Crédit privé : meilleurs taux, offres, demande

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  updated on 06/04/2022

Le crédit privé est une solution simple pour concrétiser un projet personnel. En obtenant un crédit au meilleur taux, vous pouvez investir sans diminuer votre épargne.

Plus de 14% des ménages suisses ont fait appel au moins à un crédit privé en 2021.

Voici un guide qui répond à vos questions sur la définition du crédit privé, les conditions exigées par les banques pour faire une demande de crédit privé, les taux pratiqués en Suisse...

Qu’est-ce qu’un crédit privé ?

Appelé aussi crédit personnel, le crédit privé est un prêt avec taux d’intérêt octroyé à un particulier pour une durée déterminée et contre remboursement à l’échéance du contrat.

L’établissement financier met à votre disposition une somme d’argent sans dépôt de garanties.

Le crédit privé peut être utilisé pour tout type de projet, contrairement au crédit immobilier. Il est considéré comme un crédit à la consommation.

Pourquoi demander un crédit privé en Suisse ? 

Solliciter un crédit privé vous permet de financer un projet personnel sans nécessairement entamer votre épargne.

Le crédit privé sert principalement à :  

  • Vous aider à surmonter une difficulté financière passagère.
  • Financer l’achat d’un bien considéré comme indispensable (voiture ou appareils électroménagers de première nécessité).
  • Financer un projet personnel de petite envergure comme la rénovation d’un garage ou l’aménagement d’un jardin.
  • Financer un voyage ou un événement familial comme un mariage.

Quel que soit votre objectif, le crédit privé ne peut en aucun cas être utilisé pour financer un projet d’entreprise.

Quels sont les meilleurs taux de crédit privé en Suisse ? 

Le taux d’intérêt est crucial lors d’un crédit privé. Il est le plus souvent déterminé sur la base de votre situation personnelle.

Nous vous recommandons également de vérifier les prestations incluses et les conditions qui accompagnent votre crédit privé car elles diffèrent selon l’organisme prêteur.

Certains critères comme la durée du prêt et les montants limites accordés doivent aussi être pris en compte pour faire votre choix parmi les nombreuses sociétés de crédit en Suisse.

Voici un tableau comparatif de ces critères chez les principaux organismes de crédit privé en Suisse pour vous orienter dans votre choix.

Organisme prêteurMontant minimumMontant maximumDurée minimale (mois)Durée maximale (mois)Taux crédit privé
Lend Switzerland AG crédit privé5'000 CHF200'000 CHF12723,50 % - 9,80 % 
Schweizer Kredit AG crédit privé 1'000 CHF150'000 CHF121203,50 % - 9,95 % 
BCGE crédit privé2'500 CHF70'000 CHF6603,90 % - 5,90 % 
BCJ crédit privé500 CHF40'000 CHF12483,90 % - 5,90 % 
Good finance AG crédit privé5'000 CHF80'000 CHF12844,40 % - 7,40 % 
CreditGate24 crédit privé5'000 CHF5'000'000 CHF12844,40 % - 7,67 % 
Eny Finance crédit privé1'000 CHF120'000 CHF61204,50 % - 9,90 % 
Banque Migros crédit privé1'000 CHF100'000 CHF6844,70 % - 9,90 % 
Bob finance crédit privé1'000 CHF80'000 CHF61204,90 % - 9,90 % 
Cashgate crédit privé3'000 CHF250'000 CHF6844,90 % - 9,90 % 
BCVs crédit privé500 CHF80'000 CHF3605,95%
Bank Now crédit privé1'000 CHF250'000 CHF6846,90 % - 9,90 % 
Cembra Money Bank0 CHF5'000 CHF36967,95 % - 9,95 % 
Comparatif des taux de crédit privé, des montants limites et des durées de prêt en Suisse (2022) 

Est-il possible d’obtenir un crédit privé avec des poursuites ?

Une poursuite est engagée suite à une saisie ou un acte de défaut de biens.

Une poursuite en crédit privé est le dernier rappel de paiement pour une facture de la part de votre créancier, c’est-à-dire l’entreprise qui vous a adressé la facture. Si vous ne répondez pas à la demande, une saisie est engagée. Si la saisie n’aboutit toujours pas au paiement, la dette se transforme en acte de défaut de biens.

Il existe deux cas de figure dans le cas de poursuites :

Les poursuites sont ouvertes

Il n’est pas possible d’accéder au crédit privé en Suisse si vous faites l’objet de poursuites. Celles-ci sont inscrites dans le registre des poursuites suisse pendant une durée de 5 ans et sont ensuite supprimées. Pour un acte de défaut de biens, le délai est allongé à 20 ans.

Nous vous recommandons de prendre le temps de comparer les offres car les établissements de crédit proposent des délais parfois très différents.

Les poursuites sont fermées

Une fois que votre facture est réglée et que les poursuites sont fermées, vous pouvez parfois obtenir un crédit privé mais les conditions seront souvent très strictes et moins favorables.

Combien coûte un crédit privé ? 

Pour savoir combien coûte un crédit privé, il faut prendre en compte tous les paramètres du crédit.

Quels sont les coûts inclus dans le crédit privé ?

  • Le montant que vous emprunte
  • La durée de votre contrat
  • Le taux d’intérêt appliqué par votre créancier
  • La fréquence des remboursements (mensualités dans la grande majorité des cas)

Lors de votre demande de prêt, votre banque vous donne un échéancier de remboursement, appelé tableau d’amortissement. Il vous permet d’estimer facilement et clairement la somme que vous devrez rembourser chaque mois.

Le calendrier de remboursement détaille de quelle manière est réparti le paiement entre le capital, les intérêts et les assurances.

Plus loin dans cet article nous vous donnons un exemple de calcul pour votre crédit privé.

Qui peut faire une demande de crédit privé ?

Pour obtenir l’accord de l’organisme de crédit, il vous faudra remplir quatre conditions indispensables.

  • Statut : être de nationalité suisse ou posséder le permis B ou C. Le permis G pour les frontaliers est également admis. Seuls les diplomates ont accès au crédit privé sans posséder de permis.
  • Revenus : recevoir un salaire net minimum de 2.500 francs mensuels.
  • Age : avoir 18 ans minimum et 70 ans maximum à la fin du contrat.
  • Ne pas faire l’objet de de poursuites ou d’actes de défauts de biens. Sur ce point, certains organismes sont plus souples que d’autres.

Si vous remplissez ces conditions, vous devrez également appartenir à une certaine catégorie de travailleurs :

  • Salarié
  • Indépendant (sous certains conditions)
  • Administrateur de sociétés
  • Employé temporaire (intérim)
  • Rentier AVS ou AI

Votre demande de crédit privé est rejetée si vous appartenez aux catégories suivantes :

  • Entreprise
  • Apprenti ou étudiant
  • Réfugié
  • Chômeur
  • Client à l’assurance
  • Bénéficiaire d’une pension alimentaire à 100%

Comment faire une demande de crédit privé ?

Faire une demande de crédit privé est relativement simple et rapide, il vous faudra simplement suivre quelques étapes.   

Demande en ligne de crédit privé auprès de la banque

Toutes les banques proposent un service de demande de crédit en ligne. Vous devez remplir un formulaire prévu pour valider votre capacité de remboursement.

Des informations sur votre situation personnelle vous seront également demandées comme votre état civil, dans quel type de logement vous habitez et si vous avez des enfants à charge.

Pour rappel, le crédit vous sera refusé s’il vous met dans une situation de surendettement.

Accord provisoire de crédit privé

Les banques vous donnent une réponse par mail sous 48 heures, rarement plus.

Cette réponse n’est pas définitive : dans la grande majorité des cas, un conseiller de clientèle vous contactera afin de valider votre dossier.

Réception du contrat de crédit

Une fois la validation définitive de votre crédit privé, vous recevrez un contrat que vous devrez retourner signé. Vous disposez alors d’un délai de rétractation de 14 jours à dater de la signature du contrat. Après ce délai, vous recevrez la somme accordée directement sur votre compte.

Quel est le taux le plus bas pour un crédit privé ? 

Les taux pour un crédit privé en Suisse varient selon les années et les établissements financiers qui mettent régulièrement à jour leurs taux.

Début 2022, le taux le plus bas enregistré pour un crédit privé était proposé par Lend Switzerland AG et Schweizer Kredit AG, à hauteur de 3.50% et pour une durée minimale de 12 mois.

Comment calculer un crédit privé ? 

Pour calculer le coût de votre crédit privé, il vous faudra connaître le taux pratiqué et la durée du prêt.

Exemple :

Prenons comme exemple Julien qui souhaite emprunter 20'000 francs et s’engager sur une durée de 4 ans (48 mois). La société de crédit à laquelle il a fait appel lui propose un taux entre 4.5 % et 9.95%.

Julien va donc devoir rembourser mensuellement entre 455.25 francs et 502.70 francs.

Attention : un organisme de crédit a l’interdiction de vous octroyer un crédit si celui-ci entraîne votre surendettement. Soyez donc vigilant sur la fiabilité et le professionnalisme de celui que vous choisirez.

Quels sont les intérêts d’un crédit privé ?

Lors d’un crédit privé, le remboursement est composé de deux éléments : le capital et les intérêts.

Les intérêts représentent le coût de l’argent emprunté. C’est ce que demande la banque comme rémunération en échange du service qu’elle vous rend en vous prêtant de l’argent.

Le montant de l’intérêt est toujours indiqué en pourcentage et couplé à une période déterminée.

Comment les banques déterminent-elles le montant des intérêts ?

Les banques se basent sur votre solvabilité. Plus le risque est grand pour elle et plus elles se protègent avec un taux d’intérêt élevé.

Si vous précisez l’objet de votre demande de crédit avec précision (on parle de prêt affecté), la banque dispose d’une garantie (par exemple la voiture achetée) contrairement à un prêt libre, qui aura alors un taux d’intérêt supérieur.

Comment obtenir un crédit privé en tant qu’indépendant ?

Il est plus difficile d’obtenir un crédit privé si vous êtes indépendant car votre solvabilité est souvent considérée comme instable par l’organisme prêteur.

Or pour obtenir votre crédit, il vous sera demandé des preuves de capacité de remboursement, comme une fiche de salaire.

Quels sont les documents exigés pour obtenir un crédit privé si vous êtes indépendant ?

Plusieurs documents sont à réunir pour monter votre dossier de demande de crédit privé :

  • La dernière décision de taxation fiscale.
  • Le contrat hypothécaire ou le bail à loyer.
  • Votre police d’assurance maladie.
  • Vos relevés bancaires des 3 derniers mois.

Si vous êtes indépendant, un courtier peut vous aider dans votre demande de crédit privé. Ce professionnel spécialisé vous aidera à monter un dossier solide qui contient les bons documents.

Comment obtenir du crédit privé sans emploi ?

Comme la loi suisse stipule que le crédit privé ne doit pas entraîner de surendettement, vous n’y aurez pas accès si vous êtes chômeur.

De plus, il n’est pas possible d’obtenir un crédit en étant à l’assurance, dont l’assurance chômage fait partie.  

Quelles sont les alternatives pour accéder au crédit privé en tant que chômeur ?

Le microcrédit, l’alternative au crédit privé pour les chômeurs

Pour cela, il vous faut un projet de création d’entreprise. Vous devrez prouver que ce projet est viable et qu’il vous fera gagner de l’argent.

Faire un crédit entre particuliers

Un prêt entre particuliers est souvent plus accessible et les conditions concernant la solvabilité sont souvent moins strictes. Attention toutefois aux frais de service qui peuvent être élevés.

Comment faire un rachat de crédit en Suisse ?

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit vous permet d’améliorer votre situation financière en bénéficiant d’une meilleure offre que celle dont vous avez bénéficié au départ.

Les étapes du rachat de crédit

Vous devrez d’abord changer de banque pour trouver les conditions optimales qui conviennent à votre situation.

Une fois votre décision prise, le nouvel organisme bancaire va racheter le ou les prêts que vous souhaitez regrouper. En d’autres termes, la banque rembourse les crédits à votre place. Elle vous propose ensuite un nouveau crédit, unique et plus avantageux que les précédents. 

Les avantages du rachat de crédit

Voici les avantages du rachat de crédit :

  • Votre taux d’intérêt diminue.
  • La mensualité s’adapte à votre budget.
  • Les frais de dossier sont nuls.
  • Possibilité d’ajouter des liquidités.
  • La gestion de budget est plus simple (mensualité unique).

Le crédit privé est-il la meilleure option pour vous ? 

C’est votre situation qui déterminera la pertinence pour vous de faire appel à un crédit privé. 

Le crédit privé est une option intéressante pour vos projets personnels

Même si vous gagnez confortablement votre vie, vous pouvez être amené à faire des dépenses nécessaires et ponctuelles. Si vous devez faire des aménagements dans votre maison, refaire entièrement une partie de votre logement ou acheter une voiture, le crédit privé est une manière simple de pouvoir mener à bien votre projet rapidement.

Il reste une solution pour vos dépenses imprévues

La vie réserve parfois de mauvaises surprises comme un dégât des eaux ou un vol de votre domicile.

Selon le niveau de votre couverture d’assurances, tout ne vous sera remboursé et vous devrez acheter avec vos propres économies les objets volés ou détruits.

Le crédit privé est alors une option pour faire face à ces dépenses imprévues et involontaires.

Le crédit privé est déconseillé en cas de situation de précarité

Il est souvent tentant de faire appel au crédit lorsque les revenus ne suffisent pas pour mener à bien un projet de vacances ou simplement offrir une nouvelle décoration à votre logement.

Nous vous déconseillons de vous mettre dans une situation de risque d’impayés si vos revenus ne sont déjà pas suffisants. Vous risquez de vous exposer à un endettement dont il sera difficile de vous sortir.

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