Säule 3a: Vergleich der besten Angebote in der Schweiz in 2024
- Beste Angebote 2024
- Vertrag inkl. dritte Säule a und b
- Persönliche Begleitung
- Schnelle Antwort innerhalb von 12 Stunden
- Gutachten von FINMA-zertifiziertem Experten
- Maßgeschneiderter Gratis-Kostenvoranschlag
- Vertragslaufzeit: von 5 bis 60 Jahren
- ESG-Kriterien: 3/5
- Prämienzahlung: Unterbrechung möglich
Swiss Life bietet eine breite Palette an Verträgen für die 3. Säule, darunter folgende Produkte: 3a Start, Dynamic Element Duo, FlexSave Duo, Premium Confort Duo, Premium Vitality Duo, Immo Element Duo, Protection und Calmo Prime unique.
Diese Verträge decken die Säulen 3a und 3b ab und bieten eine grosse Flexibilität, die mit der von Generali und AXA vergleichbar ist und die von Allianz Suisse, die nur die 3a-Säule abdeckt, übertrifft. Die Performance der Swiss Life Fonds ist solide, mit einer YTD-Rendite von +3,28% und über 5 Jahre von +9,26%, was eine vorsichtige und effiziente Verwaltung der Investitionen widerspiegelt.
In Bezug auf die Einzahlungen verlangt Swiss Life einen Mindestbetrag von CHF 100, was für eine breite Kundenbasis zugänglich ist. Spezifische Informationen zu den Gebühren werden nicht im Detail dargelegt, aber das Angebot scheint wettbewerbsfähig zu sein. Die Versicherungssummen können konstant oder degressiv sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 10'000 für eine konstante Summe oder CHF 20'000 für eine degressive Summe, was eine gewisse Flexibilität in Abhängigkeit von den individuellen Bedürfnissen ermöglicht. Die Laufzeit der Verträge ist ebenfalls anpassbar, mit Optionen ab 5 Jahren bis zu einer maximalen Laufzeit von 51 Jahren für Frauen, 52 Jahren für Männer (3a) und 60 Jahren (3b), was eine langfristige Planung ermöglicht.
Die Gesamtbewertung der Swiss Life Verträge ist positiv, insbesondere für junge Berufstätige und Familien, die ihre finanzielle Zukunft mit flexiblen und leistungsstarken Planungsmöglichkeiten absichern wollen. Swiss Life bietet effiziente digitale Services mit einem Kundenportal und einer dedizierten App, die die Verwaltung der Verträge erleichtern.
Im Vergleich zu Generali und Helvetia bietet Swiss Life stabile Renditen und robuste digitale Services, obwohl der Mangel an Transparenz bei den Gebühren ein Verbesserungsbedarf sein könnte. Swiss Life bleibt eine attraktive Option für Anleger, die nach soliden Renditen und einer flexiblen und zugänglichen Verwaltung ihrer 3. Säulen-Investitionen suchen.
- Wettbewerbsfähige Renditen mit einem YTD von + 3,28% und über 5 Jahre von + 9,26%.
- Minimaler Anlagebetrag von CHF 100.
- Laufzeiten von 5 bis 51 Jahren für Frauen und 52 Jahren für Männer (3a) und bis zu 60 Jahren (3b).
- Kundenportal und SwissLife App für eine vereinfachte Verwaltung.
- Mangelnde Transparenz bei den detaillierten Gebühren.
- Der Mindestbetrag für Versicherungssummen kann im Vergleich zu einigen Wettbewerbern höher sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 10'000 für eine konstante Summe.
- Vertragsdauer: min. 5 Jahre
- ESG-Kriterien: 6 von 7 Fonds mit AA-Bewertung
- Zinssatz: alle 5 Jahre neu bewertet
- Prämienzahlung: Unterbrechung möglich
Allianz Suisse bietet drei 3. Säule Verträge an: Smart Invest, Flex Saving und Indexinvest. Diese Verträge decken nur die Säule 3a ab und bieten verschiedene Anlagestrategien, die auf die unterschiedlichen Bedürfnisse der Kunden zugeschnitten sind. Die Anlagemodalitäten beinhalten leistungsstarke Fonds mit einer Wertentwicklung über 5 Jahre zwischen +2,27 und +8,94 % und über 10 Jahre zwischen +5,55 und +9,13 %. Von den sieben verfügbaren Fonds haben sechs eine AA-Bewertung, was eine solide Verwaltung und die Berücksichtigung von ESG-Kriterien widerspiegelt. Die durchschnittlichen Gebühren liegen zwischen 1,16 und 2 %, was im Vergleich zu anderen Angeboten auf dem Markt wettbewerbsfähig ist.
In Bezug auf die Einzahlungen beträgt der Mindestbetrag CHF 150, was für Sparer vernünftig ist. Das versicherte Kapital beginnt bei CHF 10'000, ohne eine vorgegebene Obergrenze, was den Kunden grosse Flexibilität ermöglicht. Die Verträge können eine Mindesthöhe von 5 Jahren haben, wobei die Möglichkeit besteht, zwischen konstanten und degressiven Versicherungssummen zu wählen, die sich an die sich entwickelnden finanziellen Bedürfnisse der Versicherten anpassen. Eine Überschussbeteiligung wird mit 1 % des Vermögens festgelegt, was langfristig vorteilhaft sein kann.
Im Vergleich zu AXA, das Verträge für die Säulen 3a und 3b mit einer dreijährigen Performance zwischen 2,22 und 5,30 % anbietet, zeichnet sich Allianz durch seine langfristigere Performance und Stabilität aus. AXA bietet jedoch mehr Online-Kontaktkanäle an, was für Kunden, die maximale Zugänglichkeit suchen, ein Vorteil sein kann.
Die Bewertung der Allianz Suisse Verträge ist positiv, mit einer hohen Wertschätzung für Anlegerprofile, die nach stabilen und leistungsstarken Lösungen suchen. Die Verträge eignen sich sehr gut für Personen im Alter zwischen 30 und 50 Jahren, die ihre finanzielle Zukunft absichern und gleichzeitig von modernen digitalen Dienstleistungen profitieren möchten. Allianz Suisse bietet ein dediziertes Portal sowie eine mobile Anwendung, „Mein Allianz“, für eine einfache und schnelle Verwaltung der Verträge an. Auch individuelle Beratungen per Chat sind verfügbar.
- Wettbewerbsfähige Renditen in 5 und 10 Jahren.
- Keine Obergrenze für die versicherte Summe.
- Gut entwickeltes Online-Portal und mobile App.
- Festgelegte Überschussbeteiligung von 1%.
- Nur Säule 3a, keine Lösungen für die Säule 3b.
- Hoher durchschnittlicher Gebührenanteil zwischen 1,16 und 2%.
- Mindestvertragsdauer von 5 Jahren.
- Vertragslaufzeit: 1 bis 45 Jahre
- ESG-Kriterien: 4/5
- Kapitalgarantie: Tendenz steigend
Generali bietet verschiedene 3. Säule-Angebote: Performa und die ergänzende Lebensversicherung. Diese Verträge decken sowohl die Säulen 3a als auch 3b ab, bieten somit eine Flexibilität, die vergleichbar mit Baloise und AXA ist und die von Allianz Suisse übertrifft.
Die Performance der Generali-Fonds ist solide, mit Renditen über 5 Jahre zwischen - 0,24 und + 7,36 % und YTD-Renditen (seit Jahresbeginn) zwischen + 4,42 und + 6,35 %. Ein bemerkenswerter Pluspunkt ist die Integration von ESG-Kriterien mit einer Gesamtnote von 4/5 und die Existenz eines „Tomorrow Invest“-Fonds, der hauptsächlich in Schweizer Unternehmen investiert, die sich für eine bessere Welt einsetzen, was Investoren mit ethischem Bewusstsein ansprechen wird.
In Bezug auf die Einzahlungen hat Generali keinen Mindestbetrag für Prämien festgelegt und bietet den Kunden somit eine grosse Flexibilität. Die Gebühren sind wettbewerbsfähig mit einem Zinssatz von 0,0625 % des Portfoliowerts pro Monat für 3a-Pläne und durchschnittlich 0,0175 % für Investmentfonds. Die Versicherungssummen können konstant oder progressiv sein, mit einem Mindestbetrag von CHF 5'000 und keinem Höchstbetrag, was eine grosse Anpassungsfähigkeit an die Bedürfnisse der Kunden ermöglicht. Die Vertragslaufzeit ist ebenfalls flexibel und reicht von einem Jahr bis zu 45 Jahren, was ideal ist für diejenigen, die eine langfristige Finanzplanung wünschen.
Generali erhält eine positive Gesamtnote aufgrund seiner soliden Performance und seines ESG-Engagements. Die Verträge eignen sich insbesondere für junge Erwachsene und Familien, die ihre finanzielle Zukunft absichern und gleichzeitig verantwortungsbewusst investieren möchten. Generali bietet moderne digitale Dienste mit der MyGenerali-App und einem dedizierten Portal auf Generali.ch, die die Vertragsverwaltung vereinfachen und einen besseren Zugang ermöglichen.
- Stabile Renditen über 5 Jahre und gute YTD-Performance.
- Gesamtbewertung von 4/5 und nachhaltigkeitsorientierter Fonds "Tomorrow Invest".
- Kein fester Mindestbetrag für Einzahlungen.
- Optionen von einem Jahr bis zu 45 Jahren.
- MyGenerali App und dediziertes Online-Portal.
- Einige 5-Jahres-Renditen sind negativ (-0,24%).
- Fehlende spezifische Details zu den Anfangszahlungen.
- Vertragslaufzeit: 3 bis 45 Jahre
- ESG-Kriterien: 4/5
- Option: Erwerbsunfähigkeit
- Option: Kapitalabhebung
- Mindestkapital: sehr hoch
Helvetia bietet zwei 3. Säule-Verträge an: Lebensversicherung 3. Säule und Anlagefonds, die sowohl die Säulen 3a als auch 3b abdecken. Die Performance der Helvetia-Fonds ist gut, mit einer Wertentwicklung über Perioden von 5 bis 6 Jahren, die zwischen - 6,69 % und + 15,90 % variiert. Die globale ESG-Bewertung liegt bei 4/5, was ein ernsthaftes Engagement für Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien belegt und so ethisch bewusste Investoren anzieht.
In Bezug auf die Gebühren bietet Helvetia maximale Verwaltungskosten von 0,4 % pro Jahr und ein All-inclusive-Paket sowie Vermögensverwaltungsmandate von bis zu 1,2 % pro Jahr. Die Gesamtgebührenquote (TER) liegt zwischen 0,49 und 1,04 %, was im Vergleich zu anderen Angeboten auf dem Markt wettbewerbsfähig ist. Der Betrag der Versicherungssumme kann frei gewählt werden, mit einem Mindestbetrag von 50'000 CHF, was den Kunden grosse Flexibilität ermöglicht. Die Vertragslaufzeiten variieren von 3 bis 45 Jahren und bieten Optionen, die sowohl für kurzfristige Pläne als auch für langfristige Planungen geeignet sind.
Helvetia erhält eine gute Gesamtnote aufgrund seiner hohen Performance und seines ESG-Engagements. Die Verträge eignen sich insbesondere für junge Berufstätige und Familien, die ihre finanzielle Zukunft sichern und gleichzeitig verantwortungsvoll investieren möchten. Helvetia bietet moderne digitale Dienstleistungen, unter anderem über die MyHelvetia-App und ein Kundenportal, die die Verwaltung der Verträge erleichtern. Ein Online-Chat-Service steht ebenfalls für persönliche Beratung zur Verfügung.
- Wettbewerbsfähige Renditen mit erheblichem Gewinnpotenzial.
- ESG-Kriterien mit 4/5.
- Flexible Vertragslaufzeiten von 3 bis 45 Jahren.
- MyHelvetia-App, Kundenportal und Online-Chat.
- In einigen Perioden wurden negative Renditen (- 6,69 %) erzielt.
- Der Mindestbetrag von 50'000 CHF kann für einige Sparer hoch sein.
- Vertragsdauer: 1 bis 50 Jahre
- ESG-Kriterien: Index zwischen 6,8 und 9/10
- Allokation: Frei in Aktien und zu festem Zinssatz
- Prämienzahlung: Unterbrechung/Reduktion möglich
AXA bietet drei Hauptverträge der dritten Säule an: SmartFlex, EasyInvest Einzahlungsplan und EasyInvest Vermögensverwaltung. Diese Verträge decken sowohl die Säulen 3a als auch 3b ab und bieten somit mehr Flexibilität als Konkurrenten wie Allianz, die sich auf die Säule 3a beschränken. Die Anlagemodalitäten sind vielfältig, mit Renditen über drei Jahre von 2,22 bis 5,30% und seit dem 16. Mai 2019 Renditen zwischen 32,90 und 42,46%, was die Solidität der Anlage strategien von AXA unterstreicht. Die Performance-Indizes sind ebenfalls vielversprechend und liegen zwischen 6,8 und 9.
Die Einzahlungen für AXA-Verträge sind in den verfügbaren Informationen nicht angegeben, aber es wird erwähnt, dass der Mindestversicherungsbetrag CHF 10'000 beträgt, mit einer maximalen Obergrenze von CHF 5 Millionen, die auf Anfrage erhöht werden kann. Diese Spanne ermöglicht es, eine breite Palette von finanziellen Bedürfnissen zu erfüllen. Die Vertragsdauer ist ebenfalls anpassbar, mit Optionen von einem Jahr bis zu 50 Jahren, was im Vergleich zu der von Allianz Suisse angebotenen Mindestlaufzeit von fünf Jahren aussergewöhnlich lang ist.
Die Gesamtbewertung der AXA-Verträge ist gut, insbesondere für Anlegerprofile, die sowohl Sicherheit als auch Rendite suchen. Die von AXA angebotenen digitalen Dienstleistungen sind ausgebaut. Kunden können bis zu sechs Online-Kontaktkanäle nutzen, darunter WhatsApp, Apple iMessage, Facebook Messenger, Twitter, ein Kontaktformular und ein dediziertes Online-Portal. Darüber hinaus ermöglicht die MyAXA-App eine einfache und intuitive Verwaltung von Verträgen, was das Benutzererlebnis verbessert.
- Deckung der Säulen 3a und 3b.
- Seit 2019 hohe Renditen, wettbewerbsfähige Performance-Indizes.
- Sehr flexible Vertragslaufzeiten von 1 bis 50 Jahren.
- 6 Online-Kontaktkanäle und eine dedizierte App.
- Mangelnde Informationen zu Mindesteinzahlungen.
- Die Vielfalt an Optionen und Kommunikationskanälen kann verwirrend sein.
- Informationen zu Gebührenraten nicht detailliert.
Die private Vorsorge der 3. Säule spielt eine wesentliche Rolle bei der Ergänzung Ihrer Rente und stellt sicher, dass Sie Ihren Lebensstandard auch im Ruhestand beibehalten können. Die Säule 3a, auch gebundene Selbstvorsorge genannt, ermöglicht sowohl Steuerersparnisse als auch den Aufbau eines besseren Kapitals.
Aber wie funktioniert die Säule 3a? Wie hoch ist die Besteuerung der dritten Säule 3a und wie hoch ist die Einzahlungsgrenze? Wie können Sie eine Auszahlung der Säule 3a tätigen?
Auf dieser Seite finden Sie alles, was Sie über die Säule 3a wissen müssen sowie einen Vergleich der besten Säulen 3a in 2024.
Säule 3a: Was Sie beachten sollen
- Beiträge zur Säule 3a sind vom steuerpflichtigen Einkommen absetzbar.
- Säule 3a Maximalbetrag 2024: Arbeitnehmer = 7 056 CHF, Selbstständige = 35 280 CHF
- Vorzeitige Auszahlung: Unter bestimmten Ausnahmebedingungen möglich.
- Voraussetzung für Beiträge in Säule 3a: in der Schweiz erwerbstätig sein mit einem AHV-pflichtigen Einkommen.
- Der Zinssatz für Investmentfonds ist höher als für Sparkonten.
Säule 3a: Was ist das?
Die Säule 3a und die Säule 3b bilden die dritte Säule des Vorsorgesystems in der Schweiz, die auch als private Vorsorge bezeichnet wird. Dieses System ist um drei Hauptsäulen herum strukturiert:
- Erste Säule: Staatliche Vorsorge, die die Alters- und Hinterbliebenenversicherung (AHV), die Invalidenversicherung (IV) und die Ergänzungsleistungen umfasst.
- Zweite Säule: Berufliche Vorsorge, die das Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG), die Pensionskassen und das Unfallversicherungsgesetz (UVG) umfasst.
- Dritte Säule: Individuelle Vorsorge, unterteilt in Säule 3a und Säule 3b.
Die dritte Säule ist freiwillig, aber sie ist wichtig, da sie Ihnen hilft, Ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten, da die Leistungen aus der AHV und den Pensionskassen (erste und zweite Säule) nur ungefähr 60% Ihres letzten Gehalts decken.
Diese Säule 3a wird als "gebunden" bezeichnet, was bedeutet, dass der Zugriff auf die angesparten Gelder eingeschränkt ist und nur unter bestimmten spezifischen Bedingungen erfolgen kann.
Gut zu wissen
Das wichtigste Merkmal der Säule 3a ist ihre beträchtliche Steuerprivilegierung, was bedeutet, dass die Beiträge (das, was Sie auf Ihr Konto einzahlen) an anerkannte Vorsorgeeinrichtungen Gegenstand eines Steuerabzugs für Einzahlungen in die Säule 3a sind.
Wie hoch ist der Säule 3a Maximalbetrag 2024?
Die Einzahlungen in die Säule3 3a sind gesetzlich geregelt:
- Wenn Sie Arbeitnehmer sind oder Beiträge in die zweite Säule einzahlen, können Sie bis zu 7 056 CHF pro Jahr einzahlen.
- Wenn Sie selbstständig sind, zahlen Sie bis zu 35 280 CHF maximal pro Jahr ein.
- Es gibt keinen Mindestbeitrag.
Sie sollten wissen, dass der maximale Einzahlungsbetrag für alle 3a-Konten gilt, die man besitzt, und nicht für jedes einzelne.
Wie viele 3a-Konten kann ich haben?
Die Höchstzahl der 3a-Konten hängt von Ihrem Wohnort ab, da einige kantonale Steuerbehörden die Anzahl der dritten Säulen begrenzen. Es ist sehr sinnvoll, mehrere Konten der dritten Säule zu unterhalten, und zwar vor allem aus drei Gründen:
- Verteilung von Abhebungen und Steueroptimierung: Indem Sie über mehrere Jahre hinweg kleinere Beträge von mehreren Konten abheben, können Sie potenziell den Gesamtbetrag der fälligen Steuern senken.
- Diversifizierung der Investitionen.
- Flexibilität bei vorzeitigem Bezug von Guthaben aus der Säule 3a
Säule 3a Vergleich: Was ist die beste Säule 3a ?
Die Auswahl eines geeigneten 3a-Produkts hängt von Ihren persönlichen Zielen und Ihrem familiären Hintergrund ab.
Wenn Sie nach steuerfreien Ersparnissen suchen, ohne dass Sie einen Versicherungsschutz benötigen, kann die Entscheidung für eine Banklösung ausreichend sein. Diese Option bietet Ihnen die Flexibilität, Ihre Einzahlungen entsprechend Ihrer finanziellen Situation zu ändern, erfordert jedoch persönliche Disziplin beim Sparen.
Andererseits kann eine Versicherungslösung vorteilhaft sein, um mögliche Einkommenslücken im Falle einer Invalidität auszugleichen und, falls nötig, Ihrer Familie im Todesfall Schutz zu bieten. Obwohl eine Säule 3a eine langfristige Verpflichtung darstellt, garantiert sie durch steuerfreie Prämien die Kontinuität des Sparens und stellt damit sicher, dass Ihre Sparziele auch bei Einkommensverlusten erreicht werden.
Vergleichen wir die Merkmale und Vorteile einer Säule 3a bei einer Bank und bei einer Versicherung:
| Säule 3a Bank | Säule 3a Versicherung | |
|---|---|---|
| Dauer des Vertrags | Bis zum Erreichen des Rentenalters | Bis zum Erreichen des Rentenalters |
| Vorzeitiger Kapitalabzug | Unter bestimmten Bedingungen möglich | Unter bestimmten Bedingungen möglich |
| Maximaler Betrag für Einzahlungen aus der 3. Säule | Begrenzt auf den gesetzlichen Höchstbetrag | Begrenzt auf den gesetzlichen Höchstbetrag |
| Periodizität der Zahlungen. | Frei | Regelmässig und zu Beginn des Vertrags vorgesehen (monatlich, vierteljährlich, etc.) |
| Steuersenkungen 3. Säule | Beiträge, die innerhalb der gesetzlichen Grenzen vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden können | Beiträge, die innerhalb der gesetzlichen Grenzen vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden können |
| Besteuerung bei Kapitalabfluss | Als Einkommen zu einem reduzierten und bevorzugten Satz besteuert (unabhängig von anderen Einkünften) | Als Einkommen zu einem reduzierten und bevorzugten Satz besteuert (unabhängig von anderen Einkünften) |
| Vermögenssteuer | ||
| Sparrendite | Normalerweise niedriger | Normalerweise höher (achten Sie auf die Kosten für die Deckung des Risikoteils) |
| Zinssätze | Zinssätze werden von der Bank festgelegt und richten sich nach der Wirtschaftslage. Keine garantierten Zinsen | Garantierte Mindestzinssätze bei Vertragsunterzeichnung (bis zum Ende der Laufzeit gesperrt) |
| Verwaltungsgebühren | Periodisch erhoben | Im Voraus im Vertrag berechnet |
| Begünstigte Klausel | Gesetzlich vorgeschriebene Reihenfolge der Begünstigten | Gesetzlich vorgeschriebene Reihenfolge der Begünstigten |
| Verpfändung | Für den Erwerb einer Wohnung als Hauptwohnsitz | Zu jedem Ende möglich |
| Abdeckung von Erwerbsausfall | Keine Befreiung | Prämienbefreiung (Nach einer Wartezeit zahlt die Gesellschaft die Prämien für Sie) |
| Bei Invalidität | Keine Leistungen vorgesehen | Optionale Absicherung im Falle von Invalidität |
| Im Falle eines Todes. | Die Begünstigten erhalten das gesparte Kapital | Die Begünstigten erhalten das Kapital, das bei Vertragsabschluss im Voraus festgelegt wurde. |
| Im Falle einer Privatinsolvenz | Kapital kann gepfändet werden | Das Kapital kann während der Laufzeit nicht gepfändet werden. |
| Garantie im Falle eines Konkurses des Emittenten oder einer Finanzkrise | Gesicherte Guthaben bis zu 100 000 CHF und bis zu den Kapazitäten der Bank | Zu 100 % garantiertes Kapital |
Einzahlungen in die Säule 3a: Wann sollte man beginnen?
Die einzige Voraussetzung für Beiträge in die Säule 3a ist, dass Sie in der Schweiz erwerbstätig sind und über ein AHV-pflichtiges Einkommen verfügen. Es wird empfohlen, so früh wie möglich mit den Einzahlungen zu beginnen, um über einen längeren Zeitraum mehr Geld zu sparen und weniger Steuern zu zahlen.
Sie sollten auch wissen, dass es auch dann nicht zu spät ist, wenn Sie bereits seit einiger Zeit arbeiten und noch kein Konto der dritten Säule eröffnet haben. Sie können noch bis zu fünf Jahre nach Erreichen des AHV-Rentenalters Geld einzahlen, vorausgesetzt natürlich, Sie arbeiten weiterhin. So können Sie ein kleines Kapital aufbauen, um Ihren Ruhestand besser planen zu können.
Wann sollte man eine Säule 3a Auszahlung tätigen?
Das Geld, das Sie in Ihrer Säule 3a gespart haben, können Sie normalerweise abheben, wenn Sie das Rentenalter erreichen, oder frühestens fünf Jahre vor diesem gesetzlichen Rentenalter (65 Jahre für Männer und Frauen seit dem AHV-Gesetz 21, das am 1.1.2024 in Kraft getreten ist).
Allerdings ist es in den folgenden Ausnahmesituationen möglich, eine vorzeitige Auszahlung der Säule 3a zu tätigen :
- Wenn Sie beabsichtigen, eine Wohnung für sich selbst zu kaufen oder zu bauen.
- Für den Fall, dass Sie planen, die Schweiz endgültig zu verlassen.
- Wenn Sie planen, Ihr eigenes Unternehmen zu gründen.
- Wenn Sie planen, Ihre unabhängige berufliche Tätigkeit zu ändern.
- Für den Einkauf von Versicherungszeiten in einer Vorsorgekasse der zweiten Säule.
- Wenn Sie eine volle Invalidenrente von der IV beziehen und das Invaliditätsrisiko nicht durch eine Versicherung abgedeckt ist.
Ausserdem können Sie, wenn Sie sich dafür entscheiden, weiterhin berufstätig zu sein nach dem 65. Lebensjahr, weiterhin Einzahlungen auf Ihr Konto vornehmen und die Auszahlung Ihres Kapitals um bis zu fünf Jahre aufschieben.
Achtung
Die vorzeitige Auszahlung des Vorsorgeguthabens aus der Säule 3a führt zur sofortigen Besteuerung des entsprechenden Betrags.
Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und 3b?
Die Säule 3a entspricht der gebundenen Vorsorge, während die Säule 3b als freie Vorsorge bezeichnet wird. Hier ist eine Tabelle, die die wichtigsten Unterschiede zwischen der Säule 3a und der Säule 3b zusammenfasst:
| Säule 3a | Säule 3b | |
|---|---|---|
| Limits für Beiträge |
| Keine Begrenzung des jährlichen Betrags |
| Zinssatz | Günstigere Zinssätze als auf einem Sparkonto | Variabel, hängt von der Art des Produkts ab |
| Steuerliche Vorteile | Vom steuerpflichtigen Einkommen absetzbare Beiträge | Kein Steuerabzug für Beiträge |
| Bedingungen für die Auszahlung | Rückzug unter bestimmten Bedingungen | Rückzug jederzeit möglich |
| Steuer bei Auszahlung | Einmalige Steuer zum Zeitpunkt der Auszahlung | Keine zusätzliche Steuer bei Auszahlung |
| Flexibilität der Investitionen | Weniger Flexibilität | Hohe Flexibilität der Investitionen |
| Besteuerung während der Vertragslaufzeit | Von der Steuer befreit. Kapital geht nicht in das steuerpflichtige Vermögen ein | Der Rückkaufswert unterliegt der Vermögenssteuer |
| Steuerabzug | Im Rahmen des Maximalbeitrags | In einigen Kantonen möglich |
Zum Merken
- Wenn Sie vor allem Geld für Ihren Ruhestand zurücklegen möchten, ist die Säule 3a aufgrund der Steuervorteile die richtige Wahl für Sie.
- Wenn du für ein bestimmtes Projekt wie eine Weltreise sparst, sollten Sie Ihr Geld in Säule 3b anlegen, wo Sie Ihr Geld abheben können, wann immer Sie wollen.
Säule 3a: Wie hoch ist der Steuerabzug?
Einer der grundlegenden Vorteile der dritten Säule ist, dass Sie Ihre Beiträge zur dritten Säule von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können, und zwar jedes Jahr bis zum zulässigen Höchstbetrag. Mit anderen Worten: Sie sparen jedes Jahr einen nicht unerheblichen Betrag, der direkt von Ihren Steuern abgezogen wird. Es lohnt sich also, darüber nachzudenken, Ihre jährliche Steuerrechnung zu senken, indem Sie so viel wie möglich in ein Konto der Säule 3a einzahlen.
Ausserdem können Sie selbst entscheiden, wie viel von Ihrem Kapital aus der Säule 3a Sie auszahlen möchten. Sie können dies auf einmal tun oder mehrere Abhebungen tätigen. Mit der zweiten Variante können Sie viel Steuern sparen: Da die Einkommenssteuer progressiv ist, zahlen Sie insgesamt weniger Steuern, wenn Sie kleinere Beträge zum Beispiel in drei Raten abheben, als wenn Sie den gesamten Betrag aus Ihrer Säule 3a auf einmal abheben.
Wie deklariere ich meine 3. Säule in meiner Steuererklärung ?
Sie müssen den Betrag der Prämien angeben, die Sie im Laufe des Jahres eingezahlt haben, um Beiträge in die dritte Säule einzuzahlen. Um diesen Betrag zu erfahren, wenden Sie sich an die Organisation, die Ihren Vertrag besitzt, um eine Übersicht über die eingezahlten Prämien zu erhalten.
Anschliessend muss der Betrag, der vom Einkommen abgezogen werden soll, in die Steuererklärung eingefügt werden :
- Steuererklärung in Papierform, müssen Sie in der Papiererklärung nach Feld 310 suchen
- Wenn Sie eine Software verwenden, gehen Sie in der Rubrik "Abzüge" bis zum Untermenü "Versicherungsbeiträge (Vorsorge)".
Wie hoch sind die durchschnittlichen Renditen der Säule 3a?
Die durchschnittliche Rendite der Säule 3a in der Schweiz kann aufgrund mehrerer Faktoren variieren, darunter die Art des gewählten Produkts (Sparkonto oder Anlagefonds) und die Marktbedingungen. Hier sind einige allgemeine Punkte, die Sie beachten sollten:.
- 3a-Sparkonten :
- 3a-Sparkonten bieten in der Regel einen festen Zinssatz. Dieser Zinssatz ist normalerweise höher als bei gewöhnlichen Sparkonten, aber immer noch relativ niedrig.
- Historisch gesehen waren die Zinssätze für diese Konten niedrig, oft um die 0,1% bis 0,5% pro Jahr, aber das kann je nach Bank und Wirtschaftslage variieren.
- 3a-Anlagefonds :
- 3a-Investmentfonds können ein höheres Ertragspotenzial bieten, sind aber auch mit einem höheren Risiko verbunden.
- Die Rendite hängt von der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Vermögenswerte (Aktien, Anleihen usw.) ab. Langfristig können diese Fonds höhere durchschnittliche Renditen bieten, z. B. zwischen 3 % und 5 % pro Jahr, was jedoch je nach Markt stark schwankt.
Kleine Unterschiede zwischen den Zinssätzen können im Alter einen grossen Unterschied machen. Es lohnt sich also, sein Geld auf einem gut verzinsten Konto anzulegen, ohne zu vergessen, dass ein Wechsel der Bank für einen besseren Zinssatz immer möglich ist.
Welche Gründe gibt es, um eine Säule 3a aufzulösen?
Es gibt mehrere Gründe, warum man seine Säule 3a auflösen könnte:
- Verwendung für den vorzeitigen Ruhestand: Wenn jemand vorzeitig in den Ruhestand gehen möchte und zusätzliches Kapital benötigt, könnte die Auflösung der Säule 3a dazu beitragen, diesen Übergang zu finanzieren.
- Finanzielle Notwendigkeiten: In Zeiten finanzieller Not, wie Arbeitslosigkeit oder unerwarteten Ausgaben, könnte das Geld aus der Säule 3a benötigt werden, um die Situation zu bewältigen.
- Wohnungserwerb: Ein wichtiger Grund für die Auflösung der Säule 3a könnte der Kauf oder Bau einer eigenen Wohnung sein. Die Mittel aus der Säule 3a können für den Eigenkapitalanteil oder andere Kosten im Zusammenhang mit dem Immobilienerwerb verwendet werden.
- Steuern: In einigen Fällen könnte die Auflösung der Säule 3a eine steuerliche Optimierung ermöglichen, insbesondere wenn jemand in einem bestimmten Steuerjahr niedrigere Einkommensteuersätze hat.
- Auswanderung: Wenn jemand aus der Schweiz auswandert, kann die Auflösung der Säule 3a Teil des Prozesses sein, um finanzielle Mittel für den Umzug und die Anpassung im Ausland bereitzustellen.
Kann ich die Verträge der Säule 3a übertragen?
Sparer können ihr Geld von einem Säule-3a-Konto auf ein anderes übertragen, vorausgesetzt, der gesamte Kontostand wird übertragen. Dies kann sehr rentabel sein, da die Zinssätze für die Konten von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich sind.
Der Transfer des Vorsorgekontos zu einem Anbieter mit einem besseren Zinssatz lohnt sich langfristig. Es empfiehlt sich zudem, das Vorsorgeguthaben auf mehrere Konten bei verschiedenen Anbietern zu verteilen. So können Sie Ihre Abhebungen staffeln und dadurch Steuern sparen.
Zum Merken
Beachten Sie jedoch, dass bei der Schliessung eines Kontos der Säule 3a das Geld im System der dritten Säule verbleiben muss, das heisst es kann nicht auf ein gewöhnliches Sparkonto überwiesen werden.
Wie hoch sind die Beiträge für die Säule 3a bei Arbeitslosigkeit ?
Es kommt darauf an, bei welchem Institut Sie die Vorsorge Säule 3a : abgeschlossen haben.
- Wenn Sie eine gebundene Vorsorge (Säule 3a) bei einer Bank abgeschlossen haben und arbeitslos sind, werden Sie keine Strafe erleiden, außer dass Ihr Kapital zum Zeitpunkt der Pensionierung aufgrund fehlender Beiträge reduziert wird. Die Säule 3a bei einer Bank ist nämlich einem Sparkonto gleichzusetzen, wobei das angesparte Kapital von all Ihren Einzahlungen abhängt.
- Bei der Säule 3a, die Sie bei einer Versicherung abgeschlossen haben, kann die Einstellung der Einzahlungen über einen längeren Zeitraum dazu führen, dass Ihr Vertrag gekündigt wird. Sie verlieren zwar nicht Ihr Geld, aber Sie können es auch nicht mehr anfassen, bis der Vertrag ausläuft (oder 5 Jahre vor dem gesetzlichen Rentenalter). Außerdem wird Ihr Versicherer, wenn das Konto zu lange inaktiv bleibt, Ihren Vertrag wahrscheinlich auch dann nicht wieder aktivieren wollen, wenn Sie wieder eine Arbeit gefunden haben, und Sie müssen dann einen neuen Vertrag 3Säule abschließen.
Wer ist im Todesfall in der Säule 3a begünstigt ?
Nach dem Tod des Inhabers wird das Vorsorgekonto (Säule 3a) aufgelöst. Das Altersguthaben wird den Begünstigten zur Verfügung gestellt. Die Vererbung Ihrer Gelder aus der dritten Säule wird weitgehend durch das Erbrecht und die Begünstigtenordnung geregelt. Im Todesfall ist der Begünstigte der Ehepartner, Lebenspartner, Nachkomme, Elternteil, Bruder oder Schwester.
Daher gibt es wenig Flexibilität in Bezug auf die Begünstigtenklausel der Säule 3a. Die Bestimmung eines bestimmten Begünstigten ist nur unter bestimmten Umständen möglich.
Das Gesetz sieht also vor, dass die Leistungen an folgende Personen ausgezahlt werden :
- Der Ehepartner oder der eingetragene Partner
- Direkte Nachkommen oder der Partner (vorausgesetzt, es bestand eine ununterbrochene häusliche Partnerschaft mit dem Verstorbenen in den letzten fünf Jahren bis zu seinem Tod)
- Die Eltern
- Die Geschwister
- Die anderen Erben.
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