Pilier 3a : cotisations, fiscalité et comparatif 2025
- Meilleurs offres 2024
- Couvre l'ensemble des offres 3ème pilier a
- Accompagnement personnalisé
- Réponse rapide dans les 12h
- Avis d'un expert certifier par la FINMA
- Devis gratuit et sur-mesure
- Durée de contrat au choix : de 5 à 60 ans
- Versement des primes : interruption possible
- Engagement pour l'environnement : 3/5
- Durée de contrat au choix : de 5 à 60 ans
- Versement des primes : interruption possible
- Engagement pour l'environnement : 3/5
SwissLife propose une vaste gamme de contrats d'assurance vie tels que 3a Start, Dynamic Element Duo, FlexSave Duo, et d'autres, couvrant les piliers 3a et 3b. Ces offres se distinguent par leur grande flexibilité, comparable à Generali et AXA, mais supérieure à Allianz Suisse, qui se limite au pilier 3a. Les rendements des fonds SwissLife sont attractifs, avec un YTD de +3,28 % et une performance de +9,26 % sur 5 ans, témoignant d'une gestion rigoureuse. Les contrats s'adaptent à des budgets variés avec un montant minimum de versement de 100 CHF et une somme d'assurance débutant à 10'000 CHF pour une couverture constante ou 20'000 CHF pour une couverture dégressive. La durée des contrats va de 5 ans à des durées maximales spécifiques selon le pilier et le genre.
SwissLife se distingue aussi par ses outils numériques performants, comme un portail client et une application dédiée pour simplifier la gestion des contrats. Malgré un manque de transparence sur les frais, l'offre reste compétitive face à Generali et Helvetia grâce à des rendements stables et une gestion accessible adaptée à une planification financière sur le long terme.
Profil client idéal : personnes souhaitant une gestion flexible de leur assurance vie, avec des rendements solides et des outils numériques pour faciliter le suivi, notamment les jeunes actifs et les familles planifiant leur avenir financier.
- Rendements compétitifs avec un YTD de +3,28 % et sur 5 ans de +9,26 %.
- Montant minimum accessible de 100 CHF.
- Durées de 5 à 51 ans pour les femmes et 52 ans pour les hommes (3a), et jusqu’à 60 ans (3b).
- Portail client et application SwissLife pour une gestion simplifiée.
- Manque de transparence sur les taux de frais détaillés.
- Montant minimum pour les sommes d’assurance plus élevé que certains concurrents, avec un minimum de 10'000 CHF pour une somme constante.
- Durée de contrat au choix : mini. 5 ans
- Taux d'intérêt : réévalués tous les 5 ans
- Engagement pour l'environnement : 6 fonds sur 7 en notation AA
- Versement des primes : interruption possible
- Durée de contrat au choix : mini. 5 ans
- Taux d'intérêt : réévalués tous les 5 ans
- Engagement pour l'environnement : 6 fonds sur 7 en notation AA
- Versement des primes : interruption possible
Allianz Suisse propose trois contrats d'assurance vie, Smart Invest, Flex Saving et Indexinvest, exclusivement dédiés au pilier 3a. Ces offres s'appuient sur des stratégies d'investissement variées et performantes, avec des rendements sur 5 ans allant de +2,27 % à +8,94 % et sur 10 ans de +5,55 % à +9,13 %. Parmi les sept fonds disponibles, six sont notés AA, reflétant une gestion fiable et respectueuse des critères ESG. Les frais moyens, entre 1,16 % et 2 %, restent compétitifs sur le marché. Le montant minimal de versement est fixé à 150 CHF, avec un capital assuré à partir de 10'000 CHF, sans limite maximale, offrant ainsi une grande flexibilité. Les contrats, d'une durée minimale de 5 ans, permettent de choisir entre des couvertures constantes ou dégressives, et incluent une participation aux excédents de 1 %.
En comparaison avec AXA, qui propose des options pour les piliers 3a et 3b, Allianz Suisse se démarque par ses rendements solides sur le long terme et sa stabilité. Cependant, AXA se distingue par une plus grande accessibilité numérique. Allianz compense avec des services modernes comme le portail en ligne et l'application Mon Allianz, permettant une gestion fluide des contrats, ainsi qu'un chat pour des conseils personnalisés.
Profil client idéal : épargnants entre 30 et 50 ans recherchant des solutions d’investissement stables et performantes dans le cadre du pilier 3a, tout en profitant d’outils numériques modernes pour simplifier la gestion de leur contrat.
- Rendements compétitifs à 5 et 10 ans.
- Pas de limite de somme assurée maximale.
- Portail en ligne et application mobile bien développés.
- Participation aux excédents fixée à 1 %.
- Uni exclusivement le pilier 3a, pas de solutions pour le pilier 3b.
- Moyenne des frais élevée entre 1,16 % et 2 %.
- Durée minimale des contrats fixée à 5 ans.
- Durée de contrat au choix : de 1 à 45 ans
- Capital garanti : tendance à la hausse
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Durée de contrat au choix : de 1 à 45 ans
- Capital garanti : tendance à la hausse
- Engagement pour l'environnement : 4/5
Generali propose deux contrats d'assurance vie principaux, Performa et l'option complémentaire assurance vie, couvrant les piliers 3a et 3b. Ces offres rivalisent avec celles de Bâloise et AXA et surpassent celles d'Allianz Suisse en termes de couverture. Les rendements sur 5 ans varient entre -0,24 % et +7,36 %, avec des performances YTD allant de +4,42 % à +6,35 %. Generali se distingue par son engagement ESG, avec une notation globale de 4/5 et le fonds "Tomorrow Invest", axé sur des entreprises suisses engagées pour un impact positif. Ce positionnement attire les investisseurs soucieux de durabilité. Les primes n'ont pas de montant minimum, rendant ces contrats accessibles à une large clientèle. Les frais mensuels sont compétitifs, et les sommes d'assurance, débutant à 5'000 CHF sans plafond, s'adaptent aux besoins individuels.
La durée des contrats est très souple, allant d'une année jusqu'à 45 ans, permettant une planification financière personnalisée. Grâce à son application MyGenerali et à un portail en ligne, Generali facilite la gestion des contrats avec des outils modernes et accessibles. Cette approche technologique, associée à une offre ESG solide, en fait une option attrayante pour une clientèle diversifiée.
Profil client idéal : investisseurs recherchant une assurance vie accessible, intéressés par des placements responsables alignés sur des critères ESG, et souhaitant bénéficier d’outils numériques pour une gestion simplifiée.
- Rendements stables à 5 ans et bonnes performances YTD.
- Notation globale de 4/5 et fonds "Tomorrow Invest" orienté vers la durabilité.
- Pas de montant minimum fixé pour les versements.
- Options allant d'une année jusqu'à 45 ans.
- Application MyGenerali et portail en ligne dédié.
- Certaines performances à 5 ans sont négatives (-0,24%).
- Certaines performances à 5 ans sont négatives (-0,24%).
- Durée de contrat au choix : de 3 à 45 ans
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Option : incapacité de gain
- Option : retrait de capital
- Capital mimimum : très élevé
- Durée de contrat au choix : de 3 à 45 ans
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Option : incapacité de gain
- Option : retrait de capital
Helvetia propose deux contrats d'assurance vie, Assurance vie 3P et Fonds de placement, qui couvrent les piliers 3a et 3b. Les performances des fonds sur 5 à 6 ans varient de -6,69 % à +15,90 %, reflétant un potentiel de gains intéressant malgré quelques variations. Helvetia affiche une notation ESG de 4/5, séduisant les investisseurs sensibles aux enjeux environnementaux, sociaux et de gouvernance. Les frais administratifs annuels sont plafonnés à 0,4 %, tandis que le ratio des frais totaux (TER) oscille entre 0,49 % et 1,04 %, ce qui reste compétitif. La somme d'assurance minimale est fixée à 50'000 CHF, offrant une certaine souplesse, et la durée des contrats, de 3 à 45 ans, s'adapte aux besoins de planification à court ou long terme.
Avec son application MyHelvetia, son portail client intuitif et un chat en ligne pour des conseils personnalisés, Helvetia se positionne comme un choix moderne et accessible. Ces services, combinés à un engagement ESG fort et des performances compétitives, en font une solution idéale pour ceux cherchant à sécuriser leur avenir financier tout en adoptant une approche responsable.
Profil client idéal : personnes recherchant des contrats d'assurance vie responsables et performants, capables d'investir à partir d'une base solide (50'000 CHF) et souhaitant bénéficier d'outils numériques modernes pour une gestion simplifiée.
- Rendements compétitifs avec des gains potentiels importants.
- Critères ESG notés 4/5.
- Durée des contrats de 3 à 45 ans.
- Application MyHelvetia, portail client, et chat en ligne.
- Certaines périodes affichent des performances négatives (-6,69 %).
- Montant minimum de 50'000 CHF potentiellement élevé pour certains épargnants.
- Durée de contrat au choix : de 1 à 50 ans
- Engagement pour l'environnement : indice entre 6,8 et 9 /10
- Répartition : libre en action et à taux fixe
- Versement des primes : interruption/réudction possible
- Durée de contrat au choix : de 1 à 50 ans
- Engagement pour l'environnement : indice entre 6,8 et 9 /10
- Répartition : libre en action et à taux fixe
- Versement des primes : interruption/réudction possible
AXA propose trois contrats d'assurance vie principaux : SmartFlex, EasyInvest Plan de versement et EasyInvest Gestion de fortune, couvrant les piliers 3a et 3b. Ces contrats offrent une souplesse supérieure à celle de certains concurrents comme Allianz, limité au pilier 3a. Les performances sont solides, avec des rendements sur 3 ans entre 2,22 % et 5,30 %, et depuis mai 2019, des gains impressionnants de 32,90 % à 42,46 %. Les indices de performance varient de 6,8 à 9, témoignant d’une gestion efficace. La somme assurée débute à 10'000 CHF, avec un plafond de 5 millions CHF, extensible sur demande, et la durée des contrats va de 1 an à 50 ans.
AXA se distingue également par ses services numériques avancés. Les clients ont accès à 6 canaux de contact en ligne, notamment WhatsApp et Facebook Messenger, ainsi qu'à l'application MyAXA pour une gestion intuitive et rapide. Ces outils, associés à des options de placement compétitives, rendent AXA attractif pour des investisseurs en quête de sécurité et de rendement.
- Profil client idéal **: investisseurs recherchant une couverture flexible des piliers 3a et 3b, de solides rendements à moyen et long terme, et des outils numériques modernes pour une gestion simplifiée de leur assurance vie.
- Couverture des piliers 3a et 3b.
- Rendements importants depuis 2019, indices de performance compétitifs.
- Durée des contrats très flexible, de 1 à 50 ans.
- 6 canaux de contact en ligne et une application dédiée.
- Manque d’information sur les versements minimums.
- La variété des options et canaux de communication peut être déroutante.
- Informations sur les taux de frais non détaillées.
La prévoyance privée du troisième pilier joue un rôle essentiel dans le complément de votre retraite, assurant ainsi le maintien de votre niveau de vie une fois en retraite. Le pilier 3A, appelé aussi prévoyance individuelle liée, permet à la fois d'économiser des impôts et de se constituer un meilleur capital.
Mais comment fonctionne le pilier 3A ? Quelle est la fiscalité du troisième pilier 3A et son plafond de versement ? Comment effectuer des retraits sur votre prévoyance 3A ? Retrouvez dans cette page tout ce que vous devez savoir du pilier 3A ainsi qu'un comparatif des meilleures prévoyances 3A en 2025.
Pilier 3a : à retenir
- Les cotisations au pilier 3a sont déductibles du revenu imposable.
- Montant maximum pilier 3a en 2025 :
- Salariés : 7'258 CHF
- Indépendants : 36'288 CHF
- Retrait anticipé : possible sous certaines conditions exceptionnelles.
- Condition pour cotiser au pilier A : exercer une activité lucrative en Suisse avec un revenu soumis à l'AVS
- Le taux d'intérêt sur les fonds de placement est plus élevé que sur les comptes d'épargne.
Qu’est-ce que le pilier 3a ?
Le pilier 3a fait partie, en complément du pilier 3b, du troisième pilier du système de prévoyance suisse. Ce dernier est composé de trois piliers, à savoir :
- 1er pilier : composé de l'Assurance vieillesse et survivants (AVS) et de l'Assurance invalidité. Il s'agit d'un pilier obligatoire, qui vise à couvrir les besoins vitaux. Il est financé par les cotisations des employés et des employeurs, ainsi que des indépendants.
- 2ème pilier : aussi appelé prévoyance professionnelle (LPP). Ce pilier est également obligatoire pour les employés et complète le premier pilier. Il est financé par les cotisations des employeurs et des employés. Son but est de maintenir le niveau de vie antérieur après la retraite, en cas d'invalidité ou de décès.
- 3ème pilier : qu'on appelle aussi prévoyance privée. Ce pilier facultatif est souvent utilisé pour épargner pour la retraite, acquérir une propriété ou renforcer la protection en cas de décès ou d’invalidité. Il se divise en deux types :
- Le pilier 3a (prévoyance liée) : dont nous vous parlons spécifiquement dans cet article, réservé aux actifs. Il offre des avantages fiscaux et des cotisations plafonnées, mais les fonds sont généralement bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas spécifiques comme l’achat immobilier ou le départ de Suisse.
- Le pilier 3b (prévoyance libre) : accessible à tous, il est plus souple et sans limites de cotisation, mais propose moins d’avantages fiscaux.
Le pilier 3a est une prévoyance dite "liée" car les fonds sont réglementés et ne peuvent être utilisés librement avant l'âge de la retraite, sauf dans des cas exceptionnels :
- achat de résidence principale,
- création d'entreprise,
- départ définitif de Suisse,
- invalidité ou décès.
Le pilier 3a bénéficie d’un allégement fiscal au niveau fédéral. Les cotisations, limitées à un montant maximal annuel, peuvent être déduites du revenu imposable. Les salariés peuvent ainsi cotiser jusqu’à 7'258 francs par an en 2025, tandis que les indépendants peuvent verser jusqu’à 20 % de leur revenu annuel net, avec un plafond de 36'288 francs.
Versements pilier 3a : quand les commencer ?
La seule condition pour cotiser au pilier 3a est d'exercer une activité lucrative en Suisse et de disposer d'un revenu soumis à l'AVS. Il est recommandé de commencer les versements le plus tôt possible, pour épargner plus d'argent sur une plus longue période et payer moins d'impôts.
Sachez aussi que vous pouvez toujours verser de l'argent jusqu'à 5 ans après avoir atteint l'âge de votre retraite AVS, à condition de continuer à exercer bien évidemment. Vous pourrez ainsi vous constituer un petit capital afin de mieux prévoir votre départ à la retraite.
Quelle différence entre pilier 3a et pilier 3b ?
Pour vous aider à choisir entre le pilier 3a et le pilier 3b, voici leurs caractéristiques et différences :
| Critères | Pilier 3a (prévoyance liée) | Pilier 3b (prévoyance flexible) |
|---|---|---|
| Objectif principal | Retraite, prévoyance vieillesse | Épargne flexible pour divers projets |
| Avantages fiscaux | Cotisations déductibles du revenu imposable | |
| Limites de cotisation | Plafonds annuels (CHF 7'258 pour les salariés, CHF 36'288 pour les indépendants) | |
| Disponibilité des fonds | Retraits limités à la retraite ou cas spécifiques (achat immobilier, départ de Suisse) | Retraits possibles à tout moment |
| Imposition des retraits | Retraits imposés à un taux réduit | Retraits exonérés d’impôts |
| Accessibilité | Réservé aux actifs (salariés ou indépendants) | Accessible à tous |
| Flexibilité | Faible (fonds bloqués sauf exceptions) | Élevée (aucune contrainte de retrait ou d’utilisation) |
| Produits disponibles | Comptes ou assurances réglementés | Assurances, comptes ou investissements divers |
Pourquoi choisir le pilier 3a ?
Le pilier 3a est souvent préféré au pilier 3b pour ses avantages fiscaux. Les cotisations versées sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire votre charge fiscale chaque année. De plus, les fonds accumulés ne sont pas imposés pendant la durée du contrat, et lors du retrait, l’imposition est à un taux réduit. Le pilier 3b, bien qu’il offre plus de flexibilité pour les retraits, n’accorde pas de déductions fiscales. Si votre objectif principal est de maximiser votre épargne retraite tout en optimisant vos impôts, le pilier 3a est donc une meilleure option.
Quel est le montant maximum du pilier 3a en 2025 ?
En Suisse, les montants maximaux de cotisation au pilier 3a pour l'année 2025 sont les suivants :
| Montant maximal annuel en 2025 | |
|---|---|
| Salariés affiliés à une caisse de pension 2ème pilier | Jusqu'à CHF 7'258 par an |
| Indépendants non affiliés à une caisse de pension | Jusqu'à 20% du revenu net, avec un plafond de CHF 36'288 par an |
Le montant maximal du dépôt s'applique à l'ensemble des comptes pilier 3a que vous possédez, et non à chacun d'entre eux.
Combien de piliers 3a puis-je détenir ?
En Suisse, il n’y a pas de limite légale au nombre de comptes pilier 3a que vous pouvez détenir et ouvrir plusieurs comptes peut être fiscalement avantageux pour échelonner les retraits à la retraite. Cependant, certains cantons, comme Vaud ou Neuchâtel, limitent l’échelonnement à un maximum de deux comptes pour bénéficier des avantages fiscaux. Vérifiez les règles fiscales de votre canton pour optimiser votre stratégie.
Comment faire un rachat de pilier 3a en Suisse ?
Ici, "rachat" désigne le versement de cotisations volontaires jusqu’au plafond annuel autorisé. Cela permet d’optimiser la déduction fiscale pour l'année en cours. En résumé, il s'agit de maximiser vos contributions dans les limites fixées chaque année.
Nuance : si vous détenez un pilier 3a par le biais d’une assurance, on peut parler de valeur de rachat. Celle-ci représente alors le montant que vous pouvez récupérer si vous décidez de mettre fin prématurément au contrat ou d’en transférer les fonds.
- Cas n°1 : pour effectuer un rachat, il suffit de verser des cotisations supplémentaires dans votre compte ou contrat jusqu’à atteindre la limite annuelle.
- Cas n°2 : si vous souhaitez transférer votre pilier 3a ou clôturer un contrat d’assurance, la valeur de rachat indiquée dans les conditions générales vous permettra d’estimer le montant que vous pouvez récupérer, en tenant compte des éventuels frais de résiliation. Assurez-vous également de demander une attestation fiscale pour bénéficier de la déduction d’impôt.
Avis d’expert
À partir du 1ᵉʳ janvier 2025, les personnes exerçant une activité lucrative en Suisse pourront combler les lacunes de cotisation de leur pilier 3a en effectuant des versements rétroactifs sur une période maximale de 10 ans. Cette mesure s'applique aux cotisations manquantes à partir de l'année 2025. Ainsi, dès 2026, il sera possible de rattraper les cotisations non versées pour l'année 2025.
Le montant annuel de ces rachats rétroactifs ne pourra pas dépasser le plafond fixé pour les personnes affiliées à une caisse de pension, soit CHF 7'258 en 2025. Ces versements rétroactifs seront déductibles du revenu imposable, offrant une opportunité supplémentaire d'optimisation fiscale.
Quand effectuer un retrait sur le pilier 3a ?
Le retrait sur votre pilier 3a se fait généralement lorsque vous atteignez l’âge de la retraite ou, au plus tôt, 5 ans avant cet âge légal (65 ans pour les hommes et les femmes depuis la loi AVS 21 entrée en vigueur le 01/01/2024).
Toutefois, il est possible de procéder à un retrait anticipé de votre capital dans les situations exceptionnelles suivantes :
- Si vous avez l'intention d'acheter ou de construire un logement pour vous-même.
- Dans le cas où vous prévoyez de quitter définitivement la Suisse.
- Si vous envisagez de démarrer votre propre entreprise.
- Si vous planifiez de changer votre activité professionnelle indépendante.
- Pour le rachat de périodes d'assurance dans une caisse de prévoyance du deuxième pilier.
- Si vous bénéficiez d'une rente d'invalidité totale de l'AI et que le risque d'invalidité n'est pas couvert par une assurance.
Si vous choisissez de poursuivre une activité professionnelle après l'âge de 65 ans, il est possible de continuer à effectuer des versements dans votre compte et de reporter le retrait de votre capital pour une durée maximale de 5 ans.
Attention
Le retrait anticipé de l'avoir de prévoyance du pilier 3a entraîne l'imposition immédiate du montant correspondant.
Pilier 3a : quelle déduction fiscale ?
L’un des avantages de base du troisième pilier, c’est qu’il vous permet de déduire vos cotisations du troisième pilier de votre revenu imposable jusqu'au montant maximal autorisé chaque année. En d’autres termes, vous économisez chaque année une somme directement déduite de vos impôts. Cela vaut donc la peine d'envisager de réduire votre facture fiscale annuelle en versant le maximum que vous pouvez dans un compte du pilier 3A.
| Montant déductible en 2025 | |
|---|---|
| Salariés affiliés à une caisse de pension 2ème pilier | Jusqu'à CHF 7'258 par an |
| Indépendants non affiliés à une caisse de pension | Jusqu'à 20% du revenu net, avec un plafond de CHF 36'288 par an |
Par ailleurs, vous pouvez décider vous-même quelle quantité de votre capital du pilier 3a vous souhaitez retirer. Vous pouvez le faire en une fois ou effectuer plusieurs retraits. Cette seconde solution vous permet d'économiser beaucoup d'impôts : en effet, l'impôt sur le revenu étant progressif, vous payez globalement moins d'impôts si vous retirez des montants moins élevés en trois fois par exemple que si vous retirez en une seule fois la totalité du montant de votre pilier 3a.
Exemple
- Retrait en une fois : si vous avez CHF 300'000 dans votre pilier 3a et que vous retirez tout d’un coup, l’ensemble sera imposé à un taux plus élevé, car ce montant est considéré comme une seule tranche importante.
- Retrait en plusieurs fois : si vous retirez CHF 100'000 chaque année pendant 3 ans, chaque tranche sera imposée à un taux plus bas, car les montants sont plus faibles.
Comment choisir le meilleur pilier 3a ?
Pour choisir le meilleur pilier 3a, voici nos conseils :
- Définissez vos priorités : si vous recherchez une épargne simple et flexible, privilégiez un compte bancaire 3a. Si vous voulez une couverture supplémentaire (décès, invalidité), une solution via une assurance peut être plus adaptée. Comparons les caractéristiques et avantages d'un pilier 3a auprès d'une banque ou d'une assurance :
| Pilier 3a Banque | Pilier 3a Assurance | |
|---|---|---|
| Durée du contrat | Jusqu'à l'âge de la retraite | Jusqu'à l'âge de la retraite |
| Retrait anticipé du capital | Possible, sous conditions | Possible, sous conditions |
| Montant max des versements | Limité au montant maximum légal | Limité au montant maximum légal |
| Périodicité des versements | Libres | Réguliers et prévus au début du contrat |
| Déductions fiscales | Cotisations déduites du revenu imposable dans les limites légales | Cotisations déduites du revenu imposable dans les limites légales |
| Imposition à la sortie du capital | Imposé en tant que revenu à un taux réduit et préférentiel (indépendamment des autres revenus) | Imposé en tant que revenu à un taux réduit et préférentiel (indépendamment des autres revenus) |
| Impôt sur la fortune | ||
| Rendement épargne | Plus faible | Plus élevé (attention toutefois aux frais pour la couverture de la partie risques) |
| Taux d'intérêts | Taux d'intérêts fixés par la banque et selon la situation économique. Pas d'intérêts garantis. | Taux d'intérêt minimum garanti à la signature du contrat (bloqués jusqu'à terme). |
| Frais de gestion | Prélevés périodiquement | Calculés à l'avance dans le contrat |
| Clause bénéficiaire | Ordre légal des bénéficiaires selon la loi | Ordre légal des bénéficiaires selon la loi |
| Mise en gage | Pour l'acquisition d'un logement en tant que résidence principale | Possible à la toute fin |
| Couverture perte de gain | Pas d'exonération | Libération du paiement des primes (après un délai d’attente, la compagnie paie les primes à votre place) |
| Couverture invalidité | Facultative | |
| En cas de décès | Les bénéficiaires touchent le capital épargné | Les bénéficiaires touchent le capital prévu à l'avance lors de la signature du contrat |
| En cas de faillite personnelle | Le capital peut être saisi | Le capital ne peut être saisi pendant la durée du contrat |
| Garantie en cas de faillite de l’émetteur ou de crise financière | Avoirs garanti jusqu'à 100 000 CHF et à hauteur des capacités de la banque | Capital garanti à 100% |
- Comparez les rendements : pour les comptes bancaires, comparez les taux d’intérêt ou les performances des fonds d’investissement. Pour les assurances, évaluez la part de votre prime qui est réellement investie.
- Analysez les frais : vérifiez les frais de gestion, de dépôt ou d’entrée pour les produits bancaires, et les frais inclus dans les contrats d’assurance.
- Considérez la flexibilité : les produits bancaires permettent de varier vos cotisations ou de les suspendre, tandis que les assurances imposent des montants fixes sur une durée déterminée.
- Regardez la fiscalité cantonale : certains cantons offrent des incitations supplémentaires ou imposent différemment les retraits.
- Optez pour des solutions diversifiées : si vous avez un capital important, diversifiez entre plusieurs produits pour répartir les risques et maximiser les rendements.
Quels sont les rendements moyens du pilier 3a ?
Le rendement moyen du pilier 3a en Suisse peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment le type de produit choisi (compte d'épargne ou fonds de placement) et les conditions du marché. Voici quelques points généraux à considérer :
- Comptes d'épargne 3a :
- Les comptes d'épargne 3a offrent généralement un taux d'intérêt fixe. Ce taux est habituellement plus élevé que celui des comptes d'épargne ordinaires, mais reste relativement modeste.
- Historiquement, les taux d'intérêt sur ces comptes ont été bas, souvent autour de 0,1 à 0,5% par an, mais cela peut varier selon la banque et les conditions économiques.
- Fonds de placement 3a :
- Les fonds de placement 3a peuvent offrir un potentiel de rendement plus élevé, mais ils comportent également un risque plus important.
- Le rendement dépend de la performance des actifs sous-jacents (actions, obligations, etc.). Sur le long terme, ces fonds peuvent offrir des rendements moyens plus élevés, par exemple entre 3 et 5% par an, mais cela varie largement en fonction des marchés.
À retenir
Les petits écarts entre taux peuvent faire une grosse différence au moment de la retraite, il vaut donc la peine de placer son argent sur un compte bien rémunéré sans oublier que changer de banque pour un meilleur taux est toujours possible.
Puis-je transférer les contrats de troisième pilier 3a ?
Les épargnants peuvent transférer leur argent d'un compte du pilier 3a vers un autre, à condition que le solde total du compte soit transféré. Cela peut être très rentable car les taux d'intérêt des comptes varient d'un prestataire à l'autre.
Transférer son compte de prévoyance chez un prestataire qui offre un meilleur taux d'intérêt est rentable à long terme. Il est par ailleurs recommandé de répartir son avoir de prévoyance sur plusieurs comptes auprès de différents prestataires. Vous pourrez ainsi échelonner vos retraits et de ce fait réaliser des économies d'impôts.
Attention
Lors de la clôture d'un compte du pilier 3a, l'argent doit rester dans le système du troisième pilier, il ne peut pas être transféré sur un compte d'épargne ordinaire.
Quelles sont les cotisations du pilier 3a en cas de chômage ?
Tout dépend de l'établissement auprès duquel vous avez souscrit la prévoyance pilier 3a :
- Si vous avez souscrit une prévoyance 3ème pilier liée (3a) auprès d’une banque et que vous êtes au chômage, vous ne subirez aucune pénalité si ce n’est que votre capital sera réduit au moment de la retraite, faute de cotisations. En effet, le pilier 3a en banque est assimilable à un compte épargne, le capital épargné dépendant de l’ensemble de vos versements.
- En ce qui concerne le pilier 3a souscrit auprès d’une assurance, l’arrêt des versements sur une longue durée peut entraîner la rupture de votre contrat. Vous ne perdez pas votre argent, mais vous ne pouvez pas y toucher non plus avant la fin du contrat (ou 5 ans avant l’âge légal de la retraite). De plus, si le compte reste inactif trop longtemps, votre assureur ne voudra sans doute pas ré-activer votre contrat même lorsque vous aurez retrouvé un emploi et il faudra alors souscrire un nouveau contrat 3ème pilier.
Quels sont les bénéficiaires du pilier 3a en cas de décès ?
Après le décès du détenteur, le compte de prévoyance pilier 3a est liquidé. L'avoir de vieillesse est mis à la disposition des bénéficiaires. La succession de vos fonds du troisième pilier est largement régie par la loi sur le droit des successions et l'ordre des bénéficiaires. En cas de décès, le bénéficiaire est le conjoint, le partenaire, le descendant, le parent, le frère ou la sœur.
Il y a donc peu de flexibilité quant à la clause bénéficiaire du pilier 3a. La désignation d'un bénéficiaire spécifique n'est en effet possible que dans certaines circonstances.
La loi prévoit ainsi que les prestations sont versées aux personnes suivantes :
- Le conjoint ou le partenaire enregistré
- Les descendants directs ou le partenaire (à condition qu’il existe un partenariat domestique continu avec le défunt au cours des cinq dernières années jusqu'à son décès)
- Les parents
- Les frères et sœurs
- Les autres héritiers.
