Säule 3b: Was sind die besten Vorsorgeangebote in der Schweiz? Vergleich 2024
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Die private Vorsorge 3. Säule, bestehend aus der 3a Säule und der 3b Säule, ergänzt Ihr Einkommen und erhält Ihren Lebensstandard im Alter. Die Säule 3b, oder freie Vorsorge, zeichnet sich durch eine hohe Flexibilität bei Anlagen und Abhebungen aus. Obwohl sie weniger Steuervorteile bietet als die Säule 3a, eignet sich die Säule 3b aufgrund ihrer vielfältigen Sparoptionen besonders für bestimmte spezifische Ziele und Anlegerprofile.
Aber wie funktioniert die 3b Säule in der Schweiz? Wie viel kann man in sie einzahlen und wie kann man Geld abheben? Wie hoch ist die Besteuerung dieser Vorsorge und welche sind die besten Säulen 3b in 2024?
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Säule 3b: Was Sie beachten sollen
- Wählen Sie frei Dauer, Betrag und Datum der Raten Ihrer Säule 3b.
- Beiträge zur Säule 3b sind nicht von der Steuer absetzbar.
- Im Gegensatz zur Säule 3a, deren Beiträge abzugsfähig sind.
- Das Kapital der Säule 3b kann jederzeit abgezogen werden..
- Möglichkeit, die Person auszuwählen, die im Todesfall abgesichert werden soll.
- Viele Optionen zum Sparen und Investieren.
- Verschiedene Risiko- und Ertragsniveaus.
Was ist die Säule 3b ?
Die Säule 3b ist eine Art der privaten Vorsorge und bildet zusammen mit der Säule 3a die dritte Säule des schweizerischen Renten- und Risikoschutzsystems. Dieses System ist in drei Säulen unterteilt:.
- 1. Säule: Staatliche Vorsorge (AHV/IV)
- 2. Säule: die berufliche Vorsorge (BVG)
- 3. Säule: Private Vorsorge, bestehend aus der Säule 3a und der Säule 3b.
Die Säule 3b wird als freie oder ungebundene Vorsorge bezeichnet, da die Dauer und der Zeitpunkt der Einzahlung frei gewählt werden können. Mit der Säule 3b haben Sie also die Möglichkeit, Ihre Rentenlücke zu minimieren oder mittel- bis langfristige Sparziele anzustreben sowie Ihre Risikovorsorge im Todesfall durch die Freiheit der 3. Säule B zu optimieren.
Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz, ob Ausländer oder nicht, kann Beiträge in eine Säule 3b einzahlen, wenn sie die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt, einschliesslich arbeitsloser Personen und Personen, die im Ausland wohnen.
Wenn Sie in eine Vorsorge der Säule 3b investieren, haben Sie mehrere Möglichkeiten für Anlageformen. Diese Optionen bieten verschiedene Grade an Risiko, Rendite und Flexibilität, sodass die Anleger entsprechend ihren Zielen und ihrer Risikotoleranz wählen können:
- Sparkonten - Sicherheit und einfacher Zugang zu Geldern.
- Anleihen - Investitionen in Wertpapiere mit mässigem Risiko.
- Aktien - Höheres Ertragspotenzial, aber auch ein höheres Risiko.
- Investmentfonds - Diversifizierung der Investitionen durch ein verwaltetes Portfolio.
- Strukturierte Produkte - Kombinationen von Finanzinstrumenten, die komplexe Anlagestrategien bieten.
- Versicherungspolicen - Sparen in Kombination mit einem Versicherungsschutz für zusätzlichen Schutz.
Säule 3a und 3b: Was sind die Unterschiede?
Es gibt grosse Unterschiede zwischen den Rentensparkategorien der Säule 3a und der Säule 3b. Die beiden Hauptunterschiede: Beiträge zur Säule 3b sind nicht steuerlich absetzbar und es gibt keine Begrenzung für die Höhe der Beiträge zum 3b-Rentensparen oder für Bezüge von 3b-Guthaben.
Gut zu wissen
Die einzigen Beschränkungen hinsichtlich der Höhe und Häufigkeit von Einlagen oder Abhebungen sind die, die in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen für individuelle Lebensversicherungspolicen, Investmentfonds oder 3b-Rentenkonten festgelegt sind.
Auch das in einen Plan der Säule 3b investierte Kapital ist jederzeit verfügbar. Bei der Säule 3a begrenzt das Schweizer Gesetz den maximalen Jahresbeitrag, den Sie einzahlen können, je nach Ihrem Status als Arbeitnehmer oder Selbstständiger. Für einen Arbeitnehmer mit einem BVG-pflichtigen Einkommen (2. Säule) liegt der Betrag bei 7 056 Franken pro Jahr, wenn für einen nicht BVG-pflichtigen Arbeitnehmer oder Selbstständigen der maximale Beitrag 35 280 Franken/Jahr oder 20 % des jährlichen Nettoeinkommens beträgt.
Fassen wir noch einmal die Unterschiede zwischen der dritten Säule 3a und der dritten Säule 3b zusammen:
| Säule 3a | Säule 3b | |
|---|---|---|
| Versicherte Person, Prämienzahler/in, Versicherungsnehmer/in | Immer die gleiche Person | Können unterschiedlich sein |
| Wer profitiert davon? | Alle erwerbstätigen Personen mit einem AHV-pflichtigen Einkommen und Wohnsitz in der Schweiz. | Alle Personen, unabhängig von ihrem Beruf und ihrem Wohnort |
| Steuervorteile bei Einzahlungen | Der Betrag kann jedes Jahr vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden. | Keine |
| Besteuerung während der Vertragslaufzeit | Von der Steuer befreit. Kapital geht nicht in das steuerpflichtige Vermögen ein | Der Rückkaufswert unterliegt der Vermögenssteuer |
| Begünstigte Klauseln |
| Freie Wahl |
| Dauer | Bis zum Erreichen des Rentenalters (65 Jahre) | Mindestens 10 Jahre Vertragslaufzeit |
| Verpfändung | Nur für die Finanzierung von Wohneigentum in der Schweiz. | Jederzeit möglich, wenn als liquide Deckung akzeptiert |
| Maximalbetrag der jährlichen Einzahlungen |
| Keine Begrenzung |
| Steuerabzug |
| Möglich in den Kantonen Freiburg und Genf |
| Steuer bei Kapitalbezug | Zwischen 5 und 10 % je nach Höhe des Kapitals | Keine Steuern |
| Bedingungen für den Rückzug |
| Keine Voraussetzungen nötig |
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Säule 3b: Was sind die Vor- und Nachteile?
Die Säule 3b, als Teil der privaten Altersvorsorge in der Schweiz, zeichnet sich durch ihre hohe Flexibilität und individuelle Gestaltungsmöglichkeiten aus. Allerdings müssen bei der Wahl dieser Vorsorgeform auch einige spezifische Nachteile in Betracht gezogen werden.
- Flexibilität bei Einzahlungen: Es gibt keine festen Beitragsvorgaben, was individuelle Sparpläne ermöglicht.
- Keine Bindung an das Rentenalter: Gelder können jederzeit und ohne spezifische Bedingungen abgehoben werden.
- Vielfältige Anlagemöglichkeiten: Die Säule 3b erlaubt Investitionen in diverse Anlageformen, wie Aktien oder Fonds.
- Individuelle Begünstigtenregelung: Freie Wahl der Begünstigten im Todesfall.
- Eingeschränkte Steuervorteile: Im Gegensatz zur Säule 3a sind die Beiträge zur Säule 3b nur selten steuerlich absetzbar.
- Risiko bei Anlagen: Höheres Risiko bei bestimmten Anlageformen, insbesondere bei Aktien oder Fonds.
- Mögliche Gebühren: Es können Verwaltungsgebühren oder andere Kosten anfallen, die die Rendite schmälern.
- Steuerliche Behandlung bei Kapitalbezug: Anders als bei der Säule 3a kann bei der Auszahlung des Kapitals eine Steuerbelastung entstehen.
Wie funktioniert die Säule 3b-Auszahlung?
Die Auszahlung des gesamten oder eines Teils des in Ihrer Säule 3b in der Schweiz angesammelten Kapitals bietet Ihnen im Vergleich zur Säule 3a eine erhebliche Flexibilität:
- Sie können den Zeitpunkt Ihrer Abhebung selbst bestimmen, ohne besondere Einschränkungen.
- Sie haben die Freiheit, den Begünstigten der angesammelten Ersparnisse zu wählen.
- Es gibt keine Begrenzung für den Betrag, den Sie jährlich sparen oder abheben können.
Im Gegensatz dazu ist die Steuerregelung der Säule 3b weniger vorteilhaft als die der Säule 3a:
- Die Einzahlungen sind in der Regel nicht steuerlich absetzbar, aber bestimmte Anlageformen, wie z. B. rückkaufsfähige Kapitalversicherungen, können besondere Steuervorteile bieten.
- Der Rückkaufswert wird während der Vertragslaufzeit als Vermögen besteuert, aber bei der Auszahlung ist das gesamte Guthaben einschliesslich der Zinsen steuerfrei, wenn bestimmte gesetzliche Voraussetzungen erfüllt sind.
Wie viel Geld sollte ich in meine Säule 3b einzahlen?
Bei der Säule 3b in der Schweiz ist die Häufigkeit der Einzahlungen flexibel. Sie haben die Freiheit zu entscheiden, wann und wie viel Sie sparen möchten. Es ist jedoch nicht einfach, den richtigen Sparbetrag zu ermitteln!
Am besten berechnen Sie die Summe, die Sie sich leisten können zu sparen, ohne Ihren Lebensunterhalt zu gefährden. Rechnen Sie Ihre laufenden Ausgaben mit Ihrem regelmässigen Einkommen ab, um herauszufinden, wie viel Geld Sie in einer dritten Säule zurücklegen können und von dem Sie zu gegebener Zeit profitieren werden.
Um die Renditen zu maximieren, ist die ideale Lösung eine Versicherungspolice , die Ihre Investition in hochwertige Investmentfonds anlegt, anstatt Ihr Geld in einer Bank aufzubewahren, wo Sie real gesehen jedes Jahr Geld verlieren werden, da die Inflationsrate die Kaufkraft verringert.
Durch die Schaffung eines über verschiedene Anlageklassen diversifizierten Anlageportfolios können Sie die Renditen maximieren und die Risiken reduzieren.
Säule 3b-Vergleich in der Schweiz
Die dritte Säule B, auch freie dritte Säule genannt, wird steuerlich wie jede andere Sparform definiert. Sie können frei zwischen verschiedenen Sparprodukten wählen, die Sie entweder bei :
- Von einer Bank: Sparkonto oder Investmentfonds
- Aus einer Versicherung: Lebensversicherung oder Versicherung mit Fonds
Vergleichen wir die verschiedenen Optionen, die Ihnen beim Abschluss einer dritten Säule B zur Verfügung stehen:
| Lösungen Säule 3B | Merkmale |
|---|---|
| Aktionen und Verpflichtungen | Riskante Anlagen, die mit hohen Renditen einhergehen |
| Fonds de placement | Flexible Anlage und interessante Gewinnmöglichkeiten. |
| Risikoversicherungspolicen. | Kapital im Todesfall, Erwerbsausfall und Rente bei Invalidität infolge von Krankheit oder Unfall |
Gut zu wissen
Um das richtige Produkt für Ihre Situation auszuwählen, sollten Sie sich folgende Fragen stellen:
- Wie steht es um Ihre Finanzen? Wie gesund sind Sie?
- Planen Sie regelmässige Zahlungen, z. B. feste Beträge jeden Monat, oder beabsichtigen Sie, eine größere Summe auf einmal zu investieren, z. B. nach einer Erbschaft?
- Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft? Würden Sie sich mit einer risikoarmen Anlage mit geringeren Renditen wohler fühlen oder sind Sie bereit, ein höheres Risiko einzugehen, um potenziell höhere Renditen zu erzielen?"
Wie hoch ist der Säule 3b-Maximalbetrag?
Ein wesentliches Merkmal der Säule 3b ist, dass sie keine jährlichen Obergrenzen für Einzahlungen hat. Dies bedeutet, dass Sparer jährlich Beträge in beliebiger Höhe einzahlen können, was im Gegensatz zur Säule 3a steht, bei der es feste Höchstgrenzen gibt.
Sparer müssen das angesparte Säule 3b-Guthaben jährlich in der Steuererklärung angeben und das Guthaben wird in der Regel jährlich versteuert.
Immobilienkauf: Verpfändung oder vorzeitige Auszahlung der 3. Säule?
Bei der Wahl zwischen Verpfändung und Vorbezug der dritten Säule im Rahmen eines Immobilienkaufs muss man die unterschiedlichen Auswirkungen verstehen:
- Verpfändung der Säule 3b :
Ein verpfändetes Konto, auch Pfandkonto genannt, ist ein Konto, das als Sicherheit für eine Schuld oder einen Kredit verwendet wird. Es kann dazu beitragen, den anfänglichen Betrag, der für ein Darlehen verlangt werden kann, zu verringern. Die Verpfändung kann auch die Zinsen für das Darlehen senken. Die Verpfändung kann eine sehr günstige Lösung bei einem Immobilienkauf sein. Wenn Sie Ihre Ersparnisse der dritten Säule behalten, behalten Sie auch die damit verbundenen Steuervorteile. Ein weiterer Pluspunkt ist, dass Sie Ihre Rentenleistungen, Invaliditäts- und Todesfallschutz behalten.
- Vorzeitige Auszahlung der Säule 3b :
Bei einer vorzeitigen Auszahlung müssen Sie zum Zeitpunkt des Vorbezugs Steuern zahlen, wenn es sich um Ihre Säule 3a handelt, während Sie bei der Säule 3b erneut über das Sparen nachdenken müssen, um ein neues Kapital aufzubauen. Langfristig gesehen kann Ihre Altersvorsorge also weniger attraktiv sein als bei einer Verpfändung.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass eine Verpfändung oft vorteilhafter ist, um Ihre Ersparnisse zu erhalten und gleichzeitig Ihren Kauf zu finanzieren.
Wer kann im Todesfall in die Säule 3b einzahlen ?
Im Todesfall werden die Begünstigten der Säule 3b in der Schweiz vom Kontoinhaber bestimmt. Der Inhaber hat die Freiheit zu wählen, wer von den angesparten Ersparnissen profitieren soll, was Familienmitglieder, einen Partner oder andere benannte Personen umfassen kann. Dies bietet Flexibilität bei der Nachlassplanung und stellt sicher, dass die Gelder an die Personen gehen, die der Inhaber nach seinem Tod unterstützen möchte.
Bei einer Säule 3a erhält der überlebende Ehepartner, wenn Sie einen haben, den gesamten Betrag. Andernfalls gehören die Kinder zu einer zweiten Gruppe von Begünstigten und so weiter gemäss dem Gesetz über die Begünstigung.
Säule 3b: Unser Fazit
Sie wird oft als einfache Sparversicherungspolice angesehen, die bestenfalls in einer Minderheit der Kantone steuerlich absetzbar ist, ist aber in Wirklichkeit viel mehr als das. Da sie die gleichen Todesfall- und Invaliditätsrisiken abdeckt wie ein 3a-Konto bei einer Versicherung, ist die Säule 3b eine Art Lebensversicherung, die allen offen steht, unabhängig von Status oder Einkommen.
Wie wir oben gesehen haben, hat sie mehrere Vorteile wie:
- Die Möglichkeit, den Vertrag zu kündigen und/oder den Gesamtbetrag abzuheben, wann immer Sie wollen.
- Die Möglichkeit, die Person auszuwählen, die im Todesfall versichert werden soll.
- Die Möglichkeit, einfach und zu günstigen Zinssätzen einen Kredit aufzunehmen.
Gut zu wissen
Die Säule 3b ist sozusagen die Null-Problem-Säule der Ruhestandsplanung. Sie ist vielleicht nicht die steuerlich günstigste, aber diejenige, bei der Sie sich keine Fragen stellen müssen und die Sie beenden können, wenn Sie der Meinung sind, dass der Zeitpunkt gekommen ist, Ihr Vermögen zu nutzen, oder wenn Sie es brauchen.
