Säule 3a: Beste Angebote in der Schweiz in 2023
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Die private Vorsorge der 3. Säule ergänzt Ihre Rente und erhält Ihren Lebensstandard. Wenn Sie also eine solide private Vorsorge aufbauen und Ihre Sparziele für die Zeit nach Ihrer Pensionierung erreichen möchten, finden Sie im Rahmen der Säule 3a zahlreiche geeignete Lösungen, die Ihnen Sicherheit und einen ruhigen Ruhestand bieten.
Doch was sind die besten Vorsorgeeinrichtungen der Säule 3a in der Schweiz und wie hoch ist ihre Rendite? Wie hoch ist die Besteuerung der Säule 3a und wie hoch ist die Einzahlungsgrenze? Wie können Sie Ihre 3a-Vorsorge abheben?
Auf dieser Seite finden Sie alles, was Sie über die Säule 3a wissen müssen in 2023.
Säule 3a: Was Sie beachten sollen
- Verschiedene Kontenmodelle bieten einzigartige Vorteile wie kostenfreie Verwaltung oder Belohnungen für Treue im Rahmen der Säule 3a.
- Die Säule 3a dient zur Ergänzung der ersten beiden Säulen des Schweizer Vorsorgesystems und ermöglicht es, den Lebensstandard im Alter zu halten.
- Die Beiträge zur Säule 3a sind steuerlich absetzbar und tragen zur Verminderung der Steuerlast bei.
Säule 3a: Worum handelt es sich?
Die 3. Säule ist eine wichtige Säule, da sie Ihnen hilft, Ihren Lebensstandard im Alter zu halten. Sie ergänzt die ersten beiden Säulen des Schweizer Vorsorgesystems. Sie ist völlig freiwillig.
Wenn Sie ein Konto der 3. Säule eröffnen und bis zur Pensionierung regelmäßig Einzahlungen vornehmen, können Sie nach der Pensionierung ein Einkommen erhalten, das dem zuletzt bezogenen Lohn entspricht oder zumindest im Vergleich zu Ihren Arbeitsjahren so hoch wie möglich ist.
Gut zu wissen
Das wichtigste Merkmal der Säule 3a ist ihr beträchtliches Steuerprivileg, d. h. die Beiträge (das, was Sie auf Ihr Konto einzahlen), die Sie an anerkannte Vorsorgeeinrichtungen zahlen, werden von der Steuer abgezogen.
Säule 3a vs. 3b Vergleich: Wo liegen die Unterschiede?
Säule 3a vs. Säule 3b, was ist zu wählen? Um Ihnen zu helfen, finden Sie hier einen Vergleich der Vorsorgeangebote 3a Bank und 3a Versicherung in der Schweiz sowie deren Unterschiede zur Säule 3b:
| Säule 3a Bank | Säule 3a Versicherung | Säule 3b | |
|---|---|---|---|
| Personen, die berechtigt sind, eine 3. Säule zu beantragen | Einen AHV-Lohn nachweisen können | Wer einen AHV-Lohn nachweist | Alle Personen, unabhängig von Beruf oder Wohnort |
| Dauer des Vertrags | Bis zum Erreichen des Rentenalters | Bis zum Erreichen des Rentenalters | Keine Begrenzung |
| Vorzeitige Abhebung des Kapitals | Unter bestimmten Bedingungen möglich | Unter bestimmten Bedingungen möglich | Keine Bedingungen erforderlich |
| Maximale Höhe der Einzahlungen | Begrenzt auf den Höchstbetrag des steuerpflichtigen Einkommens | Begrenzt auf den Höchstbetrag des steuerpflichtigen Einkommens | Keine Begrenzung |
| Periodizität der Einzahlungen | Frei | Regelmäßig und zu Beginn des Vertrags vorgesehen (monatlich, vierteljährlich, etc.) | Frei |
| Steuerabzüge 3. Säule | Maximalbeiträge werden im Jahr 2023 innerhalb der gesetzlichen Grenzen vom steuerbaren Einkommen abgezogen:
| Beiträge werden im Jahr 2022 innerhalb der gesetzlichen Grenzen vom steuerbaren Einkommen abgezogen:
| In einigen Kantonen möglich |
| Besteuerung bei Kapitalabfluss | Wird als Einkommen zu einem reduzierten und bevorzugten Satz besteuert (unabhängig von anderen Einkünften) | Wird als Einkommen zu einem reduzierten und bevorzugten Satz besteuert (unabhängig von anderen Einkünften) | Keine Steuern |
| Steuer auf Vermögen | |||
| Rendite auf Sparguthaben | Normalerweise niedriger | Normalerweise höher (Achten Sie auf die Gebühren für die Absicherung des Risikoteils) | Abhängig vom Risikoniveau also von niedriger bis dynamisch |
| Zinssatz | Zinssätze, die von der Bank und je nach Wirtschaftslage festgelegt werden. Keine garantierten Zinsen | Garantierte Mindestzinssätze bei Vertragsunterzeichnung (bis zum Ende der Laufzeit gesperrt) | Je nach Vertrag festgelegte Zinssätze |
| Verwaltungsgebühr | Wird regelmäßig erhoben | Im Voraus im Vertrag berechnet | Wird im Voraus im Vertrag berechnet |
| Begünstigtenklausel | Gesetzlich vorgeschriebene Reihenfolge der Begünstigten | Gesetzlich vorgeschriebene Reihenfolge der Begünstigten | Freie Wahl |
| Verpfändung | Für den Erwerb von Wohneigentum als Hauptwohnsitz | Zu jedem Zweck möglich | Jederzeit möglich, wenn als liquide Deckung akzeptiert |
| Absicherung gegen Erwerbsausfall | Keine Befreiung | Prämienbefreiung (Nach einer Wartezeit zahlt die Gesellschaft die Prämien für Sie) | Keine Abhebungsbedingungen erforderlich |
| Im Falle einer Invalidität | Keine Leistungen vorgesehen | Optionale Absicherung bei Invalidität | Keine Abhebungsbedingungen erforderlich |
| Im Todesfall | Die Begünstigten erhalten das angesparte Kapital | Die Begünstigten erhalten das Kapital, das bei Vertragsabschluss im Voraus festgelegt wurde | Die Begünstigten erhalten das angesparte Kapital |
| Im Falle einer Privatinsolvenz | Das Kapital kann gepfändet werden | Das Kapital kann während der Laufzeit des Vertrags nicht gepfändet werden | Das Kapital kann gepfändet werden |
| Garantie bei Insolvenz des Emittenten oder einer Finanzkrise | Guthaben bis zu 100.000 CHF und bis zu den Kapazitäten der Bank garantiert | Kapital zu 100 % garantiert | Guthaben garantiert bis zu 100 000 CHF und bis zur Höhe der Kapazitäten des Finanzinstituts |
Wie funktioniert die Säule 3a in der Schweiz?
Grundsätzlich kann jede Person, die in der Schweiz ein Einkommen aus einer Erwerbstätigkeit erzielt, das den Beiträgen der Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) unterliegt, die Säule 3a abschließen und nutzen. Sie steht auch allen Personen offen, die Taggelder aus der Arbeitslosenversicherung beziehen.
Gut zu wissen
Die Säule 3a ist freiwillig und wird steuerlich bevorzugt behandelt.
Vorsorgepläne der Säule 3a sind bei Banken (3a-Konten, Pensionsfonds, 3a-Lebensversicherungsprodukte) und Versicherungsgesellschaften erhältlich. Der in die Säule 3a eingezahlte Betrag kann seinerseits bis zum gesetzlichen Höchstbetrag vollständig vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden, nämlich :
- Erwerbstätige mit Pensionskasse: Sie können bis Dezembler 2023 maximal 7 056 CHF einzahlen.
- Erwerbstätige ohne Pensionskasse: Sie können 20 % des Nettoerwerbseinkommens einzahlen, mit einem maximalen Maximalbetrag 2023 von 35 280 CHF.
Wie hoch ist der Säule 3a Maximalbetrag im Jahr 2023?
Es gibt keinen Mindestbeitrag für die Säule 3a, weder bei der Bank noch bei der Versicherung. Je nach Ihrem Einkommen können Sie das Budget, das Sie dafür aufwenden können, abschätzen. Es kann jedoch vorkommen, dass einige Versicherungen bzw. Versicherungsprodukte gegen diese Regel verstoßen und von ihren Versicherten verlangen, dass sie mit einem monatlichen Mindestbetrag einzahlen.
Der maximale Beitrag der Säule 3a im Jahr 2023 hängt wiederum von zwei Faktoren ab: Ihrem Status (Arbeitnehmer oder Selbständiger) und Ihrem Einkommen:
- 7 056 Franken pro Jahr für Angestellte.
- 35 280 Franken pro Jahr für Selbstständige oder 20 % des Jahreseinkommens.
Achtung
Diese Beträge sind die Maximalbeiträge für die Säule 3a und nicht für jedes einzelne Konto. Unabhängig davon, ob Sie ein oder mehrere 3a-Konten haben, bleibt der Gesamthöchstbetrag über alle Konten hinweg bei 7 056 Franken für einen Arbeitnehmer oder 35 280 Franken für einen Selbstständigen.
Wann kann man einen Bezug von Geldern aus der Säule 3a vornehmen?
Das gesetzliche Alter für den Bezug Ihrer Guthaben in der Säule 3a liegt bei 65 Jahren für Männer und 64 Jahren für Frauen (gesetzliches Rentenalter). Sie können Ihr angespartes Kapital jedoch frühestens 5 Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter (59 Jahre für Frauen und 60 Jahre für Männer ab 2021) abheben. Ebenso können Sie die Abhebung Ihres Kapitals bis spätestens 5 Jahre nach dem gesetzlichen Rentenalter aufschieben, wenn Sie weiterhin erwerbstätig sind (also 69 Jahre für Frauen und 70 Jahre für Männer).
Schließlich können Sie sich in bestimmten Situationen für einen vorzeitigen Bezug Ihrer Säule 3a entscheiden:
- Für den Kauf einer Wohnung oder die Rückzahlung Ihrer Hypothek: Sie können Ihre Ersparnisse aus der Säule 3a vorzeitig beziehen, um über das nötige Eigenkapital zu verfügen.
- Selbstständig werden: Wenn Sie sich für eine selbstständige Tätigkeit entschieden haben und Startkapital benötigen, können Sie Ihr 3A-Konto auch vorzeitig auflösen und Geld abheben.
- Umzug ins Ausland: Wenn Sie sich dauerhaft im Ausland niederlassen, haben Sie ebenfalls die Möglichkeit, Ihr 3a-Geld vorzeitig abzuheben.
- Für den Einkauf von Pensionskassengeldern: Sie können Ihre Vorsorgeleistungen durch einen freiwilligen Einkauf in Ihre Pensionskasse verbessern, indem Sie zu diesem Zweck Geld aus der Säule 3a abheben.
- Wegen Invalidität: Bei Invalidität und Arbeitsunfähigkeit infolge eines Unfalls oder einer Krankheit.
Achtung
Der Vorbezug des Vorsorgeguthabens aus der Säule 3a führt zur sofortigen Besteuerung des entsprechenden Betrags.
Säule 3a Auszahlungen: Wann sollten Sie damit beginnen?
Je früher Sie mit der Planung Ihres Ruhestands beginnen, desto größer ist Ihr finanzieller Spielraum in der Zukunft. Sie können über einen längeren Zeitraum mehr Geld sparen und müssen weniger Steuern zahlen. Daher sind sich alle einig, dass es am besten ist, ein Konto der Säule 3a zu eröffnen, sobald Sie anfangen zu arbeiten. Die einzige Voraussetzung ist, dass Sie in der Schweiz erwerbstätig sind und über ein AHV-pflichtiges Einkommen verfügen.
Sie sollten auch wissen, dass es auch dann nicht zu spät ist, wenn Sie bereits seit einiger Zeit arbeiten und kein Konto der 3. Säule eröffnet haben. Sie können noch bis zu fünf Jahre nach Erreichen des AHV-Rentenalters Geld einzahlen, vorausgesetzt natürlich, Sie sind weiterhin berufstätig. So können Sie ein kleines Kapital aufbauen, um Ihren Renteneintritt besser zu planen.
Wie hoch sind die durchschnittlichen Renditen der Säule 3a?
Die Säule 3a ist ein Konto bei einer Bank oder Versicherung, auf das man während des gesamten Arbeitslebens Geld einzahlt, um sich auf einen besseren Ruhestand vorzubereiten. Das Säule-3a-Konto wird jedoch je nach Institut zu sehr unterschiedlichen Zinssätzen verzinst.
Beispiel
Nehmen wir ein Beispiel: Zwei Personen, A und B, zahlen 35 Jahre lang jeweils 5 000 Franken pro Jahr ein. Das Konto von A wird jedoch mit 3 % verzinst und das Konto von B nur mit 2 %. Wenn sie in Rente gehen, haben beide 175 000 Franken gespart, aber A hat 311 000 Franken inklusive Zinsen und B nur 255 000 Franken. Obwohl beide denselben Betrag eingezahlt haben, macht die Zinsdifferenz von 1 % einen Betrag von 56 000 Franken aus.
Im Allgemeinen bietet die Entscheidung, sein Geld bei der Bank auf einem Sparkonto anzulegen, mit Zinssätzen um 1 % eine relativ niedrige Verzinsung. Auch wenn dieser Zinssatz niedrig ist, ist er dennoch garantiert.
Die andere Möglichkeit, die sich Ihnen bietet, ist, Ihr Geld in einen Investmentfonds zu investieren, der zwar riskanter ist, aber eine wesentlich rentablere finanzielle Leistung bietet. Professionelle Anbieter bieten in der Regel Zinssätze mit einer durchschnittlichen Rendite von 3 bis 7 % an. Kleine Unterschiede zwischen den Zinssätzen können im Ruhestand einen großen Unterschied machen. Es lohnt sich also, sein Geld auf einem gut verzinsten Konto anzulegen, ohne zu vergessen, dass ein Wechsel der Bank für einen besseren Zinssatz immer möglich ist.
Besteuerung der Säule 3a: Wie kann ich Geld sparen?
Einer der grundlegenden Vorteile der dritten Säule ist, dass Sie Ihre Beiträge zur 3. Säule bis zu dem jährlich zulässigen Höchstbetrag von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können. Mit anderen Worten: Sie sparen jedes Jahr einen nicht unerheblichen Betrag, der direkt von Ihren Steuern abgezogen wird. Es lohnt sich also, in Betracht zu ziehen, Ihre jährliche Steuerrechnung zu senken, indem Sie das Maximum, das Sie einzahlen können, in ein Konto der Säule 3a einzahlen.
Außerdem können Sie selbst entscheiden, wie viel von Ihrem Kapital aus der Säule 3a Sie abheben möchten. Sie können dies auf einmal tun oder mehrere Bezüge tätigen. Mit der zweiten Variante können Sie eine Menge Steuern sparen.
Expertenmeinung
Da die Einkommenssteuer progressiv ist, zahlen Sie insgesamt weniger Steuern, wenn Sie kleinere Beträge beispielsweise in drei Raten abheben, als wenn Sie den gesamten Betrag aus Ihrer Säule 3a auf einmal abheben.
Kann ich mehrere Säule 3a-Verträge abschließen?
Es ist tatsächlich möglich, mehrere Säulen 3a abzuschließen. Es gibt keine Begrenzung für die Anzahl der Säule 3a-Versicherungen. Beachten Sie jedoch, dass die Anzahl der 3a-Konten von Ihrem Wohnort abhängt, da einige kantonale Steuerbehörden die Anzahl der dritten Säulen begrenzen. Aber Achtung: Der Höchstbetrag der Einlage gilt für alle 3a-Konten, die man besitzt, und nicht für jedes einzelne.
Das bedeutet, dass, wenn eine versicherte Person zum Beispiel einen ganzen Satz von Konten hat, der Maximalbetrag der Gesamteinlage 7 056 Franken oder 34 416 Franken (für einen Selbstständigen) für alle diese Konten zusammen beträgt.
Es ist sehr sinnvoll, mehr als ein Konto der dritten Säule zu unterhalten, und zwar aus drei Hauptgründen:
- Steuerersparnis bei einem Teilbezug aus der Säule 3A: Die Besteuerung bei einem Bezug aus der 3. Säule ist in der Tat vorteilhaft.
- Schutz der Vorsorgegelder im Falle eines Konkurses der eigenen Bank (Einlegerschutz)
- Flexibilität bei vorzeitigem Bezug von Guthaben aus der Säule 3a
Was sind die Vorteile der Säule 3a?
Vielleicht legen Sie bereits Geld auf einem Konto der Säule 3a Ihrer privaten beruflichen Vorsorge beiseite. Dieses Kapital wird Ihnen am Tag Ihrer Pensionierung als zusätzliches Sparguthaben dienen, aber die Säule 3a bietet zusätzliche Vorteile :
- Im Gegensatz zu den Renten aus den ersten beiden Säulen können die Lösungen der dritten Säule A vollständig an Ihre Situation angepasst werden. Sie haben die Möglichkeit, eine optimale Anlagestrategie zu entwickeln, die sich an Ihren Bedürfnissen, Zielen, Ihrer Risikoeinstellung, Ihrem Anlagehorizont und Ihren Sicherheitsansprüchen orientiert.
- Ein weiterer Vorteil der dritten Säule ist, dass man so viele Säulen 3A eröffnen kann, wie man möchte. Das bedeutet, dass Sie das Risiko von Marktschwankungen verringern, indem Sie Ihre Anlagen diversifizieren und vermeiden, alle Eier in denselben Korb zu legen.
- Schließlich ist die Säule 3a eine flexible Säule. Viele Leute denken, dass eine Versicherungspolice bis zum Ende des Vertrags nicht geändert werden kann. Es ist jedoch ohne größere Nachteile möglich, eine Versicherung der dritten Säule zu ändern und an veränderte Umstände anzupassen.
Kann ich Verträge der dritten Säule 3a übertragen?
Sparer können ihr Geld von einem Konto der Säule 3a auf ein anderes Konto übertragen, sofern der gesamte Kontostand übertragen wird. Dies kann sehr rentabel sein, da die Zinssätze für die Konten von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich sind.
Sein Vorsorgekonto zu einem Anbieter mit einem besseren Zinssatz zu transferieren, zahlt sich langfristig aus. Es empfiehlt sich zudem, das Vorsorgeguthaben auf mehrere Konten bei verschiedenen Anbietern zu verteilen. So können Sie Ihre Bezüge staffeln und dadurch Steuern sparen.
Zum Merken
Beachten Sie jedoch, dass bei der Auflösung eines Kontos der Säule 3a das Geld im System der dritten Säule verbleiben muss, d. h. es kann nicht auf ein gewöhnliches Sparkonto überwiesen werden.
Wie hoch sind die Beiträge der Säule 3a bei Arbeitslosigkeit?
Das hängt davon ab, bei welchem Institut Sie die Säule-3A-Vorsorge abgeschlossen haben:
- Wenn Sie eine gebundene Vorsorge der 3. Säule (3a) bei einer Bank abgeschlossen haben und arbeitslos sind, entstehen Ihnen keine Nachteile, außer dass Ihr Kapital zum Zeitpunkt der Pensionierung aufgrund fehlender Beiträge reduziert wird. Die Säule 3a bei einer Bank ist nämlich mit einem Sparkonto vergleichbar, da das angesparte Kapital von Ihren gesamten Einzahlungen abhängt.
- Bei der Säule 3A, die Sie bei einer Versicherung abgeschlossen haben, kann die Einstellung der Einzahlungen über einen längeren Zeitraum dazu führen, dass Ihr Vertrag gekündigt wird. Sie verlieren zwar nicht Ihr Geld, aber Sie können es auch nicht mehr anfassen, bis der Vertrag ausläuft (oder 5 Jahre vor dem gesetzlichen Rentenalter). Wenn das Konto zu lange inaktiv bleibt, wird Ihr Versicherer Ihren Vertrag wahrscheinlich auch dann nicht reaktivieren, wenn Sie wieder eine Arbeit gefunden haben, und Sie müssen einen neuen Vertrag der 3. Säule abschließen.
Wer sind die Begünstigten der Säule 3a im Todesfall?
Nach dem Tod des Kontoinhabers wird das Vorsorgekonto (Säule 3a) aufgelöst. Das Altersguthaben wird den Begünstigten zur Verfügung gestellt. Die Erbfolge Ihrer Gelder aus der dritten Säule wird weitgehend durch das Erbrecht und die Begünstigtenordnung geregelt. Im Todesfall ist der Begünstigte der Ehepartner, der Lebenspartner, ein Nachkomme, ein Elternteil oder ein Bruder bzw. eine Schwester.
Es gibt also wenig Flexibilität in Bezug auf die Begünstigtenklausel in Säule 3a. Die Bestimmung eines bestimmten Begünstigten ist in der Tat nur unter bestimmten Umständen möglich.
So sieht das Gesetz vor, dass die Leistungen an die folgenden Personen ausgezahlt werden:
- Der Ehepartner oder der eingetragene Partner
- Die direkten Nachkommen oder der Partner (vorausgesetzt, es bestand eine ununterbrochene häusliche Partnerschaft mit dem Verstorbenen in den letzten fünf Jahren bis zu seinem Tod)
- Die Eltern
- Die Geschwister
- Die anderen Erben.
