3. Säule: Beste individuellen Vorsorgen in der Schweiz im Jahr 2024
- Beste Angebote 2024
- Vertrag inkl. dritte Säule a und b
- Persönliche Begleitung
- Schnelle Antwort innerhalb von 12 Stunden
- Gutachten von FINMA-zertifiziertem Experten
- Maßgeschneiderter Gratis-Kostenvoranschlag
- Vertragslaufzeit: von 5 bis 60 Jahren
- ESG-Kriterien: 3/5
- Prämienzahlung: Unterbrechung möglich
Swiss Life bietet eine breite Palette an Verträgen für die 3. Säule, darunter folgende Produkte: 3a Start, Dynamic Element Duo, FlexSave Duo, Premium Confort Duo, Premium Vitality Duo, Immo Element Duo, Protection und Calmo Prime unique.
Diese Verträge decken die Säulen 3a und 3b ab und bieten eine grosse Flexibilität, die mit der von Generali und AXA vergleichbar ist und die von Allianz Suisse, die nur die 3a-Säule abdeckt, übertrifft. Die Performance der Swiss Life Fonds ist solide, mit einer YTD-Rendite von +3,28% und über 5 Jahre von +9,26%, was eine vorsichtige und effiziente Verwaltung der Investitionen widerspiegelt.
In Bezug auf die Einzahlungen verlangt Swiss Life einen Mindestbetrag von CHF 100, was für eine breite Kundenbasis zugänglich ist. Spezifische Informationen zu den Gebühren werden nicht im Detail dargelegt, aber das Angebot scheint wettbewerbsfähig zu sein. Die Versicherungssummen können konstant oder degressiv sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 10'000 für eine konstante Summe oder CHF 20'000 für eine degressive Summe, was eine gewisse Flexibilität in Abhängigkeit von den individuellen Bedürfnissen ermöglicht. Die Laufzeit der Verträge ist ebenfalls anpassbar, mit Optionen ab 5 Jahren bis zu einer maximalen Laufzeit von 51 Jahren für Frauen, 52 Jahren für Männer (3a) und 60 Jahren (3b), was eine langfristige Planung ermöglicht.
Die Gesamtbewertung der Swiss Life Verträge ist positiv, insbesondere für junge Berufstätige und Familien, die ihre finanzielle Zukunft mit flexiblen und leistungsstarken Planungsmöglichkeiten absichern wollen. Swiss Life bietet effiziente digitale Services mit einem Kundenportal und einer dedizierten App, die die Verwaltung der Verträge erleichtern.
Im Vergleich zu Generali und Helvetia bietet Swiss Life stabile Renditen und robuste digitale Services, obwohl der Mangel an Transparenz bei den Gebühren ein Verbesserungsbedarf sein könnte. Swiss Life bleibt eine attraktive Option für Anleger, die nach soliden Renditen und einer flexiblen und zugänglichen Verwaltung ihrer 3. Säulen-Investitionen suchen.
- Wettbewerbsfähige Renditen mit einem YTD von + 3,28% und über 5 Jahre von + 9,26%.
- Minimaler Anlagebetrag von CHF 100.
- Laufzeiten von 5 bis 51 Jahren für Frauen und 52 Jahren für Männer (3a) und bis zu 60 Jahren (3b).
- Kundenportal und SwissLife App für eine vereinfachte Verwaltung.
- Mangelnde Transparenz bei den detaillierten Gebühren.
- Der Mindestbetrag für Versicherungssummen kann im Vergleich zu einigen Wettbewerbern höher sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 10'000 für eine konstante Summe.
- Vertragsdauer: min. 5 Jahre
- ESG-Kriterien: 6 von 7 Fonds mit AA-Bewertung
- Zinssatz: alle 5 Jahre neu bewertet
- Prämienzahlung: Unterbrechung möglich
Allianz Suisse bietet drei 3. Säule Verträge an: Smart Invest, Flex Saving und Indexinvest. Diese Verträge decken nur die Säule 3a ab und bieten verschiedene Anlagestrategien, die auf die unterschiedlichen Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten sind. Die Anlagemodalitäten beinhalten leistungsstarke Fonds mit einer Wertentwicklung über 5 Jahre zwischen +2,27 und +8,94 % und über 10 Jahre zwischen +5,55 und +9,13 %. Von den sieben verfügbaren Fonds haben sechs eine AA-Bewertung, was eine solide Verwaltung und die Berücksichtigung von ESG-Kriterien widerspiegelt. Die durchschnittlichen Gebühren liegen zwischen 1,16 und 2 %, was im Vergleich zu anderen Angeboten auf dem Markt wettbewerbsfähig ist.
In Bezug auf die Einzahlungen beträgt der Mindestbetrag CHF 150, was für Sparer vernünftig ist. Das versicherte Kapital beginnt bei CHF 10'000, ohne eine vorgegebene Obergrenze, was den Kunden grosse Flexibilität ermöglicht. Die Verträge können eine Mindesthöhe von 5 Jahren haben, wobei die Möglichkeit besteht, zwischen konstanten und degressiven Versicherungssummen zu wählen, die sich an die sich entwickelnden finanziellen Bedürfnisse der Versicherten anpassen. Eine Überschussbeteiligung wird mit 1 % des Vermögens festgelegt, was langfristig vorteilhaft sein kann.
Im Vergleich zu AXA, das Verträge für die Säulen 3a und 3b mit einer dreijährigen Performance zwischen 2,22 und 5,30 % anbietet, zeichnet sich Allianz durch seine langfristigere Performance und Stabilität aus. AXA bietet jedoch mehr Online-Kontaktkanäle an, was für Kunden, die maximale Zugänglichkeit suchen, ein Vorteil sein kann.
Die Bewertung der Allianz Suisse Verträge ist positiv, mit einer hohen Wertschätzung für Anlegerprofile, die nach stabilen und leistungsstarken Lösungen suchen. Die Verträge eignen sich sehr gut für Personen im Alter zwischen 30 und 50 Jahren, die ihre finanzielle Zukunft absichern und gleichzeitig von modernen digitalen Dienstleistungen profitieren möchten. Allianz Suisse bietet ein dediziertes Portal sowie eine mobile Anwendung, „Mein Allianz“, für eine einfache und schnelle Verwaltung der Verträge an. Auch individuelle Beratungen per Chat sind verfügbar.
- Wettbewerbsfähige Renditen in 5 und 10 Jahren.
- Keine Obergrenze für die versicherte Summe.
- Gut entwickeltes Online-Portal und mobile App.
- Festgelegte Überschussbeteiligung von 1%.
- Nur Säule 3a, keine Lösungen für die Säule 3b.
- Hoher durchschnittlicher Gebührenanteil zwischen 1,16 und 2%.
- Mindestvertragsdauer von 5 Jahren.
- Vertragslaufzeit: 1 bis 45 Jahre
- ESG-Kriterien: 4/5
- Kapitalgarantie: Tendenz steigend
Generali bietet verschiedene 3. Säule-Angebote: Performa und die ergänzende Lebensversicherung. Diese Verträge decken sowohl die Säulen 3a als auch 3b ab, bieten somit eine Flexibilität, die vergleichbar mit Baloise und AXA ist und die von Allianz Suisse übertrifft.
Die Performance der Generali-Fonds ist solide, mit Renditen über 5 Jahre zwischen - 0,24 und + 7,36 % und YTD-Renditen (seit Jahresbeginn) zwischen + 4,42 und + 6,35 %. Ein bemerkenswerter Pluspunkt ist die Integration von ESG-Kriterien mit einer Gesamtnote von 4/5 und die Existenz eines „Tomorrow Invest“-Fonds, der hauptsächlich in Schweizer Unternehmen investiert, die sich für eine bessere Welt einsetzen, was Investoren mit ethischem Bewusstsein ansprechen wird.
In Bezug auf die Einzahlungen hat Generali keinen Mindestbetrag für Prämien festgelegt und bietet den Kunden somit eine grosse Flexibilität. Die Gebühren sind wettbewerbsfähig mit einem Zinssatz von 0,0625 % des Portfoliowerts pro Monat für 3a-Pläne und durchschnittlich 0,0175 % für Investmentfonds. Die Versicherungssummen können konstant oder progressiv sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 5'000 und keinem Höchstbetrag, was eine grosse Anpassungsfähigkeit an die Bedürfnisse der Kunden ermöglicht. Die Vertragslaufzeit ist ebenfalls flexibel und reicht von einem Jahr bis zu 45 Jahren, was ideal ist für diejenigen, die eine langfristige Finanzplanung wünschen.
Generali erhält eine positive Gesamtnote aufgrund seiner soliden Performance und seines ESG-Engagements. Die Verträge eignen sich insbesondere für junge Erwachsene und Familien, die ihre finanzielle Zukunft absichern und gleichzeitig verantwortungsbewusst investieren möchten. Generali bietet moderne digitale Dienste mit der MyGenerali-App und einem dedizierten Portal auf Generali.ch, die die Vertragsverwaltung vereinfachen und einen besseren Zugang ermöglichen.
- Stabile Renditen über 5 Jahre und gute YTD-Performance.
- Gesamtbewertung von 4/5 und nachhaltigkeitsorientierter Fonds "Tomorrow Invest".
- Kein fester Mindestbetrag für Einzahlungen.
- Optionen von einem Jahr bis zu 45 Jahren.
- MyGenerali App und dediziertes Online-Portal.
- Einige 5-Jahres-Renditen sind negativ (-0,24%).
- Fehlende spezifische Details zu den Anfangszahlungen.
- Vertragslaufzeit: 3 bis 45 Jahre
- ESG-Kriterien: 4/5
- Option: Erwerbsunfähigkeit
- Option: Kapitalabhebung
- Mindestkapital: sehr hoch
Helvetia bietet zwei 3. Säule-Verträge an: Lebensversicherung 3. Säule und Anlagefonds, die sowohl die Säulen 3a als auch 3b abdecken. Die Performance der Helvetia-Fonds ist gut, mit einer Wertentwicklung über Perioden von 5 bis 6 Jahren, die zwischen - 6,69 % und + 15,90 % variiert. Die globale ESG-Bewertung liegt bei 4/5, was ein ernsthaftes Engagement für Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien belegt und so ethisch bewusste Investoren anzieht.
In Bezug auf die Gebühren bietet Helvetia maximale Verwaltungskosten von 0,4 % pro Jahr und ein All-inclusive-Paket sowie Vermögensverwaltungsmandate von bis zu 1,2 % pro Jahr. Die Gesamtgebührenquote (TER) liegt zwischen 0,49 und 1,04 %, was im Vergleich zu anderen Angeboten auf dem Markt wettbewerbsfähig ist. Der Betrag der Versicherungssumme kann frei gewählt werden, mit einem Mindestbetrag von 50'000 CHF, was den Kunden grosse Flexibilität ermöglicht. Die Vertragslaufzeiten variieren von 3 bis 45 Jahren und bieten Optionen, die sowohl für kurzfristige Pläne als auch für langfristige Planungen geeignet sind.
Helvetia erhält eine gute Gesamtnote aufgrund seiner hohen Performance und seines ESG-Engagements. Die Verträge eignen sich insbesondere für junge Berufstätige und Familien, die ihre finanzielle Zukunft sichern und gleichzeitig verantwortungsvoll investieren möchten. Helvetia bietet moderne digitale Dienstleistungen, unter anderem über die MyHelvetia-App und ein Kundenportal, die die Verwaltung der Verträge erleichtern. Ein Online-Chat-Service steht ebenfalls für persönliche Beratung zur Verfügung.
- Wettbewerbsfähige Renditen mit erheblichem Gewinnpotenzial.
- ESG-Kriterien mit 4/5.
- Flexible Vertragslaufzeiten von 3 bis 45 Jahren.
- MyHelvetia-App, Kundenportal und Online-Chat.
- In einigen Perioden wurden negative Renditen (- 6,69 %) erzielt.
- Der Mindestbetrag von 50'000 CHF kann für einige Sparer hoch sein.
- Vertragsdauer: 1 bis 50 Jahre
- ESG-Kriterien: Index zwischen 6,8 und 9/10
- Allokation: Frei in Aktien und zu festem Zinssatz
- Prämienzahlung: Unterbrechung/Reduktion möglich
AXA bietet drei Hauptverträge der dritten Säule an: SmartFlex, EasyInvest Einzahlungsplan und EasyInvest Vermögensverwaltung. Diese Verträge decken sowohl die Säulen 3a als auch 3b ab und bieten somit mehr Flexibilität als Konkurrenten wie Allianz, die sich auf die Säule 3a beschränken. Die Anlagemodalitäten sind vielfältig, mit Renditen über drei Jahre von 2,22 bis 5,30% und seit dem 16. Mai 2019 Renditen zwischen 32,90 und 42,46%, was die Solidität der Anlage strategien von AXA unterstreicht. Die Performance-Indizes sind ebenfalls vielversprechend und liegen zwischen 6,8 und 9.
Die Einzahlungen für AXA-Verträge sind in den verfügbaren Informationen nicht angegeben, aber es wird erwähnt, dass der Mindestversicherungsbetrag CHF 10'000 beträgt, mit einer maximalen Obergrenze von CHF 5 Millionen, die auf Anfrage erhöht werden kann. Diese Spanne ermöglicht es, eine breite Palette von finanziellen Bedürfnissen zu erfüllen. Die Vertragsdauer ist ebenfalls anpassbar, mit Optionen von einem Jahr bis zu 50 Jahren, was im Vergleich zu der von Allianz Suisse angebotenen Mindestlaufzeit von fünf Jahren aussergewöhnlich lang ist.
Die Gesamtbewertung der AXA-Verträge ist gut, insbesondere für Anlegerprofile, die sowohl Sicherheit als auch Rendite suchen. Die von AXA angebotenen digitalen Dienstleistungen sind ausgebaut. Kunden können bis zu sechs Online-Kontaktkanäle nutzen, darunter WhatsApp, Apple iMessage, Facebook Messenger, Twitter, ein Kontaktformular und ein dediziertes Online-Portal. Darüber hinaus ermöglicht die MyAXA-App eine einfache und intuitive Verwaltung von Verträgen, was das Benutzererlebnis verbessert.
- Deckung der Säulen 3a und 3b.
- Seit 2019 hohe Renditen, wettbewerbsfähige Performance-Indizes.
- Sehr flexible Vertragslaufzeiten von 1 bis 50 Jahren.
- 6 Online-Kontaktkanäle und eine dedizierte App.
- Mangelnde Informationen zu Mindesteinzahlungen.
- Die Vielfalt an Optionen und Kommunikationskanälen kann verwirrend sein.
- Informationen zu Gebührenraten nicht detailliert.
Um Ihren Ruhestand gut vorzubereiten, können Sie das Einkommen, das bereits durch die 1. Säule und die 2. Säule gesichert ist, durch eine zusätzliche Versicherung ergänzen: die private Vorsorge oder 3. Säule. Die dritte Säule hilft Ihnen beim Sparen und ermöglicht Ihnen eine bequeme Altersvorsorge, aber nicht nur das: Die private Vorsorge bietet Ihnen verschiedene Möglichkeiten, Ihre Sparziele zu erreichen.
Aber wie funktioniert die 3. Säule in der Schweiz? Was sind die Unterschiede zwischen der Säule 3a und der Säule 3b? Wie wählt man die beste Vorsorge der 3. Säule?
Lesen Sie unseren Ratgeber, um alles über die 3. Säule zu verstehen, und vergleichen Sie die besten Vorsorgemöglichkeiten der 3. Säule in der Schweiz.
3. Säule: Was Sie beachten sollen
- Säule 3a: Viele Einschränkungen, aber interessante Steuervorteile.
- Säule 3b: Freiheit aber wenig Steuervergünstigungen.
- Maximalbetrag Säule 3a: Arbeitnehmer = 7 056 CHF, Selbstständige =35 280 CHF
- Die Beiträge der Säule 3a können vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden.
- Vorzeitiger Rückzug aus Säule 3a unter bestimmten Bedingungen möglich.
Was ist die 3. Säule?
In der Schweiz bezieht sich der Begriff "drei Säulen" auf ein System der sozialen Sicherheit, das auf drei Hauptkomponenten beruht. Diese Säulen sind:.
- 1. Säule: Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenversicherung (AHV/IV): Diese Säule ist obligatorisch und soll den Lebensbedarf decken. Sie wird durch die Beiträge der Arbeitnehmer und Arbeitgeber sowie der Selbstständigen finanziert. Sie umfasst die AHV, die eine Rente für ältere Menschen ist, und die IV, die eine Versicherung für diejenigen ist, die aufgrund von Invalidität nicht mehr arbeiten können.
- 2. Säule: Berufliche Vorsorge (BVG): Diese Säule ist auch für Arbeitnehmer obligatorisch und ergänzt die erste Säule. Sie wird durch die Beiträge von Arbeitgebern und Arbeitnehmern finanziert. Ihr Ziel ist es, den früheren Lebensstandard nach der Pensionierung, bei Invalidität oder im Todesfall zu erhalten.
- 3. Säule: Private Vorsorge: Diese Säule ist freiwillig und ermöglicht es Einzelpersonen, ihre Rente über das hinaus zu ergänzen, was die ersten beiden Säulen bieten.
Die 3. Säule, auch private Vorsorge genannt, wird häufig genutzt, um mehr für den Ruhestand zu sparen, für den Kauf von Wohneigentum oder für eine zusätzliche Absicherung im Falle von Tod oder Invalidität. Die private Vorsorge besteht wiederum aus zwei Untersäulen, nämlich der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) und der flexiblen Vorsorge (Säule 3b).
Was ist mit der Lebensversicherung 3. Säule?
Das Sparkonto der 3. Säule beinhaltet nicht unbedingt eine Lebensversicherung (dies ist insbesondere der Fall, wenn Sie bei einer Bank unterschreiben). Wenn Sie hingegen bei einer Versicherungsgesellschaft abschliessen, erhalten Sie wahrscheinlich die Lebensversicherung im Rahmen einer 3. Säule. Das angesparte Geld kann dann im Todesfall an die Erben weitergegeben werden.
Säule 3a: die gebundene individuelle Vorsorge
Die Säule 3a wird als gebundene Vorsorge bezeichnet, da sie hauptsächlich der Altersvorsorge dient und daher auf Bundesebene steuerlich begünstigt wird. Die Säule 3a wird normalerweise bei Erreichen des Rentenalters ausgezahlt und kann nur unter bestimmten Bedingungen vorzeitig ausgezahlt werden.
Sie können nur bis zu einem bestimmten Maximalbetrag in die Säule 3a einzahlen und die Beiträge können jedes Jahr von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden.
3. Säule 2024 Maximalbetrag: Arbeitnehmer dürfen maximal 7 056 Franken pro Jahr in die 3. Säule einzahlen, Selbstständige maximal 35 280 Franken.
Säule 3a:
Vergleiche die Angebote mit wenigen Klicks
Für die Vorsorge im Rahmen der Säule 3a kann man eine regulierte Lebensversicherung bei einer Schweizer Versicherungsgesellschaft abschliessen, oder ein reguliertes Spar- oder Anlagekonto bei einer Schweizer Bank eröffnen.
In beiden Fällen werden Ersparnisse angesammelt, um den Ruhestand zu finanzieren, mit dem einzigen Unterschied, dass die Versicherungslösung auch einen Todesfall- und Invaliditätsschutz bietet.
Säule 3b: die freie individuelle Vorsorge
Die Säule 3b wird ihrerseits als flexible Vorsorge bezeichnet, da sie grössere Freiheit ermöglicht und zusätzlich zu den durch die Säule 3a abgedeckten Bedürfnissen weitere Bedürfnisse abdecken kann.
Es gibt keinen maximalen Jahresbeitrag in der Säule 3b. Die Beiträge sind jedoch nicht von der Steuer absetzbar.
Säule 3b:
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Das Sparguthaben muss steuerlich geltend gemacht werden. Abhebungen hingegen sind steuerfrei und können jederzeit getätigt werden. Im Gegensatz zu den Anforderungen der Säule 3a bietet die Säule 3b mehr Flexibilität, aber ohne die Steuervorteile. Mit anderen Worten, Sie können entscheiden, ob Sie in Ihrem eigenen Tempo und zu den von Ihnen gewünschten Bedingungen sparen möchten. Es wird oft mit einer Lebensversicherung verglichen, die Sie abschliessen, um einen beliebigen Ihrer Pläne zu verwirklichen.
Hier ist eine Zusammenfassung der Unterschiede zwischen Säule 3a und Säule 3b :
| Merkmale | Säule 3a | Säule 3b |
|---|---|---|
| Versicherte Person, Prämienzahler/in, Versicherungsnehmer/in | Immer die gleiche Person | Können unterschiedlich sein |
| 3. Säule Vor- und Nachteile | Viele Einschränkungen, aber interessante Besteuerung | Freiheit, aber wenig Steuerabzüge |
| Wer profitiert davon? | Alle erwerbstätigen Personen mit einem AHV-pflichtigen Einkommen und Wohnsitz in der Schweiz. | Alle Personen, unabhängig von ihrem Beruf und ihrem Wohnort |
| Steuervorteile bei Einzahlungen | Der Betrag kann jedes Jahr vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden. | Abzug im Rahmen der Pauschalabzüge für Versicherungsprämien |
| Besteuerung während der Vertragslaufzeit | Von der Steuer befreit. Kapital geht nicht in das steuerpflichtige Vermögen ein | Der Rückkaufswert unterliegt der Vermögenssteuer |
| Begünstigte Klauseln* |
| Freie Wahl |
| Dauer | Bis zum Erreichen des Rentenalters (65 Jahre) | Keine Begrenzung |
| Verpfändung | Nur für die Finanzierung von Eigenheimen. | Jederzeit möglich, wenn als liquide Deckung akzeptiert |
| Maximale Einzahlung der 3. Säule pro Jahr |
| Keine Begrenzung |
| Steuerabzug |
| In einigen Kantonen möglich |
| Steuer bei Kapitalbezug | Zwischen 5 und 10% je nach Höhe des Kapitals | Keine Steuern |
| Bedingungen für den Rückzug |
| Keine Voraussetzungen nötig |
*Begünstigungsklausel: Beim Tod des Versicherten ist gesetzlich geregelt, wer das Kapital der Säule 3a erbt. Der erste Begünstigte ist der Ehepartner oder der eingetragene Partner, gefolgt von den Kindern. * * Dauer: Sie können Ihre Ersparnisse aus der Säule 3a fünf Jahre vor bis maximal fünf Jahre nach dem ordentlichen Rentenalter auszahlen lassen.
Was ist zwischen Säule 3a oder 3b zu wählen?
Hier ist eine Tabelle, die Ihnen hilft, zwischen Säule 3a und Säule 3a entsprechend Ihrem Anlegerprofil zu wählen :.
| Investorenprofil | Vorsichtig | Ausgeglichen | Dynamik |
|---|---|---|---|
| Alter | Über 60 Jahre | Von 40 bis 60 Jahren | Weniger als 40 Jahre |
| Situation personnelle | Familie | Paar | Single |
| Berufliche Situation |
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| Ziele |
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| Horizont der Platzierung | Kurzfristig | Mittelfristig | Langfristig |
| Typ der Platzierung | Säule 3a | Säule 3a | Säule 3a oder Säule 3b. |
Zum Merken
- Wenn Sie vor allem Geld für Ihren Ruhestand zurücklegen möchten, ist die Säule 3a aufgrund der Steuervorteile die richtige Wahl für Sie.
- Wenn Sie für ein bestimmtes Projekt wie eine Weltreise sparen, sollten Sie Ihr Geld in Säule 3b anlegen, wo Sie Ihr Geld abheben können, wann immer Sie willen.
Wie hoch ist der 3. Säule 2024 Maximalbetrag?
Säule 3a: Die 3. Säule 2024 Auszahlungen sind gesetzlich geregelt:
- Wenn Sie Arbeitnehmer sind oder Beiträge in die 2. Säule einzahlen, können Sie bis zu 7 056 CHF pro Jahr einzahlen.
- Wenn Sie selbstständig sind, zahlen Sie bis zu 35 280 CHF maximal pro Jahr ein.
- Es gibt keinen Mindestbeitrag.
Säule 3b: Für die 3. Säule b gibt es keinen Maximalbetrag.
Warum sollten Sie mit der 3. Säule sparen?
Zum Zeitpunkt der Pensionierung betragen die Leistungen aus den 1. und 2. Säulen oft nur ca. 60 % Ihres früheren Gehalts. Deshalb lohnt es sich für junge Erwachsene, ernsthaft über private Vorsorge nachzudenken.
Man kann sich zu Recht fragen, ob ein Sparen in der dritten Säule das Gleiche ist, wie diese Summe auf der Bank oder in bar zu Hause zu haben? Die Antwort lautet natürlich nein, und hier kommt die ganze Subtilität der 3. Säule ins Spiel.
Die 3. Säule hat einen Vorteil, den ein zu Hause warm gehaltener Betrag nicht hat, nämlich seine Abzugsfähigkeit. Jeder Franken, der auf seinem 3a-Konto investiert wird (innerhalb der Jahresgrenze), gilt nicht mehr als erhaltenes Einkommen und wird daher nicht mehr besteuert.
Wie hoch ist der Steuerabzug für die 3. Säule in der Schweiz?
Bezüglich der 3a Säule können die in die Säule 3a eingezahlten Beiträge vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden. Das bedeutet, dass der Betrag, den Sie in Ihre Säule 3a investieren, Ihr steuerpflichtiges Einkommen verringert und somit den Steuerbetrag, den Sie für das betreffende Jahr zahlen müssen, senkt.
Ausserdem wächst das in der Säule 3a angesammelte Kapital mit einem Zinssatz, der in der Regel höher ist als bei herkömmlichen Sparkonten, und Kapitalgewinne und Zinsen werden nicht besteuert, solange sie auf dem 3a-Konto verbleiben.
Dieser Steuervorteil macht die Säule 3a besonders attraktiv für Personen, die für ihren Ruhestand sparen und gleichzeitig ihre aktuelle Steuerlast im Rahmen der maximal absetzbaren Beträge senken wollen:
- Für Arbeitnehmer beträgt der maximal absetzbare Betrag 7 056 Franken pro Jahr.
- Für Selbstständige ohne Pensionskasse liegt die Grenze bei 20% des Nettoeinkommens, bis zu einem Maximum von CHF 35'280 pro Jahr.
Bezüglich der dritten Säule B, die Säule 3b bietet in der Regel keine jährlichen Steuervorteile. Dafür müssen Sie im Gegensatz zur Säule 3a keine Steuern zahlen, wenn Sie das gesamte dort angesammelte Kapital abheben.
Zusammenfassung der steuerlichen Unterschiede zwischen den Säulen 3a und 3b :
| Säule 3a | Säule 3b | |
|---|---|---|
| Steuerabzüge vom zu versteuernden Einkommen | Die Zahlungen, die Sie in eine Säule 3a einzahlen, können Sie bis zu 7 056 Franken von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen, wenn Sie Arbeitnehmer sind, und bis zu 35 280 Franken, wenn Sie selbstständig sind (nur, wenn Sie nicht bereits Beiträge in das BVG einzahlen). | Die Abzüge sind niedriger und gelten nur für Einwohner von Genf und Freiburg. |
| Vermögenssteuer | Das Kapital der 3. Säule und die Erträge (Zinsen und erwirtschaftete Überschüsse) gehören nicht zum steuerpflichtigen Vermögen. | Das Kapital der 3. Säule und die Erträge (Zinsen und erwirtschaftete Überschüsse) gehen in das steuerpflichtige Vermögen ein. |
| Steuer auf Kapitalabzug | Der Kapitalbezug wird je nach Höhe des Kapitals mit Sätzen zwischen 5 % und 10 % besteuert. | Die Abhebung des Kapitals wird nicht besteuert. |
Wie deklariere ich meine dritte Säule in meiner Steuererklärung ?
Sie müssen den Betrag der Prämien angeben, die Sie im Laufe des Jahres eingezahlt haben, um Beiträge in die 3. Säule einzuzahlen. Um diesen Betrag zu erfahren, wenden Sie sich an die Organisation, die Ihren Vertrag besitzt, um eine Übersicht über die eingezahlten Prämien zu erhalten.
Anschliessend muss der Betrag, der vom Einkommen abgezogen werden soll, in die Steuererklärung eingefügt werden :
- Steuererklärung in Papierform, müssen Sie in der Papiererklärung nach Feld 310 suchen.
- Wenn Sie eine Software verwenden, gehen Sie in der Rubrik "Abzüge" bis zum Untermenü "Versicherungsbeiträge (Vorsorge)".
Wie kann ich meine Säule 3 abheben ?
Säule 3a: Der Bezug des in Ihrer Säule 3a angesparten Geldes erfolgt in der Regel, wenn Sie das Rentenalter erreichen, oder frühestens 5 Jahre vor diesem gesetzlichen Rentenalter (65 Jahre für Männer und Frauen seit dem AHV-Gesetz 21, das am 01.01.2024 in Kraft trat).
Allerdings ist es in den folgenden Ausnahmesituationen möglich, Ihr Kapital vorzeitig zu entnehmen :
- Wenn Sie beabsichtigen, eine Wohnung für sich selbst zu kaufen oder zu bauen.
- Für den Fall, dass Sie planen, die Schweiz endgültig zu verlassen.
- Wenn Sie planen, Ihr eigenes Unternehmen zu gründen.
- Wenn Sie planen, Ihre unabhängige berufliche Tätigkeit zu ändern.
- Für den Einkauf von Versicherungszeiten in einer Vorsorgekasse der zweiten Säule.
- Wenn Sie eine Rente wegen voller Invalidität von der IV beziehen und das Invaliditätsrisiko nicht durch eine Versicherung abgedeckt ist.
Ausserdem können Sie, wenn Sie sich dafür entscheiden, nach dem 65. Lebensjahr weiter zu arbeiten, weiterhin Einzahlungen in Ihr Konto vornehmen und die Auszahlung Ihres Kapitals um bis zu fünf Jahre aufschieben.
Säule 3b: Bei der Säule 3b können Sie Ihr angespartes Kapital jederzeit unter bestimmten Bedingungen abrufen.
Gut zu wissen
Im Allgemeinen ist es sinnvoll, mehrere 3. Säulen zu haben. Wenn Sie Ihr Vermögen aufteilen und in verschiedenen Steuerjahren auszahlen lassen, vermeiden Sie die progressive Besteuerung. Denn je höher das in einem einzigen Jahr bezogene Kapital ist, desto höher ist der Steuersatz. Eine Teilentnahme, d.h. nicht alles auf einmal zu entnehmen , senkt hingegen die Abgangssteuer.
Kann man sich in die 3. Säule einkaufen?
Wenn Sie in bestimmten Jahren nicht das Maximum in Ihre Säule 3a eingezahlt haben, haben Sie die Möglichkeit, diese verpassten Beiträge "einzukaufen". Das bedeutet, dass Sie zusätzliche Einzahlungen tätigen können, um die jährliche Beitragsobergrenze zu erreichen.
Die zusätzlichen Einzahlungen für den Einkauf sind steuerlich abzugsfähig, genau wie die regulären Beiträge zur Säule 3a. Dadurch können Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr, in dem der Einkauf getätigt wird, reduzieren.
Der Rückkauf kann eine effektive Strategie sein, um Ihre Rentenersparnisse zu erhöhen und Steuervorteile zu nutzen, insbesondere wenn Sie Jahre mit niedrigeren Einkommen hatten oder erst spät mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben.
Bevor Sie einen Einkauf tätigen, sollten Sie sich von einem Finanzberater oder einem Vorsorgeexperten beraten lassen. Die steuerlichen Auswirkungen und die Ruhestandsplanung sollten sorgfältig geprüft werden, um sicherzustellen, dass der Rückkauf zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Ruhestandszielen passt.
Achtung
Die Beiträge in die Säule 3a sind jedes Jahr begrenzt (7 056 Franken für Arbeitnehmer). Durch den Einkauf wird diese jährliche Obergrenze nicht überschritten, sondern nur erreicht, wenn Sie in den Vorjahren nicht bereits das Maximum eingezahlt haben.
Sollte man die 3. Säule über eine Versicherung oder eine Bank abschliessen?
Die Entscheidung, ob Sie Ihre 3. Säule bei einer Bank oder einer Versicherung abschliessen, hängt von Ihren spezifischen Bedürfnissen, Ihren finanziellen Zielen und Ihrem Risikoprofil ab:
Der Bankvertrag ist zweifellos am einfachsten zu verstehen. Zusammenfassend kann man die dritte Säule der Bank mit einem gesperrten Sparkonto vergleichen, auf das Sie nach Belieben einzahlen können. Die einzige Grenze ist der maximal zulässige Betrag, nämlich 7 056 CHF für Arbeitnehmer. Sie müssen sich nur Gedanken darüber machen, wie viel Sie davon investieren.
Wenn Sie sich dazu entschliessen, bei einer Versicherungsgesellschaft eine 3. Säule abzuschliessen: Dabei handelt es sich nicht mehr um einen Vertrag, sondern um eine Versicherungspolice. Konkret ist das Prinzip das gleiche wie bei der Bank, aber zusätzlich zum Sparen müssen bestimmte Risiken versichert werden, z. B. ein garantiertes Kapital im Todesfall, eine Leibrente bei Invalidität, die Befreiung von der Prämienzahlung usw. Die Versicherungspolice wird von der Bank ausgestellt. Dies nennt man den versicherten Teil und ist obligatorisch.
Gut zu wissen
Versicherungsgesellschaften bieten oft eine Lebensversicherung als Teil eines 3. Säule-Vertrags an, so dass Ihre Ersparnisse im Todesfall an Ihre Erben weitergegeben werden können.
Wie kann man seine Familie mit der 3. Säule schützen?
Die 3. Säule bietet verschiedene Möglichkeiten, seine Familie finanziell abzusichern:
- Sparen für die Zukunft: Bilden Sie ein langfristiges Kapital für Ihre Angehörigen.
- Lebensversicherung: Im Todesfall wird den Begünstigten ein Geldbetrag ausgezahlt.
- Absicherung bei Invalidität: Vorsehen einer Rente oder eines Kapitals im Falle einer Erwerbsunfähigkeit aufgrund von Invalidität.
- Flexibilität der Begünstigten: Möglichkeit, die Begünstigten ausserhalb der gesetzlichen Erbschaftsregeln frei zu ernennen.
- Steuervorteile: Die Einzahlungen sind vom steuerpflichtigen Einkommen absetzbar.
Gut zu wissen
Die 3. Säule "Kindersparen" ist ein Vorsorgeprodukt in der Schweiz, das speziell für Kinder konzipiert wurde. Es ermöglicht Eltern oder Verwandten, Ersparnisse für die finanzielle Zukunft des Kindes zu bilden, oft um dessen Ausbildung zu finanzieren oder ihm ein Startkapital für das Erwachsenenleben zu bieten. Ein solches Konto kann Steuervorteile bieten und eine Form der langfristigen Vorsorge für das Kind sein.
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