Crédit privé en Suisse | Meilleurs taux en 2024

Le crédit privé est une solution simple pour concrétiser un projet personnel. En obtenant un crédit au meilleur taux, vous pouvez investir sans diminuer votre épargne. Ce sont ainsi plus de 14 % des ménages suisses qui ont fait ont eu recours à au moins un crédit privé en 2023.

Mais, comment demander un crédit en Suisse en 2024 ? Comment obtenir les meilleurs taux ? Les plus bas ? À quels établissements de crédit s'adresser ? Et accepteront-ils votre dossier ?

Nous répondons à toutes vos questions dans ce guide détaillé. Retrouvez également notre comparatif en ligne, et 100 % gratuit, des meilleures offres de crédit privé en Suisse cette année.

Qu’est-ce qu’un crédit privé en Suisse ?

Le crédit privé en Suisse, également connu sous le nom de crédit personnel, peut être utilisé pour tout type de projet.

Il s'agit d'un prêt à la consommation, avec des intérêts annuels déductibles d'impôts, accordé à un particulier pour une durée déterminée. Celui-ci a l'obligation de rembourser le montant emprunté à l'échéance du contrat. Ce type de crédit est octroyé par des établissements financiers sans nécessité de fournir des garanties ou de faire un dépôt de garantie.

Comme nous le disions, le crédit privé peut être utilisé pour financer une variété de projets, qu'il s'agisse de rénovation de votre maison, d'un achat important, d'un regroupement de crédits, ou même de vacances. Il est classé comme un crédit à la consommation en Suisse, ce qui signifie qu'il est destiné à satisfaire des besoins personnels plutôt qu'à l'achat de biens immobiliers.

En voici les principaux avantages :

• Rapidité de traitement : vous pouvez obtenir les fonds après le délai de révocation soit 15 jours après la signature du contrat.
• Peut être soldé en tout temps avec une ristourne d’intérêts : les intérêts seront recalculés sur la durée exacte de l’emprunt.

Comparatif des meilleurs taux de crédit privé en Suisse en 2024

Voici un classement des banques et institutions financières suisses proposant des crédits à taux bas :

Établissement de crédit privé	Taux de crédit indicatif proposé
Crédit privé Migros Bank	À partir de 4,4 %
Cembra Money Bank (Raiffeisen propose des crédits par son intermédiaire)	À partir de 4,5 %
Credit-Now (Bank-Now)	À partir de 4,5 %
Lend	Variable, mais compétitif si bon profil
Banque Cantonale de Genève (BCGE)	À partir de 5,4 % (uniquement pour les habitants du canton de Genève)
Banque Cantonale du Valais (BCVS)	À partir de 5,4 %
Banque Cantonale de Zürich (ZKB)	À partir de 5,5 %
Crédit privé Banque Cantonale Vaudoise (BCV)	À partir de 5,5 %
Crédit Agricole Next Bank	Variable selon les offres
BOB Finance (BOB crédit) (Post Finance propose des crédits par son intermédiaire)	Variable selon les offres

Quel est le taux le plus bas pour un crédit privé ?

En 2023, le taux le plus bas enregistré pour un crédit privé était proposé par Eny Credit, mais aussi Lend (dont vous retrouvez les offres dans notre comparateur), à hauteur de 4,50 % et pour des durées minimales respectives de 6 et 12 mois.

En 2024, les organismes suivants proposent notamment les taux les plus attractifs :

1. Crédit privé Migros (4,5 %) : Migros propose d'ailleurs un calculateur de crédit en ligne sur son site internet.
2. Crédit privé Cembra (4,5 %) : les crédit privés Raiffeisen sont notamment proposés par l'intermédiaire de Cembra.
3. Crédit privé Credit Now (4,5 % également)

Qui peut demander un crédit privé en Suisse ?

Pour obtenir l'approbation d'un organisme de crédit en Suisse, il est essentiel de remplir 4 conditions fondamentales :

1. Statut : vous devez être de nationalité suisse et/ou posséder un permis de séjour B ou C. Les travailleurs frontaliers titulaires d'un permis G sont aussi éligibles. Cependant, les diplomates peuvent accéder au crédit privé sans l'obligation de posséder un permis.
2. Revenus : vous devez recevoir un salaire net minimum de 2 500 CHF par mois pour être considéré comme éligible.
3. Âge : vous devez avoir au moins 18 ans et ne pas dépasser l'âge de 70 ans à la fin du contrat.
4. Absence de poursuites ou d'actes de défaut de biens : il est impératif que vous ne fassiez pas l'objet de poursuites ou d'actes de défaut de biens.
5. Catégorie professionnelle, sont acceptés les :
   • Salariés
   • Indépendants (sous certaines conditions spécifiques)
   • Administrateurs de sociétés
   • Employés temporaires (intérim)
   • Rentiers AVS ou AI

À noter que si vous appartenez à l'une des catégories suivantes, votre demande de crédit sera sans doute rejetée :

• les étudiants,
• les chômeurs,
• les personnes âgées de plus de 66 ans,
• les personnes faisant l'objet de poursuites ou saisies, ou ayant des actes de défaut de bien,
• les personnes touchant des prestations complémentaires,
• les permis B de moins d'1 an,
• les indépendants de moins de 2 ans.

Est-il possible d’obtenir un crédit privé avec poursuites ?

Une poursuite en Suisse est entamée en réponse à un non-paiement d'une facture et peut évoluer en saisie ou acte de défaut de biens. Dans le contexte d'une poursuite en crédit privé, il s'agit généralement du dernier avertissement de paiement émis par votre créancier, c'est-à-dire l'entreprise ou l'entité qui vous a adressé la facture. Si vous ne répondez pas à cette demande, une saisie peut être entreprise. Si même après la saisie, la dette demeure impayée, elle se transforme en acte de défaut de biens.

Il existe 2 scénarios possibles en ce qui concerne les poursuites :

1. Crédit privé en cas de poursuites ouvertes : il sera très difficile d'obtenir un prêt d'argent en cas de poursuites. Les informations relatives aux poursuites restent enregistrées dans le registre des poursuites suisse pendant une période de 5 ans, voire jusqu'à 20 ans en cas d'acte de défaut de biens. Dans de tels cas, il est préférable de rechercher des solutions pour résoudre vos problèmes financiers avant de demander un nouveau crédit.

2. Crédit privé lorsque les poursuites sont closes : une fois que vous avez réglé votre facture et que les poursuites sont officiellement closes, il est parfois possible d'obtenir un crédit privé, bien que les conditions soient généralement plus strictes et moins favorables en raison de votre historique de poursuites.

Comment faire une demande de crédit privé en Suisse ?

La procédure pour soumettre une demande de crédit privé en Suisse, relativement seimple et rapide, implique tout de même plusieurs étapes importantes :

1. Remplir le formulaire de demande : tout d'abord, vous devrez choisir la banque de crédit ou l'institution financière de votre choix. Ensuite, vous remplirez un formulaire de demande de crédit directement sur le site web de cette institution. Ce formulaire vise à évaluer votre capacité de remboursement. Vous devrez fournir des informations personnelles telles que votre état civil, le type de logement dans lequel vous résidez, et si vous avez des personnes à charge. Le crédit sera refusé si votre situation financière présente des signes de surendettement.

2. Réponse de la banque : en général, la banque vous fournira une réponse par courrier électronique dans un délai de 48 heures, parfois plus rapidement. Cette réponse est généralement un accord provisoire concernant votre demande de crédit privé. Attention, cette réponse n'est pas définitive car dans la grande majorité des cas, un conseiller clientèle vous contactera pour finaliser et valider votre dossier.

3. Validation définitive et contrat : une fois que votre demande de crédit est validée définitivement, la banque vous enverra un contrat que vous devrez examiner attentivement, signer et retourner. À partir de la date de signature du contrat, vous disposerez d'un délai de rétractation de 14 jours. Une fois ce délai écoulé, la somme approuvée sera transférée directement sur votre compte bancaire au 15^ème jour.

Pourquoi demander un crédit privé en Suisse ?

Une crédit privé est avantageux par bien des apects. Voici plusieurs des raisons qui peuvent pousser à en souscrire un :

1. Financer des projets personnels : un crédit privé peut être utilisé pour financer une large gamme de projets personnels, tels que des rénovations domiciliaires, l'achat d'une nouvelle voiture, des voyages, ou encore, la poursuite d'une éducation supérieure.
2. Regroupement de crédits : regrouper plusieurs crédits existants en un seul crédit privé peut simplifier la gestion financière en réduisant le nombre de paiements mensuels et en potentiellement réduisant le coût global des intérêts.
3. Urgences imprévues : en cas d'urgence financière inattendue, comme des frais médicaux élevés ou des réparations essentielles, un crédit privé peut fournir un soutien financier immédiat.
4. Flexibilité : les crédits privés offrent une grande flexibilité quant à leur utilisation. Vous n'avez généralement pas besoin de justifier la raison de votre demande de prêt. Le montant et la durée du crédit sont également négociables.
5. Taux d'intérêt compétitifs : en Suisse, les taux d'intérêt sur les crédits privés peuvent être compétitifs, en particulier si vous avez une bonne cote de crédit. Cela peut rendre l'emprunt abordable.
6. Rapidité de traitement : les prêts privés en Suisse sont souvent traités efficacement, vous obtenez donc les fonds rapidement.
7. Préservation de l'épargne : plutôt que de puiser dans vos économies, un crédit privé vous permet de préserver votre épargne pour des situations d'urgence futures ou des investissements plus importants.

Combien coûte un crédit privé en 2024 ?

Le coût total de votre crédit va dépendre de plusieurs facteurs :

1. Le montant emprunté
2. La durée de l'emprunt (généralement exprimée en mois) : plus est est longue, plus le crédit revient cher (en effet, vous subissez des intérêts plus longtemps).
3. Le taux d'intérêt appliqué au crédiit
4. La fréquence du remboursement et éventuelles pénalités de remboursement anticipé ou autre manoeuvre sur votre cérdit (mise en pause, retard de paiement, etc.).

Voici un exemple de calcul pour un crédit privé de 30 000 CHF sur 84 mois (7 ans) avec un taux à 4,5 % :

Année	Intérêts (annuels)	Amortissement	Capital restant dû (fin de période)	Mensualités
1	1 247,98 CHF	3 741,00 CHF	26 259,00 CHF	415,75 CHF
2	1 079,63 CHF	3 909,37 CHF	22 350,00 CHF	415,75 CHF
3	903,69 CHF	4 085,30 CHF	18 264,00 CHF	415,75 CHF
4	719,85 CHF	4 269,15 CHF	13 995,00 CHF	415,75 CHF
5	527,72 CHF	4 461,27 CHF	9 534,00 CHF	415,75 CHF
6	326,96 CHF	4 662,04 CHF	4 872,00 CHF	415,75 CHF
7	117,15 CHF	4 871,84 CHF	0,00 CHF	415,75 CHF
Total	4 923,01 CHF	30 000,00 CHF	0,00 CHF	34 923,01 CHF

Comment faire un rachat de crédit en Suisse ?

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédits, est une démarche visant à améliorer votre situation financière en bénéficiant d'une offre plus avantageuse que celles que vous aviez initialement contractées.

Le processus de rachat de crédit en Suisse implique plusieurs étapes essentielles :

1. Changer de banque : la 1^ère étape consiste généralement à rechercher une nouvelle institution bancaire qui propose des conditions plus avantageuses, mieux adaptées à votre situation financière actuelle.
2. Rachat des prêts existants : une fois votre décision prise, la nouvelle banque s'engage à racheter les prêts que vous souhaitez regrouper. En d'autres termes, elle rembourse ces crédits à votre place. Par la suite, elle vous proposera un nouveau crédit unique, regroupant tous vos prêts antérieurs, avec des conditions plus favorables.

Les avantages du rachat de crédit sont multiples :

• Diminution du taux d'intérêt : il est possible de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux.
• Adaptation de la mensualité à votre budget : possibilité de réajuster la mensualité en fonction de vos moyens financiers.
• Frais de dossier nuls : contrairement à certains prêts, le rachat de crédit peut être assorti de frais de dossier réduits voire nuls.
• Possibilité d'ajouter des liquidités : il est parfois envisageable d'ajouter une somme d'argent supplémentaire à votre prêt.
• Gestion simplifiée du budget : le regroupement de tous vos prêts en un seul crédit vous permet de n'avoir qu'une seule mensualité à gérer, simplifiant ainsi la gestion de votre budget.

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