Pilier 3B : quelles sont les meilleures offres de prévoyance en 2023 ?

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Offre Coup de coeur
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SwissLife
4.9
Versement prévisionnel à échéanceLes résultats obtenus sont des projections
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Montant garanti à l'échéance
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Revenu régulier garanti
  • Possibilité d'augmenter la rente à sa guise
  • Prime unique pour un montant minimum de 25 000 CHF
  • Pause dans le contrat
  • Gestion des portefeuilles (ETF, fonds euros...)
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#2
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Generali
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Produit d'épargne traditionnel
  • Possibilité de personnaliser son contrat via un conseiller dédié
  • Frais : 0,0625% par mois de frais d'administration
  • Possibilité de suspendre le paiement des primes
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#3
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AXA
4.7
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Rentabilité stable
  • A partir de 600 CHF
  • Pause ou réduction possible du montant des primes versées pendant 1 an
  • Prestations dues en cas de rachat réduite en conséquence
  • Thèmes de placement : Suisse, Monde, Développement durable, Tendances d'avenir
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Helvetia
4.7
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Sécurité de vos investissements
  • Flexibilité financière grâce à l'option retrait de capital
  • Option incapacité de gain
  • Différentes stratégies de placement au choix
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Zurich Insurance Group
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Placement garanti à 95%
  • Frais : Minimum 50 CHF - Max 7,056 CHF annuel
  • Pas de durée fixe du contrat
  • Nombreuses stratégies d'investissement disponibles, plus ou moins risquées
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La prévoyance privée 3ème pilier vient compléter votre retraite et maintient votre niveau de vie. Ce troisième pilier se divise en deux catégories : la prévoyance liée (3A) et la prévoyance libre (3B). Le pilier 3B, comme son nom l'indique, est contraint par aucun facteur d'âge ou de retraite, vous utilisez ce placement comme vous l'entendez.

Mais comment fonctionne le 3ème pilier B en Suisse ? Quel montant peut-on y verser et comment effectuer des retraits ? Quelle est la fiscalité de cette prévoyance et quels sont les meilleurs contrats de prévoyance 3B en 2023 ?

Découvrez notre classement des meilleurs troisièmes piliers B ainsi que quelques explications et conseils pour gérer au mieux votre contrat de prévoyance.

Top 3 des prévoyances pilier 3B en Suisse

  1. SwissLife : la prévoyance pilier 3B flexible à tous les âges
  2. Helvetia : un compte de prévoyance 3B solide
  3. Allianz : la prévoyance pilier 3B la plus complète

Classement des meilleurs piliers 3B en 2023

SwissLife : la prévoyance pilier 3B flexible à tous les âges

CaractéristiquesPrévoyance 3B de SwissLife
Âge du versement
12 à 80 ans
Tranche d'âge d'entrée
0 à 60 ans
Protection de prévoyance
Prestations d'assurance
Versements des primes
Prime fixe à choix avec un minimum de prime mensuel selon le type de contrat
Avantage notable
Large choix de fonds de placement
Compagnie d'assurance
SwissLife
Prévoyance pilier 3B SwissLife

SwissLife propose la Prévoyance 3B, une offre qui répond à vos besoins spécifiques en matière de prévoyance.

Avec la Prévoyance 3B de SwissLife, vous avez une période étendue pour planifier et constituer votre capital de prévoyance. SwissLife reconnaît que la prévoyance n'est pas limitée à un âge spécifique, et cette offre s'adapte à différents stades de la vie.

La Prévoyance 3B de SwissLife vous offre une protection de prévoyance. Cela signifie que vous pouvez vous assurer de bénéficier d'un capital ou d'une rente en cas d'événements imprévus tels que le décès ou l'invalidité. Vous avez la tranquillité d'esprit de savoir que vous, votre partenaire ainsi que votre famille, êtes protégés financièrement.

Enfin, SwissLife comprend que chacun a des besoins et des préférences différents. Vous avez donc la liberté de choisir si vous préférez épargner de façon sécurisée ou axé sur le rendement, ainsi que la durée de votre contrat afin de planifier votre projet ou d’adapter votre couverture de risque. Cette flexibilité vous permet d'adapter la Prévoyance 3B à votre situation financière et à vos objectifs personnels.

Helvetia : un compte de prévoyance 3B solide

CaractéristiquesPrévoyance 3B Helvetia
Âge du versement
En tout temps
Solutions de prévoyance
Assurance décès, prestations en cas d'invalidité
Protection en cas d'incapacité
Outil de calcul de lacune
Disponible
Avantage notable
Stratégie d'épargne à choix :
  • capital épargne garanti élevé ou,
  • libre choix parmi une sélection de fonds
Compagnie d'assurance
Helvetia
Prévoyance pilier 3B Helvetia

Helvetia vous présente la Prévoyance 3B, une palette d'offres conçue pour vous aider à mettre de l'argent de côté et à construire un compte de prévoyance solide pour réaliser vos projets. Cela vous permet de planifier et de constituer votre compte de prévoyance à un stade avancé de votre vie.

Helvetia propose plusieurs solutions dans le cadre de la Prévoyance 3B. Cela signifie que vous pouvez choisir celle qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre situation financière spécifique.

La Prévoyance 3B d'Helvetia comprend une protection en cas d'incapacité de gain. Cela signifie que si vous êtes dans l'incapacité de travailler en raison d'une maladie ou d'un accident, vous pouvez bénéficier d'une protection financière pour faire face à cette situation.

Helvetia met à votre disposition un outil de calcul qui vous permet d'évaluer votre lacune de prévoyance, c'est-à-dire l'écart entre vos besoins financiers futurs et les ressources dont vous disposez actuellement. Cet outil vous aide à mieux planifier votre épargne dans le cadre de la Prévoyance 3B. Cependant, afin d’avoir un calcul plus précis sur vos lacunes et vos besoins, tout en prenant en compte l’ensemble de votre situation personnelle et familiale, il est préférable de consulter l’un de nos conseillers partenaires.

Allianz : la prévoyance pilier 3B la plus complète

CaractéristiquesPrévoyance 3B Allianz
Âge du versement
En tout temps
Solutions de prévoyance
Assurance décès, prestations en cas d’invalidité
Protection en cas d'incapacité
Outil de calcul de lacune
Disponible
Avantage notable
Construction d’une épargne et d’une protection solide
Compagnie d'assurance
Allianz
Prévoyance pilier 3B Allianz

Allianz vous propose la Prévoyance 3B, des offres complètes qui répondront à vos besoins spécifiques. Cela vous permet de commencer à épargner et à planifier votre prévoyance.

Allianz propose une gamme de solutions de prévoyance dans le cadre de la Prévoyance 3B. Vous avez la liberté de choisir parmi ces options celle qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre situation financière.

La Prévoyance 3B Allianz offre une protection en cas d'incapacité, vous assurant une sécurité financière en cas d'événements imprévus qui pourraient vous empêcher de travailler.

Allianz met à votre disposition un outil de calcul de lacune prévoyance, vous permettant d'évaluer vos besoins financiers futurs et de déterminer le montant que vous devriez épargner pour atteindre vos objectifs de prévoyance.

La Prévoyance 3B Allianz vous offre la possibilité de construire un compte de prévoyance solide, vous permettant de réaliser vos projets et de vous préparer financièrement pour les étapes importantes de votre vie.

Qu’est-ce que le pilier 3b ?

Le pilier 3B est un type de prévoyance privée et constitue, avec le pilier 3A, le troisième pilier du système de retraite et de protection des risques suisse. Ce système est divisé en trois piliers :

Contrairement au pilier 3A (prévoyance liée), le pilier 3B est une prévoyance libre. En d'autres termes, le pilier 3B n'est pas lié à des facteurs tels que l'âge de la retraite ou la statut professionnel, mais peut être utilisé entièrement comme vous le souhaitez.

Le pilier 3B est appelé prévoyance libre ou non liée car la durée et la date de versement peuvent être choisies librement. Avec le pilier 3b, vous avez donc la possibilité de réduire au minimum votre manque à gagner pour la retraite ou de viser des objectifs d'épargne à moyen ou long terme, ainsi qu'optimiser votre prévoyance risque en cas de décès grâce à la liberté du 3ème pilier B

Comment sécuriser l'épargne pour mon enfant avec le 3ème pillier B ?

La souscription de contrats 3B en Suisse est une option judicieuse pour sécuriser l'épargne destinée à vos enfants. En investissant dans un tel contrat, vous bénéficiez de plusieurs garanties pour l'avenir de votre enfant. Voici quelques-uns des principaux avantages :

  1. Sécurité financière à long terme : Les fonds investis sont protégés et de fait, ne peuvent pas être saisis par des créanciers.
  2. Avantages fiscaux : Les contributions versées dans un 3ème pilier B sont généralement déductibles des impôts.
  3. Préparation pour les études ou l'achat d'un logement : L'épargne accumulée dans un 3ème pilier B peut être utilisée pour financer les études supérieures de votre enfant ou pour contribuer à l'achat d'un logement à l'avenir.
  4. Transmission de l'épargne : En cas de décès du souscripteur, les fonds du 3ème pilier B peuvent être transmis à l'enfant en tant que bénéficiaire désigné.
  5. Flexibilité : Les contrats 3B offrent une certaine flexibilité en matière de versements et de gestion de l'épargne.

Pilier 3B ou A : quelles différences ?

Il existe des différences majeures entre les catégories d'épargne retraite du pilier 3B et du pilier 3A. Les cotisations versées aux solutions 3B ne sont pas déductibles des impôts et il n'y a pas de limite au montant des cotisations à l'épargne-retraite 3B ou aux retraits des avoirs 3B.

Bon à savoir

En d’autres termes, vous pouvez décider de retirer la totalité de l’épargne de votre 3ème pilier B quand vous le souhaitez. Les seules limitations concernant le montant et la fréquence des apports ou des retraits sont celles prévues dans les conditions générales des polices d'assurance-vie, des fonds de placement ou des comptes de retraite 3b individuels.

En outre, le capital investi dans un régime du pilier 3B est disponible à tout moment. Tandis que dans le cas du pilier 3A, la loi suisse limite la cotisation annuelle maximale que vous pouvez verser. Elle dépend du fait que vous ayez ou non un revenu soumis à l’AVS et/ou une prévoyance professionnelle du 2ème pilier, ce qui dépend en grande partie du fait que vous soyez salarié ou indépendant. Pour un salarié avec un revenu soumis à la LPP (2ème pilier), le montant est de 7’056.00 francs annuel, lorsque pour un salarié non soumis à la LPP ou un indépendant la cotisation maximum est de 35’280.00 francs/an ou 20 % du revenu net annuel.

3ème pilier 3A3ème pilier 3B
Personne assurée, payeur de prime, preneur d'assurance
Toujours la même personnePeuvent être différents
Qui en bénéficie ?
Toutes les personnes actives ayant un revenu soumis à l'AVS et domiciliées en Suisse.Toutes les personnes, quels que soient leur profession et leur lieu de résidence
Avantages fiscaux lors des versements
Le montant peut être déduit chaque année du revenu imposable.Aucun
Imposition pendant la durée du contrat
Exempt d'impôt. Le capital n'entre pas dans la fortune imposableLa valeur de rachat est soumise à l'impôt sur la fortune
Clauses bénéficiaires
  • Conjoint survivant ou partenaire enregistré survivant
  • Descendant direct
  • Parents
  • Frères et sœurs
  • Autre héritiers (libre choix)
Libre choix
Durée
Jusqu'à l'âge de la retraite
  • Femme : 64 ans
  • Homme : 65 ans
Minimum 10 ans de durée contractuelle
Mise en gage
Uniquement pour le financement de logements en propriété principale en Suisse.Possible à tout moment si accepté comme couverture liquide
Montant maximum des versements annuels
  • Salariés : 7 056 CHF
  • Indépendants : 35 280 CHF
Aucune limite
Déduction fiscale
  • Salariés : 7 056 CHF
  • Indépendants : 35 280 CHF
Possible dans les cantons de Fribourg et Genève
Impôt lors du retrait des capitaux
Entre 5 et 10 % selon le montant du capitalAucun impôt
Conditions de retrait
  • Devenir propriétaire de sa résidence principale en Suisse
  • Devenir indépendant reconnu à l’AVS
  • Quitter définitivement la Suisse
  • Jusqu’à 5 ans avant l'âge de la retraite
  • Être invalide à 100 %
  • Pour transférer son avoir dans un autre 3ème pilier
Aucune condition nécessaire
Différence pilier 3B vs pilier 3A

3ème pilier:
Quelles sont les meilleures offres?

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Comparatif des offres de pilier 3B en Suisse

Le 3ème pilier B, appelé aussi 3ème pilier libre, est défini fiscalement comme n’importe quel type d’épargne que la personne peut faire. Vous êtes libre d'épargner pour réaliser n'importe lequel de vos projets. Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez comparer les différentes options qui s’offrent à vous lors de la souscription à un troisième pilier B :

Solutions pilier 3BCaractéristiques
Actions et obligations
Placements risqués s’accompagnant de rendements élevés
Fonds de placement
Placement flexible et possibilités de gain intéressantes.
Polices d’assurance de risques
Capital en cas de décès, perte de gain et rente en cas d’invalidité par suite de maladie ou d’accident
Comparatif des offres de pilier 3B en Suisse

Dans quels cas puis-je effectuer un retrait de pilier 3B ?

Il est possible de retirer l’argent de votre pilier 3B en tout temps et sans conditions.

Quels sont les avantages fiscaux du pilier 3B ?

Le pilier 3B n'est pas soumis aux mêmes exigences légales que celle du pilier 3A. Tout le monde peut épargner autant qu'il le souhaite sur une police d’assurance compte du pilier 3B. Les épargnants du pilier 3B disposent d'une plus grande flexibilité dans l’utilisation de leurs capitaux du pilier 3B et pour se protéger des risques financiers liés au décès ou à l’invalidité.

Le capital accumulé dans le pilier 3B est accessible à tout moment. Vous pouvez également récupérer la valeur de rachat à tout moment, bien que, selon le type de contrat, vous puissiez perdre beaucoup d'argent.

Cependant, les versements sur les produits du pilier 3B sont très rarement déductibles des impôts et n’offrent aucun avantage fiscal, contrairement au pilier 3A qui, lui, permet une déduction d’impôts selon les contributions réalisées.

En résumé, le troisième pilier B diffère assez fortement fiscalement du pilier 3A car :

  • Il n'est déductible que dans certains cantons et pour des montants bien inférieurs à ceux du pilier 3A.
  • Il est imposé comme la fortune, sur la base des valeurs de rachat (pas d'imposition pour le pilier 3A).
  • Lors du retrait de votre pilier 3B, aucun impôt ne sera prélevé, contrairement au pilier 3A.
  • Faire un troisième pilier B peut être intéressant si vous souhaitez que votre partenaire soit le/la bénéficiaire de l’assurance vie.

Qui peut bénéficier du 3ème pilier B ?

Concernant le pilier 3B, tout le monde peut y cotiser, que vous soyez salarié ou non.

En effet, toute personne domiciliée en Suisse, qu'elle soit étrangère ou non, peut cotiser à un pilier 3B si celle-ci remplit les conditions requises, y compris les personnes sans emploi et les personnes résidant à l'étranger.

Quel montant verser sur mon 3ème pilier 3B ?

Le mieux est de calculer la somme que vous pouvez vous permettre d’épargner sans mettre à mal votre reste à vivre. Faites l’équilibre entre vos dépenses courantes et vos revenus réguliers afin de connaître la somme que vous pouvez mettre de côté sur un 3ème pilier et dont vous pourrez profiter le moment venu.

Pour maximiser les rendements, la solution idéale est d'utiliser une police d’assurance qui place votre investissement dans dans des fonds d'investissement de qualité, plutôt que de conserver votre argent dans une banque où, en termes réels, vous perdrez de l'argent chaque année, car le taux d'inflation réduit le pouvoir d'achat.

Il est impossible pour quiconque de prédire quels investissements produiront les meilleurs rendements chaque année à l'avenir, mais la création d'un portefeuille d'investissement diversifié sur différentes classes d'actifs vous permet de maximiser les rendements et de réduire les risques.

À retenir

Vous épargnez pour votre retraite. Il s'agit d'un investissement à long terme qui donne des résultats sur la durée.

Pourquoi souscrire une prévoyance avec le pilier 3B ?

Le pilier 3B n'est pas soumis à une cotisation annuelle maximale. Vous décidez si vous souhaitez verser en une seule fois une somme importante dans le pilier 3B ou si vous préférez mettre de l'argent de côté tous les mois. Lorsque vous décidez de la meilleure solution de pilier 3B pour vous, les éléments les plus importants à prendre en compte sont votre situation et ce que vous souhaitez réaliser à l'avenir.

Choisir un 3e pilier B représente un grand pas vers la sécurité financière. Si vous comptez uniquement sur les prestations de prévoyance des deux premiers piliers (AVS/AI et LPP), vous ne pourrez compter que sur environ 60 % de votre dernier revenu à la retraite. Le pilier 3B (tout comme le pilier 3A) vous aide à maintenir votre niveau de vie habituel même après l’arrêt de votre activité professionnelle.

En choisissant parmi un large éventail de solutions de prévoyance, vous pouvez :

  • Atteindre des objectifs financiers préalablement fixés
  • Vivre pleinement votre retraite
  • Bénéficier de la flexibilité offerte par une solution bancaire ou la sécurité fournie par une solution d'assurance
  • Profiter de l’investissement avec la perspective de gains importants
  • Désigner librement un bénéficiaire
  • Définir un montant fixe à épargner régulièrement

Achat immobilier : que choisir entre nantissement ou retrait anticipé du 3ème pilier ?

  • Nantissement pilier 3B :

Un compte nanti, appelé aussi mis en gage, est un compte qui est utilisé comme garantie d'une dette ou d'un prêt. Il peut aider à réduire le montant initial qui peut être exigé pour un prêt. Le nantissement peut également réduire les intérêts sur le prêt. Le nantissement peut être une solution très avantageuse lors d’un achat immobilier. En conservant votre épargne 3ème pilier, vous conservez également les avantages fiscaux liés à celle-ci. Un autre point positif est que vous conservez vos prestations de retraite, couverture invalidité et décès.

  • Retrait anticipé pilier 3B :

Dans le cas d’un retrait anticipé, vous devrez payer des impôts au moment du retrait s'il s’agit de votre pilier 3A en revanche, pour le pilier 3B il faudra de nouveau songer à épargner pour vous refaire un nouveau capital. Sur le long terme, vous risquez donc de bénéficier d’une prévoyance vieillesse moins intéressante que si vous aviez opté pour le nantissement.

Qui peut bénéficier du pilier 3B en cas de décès ?

Les règles du troisième pilier B sont les plus simples.

Les polices d'assurance-vie 3A arrivent à échéance lorsque vous atteignez l'âge légal de la retraite, tandis que les polices 3B peuvent arriver à échéance après l'âge légal de la retraite. La valeur en espèces des polices 3A est conservée en dépôt jusqu'à l'âge de la retraite, tandis que les polices 3B peuvent être encaissées à tout moment ou faire l'objet d'une avance sur police.

Avec un pilier 3A, si vous avez un conjoint survivant, il recevra la totalité du montant. Dans le cas contraire, les enfants feront partie d'un deuxième lot de bénéficiaires et ainsi de suite selon la loi sur les bénéficiaires. Si vous avez souscrit une assurance-vie 3B, vous pouvez nommer n'importe qui dans le contrat, qui fonctionnera comme une assurance décès standard.

Quelles sont les formes de placement du pilier 3B ?

Il existe plusieurs formes de placement du pilier 3B notamment :

  • Obligations
  • Actions
  • Fonds de placement

Ces polices vous protègent contre les risques financiers causés par le décès et l'incapacité de travail pour cause de maladie ou d'accident. L'assurance-vie offre une protection supplémentaire pour vous et votre famille.

Comment conclure un pilier 3B ?

Souvent considéré comme une simple police d’assurance d'épargne, au mieux déductible fiscalement dans une minorité de cantons, il est en réalité bien plus que cela. Couvrant les mêmes risques de décès et d'invalidité qu'un compte 3A dans une assurance, le troisième pilier B est une sorte d'assurance vie ouverte à tous, sans distinction de statut ou de revenu.

Comme nous l’avons vu plus haut, il possède plusieurs avantages comme :

  • La possibilité de résilier le contrat et/ou de retirer le montant total quand vous le souhaitez.
  • La possibilité de choisir la personne à couvrir en cas de décès.
  • La possibilité de contracter un prêt facilement et à des taux avantageux.

Bon à savoir

Le troisième pilier B, c'est en quelque sorte le pilier zéro problème de la planification de la retraite. Ce n’est peut être pas le plus avantageux fiscalement mais celui pour lequel vous n'aurez pas à vous poser de questions et que vous pouvez terminer quand vous estimez que le moment est venu de profiter de vos avoirs ou en cas de besoins.

Trouvez les meilleures informations sur le troisième pilier!

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Alexandre Desoutter
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Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications.

En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes.

A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.

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1 commentaires
Portier
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Je souhaiterais ouvrir un compte Assurance Vie/ pillier 3B, cependant le choix est large et les prestations diffèrent d'une assurance à l'autre. Laquelle choisir ?
Bien cordialement :)

author-profile-picture Alexandre Desoutter Notre expert

Bonjour,

Pour obtenir des comparaisons détaillées, je vous recommande d’utiliser le comparateur qui se trouve en haut de cette page.

Notre comparateur vous permettra d'explorer différentes assurances, caractéristiques et et avis parmi les meilleures offres de prévoyance. Vous pourrez ainsi prendre une décision éclairée en fonction de vos besoins spécifiques, de votre budget et d'autres critères importants.

Bonne recherche et bonne journée,
L'équipe HelloSafe