Meilleures assurances vie en Suisse | Comparatif 2025
- Meilleurs tarifs 2025
- Contrat incluant les 3ème pilier a et b
- Accompagnement personnalisé
- Réponse rapide dans les 12h
- Avis d'un expert certifier par la FINMA
- Devis gratuit et sur-mesure
- Durée de contrat au choix : de 5 à 60 ans
- Versement des primes : interruption possible
- Engagement pour l'environnement : 3/5
- Durée de contrat au choix : de 5 à 60 ans
- Versement des primes : interruption possible
- Engagement pour l'environnement : 3/5
- Durée de contrat au choix : mini. 5 ans
- Taux d'intérêt : réévalués tous les 5 ans
- Engagement pour l'environnement : 6 fonds sur 7 en notation AA
- Versement des primes : interruption possible
- Durée de contrat au choix : mini. 5 ans
- Taux d'intérêt : réévalués tous les 5 ans
- Engagement pour l'environnement : 6 fonds sur 7 en notation AA
- Versement des primes : interruption possible
- Durée de contrat au choix : de 1 à 45 ans
- Capital garanti : tendance à la hausse
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Durée de contrat au choix : de 1 à 45 ans
- Capital garanti : tendance à la hausse
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Durée de contrat au choix : de 3 à 45 ans
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Option : incapacité de gain
- Option : retrait de capital
- Capital mimimum : très élevé
- Durée de contrat au choix : de 3 à 45 ans
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Option : incapacité de gain
- Option : retrait de capital
- Durée de contrat au choix : de 1 à 50 ans
- Engagement pour l'environnement : indice entre 6,8 et 9 /10
- Répartition : libre en action et à taux fixe
- Versement des primes : interruption/réudction possible
- Durée de contrat au choix : de 1 à 50 ans
- Engagement pour l'environnement : indice entre 6,8 et 9 /10
- Répartition : libre en action et à taux fixe
- Versement des primes : interruption/réudction possible
L’assurance vie est un contrat d’épargne, de prévoyance et de placement très apprécié des particuliers en Suisse. L'assurance vie offre en effet une couverture en cas de décès ou de perte de gains, mais peut aussi permettre de se constituer une prévoyance individuelle pour préparer sa retraite ou un moyen d'accumuler du capital.
Quels sont les différents types d'assurance vie ? Quel contrat d'assurance vie choisir ? Comment calculer les intérêts, l'imposition, le rendement ou encore la valeur de rachat de son assurance vie ? Découvrez dans cette page tout ce que vous avez besoin de savoir sur cette prévoyance, son principe, ses objectifs ou encore sa fiscalité.
Assurance vie en Suisse : à retenir
- L'assurance vie peut être un produit d'épargne, de prévoyance et de placement.
- Assurance-vie risque pur = couverture en cas de décès.
- Assurance-vie mixte = prévoyance privée (piliers 3a/3b).
- Avantages fiscaux pour une assurance vie pilier 3a.
- En cas de décès, le capital est versé aux bénéficiaires désignées.
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
Par définition, une assurance vie en Suisse est un contrat d’assurance qui couvre les risques de décès ou d’invalidité des assurés ou qui servent de prévoyance vieillesse privée. L'assurance-vie peut présenter 3 avantages :
- Protéger sa famille contre le risque de décès, d'invalidité ou de perte de gain
- Se constituer une prévoyance individuelle (piliers 3a et pilier 3b)
- Bénéficier d'avantages fiscaux en réduisant son revenu imposable
L’assurance de vie est donc aussi un produit de placement apprécié par les investisseurs particuliers qui souhaitent générer des gains sur le long terme tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
Bon à savoir
Le compte épargne 3ème pilier n'inclut pas forcément une assurance vie (c'est notamment le cas en souscrivant auprès d'une banque). En revanche, si vous souscrivez auprès d'une compagnie d'assurance, vous obtiendrez sans doute l'assurance vie dans le cadre d'un contrat 3ème pilier. L’épargne constituée pourra alors être transmise aux héritiers en cas de décès.
Quels sont les différents contrats d’assurance vie en Suisse ?
Voici les différents contrats d'assurance vie en Suisse, avec leurs caractéristiques principales :
| Type de contrat | Description | Objectifs principaux | Particularités |
|---|---|---|---|
| Assurance vie risque pur |
| Protection des proches en cas de décès prématuré | Primes basses. Utilisée pour garantir des hypothèques ou soutenir les membres de la famille financièrement en cas de décès. |
| Assurance vie mixte | Combine une couverture décès et une épargne (versement d’un capital à l’échéance, même si l’assuré est encore en vie) | Prévoyance financière à long terme et protection | Prime plus élevée. Permet d’épargner tout en protégeant sa famille ou ses proches en cas de décès. |
| Assurance liée à un fonds de placement | Le capital épargné est investi dans des fonds ou des produits financiers pour espérer un rendement supérieur | Constitution de patrimoine avec potentiel de rendement | Risque élevé lié aux fluctuations des marchés. Convient aux assurés disposés à accepter des variations de capital. |
| Assurance temporaire en cas de décès | Contrat limité dans le temps, avec versement d’un capital ou d’une rente en cas de décès de l’assuré pendant la durée du contrat | Couverture pour une période précise (par exemple, durée d’un prêt hypothécaire) | Solution économique pour une couverture spécifique et limitée dans le temps |
| Assurance vie avec rente viagère | Verse une rente régulière à l’assuré à partir d’un âge déterminé, généralement à la retraite | Sécurisation d’un revenu à vie après la retraite | Capital constitué peut être récupéré en cas de décès sous certaines conditions (rente avec restitution de capital) |
| Assurance d’épargne pure | Ne couvre pas le risque décès, mais vise à épargner un capital qui sera versé à l’assuré à l’échéance du contrat | Constitution de patrimoine | Idéale pour les personnes souhaitant uniquement épargner sans protection décès |
Assurance vie Balance Invest : c'est quoi ?
Une assurance vie balance invest est un type spécifique de contrat d'assurance vie qui combine à la fois des composantes d'assurance vie traditionnelle et d'investissement. Ce type de produit offre généralement une partie de l'assurance vie traditionnelle, qui fournit une protection financière en cas de décès de l'assuré, ainsi qu'une composante d'investissement où une partie des primes versées est investie dans des fonds ou des produits financiers sélectionnés.
Assurance vie : que choisir entre pilier 3a ou 3b ?
Le choix entre une assurance vie dans le cadre du pilier 3a ou du pilier 3b dépend de vos objectifs financiers, de vos besoins en prévoyance, et de votre situation personnelle. Voici un comparatif des deux options pour vous aider à décider :
| Critères | Pilier 3a | Pilier 3b |
|---|---|---|
| Objectif principal | Prévoyance liée à la retraite ou à des événements spécifiques (invalidité, décès). | Épargne libre et flexible, souvent utilisée pour des projets spécifiques ou comme solution complémentaire à la prévoyance obligatoire |
| Déductibilité fiscale |
Les primes sont déductibles jusqu’à un certain plafond (7'056 CHF pour les salariés affiliés à une caisse de pension) |
Les primes ne sont pas déductibles fiscalement, sauf dans des cas très limités |
| Flexibilité d'utilisation | Limitée : retrait autorisé uniquement pour la retraite, l’achat immobilier, le départ définitif à l’étranger ou le financement d’une activité indépendante | Très flexible : capital disponible à tout moment sans restriction |
| Fiscalité à l’échéance | Capital imposé à un taux réduit, séparément des autres revenus | Sous conditions, les prestations en capital sont exonérées d’impôts |
| Imposition pendant le contrat | Non soumis à l’impôt sur la fortune ni à l’impôt sur le revenu | Valeur de rachat soumise à l’impôt sur la fortune pour les contrats rachetables |
| Durée minimale du contrat | Fixée par la loi, liée à l’âge de la retraite (65 ans pour les hommes, 64 ans pour les femmes) | Aucun minimum légal, mais souvent 5 à 10 ans pour les assurances avec exonération fiscale |
| Souplesse des primes | Moins flexible : primes régulières souvent obligatoires | Très flexible : primes ajustables ou paiement unique possible |
- Quand opter pour l'assurance vie pilier 3a ?
- Vous souhaitez bénéficier d’une optimisation fiscale immédiate grâce à la déduction des primes.
- Vous souhaitez préparer votre retraite.
- Vous êtes prêt à respecter les conditions de retrait strictes de par ce pilier.
- Quand opter pour l'assurance vie pilier 3b ?
- Vous avez besoin d’une flexibilité totale quant à l’utilisation du capital.
- Vous avez déjà maximisé vos cotisations au pilier 3a et souhaitez compléter votre épargne.
- Vous préférez un produit à la fois d'épargne et de protection pour d’autres objectifs (achat immo, études des enfants, etc.).
Avis d’expert
De nombreuses personnes combinent le pilier 3a pour ses avantages fiscaux et le pilier 3b pour sa flexibilité. Cela permet de couvrir à la fois les besoins de prévoyance à long terme et des objectifs à plus court terme, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux.
Qu’est-ce que la valeur de rachat de l’assurance vie ?
La valeur de rachat de l'assurance vie est le montant que l'assureur versera à l'assuré s'il choisit de vendre son assurance vie avant son échéance. La valeur de rachat est calculée en tenant compte des primes déjà versées, des éventuels frais liés au contrat, ainsi que des rendements générés par les investissements de l'assureur.
La valeur de rachat n'est disponible que pour les contrats d'assurance vie dits rachetables, comme les contrats mixtes ou les contrats liés à des fonds de placement, ce qui exclut certaines assurances vie pur risque, qui ne prévoient pas de constitution de capital.
Attention
Les permières années du contrat, il se peut que la valeur de rachat soit nulle en raison des frais initiaux à régler. Il est donc conseillé d'attendre au moins 3 ans avant de procéder au rachat de sa police.
Des assureurs comme Axa, Generali, Swisslife ou encore Helvetia, proposent une valeur de racaht à 100 % du capital garanti sur leurs offres d'assurance vie pilier 3A et 3B.
Comment calculer votre assurance vie en Suisse ?
Primes, valeur de rachat, rendement, successions... Plusieurs calculs d'assurance vie peuvent être effectués pour déterminer les aspects clés de votre police et évaluer son adéquation avec vos besoins. Ci-après, retrouvez les formules de calcul avec exemple de la valeur de rachat et des primes d'assurance.
Calcul de la valeur de rachat d'assurance vie
La valeur de rachat d'une assurance vie correspond au montant que vous recevez si vous résiliez votre contrat avant son terme. Ce montant dépend de plusieurs facteurs, notamment le capital épargné, les excédents cumulés et les frais d'annulation. Pour une assurance vie constitutive de capital classique, la formule de calcul de la valeur de rachat est la suivante :
Valeur de rachat = Capital de couverture épargné + Excédents cumulés – Frais d’annulation
Exemple de calcul de la valeur de rachat
Valeur de rachat partiel = (Valeur de rachat totale x Montant du rachat partiel) / Valeur de rachat totale
Supposons que vous ayez souscrit une assurance vie il y a 10 ans, avec les caractéristiques suivantes :
- Capital de couverture épargné : 50 000 CHF
- Excédents cumulés : 5 000 CHF
- Frais d’annulation : 2 000 CHF
Valeur de rachat = 50000 CHF + 5000 CHF – 2000 CHF = 53000 CHF. En cas de résiliation anticipée, vous percevrez 53 000 CHF.
Calcul de la prime d'assurance vie
Le calcul des primes d'assurance vie dépend de du type d'assurance vie (capital décès, capitalisation ou mixte), de l'âge de l'assuré, de son état de santé, du montant du capital assuré et de la durée du contrat. Voici la formule de calcul des primes d'assurance vie :
Prime annuelle = Capital assuré x Taux de risque + Frais de gestion + Prime pour garanties supplémentaires
Exemple de calcul de la prime
Un assuré souhaite souscrire une assurance vie avec les caractéristiques suivantes :
- Capital assuré : 200 000 CHF
- Taux de risque : 0,5 % (selon l’âge et l’état de santé)
- Frais de gestion : 1 % du capital assuré
- Garantie supplémentaire : 300 CHF par an pour une couverture en cas d’invalidité.
Soit :
- Calcul de la prime basée sur le risque : 200 000 CHF × 0,5 % = 1 000 CHF
- Calcul des frais de gestion : 200 000 CHF × 1 % = 2 000 CHF
- Ajout des garanties supplémentaires : 300 CHF
- Calcul de la prime annuelle totale : 1 000 CHF + 2 000 CHF + 300 CHF = 3 300 CHF
Votre prime d'assurance vie annuelle sera de 3 300 CHF.
Comment est imposée l’assurance vie en Suisse ?
La fiscalité des produits d'assurance vie varie selon le type de contrat et le cadre de prévoyance choisi. Le tableau ci-dessous résume les principales caractéristiques fiscales des assurances vie dans les piliers 3a et 3b :
| Pilier 3a | Pilier 3b | |
|---|---|---|
| Déductibilité des primes |
Jusqu'à un plafond annuel fixé par la loi |
Sauf déductions limitées pour les primes d'assurance dans certaines conditions |
| Imposition pendant la durée du contrat |
|
|
| Imposition lors du retrait en capital |
|
|
| Imposition des rentes | Rentes imposées à 100 % comme revenu | Rentes imposées à 40 % comme revenu |
| Imposition en cas de décès | Prestations versées aux bénéficiaires soumises à l'impôt sur les prestations en capital |
|
Quel est le taux d’intérêt de l’assurance vie en Suisse ?
En Suisse, les assureurs appliquent souvent un taux d’intérêt technique, qui correspond au rendement minimal garanti par le contrat. Ce taux, fixé par la FINMA, est déterminé pour protéger les assurés contre les fluctuations des marchés financiers et offrir une certaine stabilité.
Exemple
Par exemple, un contrat peut garantir un taux de 0,5 à 1 %, auquel s’ajoute parfois une participation aux bénéfices, qui dépend des résultats financiers de l’assureur.
Le rendement total d’une assurance vie de capital peut dépasser les intérêts garantis grâce à la participation aux bénéfices ou à des investissements réalisés dans des fonds liés au contrat. Les assurances vie liées à des fonds de placement, par exemple, permettent d’espérer un rendement plus élevé, mais elles comportent également un risque accru, car elles dépendent de la performance des marchés financiers. En revanche, pour les contrats traditionnels, le rendement est généralement plus stable, bien que souvent inférieur.
Voici un tableau comparatif illustrant les taux d'intérêt et les rendements proposés par différents assureurs en Suisse :
| Assureur | Produit | Taux d'intérêt / Rendement | Caractéristiques |
|---|---|---|---|
| Swiss Life | Assurance vie 3a | Participation aux excédents fixée à 1 % des avoirs | Rendements compétitifs à 5 et 10 ans, sans limite de somme assurée maximale |
| Generali | Performa | Participation aux excédents de 0,5 % des avoirs | Rendements stables à 5 ans et bonnes performances YTD |
| Helvetia | Assurance vie 3P | Participation aux excédents de 0,75 % des avoirs | Sécurité des investissements avec une durée de contrat au choix de 3 à 45 ans |
Quel est le prix d’une assurance vie en Suisse en 2025 ?
En Suisse, le prix de l'assurance vie varie en fonction de plusieurs critères :
- Votre âge de l'adhérent : plus vous êtes âgé, plus les primes seront élevées.
- Vos antécédents médicaux : si vous avec un historique médical, ou même fumez, cela sera prix en compte et répercuté négativement sur la prime d'assurance.
- Le montant de votre couverture : plus la somme assurée est élevée, plus la prime l'est aussi.
- La durée du contrat : selont le type de contrat, mixte ou risque-pur, cette durée peut augmenter ou diminuer la prime mensuelle.
- Les frais : frais de gestion annuelle, frais sur la plus-value, frais d'entrée et de sortie... Tous ces frais, qui varient d'un assureur à l'autre, influencent aussi le coût de votre assurance vie.
Supposons que vous ayez souscrit couverture de 500 000 CHF avec un taux de prime de 0,5 %. La prime annuelle serait calculée comme suit : Prime = 500 000 x 0,5/100 = 2 500 CHF. Ce montant peut bien sûr varier en fonction de tous les critères énoncés ci-dessus.
Avis d’expert
Pour une prime plus abordable, nous vous conseillons de comparer les offres via notre outil en haut de cette page. Vous aurez ainsi accès à de nombreuses polices d'assurance vie en ligne et pourrez facilement identifier le meilleur contrat pour vous.
Qui peut souscrire une assurance vie en Suisse ?
Voici les différents profils pour lesquels souscrire une assurance vie s'avérerait pertinent en Suisse :
| Profil | Besoins spécifiques | Avantages de l’assurance vie |
|---|---|---|
| Familles | Couverture pour les frais fixes comme les intérêts hypothécaires, loyers et frais d’entretien en cas d’imprévu | Assure une stabilité financière pour la famille en cas de décès ou de maladie, permettant de maintenir le niveau de vie des enfants et du conjoint |
| Parents isolés | Difficulté à épargner pour la retraite en raison d’un budget serré | Offre une solution de prévoyance flexible et adaptée pour garantir un avenir plus sûr, avec un capital ou une rente pour faire face aux aléas financiers |
| Propriétaires | Transmission du patrimoine immobilier avec prise en charge des coûts liés à l’héritage | Garantit que les héritiers puissent couvrir les frais de la maison (hypothèques, entretien) sans être forcés de vendre le bien immobilier |
| Couples non mariés | Absence de couverture automatique entre partenaires en cas de décès, faute de contrat de mariage | Permet de protéger financièrement le partenaire en cas de décès grâce à des solutions flexibles comme le pilier 3b |
| Travailleurs indépendants | Absence de deuxième pilier et manque de prestations en cas d’incapacité de gain ou de décès | Pallie l’absence de caisse de pension en offrant une couverture contre l’incapacité de gain et une épargne retraite adaptée à leurs besoins spécifiques |
| Investisseurs | Recherche d’un outil fiscalement avantageux pour épargner ou investir sur le long terme | Combine protection et rendement grâce à des produits d’investissement liés à des fonds ou des placements sécurisés, avec des avantages fiscaux pour optimiser l’épargne |
8 conseils pour choisir la meilleure assurance vie
- Définissez vos objectifs : identifiez si vous souhaitez protéger vos proches, épargner pour la retraite, constituer un capital ou rechercher du rendement. Selon vos priorités, choisissez entre une assurance "risque pur", mixte, ou liée à des fonds de placement.
- Comparez les types d’assurances vie : par exemple, le pilier 3a offre des avantages fiscaux, mais les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite ou pour des cas spécifiques. Le pilier 3b est plus flexible mais ne permet pas de déduction fiscale.
- Analysez les rendements et taux d’intérêt : vérifiez les rendements historiques et le taux d’intérêt technique. Les contrats traditionnels offrent des rendements stables, tandis que les contrats liés à des fonds peuvent avoir un potentiel de rendement plus élevé mais aussi plus risqué.
- Considérez les frais : prenez en compte les frais de gestion, les pénalités en cas de résiliation anticipée, et les coûts des garanties supplémentaires. Les frais élevés peuvent réduire considérablement vos rendements.
- Évaluez les garanties complémentaires : certaines assurances incluent des garanties en cas d’invalidité ou de maladie grave. Ces options peuvent augmenter les primes, mais elles offrent une protection précieuse.
- Vérifiez la flexibilité des primes : optez pour un contrat qui permet de suspendre ou d’ajuster les primes selon vos besoins.
- Consultez les évaluations des assureurs : choisissez une compagnie avec une bonne réputation et une notation financière solide pour garantir sa capacité à respecter ses engagements.
- Utilisez des comparateurs en ligne : des outils comme celui que nous vous proposons en haut de page permettent de comparer rapidement les offres des assureurs en fonction de vos besoins.
Tous nos guides sur l’assurance vie en Suisse
- Assurance-vie mixte : définition, avantages, risques 2025
- Que penser de l'assurance vie Groupe Mutuel en Suisse en 2025 ?
- Que penser de l'assurance vie Allianz en Suisse en 2025 ?
- Que penser de l'assurance vie La Baloise en Suisse en 2025 ?
- Swiss Life assurance vie : rendement, contact et avis 2025
- Generali Assurance vie : formules, contact et avis 2025
- [Épargne] Les Suisses allouent une moyenne de 371,80 francs chaque mois à leur prime d'assurance vie
- Quelle fiscalité d'assurance vie en Suisse en 2025 ?
- Assurance vie de capital : calcul, imposition et rendement 2025
- Que penser de l'assurance vie Helvetia en Suisse en 2025 ?
- Comment calculer son assurance vie en Suisse en 2025 ?
- Assurance vie risque pur : fonctionnement, avantages et primes 2025
- Que penser de l'assurance vie Axa en Suisse en 2025 ?
- Quelle est la valeur de rachat de l'assurance vie en 2025 ?
