Pilier 3B : quelles sont les meilleures offres de prévoyance en 2023 ?

La prévoyance privée 3^ème pilier vient compléter votre retraite et maintient votre niveau de vie. Ce troisième pilier se divise en deux catégories : la prévoyance liée (3A) et la prévoyance libre (3B). Le pilier 3B, comme son nom l'indique, est contraint par aucun facteur d'âge ou de retraite, vous utilisez ce placement comme vous l'entendez.

Mais comment fonctionne le 3ème pilier B en Suisse ? Quel montant peut-on y verser et comment effectuer des retraits ? Quelle est la fiscalité de cette prévoyance et quels sont les meilleurs contrats de prévoyance 3B en 2023 ?

Découvrez notre classement des meilleurs troisièmes piliers B ainsi que quelques explications et conseils pour gérer au mieux votre contrat de prévoyance.

Classement des meilleurs piliers 3B en 2023 :

SwissLife : la prévoyance pilier 3B flexible à tous les âges

Caractéristiques	Prévoyance 3B de SwissLife
Âge du versement	45 à 85 ans
Tranche d'âge d'entrée	40 à 80 ans
Protection de prévoyance	Disponible
Versements des primes/rentes	Au choix
Avantages	Flexibilité accrue pour les quadragénaires et les seniors
Compagnie d'assurance	SwissLife

SwissLife propose la Prévoyance 3B, une offre qui répond à vos besoins spécifiques en matière de prévoyance.

Avec la Prévoyance 3B de SwissLife, vous pouvez commencer à verser des primes ou à recevoir des rentes entre l'âge de 45 et 85 ans. Cela signifie que vous avez une période étendue pour planifier et constituer votre capital de prévoyance.

Que vous ayez 40, 50, 60, 70 ou même 80 ans, vous pouvez bénéficier de la Prévoyance 3B. SwissLife reconnaît que la prévoyance n'est pas limitée à un âge spécifique, et cette offre s'adapte à différents stades de la vie.

La Prévoyance 3B de SwissLife vous offre une protection de prévoyance. Cela signifie que vous pouvez vous assurer de bénéficier d'un capital ou d'une rente en cas d'événements imprévus tels que le décès ou l'invalidité. Vous avez la tranquillité d'esprit de savoir que vous et votre partenaire êtes protégés financièrement.

Enfin, SwissLife comprend que chacun a des besoins et des préférences différents. Vous avez donc la liberté de choisir si vous souhaitez effectuer des versements de primes ou recevoir des rentes. Cette flexibilité vous permet d'adapter la Prévoyance 3B à votre situation financière et à vos objectifs personnels.

Helvetia : un compte de prévoyance 3B solide

Caractéristiques	Prévoyance 3B Helvetia
Âge du versement	À partir de 60 ans
Solutions de prévoyance	Multiples options disponibles
Protection en cas d'incapacité	Oui
Outil de calcul de lacune	Disponible
Avantages	Construction d'un compte de prévoyance solide
Compagnie d'assurance	Helvetia

Helvetia vous présente la Prévoyance 3B, une offre conçue pour vous aider à mettre de l'argent de côté et à construire un compte de prévoyance solide pour réaliser vos projets.

Avec la Prévoyance 3B d'Helvetia, vous pouvez commencer à verser des fonds à partir de l'âge de 60 ans. Cela vous permet de planifier et de constituer votre compte de prévoyance à un stade avancé de votre vie.

Helvetia propose plusieurs solutions dans le cadre de la Prévoyance 3B. Cela signifie que vous pouvez choisir celle qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre situation financière spécifique.

La Prévoyance 3B d'Helvetia comprend une protection en cas d'incapacité de gain. Cela signifie que si vous êtes dans l'incapacité de travailler en raison d'une maladie ou d'un accident, vous pouvez bénéficier d'une protection financière pour faire face à cette situation.

Helvetia met à votre disposition un outil de calcul qui vous permet d'évaluer votre lacune de prévoyance, c'est-à-dire l'écart entre vos besoins financiers futurs et les ressources dont vous disposez actuellement. Cet outil vous aide à mieux planifier votre épargne dans le cadre de la Prévoyance 3B.

Allianz : la prévoyance pilier 3B la plus complète

Caractéristiques	Prévoyance 3B Allianz
Âge du versement	À partir de 60 ans
Solutions de prévoyance	Multiples options disponibles
Protection en cas d'incapacité	Oui
Outil de calcul de lacune	Disponible
Avantages	Construction d'un compte de prévoyance solide
Compagnie d'assurance	Allianz

Allianz vous propose la Prévoyance 3B, une offre complète qui répondra à vos besoins spécifiques.

La Prévoyance 3B Allianz est disponible à partir de 60 ans. Cela vous permet de commencer à épargner et à planifier votre prévoyance à un stade avancé de votre vie.

Allianz propose une gamme de solutions de prévoyance dans le cadre de la Prévoyance 3B. Vous avez la liberté de choisir parmi ces options celle qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre situation financière.

La Prévoyance 3B Allianz offre une protection en cas d'incapacité, vous assurant une sécurité financière en cas d'événements imprévus qui pourraient vous empêcher de travailler.

Allianz met à votre disposition un outil de calcul de lacune prévoyance, vous permettant d'évaluer vos besoins financiers futurs et de déterminer le montant que vous devriez épargner pour atteindre vos objectifs de prévoyance.

La Prévoyance 3B Allianz vous offre la possibilité de construire un compte de prévoyance solide, vous permettant de réaliser vos projets et de vous préparer financièrement pour les étapes importantes de votre vie.

Qu’est-ce que le pilier 3b ?

Le pilier 3B est un type de pension privée et constitue, avec le pilier 3A, le troisième pilier du système de pension suisse. Ce système est divisé en trois piliers :

• Pilier 1 : la prévoyance étatique (AVS/AI)
• Pilier 2 : la prévoyance professionnelle (LPP)
• Troisième pilier : la prévoyance privée, comprenant le pilier 3A et le pilier 3B.

Contrairement au pilier 3A (prévoyance liée), le pilier 3B est une prévoyance libre. En d'autres termes, le pilier 3B n'est pas lié à des facteurs tels que l'âge de la retraite ou les règles de placement, mais peut être utilisé entièrement comme vous le souhaitez.

Le pilier 3B est appelé prévoyance flexible ou non liée car la durée et la date de versement peuvent être choisies librement. Avec le pilier 3b, vous avez donc la possibilité de réduire au minimum votre manque à gagner pour la retraite ou de viser des objectifs d'épargne à moyen ou long terme.

Pilier 3B ou A : quelles différences ?

Il existe des différences majeures entre les catégories d'épargne retraite du pilier 3B et du pilier 3A. Les cotisations versées aux solutions 3B ne sont pas déductibles des impôts et il n'y a pas de limite au montant des cotisations à l'épargne-retraite 3B ou aux retraits des avoirs 3B.

En outre, le capital investi dans un régime du pilier 3B est disponible à tout moment. Par ailleurs, aucune restriction ne s'applique au financement d'un compte du pilier 3B. Tandis que dans le cas du pilier 3A, la loi suisse limite la cotisation annuelle maximale que vous pouvez verser. Elle dépend du fait que vous ayez ou non une prévoyance professionnelle du 2^ème pilier, ce qui dépend en grande partie du fait que vous soyez salarié ou indépendant. Pour un salarié, le montant est de 6 883 francs annuel, lorsque pour un indépendant la cotisation maximum est de 34 416 francs/an ou 20 % du revenu net annuel.

	3ème pilier 3A	3ème pilier 3B
Personne assurée, payeur de prime, preneur d'assurance	Toujours la même personne	Peuvent être différents
Qui en bénéficie ?	Toutes les personnes actives ayant un revenu soumis à l'AVS et domiciliées en Suisse.	Toutes les personnes, quels que soient leur profession et leur lieu de résidence
Avantages fiscaux lors des versements	Le montant peut être déduit chaque année du revenu imposable.	Déduction dans le cadre des déductions forfaitaires pour primes d'assurance
Imposition pendant la durée du contrat	Exempt d'impôt. Le capital n'entre pas dans la fortune imposable	La valeur de rachat est soumise à l'impôt sur la fortune
Clauses bénéficiaires	Conjoint survivant ou partenaire enregistré survivant Descendant direct Parents Frères et sœurs Autre héritiers (libre choix)	Libre choix
Durée	Jusqu'à l'âge de la retraite Femme : 64 ans Homme : 65 ans	Aucune limite
Mise en gage	Uniquement pour le financement de logements en propriété.	Possible à tout moment si accepté comme couverture liquide
Montant maximum des versements annuels	Salariés : 6 883 CHF Indépendants : 34 416 CHF	Aucune limite
Déduction fiscale	Salariés : Jusqu’à 6 883 CHF Indépendants : Jusqu’à 34 416 CHF	Possible dans certains cantons
Impôt lors du retrait des capitaux	Entre 5 et 10 % selon le montant du capital	Aucun impôt
Conditions de retrait	Devenir propriétaire Devenir indépendant Quitter définitivement la Suisse Jusqu’à 5 ans avant l'âge de la retraite Être invalide à 100 %	Aucune condition nécessaire

3ème pilier:
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Comparatif des offres de pilier 3B en Suisse

Le 3^ème pilier B, appelé aussi 3^ème pilier libre, est défini comme n’importe quel type d’épargne que la personne peut faire. Vous êtes libre d'épargner à votre rythme pour réaliser n'importe lequel de vos projets. Dans le tableau ci-dessous, vous pouvez comparer les différentes options qui s’offrent à vous lors de la souscription à un troisième pilier B :

Solutions pilier 3B	Caractéristiques
Comptes d’épargne	Versement flexible qui permettent de se constituer un capital en vue d'assurer un revenu complémentaire de retraite.
Actions et obligations	Placements risqués s’accompagnant de rendements élevés
Fonds de placement	Placement flexible et possibilités de gain intéressantes.
Produits structurés	Des possibilités de gains élevés grâce à un investissement axé sur le rendement
Polices d’assurance	Prévoyance sans risque avec versement garanti

Dans quels cas puis-je effectuer un retrait de pilier 3B ?

Il est possible de retirer l’argent de votre pilier 3B dans plusieurs cas de figure :

• Retrait 5 ans avant l’âge légal de la retraite
• Si vous vous mettez à votre compte
• Si vous quittez définitivement la Suisse
• Pour acquérir ou construire un logement : à cet effet, le retrait anticipé est possible ou le nantissement de votre 3ème pilier 3B.

Quels sont les avantages fiscaux du pilier 3B ?

Le pilier 3B n'est pas soumis aux exigences légales strictes du pilier 3A. Tout le monde peut épargner autant qu'il le souhaite sur un compte du pilier 3B. Les épargnants du pilier 3B disposent d'une plus grande flexibilité dans le choix de leur stratégie de placement.

Le capital accumulé dans le pilier 3B est accessible à tout moment. Vous pouvez également clôturer les comptes à tout moment, bien que, selon le type de contrat, vous puissiez perdre beaucoup d'argent.

Cependant, les versements sur les produits du pilier 3B sont très rarement déductibles des impôts et n’offrent aucun avantage fiscal, contrairement au pilier 3A qui, lui, permet une déduction d’impôts selon les contributions réalisées.

En résumé, le troisième pilier B diffère assez fortement fiscalement du pilier 3A car :

• Il n'est déductible que dans certains cantons et pour des montants bien inférieurs à ceux du pilier 3A.
• Il est imposé comme la fortune, sur la base des valeurs de rachat (pas d'imposition pour le pilier 3A).
• Lors du retrait de votre pilier 3B, aucun impôt ne sera prélevé, contrairement au pilier 3A.
• Faire un troisième pilier B peut être intéressant si vous souhaitez que votre partenaire soit le/la bénéficiaire de l’assurance vie. En effet, s’il est le bénéficiaire d’une assurance-vie d’un troisième pilier lié (3A), les impôts pourraient s’élever à 50% alors qu’il seraient faibles dans un 3B.

Qui peut bénéficier du 3ème pilier B ?

Concernant le pilier 3B, tout le monde peut y cotiser, que vous soyez salarié ou non.

En effet, toute personne domiciliée en Suisse, qu'elle soit étrangère ou non, peut cotiser à un pilier 3B si celle-ci remplit les conditions requises, y compris les personnes sans emploi et les personnes résidant à l'étranger.

Quel montant verser sur mon 3^ème pilier 3B ?

La situation la plus avantageuse est celle dans laquelle vous épargnez le montant maximal autorisé par la loi, cependant il n’est pas possible pour tout le monde de le faire. Pour ce faire, le mieux est de calculer la somme que vous pouvez vous permettre d’épargner sans mettre à mal votre reste à vivre. Faites l’équilibre entre vos dépenses courantes et vos revenus réguliers afin de connaître la somme que vous pouvez mettre de côté sur un 3ème pilier et dont vous pourrez profiter le moment venu.

Pour maximiser les rendements, la solution idéale est d'utiliser un compte d'épargne qui place votre investissement dans dans des fonds d'investissement de qualité, plutôt que de conserver votre argent dans une banque où, en termes réels, vous perdrez de l'argent chaque année, car le taux d'inflation réduit le pouvoir d'achat.

Il est impossible pour quiconque de prédire quels investissements produiront les meilleurs rendements chaque année à l'avenir, mais la création d'un portefeuille d'investissement diversifié sur différentes classes d'actifs vous permet de maximiser les rendements et de réduire les risques.

Pourquoi souscrire une prévoyance avec le pilier 3B ?

Le pilier 3B n'est pas soumis à une cotisation annuelle maximale. Vous décidez si vous souhaitez verser en une seule fois une somme importante dans le pilier 3B ou si vous préférez mettre de l'argent de côté tous les mois. Lorsque vous décidez de la meilleure solution de pilier 3B pour vous, les éléments les plus importants à prendre en compte sont votre situation et ce que vous souhaitez réaliser à l'avenir.

Choisir un 3e pilier B représente un grand pas vers la sécurité financière. Si vous comptez uniquement sur les prestations de prévoyance des deux premiers piliers (AVS/AI et LPP), vous ne pourrez compter que sur environ 60 % de votre dernier revenu à la retraite. Le pilier 3B (tout comme le pilier 3A) vous aide à maintenir votre niveau de vie habituel même après l’arrêt de votre activité professionnelle.

En choisissant parmi un large éventail de solutions de prévoyance, vous pouvez :

• Atteindre des objectifs financiers préalablement fixés
• Vivre pleinement votre retraite
• Bénéficier de la flexibilité offerte par une solution bancaire ou la sécurité fournie par une solution d'assurance
• Profiter de l’investissement avec la perspective de gains importants
• Désigner librement un bénéficiaire
• Choisir librement du moment de vos versements

Achat immobilier : que choisir entre nantissement ou retrait anticipé du 3^ème pilier ?

• Nantissement pilier 3B :

Un compte nanti, appelé aussi mis en gage, est un compte qui est utilisé comme garantie d'une dette ou d'un prêt. Il peut aider à réduire le montant initial qui peut être exigé pour un prêt. Le nantissement peut également réduire les intérêts sur le prêt. Le nantissement peut être une solution très avantageuse lors d’un achat immobilier. En conservant votre épargne 3ème pilier, vous conservez également les avantages fiscaux liés à celle-ci. Un autre point positif est que vous conservez vos prestations de retraite, couverture invalidité et décès.

• Retrait anticipé pilier 3B :

Dans le cas d’un retrait anticipé, vous devrez payer des impôts au moment du retrait s'il s’agit de votre pilier 3A en revanche, pour le pilier 3B il faudra de nouveau songer à épargner pour vous refaire un nouveau capital. Sur le long terme, vous risquez donc de bénéficier d’une prévoyance vieillesse moins intéressante que si vous aviez opté pour le nantissement.

Qui peut hériter du pilier 3B en cas de décès ?

Les règles du troisième pilier B sont les plus simples.

Les polices d'assurance-vie 3A arrivent à échéance lorsque vous atteignez l'âge légal de la retraite, tandis que les polices 3B peuvent arriver à échéance après l'âge légal de la retraite. La valeur en espèces des polices 3A est conservée en dépôt jusqu'à l'âge de la retraite, tandis que les polices 3B peuvent être encaissées à tout moment ou faire l'objet d'une avance sur police.

Avec un pilier 3A, si vous avez un conjoint survivant, il recevra la totalité du montant. Dans le cas contraire, les enfants feront partie d'un deuxième lot de bénéficiaires et ainsi de suite selon la loi sur les bénéficiaires. Si vous avez souscrit une assurance-vie 3B, vous pouvez nommer n'importe qui dans le contrat, qui fonctionnera comme une assurance-vie standard.

Quelles sont les formes de placement du pilier 3B ?

Il existe plusieurs formes de placement du pilier 3B notamment :

• Compte d'épargne ou compte personnel
• Obligations
• Actions
• Fonds d'investissement
• Les polices d'assurance

Les placements du pilier 3B peuvent comprendre de l'argent épargné et déjà taxé ou des biens immobiliers. Ils peuvent également prendre la forme de polices d'assurance-vie. Ces polices vous protègent contre les risques financiers causés par le décès et l'incapacité de travail pour cause de maladie ou d'accident. L'assurance-vie offre une protection supplémentaire pour vous et votre famille.

Comment conclure un pilier 3B ?

Souvent considéré comme un simple compte d'épargne, au mieux déductible fiscalement dans une minorité de cantons, il est en réalité bien plus que cela. Couvrant les mêmes risques de décès et d'invalidité qu'un compte 3A dans une assurance, le troisième pilier B est une sorte d'assurance vie ouverte à tous, sans distinction de statut ou de revenu.

Comme nous l’avons vu plus haut, il possède plusieurs avantages comme :

• La possibilité de résilier le contrat et/ou de retirer le montant total quand vous le souhaitez.
• La possibilité de choisir la personne à couvrir en cas de décès.
• La possibilité de contracter un prêt facilement et à des taux avantageux.