Crédit Privé en Suisse (Taux avril 2024)

Le crédit privé est une solution simple pour concrétiser un projet personnel. En obtenant un crédit au meilleur taux, vous pouvez investir sans diminuer votre épargne.

Plus de 14 % des ménages suisses ont fait appel au moins à un crédit privé en 2023.

Voici un guide qui répond à vos questions sur la définition du crédit privé, les conditions exigées par les banques pour faire une demande de crédit privé, les taux pratiqués en Suisse...

Qu’est-ce qu’un crédit privé ?

Le crédit privé en Suisse, également connu sous le nom de crédit personnel, est un prêt avec un taux d'intérêt accordé à un particulier pour une durée déterminée, avec l'obligation de rembourser le montant emprunté à l'échéance du contrat.

Ce type de crédit est octroyé par des établissements financiers sans nécessité de fournir des garanties ou de faire un dépôt de garantie. Contrairement au crédit immobilier, le crédit privé peut être utilisé pour financer une variété de projets, qu'il s'agisse de rénovation de votre maison, d'un achat important, de la consolidation de dettes, ou même de vacances. Il est classé comme un crédit à la consommation en Suisse, ce qui signifie qu'il est destiné à satisfaire des besoins personnels plutôt qu'à l'achat de biens immobiliers.

Pourquoi demander un crédit privé en Suisse ?

Solliciter un crédit privé vous permet de financer un projet personnel sans nécessairement entamer votre épargne. Voici quelques-unes des meilleures raisons pour lesquelles les particuliers optent pour un crédit privé en Suisse :

1. Financer des projets personnels : Un crédit privé peut être utilisé pour financer une large gamme de projets personnels, tels que des rénovations domiciliaires, l'achat d'une nouvelle voiture, des voyages, ou même la réalisation de rêves tels que la poursuite d'une éducation supérieure.
2. Consolidation de dettes : Regrouper plusieurs dettes existantes en un seul crédit privé peut simplifier la gestion financière en réduisant le nombre de paiements mensuels et en potentiellement réduisant le coût global des intérêts.
3. Urgences imprévues : En cas d'urgence financière inattendue, comme des frais médicaux élevés ou des réparations essentielles, un crédit privé peut fournir un soutien financier immédiat.
4. Flexibilité : Les crédits privés offrent une grande flexibilité quant à leur utilisation. Vous n'avez généralement pas besoin de justifier la raison de votre demande de prêt.
5. Taux d'intérêt compétitifs : En Suisse, les taux d'intérêt sur les crédits privés peuvent être compétitifs, en particulier si vous avez une bonne cote de crédit. Cela peut rendre l'emprunt abordable.
6. Rapidité de traitement : Les prêts privés en Suisse sont souvent traités rapidement, ce qui signifie que vous pouvez obtenir les fonds dont vous avez besoin rapidement.
7. Préservation de l'épargne : Plutôt que de puiser dans vos économies, un crédit privé vous permet de préserver votre épargne pour des situations d'urgence futures ou des investissements plus importants.

Quel est le taux le plus bas pour un crédit privé ?

Les taux pour un crédit privé en Suisse varient selon les années et les établissements financiers qui mettent régulièrement à jour leurs taux. En 2023, le taux le plus bas enregistré pour un crédit privé est proposé par Eny Credit et Lend Switzerland AG, à hauteur de 4,50% et pour des durées minimales respectives de 6 et 12 mois.

Il existe de très nombreux acteurs sur le marché des crédits privés en Suisse, notamment :

• Crédit privé Migros
• Crédit privé Postfinance
• Crédit privé UBS
• Crédit privé Raiffeisen

Il peut être difficile de vous y retrouver parmi cette diversité d'acteurs. Pour vous aider, nous avons mis en place un comparatif en ligne et gratuit mettant en concurrence les meilleurs acteurs du marché des crédits privés en Suisse en haut de cette page.

Est-il possible d’obtenir un crédit privé avec des poursuites ?

Une poursuite en Suisse est entamée en réponse à un non-paiement d'une facture et peut évoluer en saisie ou acte de défaut de biens.

Dans le contexte d'une poursuite en crédit privé, il s'agit généralement du dernier avertissement de paiement émis par votre créancier, c'est-à-dire l'entreprise ou l'entité qui vous a adressé la facture. Si vous ne répondez pas à cette demande, une saisie peut être entreprise. Si même après la saisie, la dette demeure impayée, elle se transforme en acte de défaut de biens.

Il existe deux scénarios possibles en ce qui concerne les poursuites :

1. Crédit privé en cas de poursuites ouvertes : Il sera très difficile d'obtenir un prêt d'argent en cas de poursuites. Les informations relatives aux poursuites restent enregistrées dans le registre des poursuites suisse pendant une période de 5 ans, voire jusqu'à 20 ans en cas d'acte de défaut de biens. Dans de tels cas, il est préférable de rechercher des solutions pour résoudre vos problèmes financiers avant de demander un nouveau crédit. Les délais et les conditions varient d'un établissement de crédit à l'autre, il est donc recommandé de comparer attentivement les offres disponibles.
2. Crédit privé lorsque les poursuites sont closes : Une fois que vous avez réglé votre facture en souffrance et que les poursuites sont officiellement closes, il est parfois possible d'obtenir un crédit privé, bien que les conditions soient généralement plus strictes et moins favorables en raison de votre historique de poursuites. Cependant, la possibilité d'obtenir un crédit dans de telles circonstances dépendra des politiques de l'établissement financier spécifique auquel vous faites appel.

Il est essentiel de noter que les poursuites peuvent avoir un impact significatif sur votre capacité à obtenir un crédit privé en Suisse, et il est judicieux de régler les problèmes liés aux poursuites avant d'envisager de nouvelles demandes de crédit.

Combien coûte un crédit privé ?

Pour déterminer le coût d'un crédit privé, il est essentiel de prendre en considération plusieurs paramètres. Les coûts associés à un prêt d'argent comprennent :

1. Le montant emprunté : C'est la somme totale que vous empruntez auprès de l'établissement financier.
2. La durée du contrat : La période sur laquelle vous vous engagez à rembourser le prêt, généralement exprimée en mois.
3. Le taux d'intérêt appliqué par le créancier : Le taux d'intérêt est le pourcentage que vous paierez en plus du montant emprunté en compensation de l'utilisation des fonds prêtés.
4. La fréquence des remboursements : La plupart du temps, les remboursements sont effectués mensuellement.

Lorsque vous demandez un prêt, votre banque ou votre établissement financier vous fournira un échéancier de remboursement, couramment appelé tableau d'amortissement. Ce tableau vous permet d'estimer de manière claire et précise le montant que vous devrez rembourser chaque mois.

Le tableau d'amortissement détaille la manière dont chaque paiement est réparti entre le capital emprunté, les intérêts et éventuellement les assurances liées au prêt.

Pour savoir combien coûte un crédit privé, il faut prendre en compte tous les paramètres du crédit.

Voici un exemple de calcul pour un crédit privé de 30 000 CHF sur 84 mois (7 ans) avec un taux à 4,5% :

Année	Intérêts (annuels)	Amortissement	Capital restant dû (fin de période)	Mensualités
1	1 247,98 CHF	3 741,00 CHF	26 259,00 CHF	415,75 CHF
2	1 079,63 CHF	3 909,37 CHF	22 350,00 CHF	415,75 CHF
3	903,69 CHF	4 085,30 CHF	18 264,00 CHF	415,75 CHF
4	719,85 CHF	4 269,15 CHF	13 995,00 CHF	415,75 CHF
5	527,72 CHF	4 461,27 CHF	9 534,00 CHF	415,75 CHF
6	326,96 CHF	4 662,04 CHF	4 872,00 CHF	415,75 CHF
7	117,15 CHF	4 871,84 CHF	0,00 CHF	415,75 CHF
Total	4 923,01 CHF	30 000,00 CHF	0,00 CHF	34 923,01 CHF

Comment calculer un crédit personnel ?

Pour calculer le coût de votre crédit privé, il vous faudra connaître le taux pratiqué et la durée du prêt.

Attention : un organisme de crédit a l’interdiction de vous octroyer un crédit si celui-ci entraîne votre surendettement. Soyez donc vigilant sur la fiabilité et le professionnalisme de celui que vous choisirez.

Comment faire une demande de crédit privé ?

La procédure pour soumettre une demande de crédit privé en Suisse est généralement simple et rapide, et elle implique plusieurs étapes cruciales à suivre pour obtenir l'approbation de votre prêt.

La plupart des institutions financières offrent des services de demande de crédit en ligne, et voici comment cela fonctionne :

1. Remplir le formulaire de demande : Tout d'abord, vous devrez choisir la banque ou l'institution financière de votre choix. Ensuite, vous remplirez un formulaire de demande de crédit directement sur le site web de cette institution. Ce formulaire vise à évaluer votre capacité de remboursement. Vous devrez fournir des informations personnelles telles que votre état civil, le type de logement dans lequel vous résidez, et si vous avez des personnes à charge. Il est important de noter que le crédit vous sera refusé si votre situation financière présente des signes de surendettement.
2. Réponse de la banque : En général, la banque vous fournira une réponse par courrier électronique dans un délai de 48 heures, parfois même plus rapidement. Cette réponse est généralement un accord provisoire concernant votre demande de crédit privé. Il est important de noter que cette réponse n'est pas définitive, car dans la grande majorité des cas, un conseiller clientèle vous contactera pour finaliser et valider votre dossier.
3. Validation définitive et contrat : Une fois que votre demande de crédit privé est validée définitivement, la banque vous enverra un contrat que vous devrez examiner attentivement, signer et retourner. À partir de la date de signature du contrat, vous disposerez d'un délai de rétractation de 14 jours. Une fois ce délai écoulé, la somme approuvée sera transférée directement sur votre compte bancaire.

Peut-on faire une demande de crédit en ligne ?

Oui, il est tout à fait possible de faire une demande de crédit en ligne en Suisse. Il vous suffit de sélectionner l'une des institutions financières dans le comparatif de crédit privé suisse ci-dessus et de suivre les étapes proposées.

Lorsque vous souhaitez faire une demande de crédit en ligne, vous pouvez généralement suivre ces étapes :

1. Sélectionnez une institution financière suisse réputée qui propose des services de demande de crédit en ligne.
2. Remplissez un formulaire de demande en ligne, fournissant des informations telles que votre identité, vos revenus, la somme que vous souhaitez emprunter, la durée du prêt, etc.
3. Soumettez les documents requis, tels que des preuves de revenus, des relevés bancaires, etc., conformément aux exigences de l'institution financière.
4. Attendez la réponse de l'institution financière. Dans la plupart des cas, vous recevrez une réponse rapide, souvent sous 48 heures ou moins.
5. Si votre demande est acceptée, vous recevrez un contrat de prêt à signer. Après avoir lu et accepté les conditions, vous pourrez renvoyer le contrat à l'institution financière.
6. Une fois le contrat signé, et après la période de rétractation légale, les fonds seront généralement transférés sur votre compte bancaire.

Qui peut faire une demande de crédit privé ?

Pour obtenir l'approbation d'un organisme de crédit en Suisse, il est essentiel de remplir quatre conditions fondamentales :

1. Statut : Vous devez être de nationalité suisse ou posséder un permis de séjour B ou C. Les travailleurs frontaliers titulaires d'un permis G sont également éligibles. Cependant, les diplomates peuvent accéder au crédit privé sans l'obligation de posséder un permis.
2. Revenus : Vous devez recevoir un salaire net minimum de 2 500 francs suisses par mois pour être considéré comme éligible.
3. Âge : Vous devez avoir au moins 18 ans et ne pas dépasser l'âge de 70 ans à la fin du contrat pour pouvoir demander un crédit privé.
4. Absence de poursuites ou d'actes de défaut de biens : Il est impératif que vous ne fassiez pas l'objet de poursuites ou d'actes de défaut de biens. Il convient de noter que certains organismes de crédit peuvent être plus flexibles que d'autres sur ce point.

De plus, votre éligibilité dépendra de votre catégorie professionnelle, qui peut inclure :

• Salarié
• Indépendant (sous certaines conditions spécifiques)
• Administrateur de sociétés
• Employé temporaire (intérim)
• Rentier AVS ou AI

Il est important de noter que si vous appartenez à l'une des catégories suivantes, votre demande de crédit privé sera généralement rejetée :

• Entreprise
• Apprenti ou étudiant
• Réfugié
• Chômeur
• Client bénéficiant d'une assurance sociale
• Bénéficiaire d'une pension alimentaire à 100%

Ces critères d'admissibilité sont généralement établis par les organismes de crédit en Suisse pour évaluer la capacité de remboursement et la fiabilité des emprunteurs. Il est important de noter que ces critères peuvent varier légèrement d'un établissement à l'autre, c'est pourquoi il est conseillé de comparer les offres de différents prêteurs pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.

Peut-on obtenir un crédit privé sans banque en Suisse ?

Il est possibe d'obtenir un crédit privé en Suisse sans passer par une banque. Voici une liste non exhaustive d'alternatives qui permettent de contracter un crédit privé sans banque :

• Plateformes de prêt en ligne: Il existe des plateformes de prêt peer-to-peer en ligne qui mettent en relation les emprunteurs et les prêteurs individuels. Cependant, ces plateformes peuvent également être réglementées ; assurez-vous de vérifier leur statut légal.
• Prêts entre particuliers: Vous pouvez aussi envisager de demander un prêt à un particulier, comme un ami ou un membre de la famille. Veillez toutefois à formaliser l'accord par écrit et à respecter les règles fiscales en vigueur.

Quels sont les intérêts d’un crédit privé ?

Lorsque vous contractez un crédit privé, le processus de remboursement se compose de deux éléments fondamentaux : le capital et les intérêts.

Les intérêts représentent le coût associé à l'argent que vous empruntez. C'est la rémunération que la banque exige en échange du service qu'elle vous rend en mettant des fonds à votre disposition.

Le montant des intérêts est toujours exprimé en pourcentage et est lié à une période définie. Ce taux est établi en fonction de votre solvabilité, et il est ajusté en conséquence. En d'autres termes, plus le risque perçu par la banque est élevé, plus elle se protège en appliquant un taux d'intérêt plus élevé.

Si vous spécifiez clairement l'objet de votre demande de crédit (on parle alors de prêt affecté), la banque dispose d'une garantie, comme par exemple le bien que vous achetez (par exemple, une voiture). Cette garantie permet à la banque de réduire son risque, ce qui peut se traduire par un taux d'intérêt plus avantageux pour vous en comparaison avec un prêt libre. En revanche, dans le cas d'un prêt libre, où aucune garantie spécifique n'est fournie, la banque peut percevoir un taux d'intérêt plus élevé pour compenser le risque supplémentaire qu'elle assume.

Comment faire un rachat de crédit en Suisse ?

Comment faire un rachat de crédit en Suisse ?

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédits, est une démarche visant à améliorer votre situation financière en bénéficiant d'une offre plus avantageuse que celles que vous aviez initialement contractées.

Rachat de crédit : les étapes

Le processus de rachat de crédit en Suisse implique plusieurs étapes essentielles :

1. Changer de banque : La première étape consiste généralement à rechercher une nouvelle institution bancaire qui propose des conditions plus avantageuses, mieux adaptées à votre situation financière actuelle.
2. Rachat des prêts existants : Une fois votre décision prise, la nouvelle banque s'engage à racheter les prêts que vous souhaitez regrouper. En d'autres termes, elle rembourse ces crédits à votre place. Par la suite, elle vous proposera un nouveau crédit unique, regroupant tous vos prêts antérieurs, avec des conditions plus favorables.

Rachat de crédit : les avantages

Les avantages du rachat de crédit en Suisse sont multiples :

• Diminution du taux d'intérêt : Grâce au rachat de crédit, il est possible de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux, ce qui peut vous permettre d'économiser sur le coût total de votre prêt.
• Adaptation de la mensualité à votre budget : Le rachat de crédit vous offre la possibilité de réajuster la mensualité en fonction de vos moyens financiers, ce qui peut simplifier la gestion de votre budget.
• Frais de dossier nuls : Contrairement à certains prêts, le rachat de crédit peut être assorti de frais de dossier réduits voire nuls, ce qui représente un avantage financier.
• Possibilité d'ajouter des liquidités : Dans le cadre du rachat de crédit, il est parfois envisageable d'ajouter une somme d'argent supplémentaire à votre prêt, vous offrant une marge de manœuvre financière supplémentaire.
• Gestion simplifiée du budget : Le regroupement de tous vos prêts en un seul crédit vous permet de n'avoir qu'une seule mensualité à gérer, simplifiant ainsi la gestion de votre budget.

Le rachat de crédit peut être une solution judicieuse pour améliorer vos finances, mais il est crucial de comparer les offres disponibles et de consulter un conseiller financier pour vous guider dans cette démarche.