Säule 3b: Was sind die besten Vorsorgeangebote in der Schweiz? Vergleich 2024
- Beste Angebote 2024
- Vertrag inkl. dritte Säule a und b
- Persönliche Begleitung
- Schnelle Antwort innerhalb von 12 Stunden
- Gutachten von FINMA-zertifiziertem Experten
- Maßgeschneiderter Gratis-Kostenvoranschlag
- Vertragslaufzeit: von 5 bis 60 Jahren
- ESG-Kriterien: 3/5
- Prämienzahlung: Unterbrechung möglich
Swiss Life bietet eine breite Palette an Verträgen für die 3. Säule, darunter folgende Produkte: 3a Start, Dynamic Element Duo, FlexSave Duo, Premium Confort Duo, Premium Vitality Duo, Immo Element Duo, Protection und Calmo Prime unique.
Diese Verträge decken die Säulen 3a und 3b ab und bieten eine grosse Flexibilität, die mit der von Generali und AXA vergleichbar ist und die von Allianz Suisse, die nur die 3a-Säule abdeckt, übertrifft. Die Performance der Swiss Life Fonds ist solide, mit einer YTD-Rendite von +3,28% und über 5 Jahre von +9,26%, was eine vorsichtige und effiziente Verwaltung der Investitionen widerspiegelt.
In Bezug auf die Einzahlungen verlangt Swiss Life einen Mindestbetrag von CHF 100, was für eine breite Kundenbasis zugänglich ist. Spezifische Informationen zu den Gebühren werden nicht im Detail dargelegt, aber das Angebot scheint wettbewerbsfähig zu sein. Die Versicherungssummen können konstant oder degressiv sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 10'000 für eine konstante Summe oder CHF 20'000 für eine degressive Summe, was eine gewisse Flexibilität in Abhängigkeit von den individuellen Bedürfnissen ermöglicht. Die Laufzeit der Verträge ist ebenfalls anpassbar, mit Optionen ab 5 Jahren bis zu einer maximalen Laufzeit von 51 Jahren für Frauen, 52 Jahren für Männer (3a) und 60 Jahren (3b), was eine langfristige Planung ermöglicht.
Die Gesamtbewertung der Swiss Life Verträge ist positiv, insbesondere für junge Berufstätige und Familien, die ihre finanzielle Zukunft mit flexiblen und leistungsstarken Planungsmöglichkeiten absichern wollen. Swiss Life bietet effiziente digitale Services mit einem Kundenportal und einer dedizierten App, die die Verwaltung der Verträge erleichtern.
Im Vergleich zu Generali und Helvetia bietet Swiss Life stabile Renditen und robuste digitale Services, obwohl der Mangel an Transparenz bei den Gebühren ein Verbesserungsbedarf sein könnte. Swiss Life bleibt eine attraktive Option für Anleger, die nach soliden Renditen und einer flexiblen und zugänglichen Verwaltung ihrer 3. Säulen-Investitionen suchen.
- Wettbewerbsfähige Renditen mit einem YTD von + 3,28% und über 5 Jahre von + 9,26%.
- Minimaler Anlagebetrag von CHF 100.
- Laufzeiten von 5 bis 51 Jahren für Frauen und 52 Jahren für Männer (3a) und bis zu 60 Jahren (3b).
- Kundenportal und SwissLife App für eine vereinfachte Verwaltung.
- Mangelnde Transparenz bei den detaillierten Gebühren.
- Der Mindestbetrag für Versicherungssummen kann im Vergleich zu einigen Wettbewerbern höher sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 10'000 für eine konstante Summe.
- Vertragsdauer: min. 5 Jahre
- ESG-Kriterien: 6 von 7 Fonds mit AA-Bewertung
- Zinssatz: alle 5 Jahre neu bewertet
- Prämienzahlung: Unterbrechung möglich
Allianz Suisse bietet drei 3. Säule Verträge an: Smart Invest, Flex Saving und Indexinvest. Diese Verträge decken nur die Säule 3a ab und bieten verschiedene Anlagestrategien, die auf die unterschiedlichen Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten sind. Die Anlagemodalitäten beinhalten leistungsstarke Fonds mit einer Wertentwicklung über 5 Jahre zwischen +2,27 und +8,94 % und über 10 Jahre zwischen +5,55 und +9,13 %. Von den sieben verfügbaren Fonds haben sechs eine AA-Bewertung, was eine solide Verwaltung und die Berücksichtigung von ESG-Kriterien widerspiegelt. Die durchschnittlichen Gebühren liegen zwischen 1,16 und 2 %, was im Vergleich zu anderen Angeboten auf dem Markt wettbewerbsfähig ist.
In Bezug auf die Einzahlungen beträgt der Mindestbetrag CHF 150, was für Sparer vernünftig ist. Das versicherte Kapital beginnt bei CHF 10'000, ohne eine vorgegebene Obergrenze, was den Kunden grosse Flexibilität ermöglicht. Die Verträge können eine Mindesthöhe von 5 Jahren haben, wobei die Möglichkeit besteht, zwischen konstanten und degressiven Versicherungssummen zu wählen, die sich an die sich entwickelnden finanziellen Bedürfnisse der Versicherten anpassen. Eine Überschussbeteiligung wird mit 1 % des Vermögens festgelegt, was langfristig vorteilhaft sein kann.
Im Vergleich zu AXA, das Verträge für die Säulen 3a und 3b mit einer dreijährigen Performance zwischen 2,22 und 5,30 % anbietet, zeichnet sich Allianz durch seine langfristigere Performance und Stabilität aus. AXA bietet jedoch mehr Online-Kontaktkanäle an, was für Kunden, die maximale Zugänglichkeit suchen, ein Vorteil sein kann.
Die Bewertung der Allianz Suisse Verträge ist positiv, mit einer hohen Wertschätzung für Anlegerprofile, die nach stabilen und leistungsstarken Lösungen suchen. Die Verträge eignen sich sehr gut für Personen im Alter zwischen 30 und 50 Jahren, die ihre finanzielle Zukunft absichern und gleichzeitig von modernen digitalen Dienstleistungen profitieren möchten. Allianz Suisse bietet ein dediziertes Portal sowie eine mobile Anwendung, „Mein Allianz“, für eine einfache und schnelle Verwaltung der Verträge an. Auch individuelle Beratungen per Chat sind verfügbar.
- Wettbewerbsfähige Renditen in 5 und 10 Jahren.
- Keine Obergrenze für die versicherte Summe.
- Gut entwickeltes Online-Portal und mobile App.
- Festgelegte Überschussbeteiligung von 1%.
- Nur Säule 3a, keine Lösungen für die Säule 3b.
- Hoher durchschnittlicher Gebührenanteil zwischen 1,16 und 2%.
- Mindestvertragsdauer von 5 Jahren.
- Vertragslaufzeit: 1 bis 45 Jahre
- ESG-Kriterien: 4/5
- Kapitalgarantie: Tendenz steigend
Generali bietet verschiedene 3. Säule-Angebote: Performa und die ergänzende Lebensversicherung. Diese Verträge decken sowohl die Säulen 3a als auch 3b ab, bieten somit eine Flexibilität, die vergleichbar mit Baloise und AXA ist und die von Allianz Suisse übertrifft.
Die Performance der Generali-Fonds ist solide, mit Renditen über 5 Jahre zwischen - 0,24 und + 7,36 % und YTD-Renditen (seit Jahresbeginn) zwischen + 4,42 und + 6,35 %. Ein bemerkenswerter Pluspunkt ist die Integration von ESG-Kriterien mit einer Gesamtnote von 4/5 und die Existenz eines „Tomorrow Invest“-Fonds, der hauptsächlich in Schweizer Unternehmen investiert, die sich für eine bessere Welt einsetzen, was Investoren mit ethischem Bewusstsein ansprechen wird.
In Bezug auf die Einzahlungen hat Generali keinen Mindestbetrag für Prämien festgelegt und bietet den Kunden somit eine grosse Flexibilität. Die Gebühren sind wettbewerbsfähig mit einem Zinssatz von 0,0625 % des Portfoliowerts pro Monat für 3a-Pläne und durchschnittlich 0,0175 % für Investmentfonds. Die Versicherungssummen können konstant oder progressiv sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 5'000 und keinem Höchstbetrag, was eine grosse Anpassungsfähigkeit an die Bedürfnisse der Kunden ermöglicht. Die Vertragslaufzeit ist ebenfalls flexibel und reicht von einem Jahr bis zu 45 Jahren, was ideal ist für diejenigen, die eine langfristige Finanzplanung wünschen.
Generali erhält eine positive Gesamtnote aufgrund seiner soliden Performance und seines ESG-Engagements. Die Verträge eignen sich insbesondere für junge Erwachsene und Familien, die ihre finanzielle Zukunft absichern und gleichzeitig verantwortungsbewusst investieren möchten. Generali bietet moderne digitale Dienste mit der MyGenerali-App und einem dedizierten Portal auf Generali.ch, die die Vertragsverwaltung vereinfachen und einen besseren Zugang ermöglichen.
- Stabile Renditen über 5 Jahre und gute YTD-Performance.
- Gesamtbewertung von 4/5 und nachhaltigkeitsorientierter Fonds "Tomorrow Invest".
- Kein fester Mindestbetrag für Einzahlungen.
- Optionen von einem Jahr bis zu 45 Jahren.
- MyGenerali App und dediziertes Online-Portal.
- Einige 5-Jahres-Renditen sind negativ (-0,24%).
- Fehlende spezifische Details zu den Anfangszahlungen.
- Vertragslaufzeit: 3 bis 45 Jahre
- ESG-Kriterien: 4/5
- Option: Erwerbsunfähigkeit
- Option: Kapitalabhebung
- Mindestkapital: sehr hoch
Helvetia bietet zwei 3. Säule-Verträge an: Lebensversicherung 3. Säule und Anlagefonds, die sowohl die Säulen 3a als auch 3b abdecken. Die Performance der Helvetia-Fonds ist gut, mit einer Wertentwicklung über Perioden von 5 bis 6 Jahren, die zwischen - 6,69 % und + 15,90 % variiert. Die globale ESG-Bewertung liegt bei 4/5, was ein ernsthaftes Engagement für Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien belegt und so ethisch bewusste Investoren anzieht.
In Bezug auf die Gebühren bietet Helvetia maximale Verwaltungskosten von 0,4 % pro Jahr und ein All-inclusive-Paket sowie Vermögensverwaltungsmandate von bis zu 1,2 % pro Jahr. Die Gesamtgebührenquote (TER) liegt zwischen 0,49 und 1,04 %, was im Vergleich zu anderen Angeboten auf dem Markt wettbewerbsfähig ist. Der Betrag der Versicherungssumme kann frei gewählt werden, mit einem Mindestbetrag von 50'000 CHF, was den Kunden grosse Flexibilität ermöglicht. Die Vertragslaufzeiten variieren von 3 bis 45 Jahren und bieten Optionen, die sowohl für kurzfristige Pläne als auch für langfristige Planungen geeignet sind.
Helvetia erhält eine gute Gesamtnote aufgrund seiner hohen Performance und seines ESG-Engagements. Die Verträge eignen sich insbesondere für junge Berufstätige und Familien, die ihre finanzielle Zukunft sichern und gleichzeitig verantwortungsvoll investieren möchten. Helvetia bietet moderne digitale Dienstleistungen, unter anderem über die MyHelvetia-App und ein Kundenportal, die die Verwaltung der Verträge erleichtern. Ein Online-Chat-Service steht ebenfalls für persönliche Beratung zur Verfügung.
- Wettbewerbsfähige Renditen mit erheblichem Gewinnpotenzial.
- ESG-Kriterien mit 4/5.
- Flexible Vertragslaufzeiten von 3 bis 45 Jahren.
- MyHelvetia-App, Kundenportal und Online-Chat.
- In einigen Perioden wurden negative Renditen (- 6,69 %) erzielt.
- Der Mindestbetrag von 50'000 CHF kann für einige Sparer hoch sein.
- Vertragsdauer: 1 bis 50 Jahre
- ESG-Kriterien: Index zwischen 6,8 und 9/10
- Allokation: Frei in Aktien und zu festem Zinssatz
- Prämienzahlung: Unterbrechung/Reduktion möglich
AXA bietet drei Hauptverträge der dritten Säule an: SmartFlex, EasyInvest Einzahlungsplan und EasyInvest Vermögensverwaltung. Diese Verträge decken sowohl die Säulen 3a als auch 3b ab und bieten somit mehr Flexibilität als Konkurrenten wie Allianz, die sich auf die Säule 3a beschränken. Die Anlagemodalitäten sind vielfältig, mit Renditen über drei Jahre von 2,22 bis 5,30% und seit dem 16. Mai 2019 Renditen zwischen 32,90 und 42,46%, was die Solidität der Anlage strategien von AXA unterstreicht. Die Performance-Indizes sind ebenfalls vielversprechend und liegen zwischen 6,8 und 9.
Die Einzahlungen für AXA-Verträge sind in den verfügbaren Informationen nicht angegeben, aber es wird erwähnt, dass der Mindestversicherungsbetrag CHF 10'000 beträgt, mit einer maximalen Obergrenze von CHF 5 Millionen, die auf Anfrage erhöht werden kann. Diese Spanne ermöglicht es, eine breite Palette von finanziellen Bedürfnissen zu erfüllen. Die Vertragsdauer ist ebenfalls anpassbar, mit Optionen von einem Jahr bis zu 50 Jahren, was im Vergleich zu der von Allianz Suisse angebotenen Mindestlaufzeit von fünf Jahren aussergewöhnlich lang ist.
Die Gesamtbewertung der AXA-Verträge ist gut, insbesondere für Anlegerprofile, die sowohl Sicherheit als auch Rendite suchen. Die von AXA angebotenen digitalen Dienstleistungen sind ausgebaut. Kunden können bis zu sechs Online-Kontaktkanäle nutzen, darunter WhatsApp, Apple iMessage, Facebook Messenger, Twitter, ein Kontaktformular und ein dediziertes Online-Portal. Darüber hinaus ermöglicht die MyAXA-App eine einfache und intuitive Verwaltung von Verträgen, was das Benutzererlebnis verbessert.
- Deckung der Säulen 3a und 3b.
- Seit 2019 hohe Renditen, wettbewerbsfähige Performance-Indizes.
- Sehr flexible Vertragslaufzeiten von 1 bis 50 Jahren.
- 6 Online-Kontaktkanäle und eine dedizierte App.
- Mangelnde Informationen zu Mindesteinzahlungen.
- Die Vielfalt an Optionen und Kommunikationskanälen kann verwirrend sein.
- Informationen zu Gebührenraten nicht detailliert.
Die private Vorsorge 3. Säule, bestehend aus der 3a Säule und der 3b Säule, ergänzt Ihr Einkommen und erhält Ihren Lebensstandard im Alter. Die Säule 3b, oder freie Vorsorge, zeichnet sich durch eine hohe Flexibilität bei Anlagen und Abhebungen aus. Obwohl sie weniger Steuervorteile bietet als die Säule 3a, eignet sich die Säule 3b aufgrund ihrer vielfältigen Sparoptionen besonders für bestimmte spezifische Ziele und Anlegerprofile.
Aber wie funktioniert die 3b Säule in der Schweiz? Wie viel kann man in sie einzahlen und wie kann man Geld abheben? Wie hoch ist die Besteuerung dieser Vorsorge und welche sind die besten Säulen 3b in 2024?
Entdecken Sie alle unsere Tipps, wie Sie Ihren Vorsorgevertrag am besten verwalten können.
Säule 3b: Was Sie beachten sollen
- Wählen Sie frei Dauer, Betrag und Datum der Raten Ihrer Säule 3b.
- Beiträge zur Säule 3b sind nicht von der Steuer absetzbar.
- Im Gegensatz zur Säule 3a, deren Beiträge abzugsfähig sind.
- Das Kapital der Säule 3b kann jederzeit abgezogen werden..
- Möglichkeit, die Person auszuwählen, die im Todesfall abgesichert werden soll.
- Viele Optionen zum Sparen und Investieren.
- Verschiedene Risiko- und Ertragsniveaus.
Was ist die Säule 3b ?
Die Säule 3b ist eine Art der privaten Vorsorge und bildet zusammen mit der Säule 3a die dritte Säule des schweizerischen Renten- und Risikoschutzsystems. Dieses System ist in drei Säulen unterteilt:.
- 1. Säule: Staatliche Vorsorge (AHV/IV)
- 2. Säule: die berufliche Vorsorge (BVG)
- 3. Säule: Private Vorsorge, bestehend aus der Säule 3a und der Säule 3b.
Die Säule 3b wird als freie oder ungebundene Vorsorge bezeichnet, da die Dauer und der Zeitpunkt der Einzahlung frei gewählt werden können. Mit der Säule 3b haben Sie also die Möglichkeit, Ihre Rentenlücke zu minimieren oder mittel- bis langfristige Sparziele anzustreben sowie Ihre Risikovorsorge im Todesfall durch die Freiheit der 3. Säule B zu optimieren.
Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz, ob Ausländer oder nicht, kann Beiträge in eine Säule 3b einzahlen, wenn sie die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt, einschliesslich arbeitsloser Personen und Personen, die im Ausland wohnen.
Wenn Sie in eine Vorsorge der Säule 3b investieren, haben Sie mehrere Möglichkeiten für Anlageformen. Diese Optionen bieten verschiedene Grade an Risiko, Rendite und Flexibilität, sodass die Anleger entsprechend ihren Zielen und ihrer Risikotoleranz wählen können:
- Sparkonten - Sicherheit und einfacher Zugang zu Geldern.
- Anleihen - Investitionen in Wertpapiere mit mässigem Risiko.
- Aktien - Höheres Ertragspotenzial, aber auch ein höheres Risiko.
- Investmentfonds - Diversifizierung der Investitionen durch ein verwaltetes Portfolio.
- Strukturierte Produkte - Kombinationen von Finanzinstrumenten, die komplexe Anlagestrategien bieten.
- Versicherungspolicen - Sparen in Kombination mit einem Versicherungsschutz für zusätzlichen Schutz.
Säule 3a und 3b: Was sind die Unterschiede?
Es gibt grosse Unterschiede zwischen den Rentensparkategorien der Säule 3a und der Säule 3b. Die beiden Hauptunterschiede: Beiträge zur Säule 3b sind nicht steuerlich absetzbar und es gibt keine Begrenzung für die Höhe der Beiträge zum 3b-Rentensparen oder für Bezüge von 3b-Guthaben.
Gut zu wissen
Die einzigen Beschränkungen hinsichtlich der Höhe und Häufigkeit von Einlagen oder Abhebungen sind die, die in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen für individuelle Lebensversicherungspolicen, Investmentfonds oder 3b-Rentenkonten festgelegt sind.
Auch das in einen Plan der Säule 3b investierte Kapital ist jederzeit verfügbar. Bei der Säule 3a begrenzt das Schweizer Gesetz den maximalen Jahresbeitrag, den Sie einzahlen können, je nach Ihrem Status als Arbeitnehmer oder Selbstständiger. Für einen Arbeitnehmer mit einem BVG-pflichtigen Einkommen (2. Säule) liegt der Betrag bei 7 056 Franken pro Jahr, wenn für einen nicht BVG-pflichtigen Arbeitnehmer oder Selbstständigen der maximale Beitrag 35 280 Franken/Jahr oder 20 % des jährlichen Nettoeinkommens beträgt.
Fassen wir noch einmal die Unterschiede zwischen der dritten Säule 3a und der dritten Säule 3b zusammen:
| Säule 3a | Säule 3b | |
|---|---|---|
| Versicherte Person, Prämienzahler/in, Versicherungsnehmer/in | Immer die gleiche Person | Können unterschiedlich sein |
| Wer profitiert davon? | Alle erwerbstätigen Personen mit einem AHV-pflichtigen Einkommen und Wohnsitz in der Schweiz. | Alle Personen, unabhängig von ihrem Beruf und ihrem Wohnort |
| Steuervorteile bei Einzahlungen | Der Betrag kann jedes Jahr vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden. | Keine |
| Besteuerung während der Vertragslaufzeit | Von der Steuer befreit. Kapital geht nicht in das steuerpflichtige Vermögen ein | Der Rückkaufswert unterliegt der Vermögenssteuer |
| Begünstigte Klauseln |
| Freie Wahl |
| Dauer | Bis zum Erreichen des Rentenalters (65 Jahre) | Mindestens 10 Jahre Vertragslaufzeit |
| Verpfändung | Nur für die Finanzierung von Wohneigentum in der Schweiz. | Jederzeit möglich, wenn als liquide Deckung akzeptiert |
| Maximalbetrag der jährlichen Einzahlungen |
| Keine Begrenzung |
| Steuerabzug |
| Möglich in den Kantonen Freiburg und Genf |
| Steuer bei Kapitalbezug | Zwischen 5 und 10 % je nach Höhe des Kapitals | Keine Steuern |
| Bedingungen für den Rückzug |
| Keine Voraussetzungen nötig |
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Säule 3a:
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Säule 3b: Was sind die Vor- und Nachteile?
Die Säule 3b, als Teil der privaten Altersvorsorge in der Schweiz, zeichnet sich durch ihre hohe Flexibilität und individuelle Gestaltungsmöglichkeiten aus. Allerdings müssen bei der Wahl dieser Vorsorgeform auch einige spezifische Nachteile in Betracht gezogen werden.
- Flexibilität bei Einzahlungen: Es gibt keine festen Beitragsvorgaben, was individuelle Sparpläne ermöglicht.
- Keine Bindung an das Rentenalter: Gelder können jederzeit und ohne spezifische Bedingungen abgehoben werden.
- Vielfältige Anlagemöglichkeiten: Die Säule 3b erlaubt Investitionen in diverse Anlageformen, wie Aktien oder Fonds.
- Individuelle Begünstigtenregelung: Freie Wahl der Begünstigten im Todesfall.
- Eingeschränkte Steuervorteile: Im Gegensatz zur Säule 3a sind die Beiträge zur Säule 3b nur selten steuerlich absetzbar.
- Risiko bei Anlagen: Höheres Risiko bei bestimmten Anlageformen, insbesondere bei Aktien oder Fonds.
- Mögliche Gebühren: Es können Verwaltungsgebühren oder andere Kosten anfallen, die die Rendite schmälern.
- Steuerliche Behandlung bei Kapitalbezug: Anders als bei der Säule 3a kann bei der Auszahlung des Kapitals eine Steuerbelastung entstehen.
Wie funktioniert die Säule 3b-Auszahlung?
Die Auszahlung des gesamten oder eines Teils des in Ihrer Säule 3b in der Schweiz angesammelten Kapitals bietet Ihnen im Vergleich zur Säule 3a eine erhebliche Flexibilität:
- Sie können den Zeitpunkt Ihrer Abhebung selbst bestimmen, ohne besondere Einschränkungen.
- Sie haben die Freiheit, den Begünstigten der angesammelten Ersparnisse zu wählen.
- Es gibt keine Begrenzung für den Betrag, den Sie jährlich sparen oder abheben können.
Im Gegensatz dazu ist die Steuerregelung der Säule 3b weniger vorteilhaft als die der Säule 3a:
- Die Einzahlungen sind in der Regel nicht steuerlich absetzbar, aber bestimmte Anlageformen, wie z. B. rückkaufsfähige Kapitalversicherungen, können besondere Steuervorteile bieten.
- Der Rückkaufswert wird während der Vertragslaufzeit als Vermögen besteuert, aber bei der Auszahlung ist das gesamte Guthaben einschliesslich der Zinsen steuerfrei, wenn bestimmte gesetzliche Voraussetzungen erfüllt sind.
Wie viel Geld sollte ich in meine Säule 3b einzahlen?
Bei der Säule 3b in der Schweiz ist die Häufigkeit der Einzahlungen flexibel. Sie haben die Freiheit zu entscheiden, wann und wie viel Sie sparen möchten. Es ist jedoch nicht einfach, den richtigen Sparbetrag zu ermitteln!
Am besten berechnen Sie die Summe, die Sie sich leisten können zu sparen, ohne Ihren Lebensunterhalt zu gefährden. Rechnen Sie Ihre laufenden Ausgaben mit Ihrem regelmässigen Einkommen ab, um herauszufinden, wie viel Geld Sie in einer dritten Säule zurücklegen können und von dem Sie zu gegebener Zeit profitieren werden.
Um die Renditen zu maximieren, ist die ideale Lösung eine Versicherungspolice , die Ihre Investition in hochwertige Investmentfonds anlegt, anstatt Ihr Geld in einer Bank aufzubewahren, wo Sie real gesehen jedes Jahr Geld verlieren werden, da die Inflationsrate die Kaufkraft verringert.
Durch die Schaffung eines über verschiedene Anlageklassen diversifizierten Anlageportfolios können Sie die Renditen maximieren und die Risiken reduzieren.
Säule 3b-Vergleich in der Schweiz
Die dritte Säule B, auch freie dritte Säule genannt, wird steuerlich wie jede andere Sparform definiert. Sie können frei zwischen verschiedenen Sparprodukten wählen, die Sie entweder bei :
- Von einer Bank: Sparkonto oder Investmentfonds
- Aus einer Versicherung: Lebensversicherung oder Versicherung mit Fonds
Vergleichen wir die verschiedenen Optionen, die Ihnen beim Abschluss einer dritten Säule B zur Verfügung stehen:
| Lösungen Säule 3B | Merkmale |
|---|---|
| Aktionen und Verpflichtungen | Riskante Anlagen, die mit hohen Renditen einhergehen |
| Fonds de placement | Flexible Anlage und interessante Gewinnmöglichkeiten. |
| Risikoversicherungspolicen. | Kapital im Todesfall, Erwerbsausfall und Rente bei Invalidität infolge von Krankheit oder Unfall |
Gut zu wissen
Um das richtige Produkt für Ihre Situation auszuwählen, sollten Sie sich folgende Fragen stellen:
- Wie steht es um Ihre Finanzen? Wie gesund sind Sie?
- Planen Sie regelmässige Zahlungen, z. B. feste Beträge jeden Monat, oder beabsichtigen Sie, eine größere Summe auf einmal zu investieren, z. B. nach einer Erbschaft?
- Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft? Würden Sie sich mit einer risikoarmen Anlage mit geringeren Renditen wohler fühlen oder sind Sie bereit, ein höheres Risiko einzugehen, um potenziell höhere Renditen zu erzielen?"
Wie hoch ist der Säule 3b-Maximalbetrag?
Ein wesentliches Merkmal der Säule 3b ist, dass sie keine jährlichen Obergrenzen für Einzahlungen hat. Dies bedeutet, dass Sparer jährlich Beträge in beliebiger Höhe einzahlen können, was im Gegensatz zur Säule 3a steht, bei der es feste Höchstgrenzen gibt.
Sparer müssen das angesparte Säule 3b-Guthaben jährlich in der Steuererklärung angeben und das Guthaben wird in der Regel jährlich versteuert.
Immobilienkauf: Verpfändung oder vorzeitige Auszahlung der 3. Säule?
Bei der Wahl zwischen Verpfändung und Vorbezug der dritten Säule im Rahmen eines Immobilienkaufs muss man die unterschiedlichen Auswirkungen verstehen:
- Verpfändung der Säule 3b :
Ein verpfändetes Konto, auch Pfandkonto genannt, ist ein Konto, das als Sicherheit für eine Schuld oder einen Kredit verwendet wird. Es kann dazu beitragen, den anfänglichen Betrag, der für ein Darlehen verlangt werden kann, zu verringern. Die Verpfändung kann auch die Zinsen für das Darlehen senken. Die Verpfändung kann eine sehr günstige Lösung bei einem Immobilienkauf sein. Wenn Sie Ihre Ersparnisse der dritten Säule behalten, behalten Sie auch die damit verbundenen Steuervorteile. Ein weiterer Pluspunkt ist, dass Sie Ihre Rentenleistungen, Invaliditäts- und Todesfallschutz behalten.
- Vorzeitige Auszahlung der Säule 3b :
Bei einer vorzeitigen Auszahlung müssen Sie zum Zeitpunkt des Vorbezugs Steuern zahlen, wenn es sich um Ihre Säule 3a handelt, während Sie bei der Säule 3b erneut über das Sparen nachdenken müssen, um ein neues Kapital aufzubauen. Langfristig gesehen kann Ihre Altersvorsorge also weniger attraktiv sein als bei einer Verpfändung.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass eine Verpfändung oft vorteilhafter ist, um Ihre Ersparnisse zu erhalten und gleichzeitig Ihren Kauf zu finanzieren.
Wer kann im Todesfall in die Säule 3b einzahlen ?
Im Todesfall werden die Begünstigten der Säule 3b in der Schweiz vom Kontoinhaber bestimmt. Der Inhaber hat die Freiheit zu wählen, wer von den angesparten Ersparnissen profitieren soll, was Familienmitglieder, einen Partner oder andere benannte Personen umfassen kann. Dies bietet Flexibilität bei der Nachlassplanung und stellt sicher, dass die Gelder an die Personen gehen, die der Inhaber nach seinem Tod unterstützen möchte.
Bei einer Säule 3a erhält der überlebende Ehepartner, wenn Sie einen haben, den gesamten Betrag. Andernfalls gehören die Kinder zu einer zweiten Gruppe von Begünstigten und so weiter gemäss dem Gesetz über die Begünstigung.
Säule 3b: Unser Fazit
Sie wird oft als einfache Sparversicherungspolice angesehen, die bestenfalls in einer Minderheit der Kantone steuerlich absetzbar ist, ist aber in Wirklichkeit viel mehr als das. Da sie die gleichen Todesfall- und Invaliditätsrisiken abdeckt wie ein 3a-Konto bei einer Versicherung, ist die Säule 3b eine Art Lebensversicherung, die allen offen steht, unabhängig von Status oder Einkommen.
Wie wir oben gesehen haben, hat sie mehrere Vorteile wie:
- Die Möglichkeit, den Vertrag zu kündigen und/oder den Gesamtbetrag abzuheben, wann immer Sie wollen.
- Die Möglichkeit, die Person auszuwählen, die im Todesfall versichert werden soll.
- Die Möglichkeit, einfach und zu günstigen Zinssätzen einen Kredit aufzunehmen.
Gut zu wissen
Die Säule 3b ist sozusagen die Null-Problem-Säule der Ruhestandsplanung. Sie ist vielleicht nicht die steuerlich günstigste, aber diejenige, bei der Sie sich keine Fragen stellen müssen und die Sie beenden können, wenn Sie der Meinung sind, dass der Zeitpunkt gekommen ist, Ihr Vermögen zu nutzen, oder wenn Sie es brauchen.
