Meilleurs organismes de rachat de crédit en Suisse | Taux juillet 2024

Vous avez un ou plusieurs crédits en cours et vous souhaitez les regrouper : le rachat de crédit vous offre la possibilité de consolider vos dettes et de profiter d’un taux d’interêt plus bas et de meilleures conditions.

Comment effectuer un rachat de crédit privé ou immobilier ? comment simuler le rachat de crédit et choisir la meilleure offre ? Quel est le meilleur taux en 2024 ?

Ce guide répond à vos questions et vous aide à faire les bons choix.

Qu’est-ce que le rachat de crédit en Suisse ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire qui va vous permettre de regrouper vos crédits afin d’optimiser et de rééquilibrer votre budget. Procéder à un rachat de crédit a 2 intérêts principaux :

• Regrouper vos différentes mensualités en une mensualité unique.

• Bénéficier d’un taux d’intérêt plus favorable : plus le taux d’intérêt annuel effectif d’un crédit est élevé, plus le coût du crédit sera important. L’opération de rachat de crédit sera intéressante dès que le taux d’intérêt du nouveau crédit sera plus bas que le taux d’intérêt de votre ou vos crédits rachetés.

UBS, PostFinance, Crédit Agricole... nombreux sont les établissements bancaires à proposer des crédits privés en Suisse pour, entre autres, financer un rachat. Avant de faire un choix, il est nécesssaire d'étudier les taux d'intérêt proposés par chacun d'entre eux. En effet, plus le taux sera bas par rapport à votre taux actuel, plus le rachat de crédit aura un intérêt.

Rachat de crédit immobilier : quelle différence ?

Par racaht de crédit immobilier, on parle ici de rachat de crédit hypothécaire, qui, en dehors de la revente du bien, peut intervenir avec un changement de banque.

Tout comme pour le rachat de crédit privé, l’intérêt du rachat de crédit immobilier est le plus souvent justifié par un intérêt financier en obtenant de meilleures conditions notamment sur le taux d’intérêt appliqué.

À la différence du crédit privé, le rachat de crédit immobilier ou rachat d’hypothèque, implique la rédaction d’un acte par un notaire et donc des frais supplémentaires.

Quels prêts sont éligibles au rachat de crédit en Suisse ?

Il existe différents prêts éligibles au rachat de crédit en Suisse :

• Prêts personnels ou privés : ce sont des crédits à la consommation sans affectation. Ils peuvent être contractés pour tout type de dépenses, comme l'achat d'un électroménager ou le financement d'un mariage. Les prestataires suisses acceptent le rachat de ces prêts, à condition que vous transfériez également les crédits existants d'autres prestataires.

• Soldes de cartes de crédit : il s'agit de crédits renouvelables qui ont souvent des taux d'intérêt élevés. Les prestataires suisses peuvent accepter le rachat de ces soldes, mais il vaut mieux vérifier attentivement les conditions proposées pour s'assurer que le rachat est avantageux.

• Leasings : les leasings (ou crédit-bail) sont des contrats de location avec option d'achat, souvent utilisés pour financer l'achat de voitures. Les prestataires suisses peuvent également accepter le rachat de ces prêts, sous réserve de remplir les critères d'octroi.

• Rachat de crédits immobiliers : le rachat de crédit immobilier en Suisse dépend de plusieurs facteurs, tels que le type de prêt, la devise, le taux d'intérêt, le taux de change et la durée du remboursement. Si vous avez un prêt immobilier en francs suisses, vous pouvez le racheter auprès d'une autre banque suisse ou française, à condition de trouver des conditions plus avantageuses.

Lorsque votre prêt immobilier est en euros, vous devrez le racheter auprès d'une banque suisse, mais cela entraînera une conversion du prêt en francs suisses, ce qui peut entraîner des frais de change et un risque de change. Il est également possible de racheter un prêt immobilier en euros auprès d'une banque française, mais cela implique de respecter les règles du crédit immobilier en France, telles que le taux d'endettement ou le taux d'usure.

Quelles sont les étapes du rachat de crédit en ligne ?

Voici les étapes à suivre pour procéder au rachat de votre crédit en Suisse :

1. Comparez les taux d’intérêts proposés par les banques et établissements financiers.
2. Calculez les frais pour le décompte final : il se peut que votre crédit privé prévoit des frais de décompte final en cas de rachat anticipé. Il est important de prendre en compte ce montant afin que l’opération de rachat reste intéressante.
3. Faites une demande de rachat de crédit auprès d’une autre banque ou établissement financier.
4. Résiliez le crédit existant.

La demande de rachat de crédit auprès de la nouvelle banque ou du nouvel établissement financier peut se faire en ligne chez la majeure partie des établissements bancaires. Pratique et rapide, cette option vous permet de soumettre votre demande en toute simplicité.

S’agissant d’un nouveau crédit privé, les conditions d’accès au prêt seront à nouveau étudiées ainsi que des éléments justificatifs demandés :

1. Vous remplissez le formulaire de demande en ligne en joignant l’ensemble des justificatifs de crédit demandés par la banque ou l’établissement financier.
2. Dans un délai rapide, en général de moins de 48 heures, la banque prendra votre contact ou vous adressera sa réponse pouvant aller jusqu’à la réception de votre offre de crédit privé pour signature.
3. Votre demande de crédit validé, vous recevrez le contrat définitif à signer. Dès signature, vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours.

Quels justificatifs fournir pour procéder à un rachat de crédit ?

La Loi sur le crédit à la consommation (LCC) impose au prêteur de vérifier que le consommateur a la capacité de contracter un crédit mais aussi de le rembourser. S’agissant d’un nouveau crédit privé, les conditions d’accès au prêt seront donc à nouveau étudiées ainsi que vos pièces justificatives.

Les éléments que vous fournirez permettront de déterminer votre situation personnelle, votre solvabilité et vos chances d’accès au crédit privé. Voici les pièces justificatives fréquemment demandées :

• pour les suisses : pièce d’identité (carte d’identité, permis de conduire, passeport),
• Pour les étrangers: permis de séjour B ou C,
• Pour les frontaliers: permis G,
• justificatif de domicile (copie du bail ou contrat d’hypothèque),
• les 3 dernières fiches de salaires pour un salarié,
• la dernière décision de taxation fiscale pour un indépendant,
• relevés bancaires,
• copie de vos primes d’assurance maladie (LAMAL), etc…

Rachat de crédit en Suisse : combien allez-vous économiser ?

Les taux moyens proposés par les banques et établissements financiers se situent entre 4.90 % et 10.95 %. Le gain que va représenter le rachat de votre crédit sera fonction de la différence entre votre nouveau taux et l’ancien, auquel peuvent s’ajouter les frais éventuels de décompte final (facturé par l’ancienne banque).

Peut-on rembourser un rachat de crédit par anticipation ?

En Suisse, les remboursements anticipés de crédit privés sont possibles à tout moment et gratuitement. Conformément à la Loi sur le crédit à la consommation (LCC), les banques sont tenues d’accepter le remboursement anticipé ou le rachat de crédit sans frais supplémentaires.

Quelles sont les meilleures banques de rachat de crédit ?

De nombreuses banques suisses peuvent effectuer un rachat de crédit. Voici une liste non exhaustive de banques suisses réputées pour leurs services de rachat de crédit :

1. Crédit privé Banque Migros : cette banque est connue pour ses offres de rachat de crédit attractives, qui permettent de regrouper plusieurs crédits en un seul et de bénéficier d'un taux d'intérêt compétitif.

2. Crédit Conseil : Crédit Conseil propose des solutions de rachat de crédit adaptées aux besoins de chacun, avec des taux d'intérêt avantageux et des mensualités réduites.

3. Banque Laydernier : cette banque offre des solutions de rachat de crédit personnalisées, avec des conseillers disponibles pour aider les clients à trouver la meilleure solution pour leur situation financière.

Comment faire le calcul d’un rachat de crédit en Suisse ?

Vous pouvez comparer le coût total du crédit restant avec celui du nouveau crédit. Le coût total comprend :

• le montant du capital,
• les frais d'intérêts,
• les frais de dossier,
• les éventuelles pénalités de remboursement anticipé.

Si le coût total du nouveau crédit est inférieur au coût total du crédit restant, le rachat de crédit peut vous permettre de réaliser des économies.

Autrement, vous pouvez utiliser un calculateur de crédit privé en ligne. Les informations nécessaires pour utiliser ces simulateurs incluent le montant du crédit restant, la durée restante, le taux d'intérêt existant, le montant du nouveau crédit, la durée du nouveau crédit et le taux d'intérêt proposé. Le simulateur calcule ensuite le coût total du crédit restant et celui du nouveau crédit, ce qui permet de déterminer si le rachat de crédit est une bonne option pour vous.

Est-il possible de faire un rachat de crédit quand on est retraité ?

Il est tout à fait possible de faire un rachat de crédit en Suisse lorsque l'on est retraité. Il faudra néanmoins respecter les conditions suivantes :

1. Fournir les 3 derniers avis d'entrée de rente : une situation de rentier AI ou AVS nécessitera dans tous les cas une prise de décision basée sur les 3 derniers avis d'entrée de rente.
2. Montant maximum du crédit : le montant maximum de l'emprunt ne peut dépasser 5 fois la rente mensuelle.
3. Revenu minimum mensuel : si vous êtes à la retraite / rentier AVS, vous devez avoir un revenu minimum de 3 000 CHF net / mois.

Ensuite, vous devez envoyer les documents justificatifs demandés par le prestataire de crédit, tels que votre pièce d’identité, vos justificatifs de revenus, vos relevés bancaires, votre contrat de crédit actuel et votre attestation de solde. Enfin, vous devez attendre la réponse du prestataire de crédit, qui peut accepter, refuser ou proposer une contre-offre pour votre rachat de crédit. Si votre rachat de crédit est accepté, vous devez signer le contrat de crédit et rembourser votre crédit actuel avec le montant du rachat de crédit.

Comment faire un rachat de crédit FICP propriétaire ?

Le FICP est un fichier géré par la Banque de France qui répertorie les personnes ayant des difficultés à rembourser leurs crédits. Si vous êtes inscrit sur ce fichier, vous aurez des difficultés à obtenir de nouveaux crédits ou à ouvrir de nouveaux comptes bancaires. Cependant, un rachat de crédit FICP propriétaire peut être une option à envisager.

Le rachat de crédit FICP propriétaire est une solution qui consiste à regrouper tous vos crédits en un seul afin de réduire vos mensualités et de faciliter la gestion de votre budget. Contrairement à un rachat de crédit classique, cette solution s'adresse uniquement aux propriétaires. Le bien immobilier que vous possédez sera utilisé comme garantie hypothécaire pour l'opération de rachat de crédit.

Vous devrez donc être propriétaire d'un bien immobilier en votre nom propre. Ensuite, vous devrez prouver votre capacité à rembourser le nouvel emprunt en fournissant des justificatifs de revenus et de situation financière. Enfin, vous devrez avoir une situation professionnelle stable.

Faut-il passer par un courtier pour faire un rachat de crédit ?

Faire une demande de rachat de crédit directement auprès d’un prestataire de crédit présente plusieurs avantages :

• Vous pouvez trouver des solutions sur mesure et un accompagnement personnalisé.
• Vous pouvez comparer les offres de différents prestataires pour trouver le meilleur taux d’intérêt et les conditions les plus avantageuses pour votre rachat de crédit.

Passer par un courtier peut également présenter des avantages pour votre rachat de crédit :

• Un courtier peut vous aider à trouver le meilleur taux d’intérêt et les conditions les plus avantageuses pour votre rachat de crédit, en comparant les offres de différents prestataires.
• Il peut vous accompagner dans les démarches administratives et vous conseiller sur les aspects juridiques et fiscaux du rachat de crédit.
• Un courtier peut vous faire bénéficier de son réseau et de son expérience dans le domaine du crédit, ce qui peut faciliter l’acceptation de votre demande et la négociation des modalités de remboursement.

Quels sont les meilleurs taux de rachat de crédit en Suisse ?

Le taux le plus bas enregistré pour un crédit privé en Suisse début 2023 était proposé par Lend Switzerland AG et Schweizer Kredit AG, à hauteur de 3.50 % et pour une durée minimale de 12 mois.

Sachez toutefois qu'il n’existe pas de taux unique, mais plutôt une fourchette de taux possibles selon les offres des différents prestataires et selon un certains nombre de facteurs parmi lesquels :

• Le montant et la durée du crédit ;
• le profil de l’emprunteur : situation professionnelle, revenus, âge, état de santé, etc. ;
• la nature des crédits à racheter : crédits à la consommation, crédits immobiliers, crédits renouvelables, etc.

Que devient l’assurance emprunteur en cas de rachat de crédit ?

Lorsque vous envisagez de faire un rachat de crédit en Suisse, il faudra prendre en compte l'impact sur votre assurance emprunteur. Vous devrez résilier votre assurance emprunteur actuelle lorsque vous effectuerez un rachat de crédit, car elle ne sera plus adaptée à votre nouveau contrat de prêt.

Puis, vous devrez souscrire une nouvelle assurance emprunteur auprès du nouveau prestataire de crédit ou d'un assureur externe. Cette assurance devra correspondre aux nouvelles conditions de votre contrat de rachat de crédit.