Pilier 3A : quelles sont les meilleures offres en 2023 ?

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La prévoyance privée 3ème pilier vient compléter votre retraite et maintient votre niveau de vie. Ainsi, si vous souhaitez vous constituer une solide prévoyance privée et atteindre vos objectifs d'épargne pour la période suivant votre départ à la retraite, vous trouverez dans le cadre du 3ème pilier 3A de nombreuses solutions appropriées vous apportant sécurité et une retraite tranquille.

Mais quelles sont les meilleures prévoyance pilier 3A en Suisse et quel est leur rendement ? Quelle est la fiscalité du troisième pilier 3A et son plafond de versement ? Comment effectuer des retraits sur votre prévoyance 3A ?

Retrouvez dans cette page tout ce que vous devez savoir du pilier 3A ainsi qu'un comparatif des meilleures prévoyances 3A en 2023.

Top 5 des meilleurs piliers 3A en Suisse :

  1. Crédit Agricole Next Bank : le meilleur pilier 3A pour frontaliers
  2. CIC : la prévoyance 3A sans frais de gestion
  3. BancaStato : la prévoyance 3A compétitive
  4. SwissLife : le 3ème pilier 3A sécurisé
  5. CLER : la prévoyance pilier 3A qui récompense votre fidélité

Classement des meilleurs piliers 3A en 2023 :

Crédit Agricole Next Bank : le meilleur pilier 3A pour frontaliers

CaractéristiquesPrévoyance 3A Crédit Agricole Next Bank
Meilleure offre 2022
Oui
Groupe transfrontière - CA Frontaliers
Oui
Taux de rendement
0,25%
Préavis de retrait
Sans préavis
Partenariat avec Liberty 3a
Oui
Taux variable
Non
Combinaison avec d'autres produits de prévoyance
Possible, comme le Portfolio 3A
Prévoyance 3A Crédit Agricole Next Bank

En tant que groupe transfrontière, Crédit Agricole est spécialisé dans les services bancaires pour les frontaliers. Profitez d'un taux de 0,25%, l'un des meilleurs du marché, pour votre épargne dans le cadre du 3e pilier Épargne 3A.

Vous pouvez retirer votre épargne à tout moment, sans préavis requis. Crédit Agricole Next Bank a établi un partenariat avec Liberty 3a, offrant ainsi une expertise supplémentaire en matière de prévoyance pour optimiser vos investissements.

Vous avez également la possibilité de combiner votre Prévoyance 3A avec d'autres produits de prévoyance, tels que le Portfolio 3A, pour une approche globale de votre planification financière.

CIC : la prévoyance 3A sans frais de gestion

CaractéristiquesPilier 3A CIC
Banque
CIC
Taux de rendement
0,20%
Frais de gestion de compte
Aucun
Préavis de retrait
3 mois
Frais de traitement en cas de départ
Oui
Avantages
Taux attractif
Pas de frais de gestion de compte
Troisième pilier 3A CIC

En tant que banque réputée, le CIC vous offre une gamme de services financiers adaptés à vos besoins. Bénéficiez d'un taux attractif pour votre compte prévoyance 3A, ce qui vous permet de faire fructifier votre épargne.

Le CIC ne facture aucun frais de gestion de compte, ce qui vous permet de maximiser votre épargne. Si vous avez besoin de retirer votre épargne, un préavis de 3 mois est requis, offrant ainsi une certaine flexibilité dans la gestion de vos fonds.

Il convient de noter qu'en cas de départ, des frais de traitement peuvent être appliqués. Assurez-vous de bien comprendre ces frais avant de prendre une décision.

BancaStato : la prévoyance 3A compétitive

CaractéristiquesPrévoyance 3A BancaStato
Banque
BancaStato
Taux de rendement
0,20%
Changement de prestataire gratuits
Oui
Assurance d'épargne
Swisscanto Safe
Banque italienne
Non
Avantages
Taux compétitif
Changement de prestataire gratuits
Assurance d'épargne pour une protection supplémentaire
Prévoyance 3ème pilier 3A BancaStato

BancaStato vous propose une solution de prévoyance solide et sécurisée avec son compte d'épargne 3A. En tant que prestataire réputé, BancaStato vous offre des avantages intéressants pour vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne.

Profitez d'un taux compétitif pour votre compte d'épargne 3A, ce qui vous permet de faire fructifier votre épargne. Vous avez la possibilité de changer de prestataire sans frais, ce qui vous offre une certaine flexibilité dans la gestion de votre prévoyance.

Votre épargne est protégée grâce à l'assurance d'épargne Swisscanto Safe, ce qui vous donne une tranquillité d'esprit supplémentaire. BancaStato vous offre une prévoyance sécurisée avec une garantie de réalisation de l'objectif d'épargne, vous permettant ainsi de planifier votre avenir en toute confiance.

SwissLife : le 3ème pilier 3A sécurisé

CaractéristiquesPrévoyance pilier 3A SwissLife
Compagnie d'assurance
SwissLife
Taux de rendement
0,10%
Swiss Life Protection
Oui
Application Pando
Oui
Offre faite pour être combinée
Oui
Avantages
Offre durable et sûre
Options avantageuses
Combinaisons adaptées pour les jeunes adultes
Prévoyance pilier 3A SwissLife

SwissLife est une compagnie spécialisée dans les solutions de prévoyance et d'assurance, offrant une prévoyance solide et sécurisée pour les particuliers. Leur offre de prévoyance pilier 3A propose les caractéristiques suivantes :

Avec un taux de rendement de 0,10%, SwissLife propose une protection complète pour votre prévoyance pilier 3A, vous assurant ainsi une tranquillité d'esprit.

Avec l'application Pando, vous avez accès à des outils pratiques pour gérer et suivre votre prévoyance 3A en toute simplicité.SwissLife vous offre la possibilité de combiner votre prévoyance pilier 3A avec d'autres solutions, vous permettant ainsi d'optimiser votre plan de prévoyance en fonction de vos besoins spécifiques.

SwissLife s'engage à fournir des options avantageuses et des combinaisons adaptées pour les jeunes adultes, garantissant ainsi une offre durable et sûre pour votre prévoyance.

CLER : la prévoyance pilier 3A qui récompense votre fidélité

CaractéristiquesPrévoyance pilier 3A CLER
Taux de rendement
0,10%
Frais de gestion de compte
Pas de frais
Taux de rendement (compte seul)
0,05%
Frais de clôture du compte
3 CHF
Avantages supplémentaires
Formule fidélité avec pack clientèle privée, système de superpoints (100 CHF = 10 000 superpoints)
Préviyance troisième pilier 3A CLER

La prévoyance pilier 3A accessible via la Banque Cler, offre des options avantageuses pour constituer votre épargne retraite.

Compte prévoyance 3 avec un taux de rendement de 0,10% sans frais de gestion de compte, ce qui permet de maximiser votre épargne.

Vous avez la possibilité de bénéficier d'une formule fidélité intéressante en souscrivant au pack clientèle privée et pour chaque tranche de 100 CHF épargnés, vous recevez 10 000 superpoints.

Cependant, il est important de noter que si vous choisissez d'ouvrir un compte seul, le taux de rendement sera de 0,05%. De plus, la clôture du compte est soumise à des frais de 3 CHF.

Pilier 3A : de quoi s'agit-il ?

Le troisième pilier est un pilier important, car il vous aide à maintenir votre niveau de vie pendant votre vieillesse. Il vient en complément des deux premiers piliers du système suisse de prévoyance. Il est tout à fait facultatif.

En effet, ouvrir un compte du 3ème pilier et y effectuer des versements réguliers jusqu'à la retraite permet de recevoir un revenu après la retraite qui soit équivalent au dernier salaire perçu ou du moins le plus élevé possible par rapport à celui de vos années de travail.

Bon à savoir

La caractéristique la plus importante du pilier 3A est son privilège fiscal considérable, ce qui signifie que les cotisations (ce que vous déposez sur votre compte) versées aux institutions de prévoyance reconnues font l'objet d'une déduction d'impôts.

3ème pilier:
Quelles sont les meilleures offres?

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Pilier 3A ou 3B : quelles différences ?

Pilier 3A vs pilier 3B, que choisir... ? Pour vous aider, voici un comparatif entre les offres de prévoyance 3A Banque et 3A Assurance en Suisse ainsi que leur différence avec le pilier 3B :

Pilier 3A BANQUEPilier 3A ASSURANCEPilier 3B
Personnes autorisées à souscrire un 3ème pilier
Justifiant d'un salaire AVSJustifiant d'un salaire AVSToute personne, sans distinction de profession ou de lieu de résidence
Durée du contrat
Jusqu'à l'âge de la retraiteJusqu'à l'âge de la retraiteAucune limite
Retrait anticipé du capital
Possible sous réserve de certaines conditionsPossible sous réserve de certaines conditionsAucune condition nécessaire
Montant maximum des versements 3ème pilier
Limité au montant maximum des revenus imposablesLimité au montant maximum des revenus imposablesAucune limite
Périodicité des versements
LibreRégulier et prévu au début du contrat (mensuel, trimestriel, etc)Libre
Déductions fiscales 3ème pilier
Cotisations déduites du revenu imposable dans les limites légales en 2022 :
  • Salarié 6 883 CHF
  • Indépendant 34 416 CHF ou 20 % du revenu annuel
Cotisations déduites du revenu imposable dans les limites légales en 2022 :
  • Salarié 6 883 CHF
  • Indépendant 34 416 CHF ou 20 % du revenu annuel
Possible dans certains cantons
Imposition à la sortie du capital
Imposé en tant que revenu à un taux réduit et préférentiel (indépendamment des autres revenus)Imposé en tant que revenu à un taux réduit et préférentiel (indépendamment des autres revenus)Pas d'impôts
Impôt sur la fortune
Rendement épargne
Normalement plus basNormalement plus élevé
(attention aux frais pour la couverture de la partie risques)
Dépend du niveau de risque donc de plus faible à dynamique
Taux d'intérêts
Taux d'intérêts fixés par la banque et selon la situation économique. Pas d'intérêts garantisTaux d'intérêt minimum garanti à la signature du contrat (bloqués jusqu'à terme)Taux d'intérêts fixés selon les contrats
Frais de gestion
Prélevé périodiquementCalculé à l'avance dans le contrat Calculé à l'avance dans le contrat
Clause bénéficiaire
Ordre légal des bénéficiaires prescrite par la loiOrdre légal des bénéficiaires prescrite par la loiLibre choix
Mise en gage
Pour l'acquisition d'un logement en tant que résidence principalePossible à toute finPossible à tout moment si accepté comme couverture liquide
Couverture perte de gain
Pas d'exonérationLibération du paiement des primes (Après un délai d’attente, la compagnie paie les primes à votre place)Aucune condition de retrait nécessaire
En cas d'invalidité
Aucune prestation prévueCouverture en cas d'invalidité facultativeAucune condition de retrait nécessaire
En cas de décès
Les bénéficiaires touchent le capital épargnéLes bénéficiaires touchent le capital prévu à l'avance lors de la signature du contratLes bénéficiaires touchent le capital épargné
En cas de faillite personnelle
Le capital peut être saisiLe capital ne peut être saisi pendant la durée du contratLe capital peut être saisi
Garantie en cas de faillite de l’émetteur ou de crise financière
Avoirs garanti jusqu'à 100 000 CHF et à hauteur des capacités de la banqueCapital garanti à 100 % Avoirs garanti jusqu'à 100 000 CHF et à hauteur des capacités de l'établissement financier
Comparatif des offres de prévoyance pilier 3A vs 3B en Suisse

Comment fonctionne le pilier 3A en Suisse ?

En principe, toute personne qui perçoit en Suisse un revenu provenant d'une activité lucrative et soumis aux cotisations de l'assurance vieillesse et survivants (AVS) peut souscrire et bénéficier du pilier 3A. Il est également ouvert à toute personne qui perçoit des indemnités journalières de l'assurance chômage.

Bon à savoir

Le pilier 3A est facultatif et bénéficie d'un traitement fiscal préférentiel.

Les plans de prévoyance du pilier 3A sont disponibles auprès des banques (comptes 3A, fonds de pension, produits d'assurance vie 3A) et des compagnies d'assurance. Le montant versé sur le pilier 3A peut quant à lui être entièrement déduit du revenu imposable, jusqu'au montant maximum légal, à savoir :

  • Personnes actives avec caisse de pension : elles peuvent verser jusqu'à 6 883 CHF maximum en 2022.
  • Personnes actives sans caisse de pension : elles peuvent verser 20 % du revenu net provenant d'une activité lucrative, avec un plafond maximum 2022 de 34 416 CHF.

Versements sur le pilier 3A : quand les commencer ?

Plus tôt vous commencez à planifier votre retraite, plus grande sera votre marge de manœuvre financière à l'avenir. Vous pouvez épargner plus d'argent sur une plus longue période et payer moins d'impôts. Ainsi, tout le monde s’accorde à dire qu’il est préférable d'ouvrir un compte du pilier 3A dès que vous commencez à travailler. La seule condition est que vous exerciez une activité lucrative en Suisse et que vous disposiez d'un revenu soumis à l'AVS.

Sachez aussi que même si vous travaillez depuis un certain temps déjà et que vous n’avez pas ouvert de compte du troisième pilier, il n’est pas trop tard. Vous pouvez toujours verser de l'argent jusqu'à 5 ans après avoir atteint l'âge de votre retraite AVS, à condition de continuer à exercer bien évidemment. Vous pourrez ainsi vous constituer un petit capital afin de mieux prévoir votre départ à la retraite.

Quels sont les plafonds du 3ème pilier 3A ?

Il n'y a pas de cotisation minimale au 3ème pilier 3A, que ce soit à la banque ou à l'assurance. En fonction de vos revenus, vous pouvez estimer le budget que vous pouvez y allouer. Cependant, il peut arriver que certaines assurances et, plus précisément, certains produits d'assurance enfreignent cette règle en exigeant de leurs assurés qu'ils cotisent avec un montant mensuel minimum.

La cotisation maximale pilier 3A en 2022 dépend quant à elle de deux facteurs : votre statut (salarié ou indépendant) et votre revenu :

  • 6 883 francs par an pour les salariés, soit un peu plus de 570 francs par mois.
  • 34 416 francs par an pour les indépendants ou 20 % du revenu annuel.

En d'autres termes, la cotisation maximale sera toujours de 34 416 francs par an pour toute personne indépendante dont le revenu est égal ou supérieur à 170 640 francs.

Attention

Ces montants sont les cotisations maximales pour le 3ème pilier 3A et non pour chaque compte. Que vous ayez un ou plusieurs comptes 3A, le plafond total, tous comptes confondus, reste de 6 883 francs pour un salarié ou de 34 416 francs pour un indépendant.

Quand effectuer un retrait sur le pilier 3A ?

L’âge légal du retrait de vos avoirs du pilier 3A se fait à 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes (âge légal de la retraite). Cependant, vous pouvez retirer votre capital épargné au plus tôt 5 ans avant l'âge de la retraite ordinaire (59 ans pour les femmes et 60 ans pour les hommes à partir de 2021). De la même manière, vous pouvez différer le retrait de votre capital au plus tard 5 ans maximum après l’âge légal de la retraite si vous poursuivez votre activité professionnelle (donc 69 ans pour les femmes et 70 ans pour les hommes).

Enfin, vous pouvez décider d'un retrait anticipé sur votre pilier 3A selon certaines situations :

  • Pour l'achat d'un logement ou le remboursement de votre hypothèque : vous pouvez retirer votre épargne du pilier 3A afin de disposer des fonds propres nécessaires.
  • Devenir indépendant : si vous avez décidé de vous lancer dans une activité indépendante et que vous avez besoin d'un capital de départ vous pouvez également clôturer votre compte 3A de manière anticipée et retirer de l'argent.
  • Départ à l'étranger : si vous vous installez définitivement à l'étranger, vous avez également la possibilité de retirer vos fonds 3A de manière anticipée.
  • Pour le rachat de fonds de pension : vous pouvez améliorer vos prestations de prévoyance en effectuant un rachat volontaire dans votre caisse de pension en retirant de l'argent du pilier 3A à cette fin.
  • Pour cause d’invalidité : en cas d’invalidité et d’incapacité à travailler à la suite d'un accident ou d'une maladie.

Attention

Le retrait anticipé de l'avoir de prévoyance du pilier 3A entraîne l'imposition immédiate du montant correspondant.

Quels sont les rendements moyens du pilier 3A ?

Le pilier 3A est un compte auprès d’une banque ou d’une assurance sur lequel on verse de l’argent tout au long de sa vie active afin de se préparer une meilleure retraite. Cependant, le compte pilier 3A est rémunéré à des taux très différents selon les établissements.

En règle générale, choisir de placer son argent en banque sur un compte épargne offre une rémunération relativement faible avec des taux aux alentours de 1 %. Même si ce taux est faible, il n'en reste pas moins garanti.

L'autre option qui s’offre à vous est d’investir votre argent sur une fonds de placement, plus risqué, mais avec une performance financière beaucoup plus rentable. Les professionnels proposent généralement des taux avec des rendements moyens de 3 à 7 %. Les petits écarts entre taux peuvent faire une grosse différence au moment de la retraite, il vaut donc la peine de placer son argent sur un compte bien rémunéré sans oublier que changer de banque pour un meilleur taux est toujours possible.

Imposition pilier 3A : comment faire des économies ?

L’un des avantages de base du troisième pilier, c’est qu’il vous permet de déduire vos cotisations du troisième pilier de votre revenu imposable jusqu'au montant maximal autorisé chaque année. En d’autres termes, vous économisez chaque année une somme non négligeable directement déduite de vos impôts. Cela vaut donc la peine d'envisager de réduire votre facture fiscale annuelle en versant le maximum que vous pouvez dans un compte du pilier 3A.

Par ailleurs, vous pouvez décider vous-même quelle quantité de votre capital du pilier 3A vous souhaitez retirer. Vous pouvez le faire en une fois ou effectuer plusieurs retraits. Cette seconde solution vous permet d'économiser beaucoup d'impôts.

Avis d’expert

En effet, l'impôt sur le revenu étant progressif, vous payez globalement moins d'impôts si vous retirez des montants moins élevés en trois fois par exemple que si vous retirez en une seule fois la totalité du montant de votre pilier 3A.

Puis-je souscrire plusieurs contrats 3ème pilier 3A ?

Il est effectivement possible de souscrire plusieurs piliers 3A. Il n’existe aucune limite en ce qui concerne le nombre de pilier 3A détenu. Sachez toutefois que le nombre de comptes 3A dépend de votre lieu de résidence, certaines autorités fiscales cantonales limitant le nombre de troisièmes piliers. Toutefois attention, le montant maximal du dépôt s'applique à l'ensemble des comptes 3A que l’on possède et non à chacun d'entre eux.

Cela signifie que si une personne assurée dispose par exemple d'un ensemble de compte, le montant maximal du dépôt total s'élève à 6 883 francs ou à 34 416 francs (pour un indépendant) pour la totalité de ceux-ci.

Il est très judicieux maintenir plus d'un compte du troisième pilier et ce pour trois raisons principales :

  • Économies fiscales en cas de retrait partiel du pilier 3A : l'imposition lors d'un retrait sur 3ème pilier est en effet avantageuse.
  • Protection des avoirs de prévoyance en cas de faillite de sa banque (protection des déposants)
  • Flexibilité en cas de retrait anticipé des avoirs du pilier 3A

Quels sont les avantages du pilier 3A ?

Vous mettez peut-être déjà de l'argent de côté sur un compte du pilier 3A de votre prévoyance professionnelle privée. Ce capital vous permettra de bénéficier d’une épargne supplémentaire le jour de votre retraite mais le pilier 3A offre des avantages supplémentaires :

  • Contrairement aux rentes des deux premiers piliers, les solutions du troisième pilier A peuvent être entièrement adaptées à votre situation. Vous avez la possibilité d'élaborer une stratégie d'investissement optimale en fonction de vos besoins, de vos objectifs, de votre attitude face au risque, de votre horizon de placement et de vos exigences en matière de sécurité.
  • Un autre avantage du troisième pilier c’est qu’il offre la possibilité d’ouvrir autant de pilier 3A que l’on souhaite. Ce qui signifie que vous diminuez les risques liés aux fluctuations du marché en diversifiant vos placements et en évitant de mettre tous ses œufs dans le même panier.
  • Enfin, le pilier 3A est un pilier flexible. Beaucoup de gens pensent qu'une police d’assurance ne peut être modifiée jusqu'à la fin du contrat. Cependant, il est possible de modifier et d’adapter une assurance du 3ème pilier en fonction de l'évolution de votre situation sans inconvénient majeur.

Puis-je transférer les contrats de troisième pilier 3A ?

Les épargnants peuvent transférer leur argent d'un compte du pilier 3A vers un autre, à condition que le solde total du compte soit transféré. Cela peut être très rentable car les taux d'intérêt des comptes varient d'un prestataire à l'autre.

Transférer son compte de prévoyance chez un prestataire qui offre un meilleur taux d'intérêt est rentable à long terme. Il est par ailleurs recommandé de répartir son avoir de prévoyance sur plusieurs comptes auprès de différents prestataires. Vous pourrez ainsi échelonner vos retraits et de ce fait réaliser des économies d'impôts.

À retenir

Sachez toutefois que lors de la clôture d'un compte du pilier 3A, l'argent doit rester dans le système du troisième pilier, c'est-à-dire qu'il ne peut pas être transféré sur un compte d'épargne ordinaire.

Quelles sont les cotisations du pilier 3A en cas de chômage ?

Tout dépend de l'établissement auprès duquel vous avez souscrit la prévoyance pilier 3A :

  • Si vous avez souscrit une prévoyance 3ème pilier liée (3A) auprès d’une banque et que vous êtes au chômage, vous ne subirez aucune pénalité si ce n’est que votre capital sera réduit au moment de la retraite, faute de cotisations. En effet, le pilier 3A en banque est assimilable à un compte épargne, le capital épargné dépendant de l’ensemble de vos versements.
  • En ce qui concerne le pilier 3A souscrit auprès d’une assurance, l’arrêt des versements sur une longue durée peut entraîner la rupture de votre contrat. Vous ne perdez pas votre argent, mais vous ne pouvez pas y toucher non plus avant la fin du contrat (ou 5 ans avant l’âge légal de la retraite). De plus, si le compte reste inactif trop longtemps, votre assureur ne voudra sans doute pas ré-activer votre contrat même lorsque vous aurez retrouvé un emploi et il faudra alors souscrire un nouveau contrat 3ème pilier.

Quels sont les bénéficiaires du pilier 3A en cas de décès ?

Après le décès du détenteur, le compte de prévoyance (pilier 3A) est liquidé. L'avoir de vieillesse est mis à la disposition des bénéficiaires. La succession de vos fonds du troisième pilier est largement régie par la loi sur le droit des successions et l'ordre des bénéficiaires. En cas de décès, le bénéficiaire est le conjoint, le partenaire, le descendant, le parent, le frère ou la sœur.

Il y a donc peu de flexibilité quant à la clause bénéficiaire du pilier 3A. La désignation d'un bénéficiaire spécifique n'est en effet possible que dans certaines circonstances.

La loi prévoit ainsi que les prestations sont versées aux personnes suivantes :

  • Le conjoint ou le partenaire enregistré
  • Les descendants directs ou le partenaire (à condition qu’il existe un partenariat domestique continu avec le défunt au cours des cinq dernières années jusqu'à son décès)
  • Les parents
  • Les frères et sœurs
  • Les autres héritiers.

Trouvez les meilleures informations sur le troisième pilier!

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Alexandre Desoutter

Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications.

En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes.

A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.

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