marche ?
On appelle “pilier 3A” une prévoyance liée faisant partie du troisième pilier du système de prévoyance en Suisse. Ce pilier vise plus spécifiquement la prévoyance vieillesse qui est versée au souscripteur à l’âge de la retraite avec un paiement anticipé possible sous certaines conditions.
Fiscalement, les cotisations de la prévoyance liée 3A sont déductibles du revenu imposable annuel. En contrepartie, le montant des versements qu’il est possible d’effectuer est plafonné par la loi. Pour l’année fiscale 2024, le plafond de versement est le suivant :
- Les personnes actives avec caisse de pension peuvent verser jusqu’à 7 056 CHF maximum.
- Les personnes actives sans caisse de pension peuvent verser 20% du revenu net provenant d’une activité lucrative, mais au maximum 35 280 CHF.
Enfin, en ce qui concerne les retraits du pilier 3A, il est possible de retirer les fonds de cette prévoyance entre 5 ans avant ou après la retraite classique. Cela permet donc de retirer les fonds de ce pilier en cas de retraite anticipée.
Assurance vie 3B : comment ça marche ?
L’assurance vie pilier 3B est une prévoyance libre de prévoyance privée. On l’appelle “prévoyance libre” ou “prévoyance libre non liée” étant donné qu’elle n’est pas associé à la retraite. Cela signifie que la durée ainsi que la date du versement peuvent être choisies individuellement. Il s’agit donc d’un contrat flexible capable de s’adapter au rythme de vos revenus et à vos objectifs d’épargne à moyen et long terme.
Il n’y a aucun versement plafonné annuel pour le pilier 3B et vous pouvez effectuer un versement important unique ou un versement mensuel selon votre convenance. Le niveau de risque des placements est également laissé au libre choix du souscripteur. Il existe ainsi des placements à risque faible avec des possibilités de rendement moindres ou des placements plus risqués mais potentiellement plus rentables.
De la même manière, il est ici possible de bénéficier ou non d’une couverture d’assurance. Cette dernière permet de vous octroyer une protection ainsi qu’à votre famille ou à votre partenaire en cas de décès ou d’incapacité de travail. Les retraits du pilier 3B peuvent se faire à une date prévue à l’avance et choisie librement ou par anticipation.
Sur le plan fiscal cependant, les versements effectués sur le pilier 3B ne sont pas déductibles de vos revenus imposables. Les avoirs détenus dans ce pilier sont donc soumis à l’impôt. En revanche, le versement du capital est non imposable sous certaines conditions dont :
- L’atteinte des 60 ans par le souscripteur
- La conclusion du contrat avant l’âge de 66 ans
- Une durée de contrat d’au moins 5 ans
- Le preneur d’assurance et la personne assurée sont la même personne.
Assurance vie Balance Invest : c'est quoi ?
Une assurance vie balance invest est un type spécifique de contrat d'assurance vie qui combine à la fois des composantes d'assurance vie traditionnelle et d'investissement. Ce type de produit offre généralement une partie de l'assurance vie traditionnelle, qui fournit une protection financière en cas de décès de l'assuré, ainsi qu'une composante d'investissement où une partie des primes versées est investie dans des fonds ou des produits financiers sélectionnés.
Assurance vie liée à un fonds de placement : comment ça marche ?
L’assurance vie liée à un fonds de placement est un type d’assurance vie dont le but premier est d’investir l’argent épargné sur des fonds de placement qui ont été sélectionnés ou en suivant un indice boursier précis. Il est possible d’y investir avec un versement unique ou avec des versements réguliers.
Le rendement de cette assurance vie dépend également de l’évolution de la valeur des fonds ou de l’indice suivi. Ainsi, les niveaux de gain possibles sont élevés quand le marché évolue favorablement mais les risques sont aussi importants en raison des fluctuations de ce dernier.
Bon à savoir
Ainsi, un contrat d’assurance vie liée à des fonds de placement ne garantit aucun rendement minimum et ne protège pas votre capital. Cependant, certains contrats intègrent des prestations minimales garanties à l’échéance. Ces contrats vous couvrent aussi contre les risques financiers.
Quel calcul effectuer pour évaluer une assurance vie ?
Pour choisir l'assurance vie qui vous correspond, plusieurs calculs intéressants peuvent être effectués pour déterminer les aspects clés de la police et évaluer son adéquation à vos besoins :
- calcul de la prime,
- calcul de la valeur de rachat,
- calcul de la rente,
- calcul de la rentabilité,
- calcul des rendements/intérêts de votre assurance vie
Consultez notre article dédié au calcul d'assurance vie pour connaître le détail des calculs à effectuer pour comparer les différents scénarios.
Voici quelques-uns de ces calculs :
Calcul de la valeur de rachat d'assurance vie
La valeur de rachat d’une assurance vie en Suisse correspond au montant que l'assureur vous remboursera si vous décidez de résilier votre contrat d'assurance vie avant son échéance, c'est-à-dire si vous décidez de vendre votre contrat d'assurance vie au souscripteur. Ce montant est calculé en fonction des primes que vous avez payées, de la durée du contrat, des rendements potentiels et des frais de l'assureur.
Formule de calcul de la valeur de rachat d'assurance vie
Valeur de rachat partiel = (Valeur de rachat totale x Montant du rachat partiel) / Valeur de rachat totale
Dans cette formule :
- Valeur de rachat totale correspond au montant total accumulé dans votre contrat d'assurance vie jusqu'à la date à laquelle vous souhaitez effectuer un rachat partiel.
- Montant du rachat partiel représente le pourcentage ou le montant spécifique que vous souhaitez retirer de la valeur de rachat totale.
Calcul de la prime d'assurance vie
Le calcul de la prime d'une assurance vie en Suisse peut varier en fonction des caractéristiques spécifiques de votre contrat et des pratiques de votre compagnie d'assurance. Les primes d'assurance vie sont généralement basées sur différents facteurs, tels que l'âge, le sexe, l'état de santé, le montant de la couverture souhaitée et la durée de la police.
Formule de calcul de la prime d'assurance vie
Prime d'assurance vie = (Montant de la couverture x Taux de prime) + Frais supplémentaires
Dans cette formule :
- Montant de la couverture représente la somme d'argent que vous souhaitez que votre assurance vie couvre en cas de décès.
- Taux de prime est le coût par unité de couverture d'assurance, généralement exprimé en pourcentage ou en montant fixe par tranche de couverture. Ce taux de prime est déterminé par la compagnie d'assurance en fonction de divers facteurs tels que l'âge, le sexe, l'état de santé et la durée de la police.
- Frais supplémentaires peuvent inclure des frais administratifs, des frais de gestion ou d'autres frais spécifiques au produit d'assurance.
Imposition assurance vie en Suisse : quels sont les avantages ?
La fiscalité de l’assurance vie et ses avantages varient selon que vous choisissiez un produit de pilier 3A ou 3B :
| Type d'assurance vie | Fiscalité du pilier 3A | Fiscalité du pilier 3B |
|---|---|---|
| Assurance vie mixte |
|
|
| Assurance incapacité de gain | Rente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu. | Rente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu. |
| Assurance en cas de décès | Impôt sur le revenu prélevé sur le capital, séparément du reste du revenu et à un taux réduit. | Impôt sur le revenu prélevé sur le capital, séparément du reste du revenu et à un taux réduit. |
| Assurance en cas de décès sous forme de rente | Rente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu. | Rente imposable à 100 % sur l’impôt sur le revenu |
Combien coûte une assurance vie ?
Plusieurs frais sont à prendre en considération lorsque l’on choisit de souscrire à un contrat d’assurance vie, dont :
- Les frais de gestion annuels : il s’agit d’un pourcentage variable appliqué au capital.
- Les frais sur la plus-value : il s’agit d’un pourcentage variable également.
- Les frais d’entrée : ils s’appliquent sur chaque versement et varient de 3 à 5 % en moyenne.
- Les frais de sortie : des frais de sortie ne sont pas systématiques mais peuvent également être appliqués en cas de retrait anticipé.
- Les frais d’arbitrage et frais additionnels : il s’agit des frais d’opérations en Bourse.
Bon à savoir
On s’intéressera ici aussi à la notion de précomptes de frais, qui signifient que les frais ne sont pas étalés tout au long de la durée du contrat mais prélevés dès le début.
Qui doit souscrire une assurance vie ?
La souscription d’une assurance vie est idéale pour différents types d’épargnants et d'investisseurs dont notamment :
- Les familles : l’assurance vie est notamment conseillée aux familles avec enfants qui cherchent une couverture en cas de décès ou de maladie. Grâce à une assurance vie, on peut ainsi s’assurer que les frais fixes comme les intérêts hypothécaires, les loyers ou encore les frais d’entretien de la famille restent couverts en cas d’imprévu.
- Les parents isolés : les parents isolés ont souvent un budget serré qui rend complexe une épargne pour préparer ma retraite. Avec un plan de prévoyance assurance vie, il est possible de se préparer à un avenir plus serein.
- Les propriétaires : l’assurance vie va permettre aux successeurs des propriétaires de continuer à supporter les frais de la maison dont ils hériteront.
- Couples : les personnes vivant en couple sans être mariés peuvent aussi bénéficier de l’assurance vie pour se protéger efficacement en cas de décès d’un des partenaires. La couverture financière proposée par le pilier 3B est en effet accessible même sans contrat de mariage.
- Les travailleurs indépendants : étant donné que les travailleurs indépendants ne disposent pas, pour la plupart, d’un deuxième pilier, l’assurance vie leur permettra de pallier une absence de prestation de caisse de pension en cas d’incapacité de gain ou de décès.
- Les investisseurs : enfin, rappelons que l’assurance-vie est également un moyen simple mais efficace de réaliser des investissements et des placements en profitant d’une fiscalité avantageuse.
Pour souscrire un tel contrat, plusieurs options s'offrent à vous :
- Démarcher vous-même les prestataires d'assurance vie.
- Faire appel à un courtier en assurance vie.
- Mettre en concurrence les offres en ligne via un comparateur d'assurances vie digital et gratuit.
Tous nos guides sur l’assurance vie en Suisse
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