3ème pilier suisse : montant, imposition et comparatif 2024
- Meilleurs offres 2024
- Contrat incluant les 3ème pilier a et b
- Accompagnement personnalisé
- Réponse rapide dans les 12h
- Avis d'un expert certifier par la FINMA
- Devis gratuit et sur-mesure
- Durée de contrat au choix : de 5 à 60 ans
- Versement des primes : interruption possible
- Engagement pour l'environnement : 3/5
SwissLife propose une gamme étendue de contrats d'assurance vie, incluant les produits suivants : 3a Start, Dynamic Element Duo, FlexSave Duo, Premium Confort Duo, Premium Vitality Duo, Immo Element Duo, Protection, et Calmo Prime unique.
Ces contrats couvrent les piliers 3a et 3b, offrant une grande flexibilité similaire à celle de Generali et AXA, et supérieure à celle d'Allianz Suisse qui ne couvre que le pilier 3a. Les performances des fonds de SwissLife sont solides, avec un rendement YTD de + 3,28 % et sur 5 ans de + 9,26 %, ce qui reflète une gestion prudente et efficace des investissements.
En termes de versements, SwissLife demande un montant minimum de 100 CHF, ce qui est accessible pour une large base de clients. Les informations spécifiques sur les taux de frais ne sont pas détaillées, mais l’offre semble compétitive. Les sommes d’assurance peuvent être constantes ou dégressives, avec un montant minimum de 10'000 CHF pour une somme constante ou 20'000 CHF pour une somme dégressive, permettant une certaine flexibilité en fonction des besoins individuels. La durée des contrats est également adaptable, avec des options à partir de 5 ans, allant jusqu'à des durées maximales de 51 ans pour les femmes, 52 ans pour les hommes (3a), et 60 ans (3b), offrant ainsi une planification à long terme.
La notation globale des contrats SwissLife est positive, notamment pour les jeunes professionnels et les familles cherchant à sécuriser leur avenir financier avec des options de planification flexibles et performantes. SwissLife propose des services numériques efficaces avec un portail client et une application dédiée facilitant la gestion des contrats.
Par rapport à Generali et Helvetia, SwissLife offre des rendements stables et des services numériques robustes, bien que le manque de transparence sur les frais puisse être un point à améliorer. SwissLife reste une option attrayante pour les investisseurs recherchant des rendements solides et une gestion flexible et accessible de leurs investissements en assurance vie.
- Rendements compétitifs avec un YTD de + 3,28 % et sur 5 ans de + 9,26 %.
- Montant minimum accessible de 100 CHF.
- Durées de 5 à 51 ans pour les femmes et 52 ans pour les hommes (3a), et jusqu’à 60 ans (3b).
- Portail client et application SwissLife pour une gestion simplifiée.
- Manque de transparence sur les taux de frais détaillés.
- Montant minimum pour les sommes d’assurance peut-être plus élevé par rapport à certains concurrents, avec un minimum de 10'000 CHF pour une somme constante.
- Durée de contrat au choix : mini. 5 ans
- Taux d'intérêt : réévalués tous les 5 ans
- Engagement pour l'environnement : 6 fonds sur 7 en notation AA
- Versement des primes : interruption possible
Allianz Suisse propose trois contrats d'assurance vie : Smart Invest, Flex Saving et Indexinvest. Ces contrats couvrent uniquement le pilier 3a et offrent différentes stratégies d'investissement adaptées aux besoins variés des clients. Les modalités d'investissement incluent des fonds performants avec une évolution de la valeur sur 5 ans variant entre + 2,27 et + 8,94 %, et sur 10 ans entre + 5,55 et + 9,13 %. Parmi les sept fonds disponibles, six ont une notation AA, ce qui reflète une gestion solide et une attention aux critères ESG. Les taux de frais moyens oscillent entre 1,16 et 2 %, ce qui est compétitif par rapport à d'autres offres sur le marché.
En termes de versements, le montant minimum est de 150 CHF, ce qui est raisonnable pour les épargnants. Le capital assuré commence à 10'000 CHF, sans limite maximale prédéfinie, permettant ainsi une grande flexibilité pour les clients. Les contrats peuvent avoir une durée minimale de 5 ans, avec la possibilité de choisir entre des sommes d’assurance constantes et dégressives, s'adaptant ainsi aux besoins financiers évolutifs des assurés. Une participation aux excédents est fixée à 1% des avoirs, ce qui peut être avantageux à long terme.
En comparaison avec AXA, qui offre des contrats pour les piliers 3a et 3b avec des performances à trois ans entre 2,22 et 5,30 %, Allianz se distingue par ses performances à plus long terme et sa stabilité. Toutefois, AXA propose plus de canaux de contact en ligne, ce qui peut être un avantage pour les clients recherchant une accessibilité maximale.
La notation des contrats Allianz Suisse est favorable, avec une forte appréciation des profils d'investisseurs cherchant des solutions stables et performantes. Les contrats sont très adaptés aux individus dans la tranche d'âge 30-50 ans, qui souhaitent sécuriser leur avenir financier tout en bénéficiant de services numériques modernes. Allianz Suisse propose un portail dédié ainsi qu'une application mobile, Mon Allianz, permettant une gestion facile et rapide des contrats. Des conseils individuels via un chat sont aussi disponibles.
- Rendements compétitifs à 5 et 10 ans.
- Pas de limite de somme assurée maximale.
- Portail en ligne et application mobile bien développés.
- Participation aux excédents fixée à 1 %
- Uniquement pilier 3a, pas de solutions pour le pilier 3b.
- Moyenne des frais élevée entre 1,16 et 2 %
- Durée minimale des contrats fixée à 5 ans.
- Durée de contrat au choix : de 1 à 45 ans
- Capital garanti : tendance à la hausse
- Engagement pour l'environnement : 4/5
Generali propose plusieurs offres d'assurance vie: Performa et l'option complémentaire assurance vie. Ces contrats couvrent à la fois les piliers 3a et 3b, offrant ainsi une flexibilité comparable à celle de Bâloise et AXA, et supérieure à celle d'Allianz Suisse.
Les performances des fonds de Generali sont solides, avec des rendements à 5 ans variant entre - 0,24 et + 7,36 %, et des performances YTD (depuis le début de l'année) comprises entre + 4,42 et + 6,35 %. Un point fort notable est l'intégration de critères ESG avec une notation globale de 4/5 et l'existence d'un fonds "Tomorrow Invest" qui investit principalement dans des entreprises suisses engagées pour un monde meilleur, ce qui plaira aux investisseurs soucieux de l'éthique.
En termes de versements, Generali n'a pas fixé de montant minimum pour les primes, offrant une grande flexibilité pour les clients. Les frais sont compétitifs avec un taux de 0,0625 % de la valeur du portefeuille par mois pour les plans 3a, et une moyenne de 0,0175 % pour les fonds de placement. Les sommes d'assurance peuvent être constantes ou dégressives, avec un montant minimum de 5'000 CHF et pas de montant maximum, permettant une grande adaptabilité en fonction des besoins des clients. La durée des contrats est également flexible, allant d'une année jusqu'à 45 ans, ce qui est idéal pour ceux qui souhaitent une planification financière à long terme.
Generali obtient une note globale favorable grâce à ses performances solides et à son engagement ESG. Les contrats sont particulièrement adaptés aux jeunes adultes et aux familles cherchant à sécuriser leur avenir financier tout en investissant de manière responsable. Generali propose des services numériques modernes avec l'application MyGenerali et un portail dédié sur Generali.ch, facilitant la gestion des contrats et offrant une accessibilité accrue.
- Rendements stables à 5 ans et bonnes performances YTD.
- Notation globale de 4/5 et fonds "Tomorrow Invest" orienté vers la durabilité.
- Pas de montant minimum fixé pour les versements.
- Options allant d'une année jusqu'à 45 ans.
- Application MyGenerali et portail en ligne dédié.
- Certaines performances à 5 ans sont négatives (-0,24%).
- Manque de détails spécifiques sur les versements initiaux.
- Durée de contrat au choix : de 3 à 45 ans
- Engagement pour l'environnement : 4/5
- Option : incapacité de gain
- Option : retrait de capital
- Capital mimimum : très élevé
Helvetia propose 2 contrats d'assurance vie: Assurance vie 3P et Fonds de placement, qui couvrent à la fois les piliers 3a et 3b. Les performances des fonds de Helvetia sont bonnes, avec une évolution de la valeur sur des périodes allant de 5 à 6 ans, variant entre - 6,69 % et + 15,90 %. La notation ESG globale est de 4/5, ce qui atteste d’un engagement sérieux envers les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance, attirant ainsi les investisseurs soucieux de l’éthique.
En termes de frais, Helvetia propose des frais administratifs maximums de 0,4 % par an et un forfait tout compris ainsi que des mandats de gestion de fortune allant jusqu'à 1,2 % par an. Le ratio des frais totaux (TER) varie entre 0,49 et 1,04 %, ce qui est compétitif par rapport à d'autres offres du marché. Le montant de la somme d'assurance est librement choisi, avec un minimum de 50'000 CHF, permettant une grande flexibilité pour les clients. Les durées des contrats varient de 3 à 45 ans, offrant des options adaptées tant pour des plans à court terme que pour des planifications à long terme.
Helvetia obtient une bonne note globale grâce à ses performances élevées et à son engagement ESG. Les contrats sont particulièrement adaptés aux jeunes professionnels et aux familles cherchant à sécuriser leur avenir financier tout en investissant de manière responsable. Helvetia propose des services numériques modernes, notamment via une application MyHelvetia et un portail client, facilitant ainsi la gestion des contrats. Un service de chat en ligne est également disponible pour des conseils personnalisés.
- Rendements compétitifs avec des gains potentiels importants.
- Critères ESG à 4/5.
- Durée des contrats souple de 3 à 45 ans.
- Application MyHelvetia, portail client, et chat en ligne.
- Certaines périodes montrent des performances négatives (- 6,69 %).
- Le montant minimum de 50'000 CHF peut être élevé pour certains épargnants.
- Durée de contrat au choix : de 1 à 50 ans
- Engagement pour l'environnement : indice entre 6,8 et 9 /10
- Répartition : libre en action et à taux fixe
- Versement des primes : interruption/réudction possible
AXA propose 3 principaux contrats d'assurance vie : SmartFlex, EasyInvest Plan de versement et EasyInvest Gestion de fortune. Ces contrats couvrent à la fois les piliers 3a et 3b, offrant ainsi une plus grande souplesse par rapport à des concurrents, comme Allianz, qui se limitent au pilier 3a. Les modalités d'investissement sont variées, avec des performances enregistrées sur 3 ans allant de 2,22 à 5,30%, et depuis le 16 mai 2019, des rendements compris entre 32,90 et 42,46 %, soulignant la solidité des stratégies d'investissement d'AXA. Les indices de performance sont également prometteurs, situés entre 6,8 et 9.
Les versements pour les contrats AXA ne sont pas spécifiés dans les informations disponibles, mais il est mentionné que le montant minimum assuré est de 10'000 CHF, avec une limite maximale de 5 millions CHF, pouvant être étendue sur demande. Cette marge permet de répondre à une large gamme de besoins financiers. La durée des contrats est également adaptable, avec des options allant d'une année jusqu'à 50 ans, ce qui est exceptionnellement long comparé à la durée minimale de 5 ans proposée par Allianz Suisse.
La notation globale des contrats AXA est bonne, notamment pour les profils d'investisseurs cherchant à la fois sécurité et rendement. Les services numériques offerts par AXA sont développés. Les clients peuvent utiliser jusqu'à 6 canaux de contact en ligne, incluant WhatsApp, Apple iMessage, Facebook Messenger, Twitter, un formulaire de contact, et un portail en ligne dédié. De plus, l'application MyAXA permet une gestion facile et intuitive des contrats, ce qui améliore l'expérience utilisateur.
- Couverture des piliers 3a et 3b.
- Rendements importants depuis 2019, indices de performance compétitifs.
- Durée des contrats très flexible, de 1 à 50 ans.
- 6 canaux de contact en ligne et une application dédiée.
- Manque d’information sur les versements minimums.
- La variété des options et canaux de communication peut être déroutante.
- Informations sur les taux de frais non détaillées.
Pour bien préparer votre retraite, vous pouvez compléter les revenus déjà assurés par le 1er pilier et le 2e pilier par une assurance complémentaire : la prévoyance privée ou 3ème pilier. Le troisième pilier vous aide à épargner et vous permet d’assurer confortablement votre retraite, mais pas seulement : la prévoyance privée vous offre différentes possibilités pour atteindre vos objectifs d'épargne.
Alors, comment fonctionne le 3ème pilier en Suisse ? Quelles sont les différences entre pilier 3A et pilier 3B ? Comment choisir la meilleure prévoyance privée ? Quelle est le montant maximum du 3ème pilier et quelles en sont les règles d'imposition ? Nous répondons à toutes vos questions dans ce guide détaillé.
3ème pilier : à retenir
- Pilier 3a : beaucoup de contraintes mais fiscalité intéressante.
- Pilier 3b : flexible mais peu de déductions fiscales.
- Montant maximum pilier 3a :
- Salariés : 7'056 CHF/an
- Indépendants : jusqu'à 20 % du revenu net avec plafon à 35'280 CHF/an
- Les cotisations du pilier 3a peuvent être déduites du revenu imposable.
- Retrait anticipé du 3a possible sous certaines conditions.
Qu’est-ce que le troisième pilier ?
En Suisse, le système de sécurité sociale repose sur trois piliers :
- 1er pilier : composé de l'Assurance vieillesse et survivants (AVS) et de l'Assurance invalidité. Il s'agit d'un pilier obligatoire, qui vise à couvrir les besoins vitaux. Il est financé par les cotisations des employés et des employeurs, ainsi que des indépendants.
- 2ème pilier : aussi appelé prévoyance professionnelle (LPP). Ce pilier est également obligatoire pour les employés et complète le premier pilier. Il est financé par les cotisations des employeurs et des employés. Son but est de maintenir le niveau de vie antérieur après la retraite, en cas d'invalidité ou de décès.
- 3ème pilier : qu'on appelle aussi prévoyance privée. Ce pilier facultatif est souvent utilisé pour épargner pour la retraite, acquérir une propriété ou renforcer la protection en cas de décès ou d’invalidité. Il se divise en deux types :
- Le pilier 3a (prévoyance liée) : réservé aux actifs, il offre des avantages fiscaux et des cotisations plafonnées, mais les fonds sont généralement bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas spécifiques comme l’achat immobilier ou le départ de Suisse.
- Le pilier 3b (prévoyance libre) : accessible à tous, il est plus souple et sans limites de cotisation, mais propose moins d’avantages fiscaux.
Quid de l'assurance vie 3e pilier
Si vous souscrivez votre 3ème pilier auprès d'une compagnie d'assurance, vous obtiendrez sans doute une couverture d'assurance vie dans le cadre de ce contrat de prévoyance privée. L’épargne constituée pourra alors être transmise aux héritiers en cas de décès. En revanche, cela ne sera pas automatique si, par exemple, vous souscrivez auprès d'une banque.
3ème pilier 3a : la prévoyance individuelle liée
Le pilier 3a, ou prévoyance liée, est destiné principalement à la retraite et bénéficie d’un allégement fiscal au niveau fédéral. Les cotisations, limitées à un montant maximal annuel, peuvent être déduites du revenu imposable.
En 2024, les salariés peuvent cotiser jusqu’à 7'056 francs par an, tandis que les indépendants peuvent verser jusqu’à 20 % de leur revenu annuel net, avec un plafond de 35'280 francs.
Les fonds du pilier 3a sont en principe versés à l’âge de la retraite, mais un retrait anticipé est possible dans certains cas, comme l’achat d’une résidence principale, le départ définitif de Suisse ou la création d’une entreprise.
À retenir
L’épargne peut être constituée via une assurance-vie réglementée, qui inclut une couverture décès et invalidité, ou un compte bancaire d’épargne ou de placement réglementé, où les fonds accumulés servent uniquement à financer la retraite.
3ème pilier 3b : la prévoyance individuelle libre
Le pilier 3b, également appelé prévoyance flexible, offre une grande liberté et peut répondre à des besoins variés au-delà de ceux couverts par le pilier 3a. Contrairement au pilier 3a, il n'impose ni limite annuelle de cotisation ni contrainte sur les retraits, qui peuvent être effectués à tout moment et sont exonérés d'impôts.
Cependant, les cotisations ne sont pas déductibles fiscalement, et l’épargne accumulée doit être déclarée. Ce pilier permet d’épargner à son propre rythme et selon des modalités personnalisées, souvent dans le cadre d’une assurance vie, pour financer des projets spécifiques ou assurer une protection financière à long terme.
Que choisir entre pilier 3a et pilier 3b ?
Pour vous aider à choisir entre le pilier 3a et le pilier 3b, voici leurs caractéristiques et différences :
| Critères | Pilier 3a (prévoyance liée) | Pilier 3b (prévoyance flexible) |
|---|---|---|
| Objectif principal | Retraite, prévoyance vieillesse | Épargne flexible pour divers projets |
| Avantages fiscaux | Cotisations déductibles du revenu imposable | |
| Limites de cotisation | Plafonds annuels (CHF 7'056 pour les salariés, CHF 35'280 pour les indépendants en 2024) | |
| Disponibilité des fonds | Retraits limités à la retraite ou cas spécifiques (achat immobilier, départ de Suisse) | Retraits possibles à tout moment |
| Imposition des retraits | Retraits imposés à un taux réduit | Retraits exonérés d’impôts |
| Accessibilité | Réservé aux actifs (salariés ou indépendants) | Accessible à tous |
| Flexibilité | Faible (fonds bloqués sauf exceptions) | Élevée (aucune contrainte de retrait ou d’utilisation) |
| Produits disponibles | Comptes ou assurances réglementés | Assurances, comptes ou investissements divers |
Avis d’expert
Pour choisir le meilleur 3ème pilier suisse, commencez par définir vos besoins et objectifs financiers :
- Si vous cherchez à optimiser vos impôts et à constituer une épargne dédiée à la retraite, le pilier 3a est idéal grâce à ses avantages fiscaux et ses plafonds annuels de cotisation déductibles. Cependant, il impose des restrictions, comme des fonds bloqués jusqu’à la retraite ou des cas spécifiques de retrait.
- Le pilier 3b, plus flexible, convient si vous souhaitez épargner sans contraintes pour des projets variés ou assurer une protection financière pour votre famille, bien qu’il n’offre pas les mêmes avantages fiscaux.
Quel est le montant maximum du 3ème pilier suisse ?
En Suisse, les montants maximaux de cotisation au 3ème pilier pour l'année 2024 sont les suivants :
| Montant maximal annuel | |
|---|---|
| Salariés affiliés à une caisse de pension 2ème pilier | Jusqu'à CHF 7'056 par an |
| Indépendants non affiliés à une caisse de pension | Jusqu'à 20% du revenu net, avec un plafond de CHF 35'280 par an |
Bon à savoir
Pour l'année 2025, les plafonds de cotisation augmenteront :
- CHF 7'258 pour les salariés affiliés à une caisse de pension.
- CHF 36'288 pour les indépendants sans caisse de pension.
Contrairement au pilier 3a, le pilier 3b ne fixe pas de versement maximal annuel de cotisation. Vous pouvez épargner librement selon vos capacités et vos objectifs financiers. Cependant, il n’offre pas d’avantages fiscaux directs : les cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable, et le solde de l’épargne doit être déclaré dans votre patrimoine. En revanche, les retraits sont exempts d’impôts et peuvent être effectués à tout moment sans restrictions.
Quelle déduction fiscale pour le 3ème pilier en Suisse ?
En Suisse, le système de prévoyance individuelle offre des avantages fiscaux distincts pour les volets 3a et 3b :
- Pilier 3a (prévoyance liée) : les cotisations versées au pilier 3a sont déductibles du revenu imposable jusqu'à un certain plafond. Pour l'année fiscale 2024, ces plafonds sont de :
- CHF 7'056 pour les salariés affiliés à une LPP.
- 20% du revenu net, avec un maximum de CHF 35'280, pour les indépendants non affiliés à une LPP.
Les fonds retirés du pilier 3a sont soumis à un impôt spécifique, généralement inférieur à l'économie d'impôts réalisée durant la phase de cotisation. Le taux d'imposition varie selon le canton et le montant retiré.
- Pilier 3b (prévoyance flexible) : il n'offre pas de déductions fiscales au niveau fédéral. Cependant, certains cantons, comme Genève et Fribourg, permettent des déductions pour les cotisations au pilier 3b.
Les retraits du pilier 3b ne sont généralement pas imposés. Toutefois, les capitaux accumulés peuvent être soumis à l'impôt sur la fortune pendant la durée du contrat.
Pour résumer :
| Pilier 3a (prévoyance liée) | Pilier 3b (prévoyance flexible) | |
|---|---|---|
| Déduction fiscale | Jusqu’à CHF 7'056 (salariés) ou 20% du revenu net plafonné à CHF 35'280 (indépendants) | Pas de déduction au niveau fédéral (possibilité dans certains cantons) |
| Imposition pendant la durée | Non imposé dans le patrimoine | Soumis à l’impôt sur la fortune selon les cantons |
| Imposition des retraits | Imposé à un taux réduit, variable selon le canton | Exempt d’impôts |
| Plafond de cotisation | Plafonds annuels fixés | Aucun |
| Flexibilité | Retraits limités à des cas spécifiques (retraite, achat immobilier, etc.) | Retraits possibles à tout moment |
Comment déclarer son 3<sup>ème</sup> pilier dans sa déclaration d'impôt ?
Voici comment déclarer votre 3ème pilier dans votre déclaration d’impôt :
- Pilier 3a : indiquez les cotisations versées dans l’année dans la section dédiée à la prévoyance liée. Fournissez les justificatifs (attestation de cotisation fournie par la banque ou l’assureur) pour bénéficier de la déduction fiscale.
- Pilier 3b : déclarez le solde du compte ou de l’assurance dans votre patrimoine, soumis à l’impôt sur la fortune selon les règles de votre canton. Les cotisations ne sont pas déductibles, sauf dans certains cas spécifiques à certains cantons.
Vérifiez les formulaires cantonaux pour respecter les exigences locales et joindre les documents nécessaires.
Comment effectuer un retrait de 3ème pilier ?
Pour effectuer un retrait de votre 3ème pilier en Suisse, les étapes et conditions varient selon qu'il s'agit d'un pilier 3a ou 3b :
Retrait pilier 3a
Le retrait du pilier 3a est généralement possible à l'âge légal de la retraite (65 ans pour les hommes, 64 ans pour les femmes, avec possibilité d'anticipation jusqu'à 5 ans avant cet âge).
Vous pouvez également retirer les fonds de manière anticipée pour financer l'achat d'une résidence principale, créer ou reprendre une entreprise, en cas de départ définitif de Suisse, ou dans des situations exceptionnelles comme l'invalidité ou le décès.
Pour effectuer le retrait :
- contactez votre banque ou assureur,
- fournissez les justificatifs requis (comme un acte d'achat immobilier ou un certificat de départ),
- préparez-vous à payer un impôt spécifique sur le montant retiré.
Retrait pilier 3b
Le retrait du pilier 3b est simple et flexible, sans conditions particulières. Vous pouvez accéder à vos fonds à tout moment en contactant l’institution financière où ils sont placés. Il suffit de fournir une pièce d’identité et de préciser le montant souhaité.
À retenir
Contrairement au pilier 3a, les retraits du pilier 3b ne sont soumis à aucune contrainte ni imposition supplémentaire.
Comment procéder au rachat de sa prévoyance 3ème pilier en Suisse ?
Le terme "rachat" dans le contexte du 3ème pilier peut prêter à confusion. Ce que l'on appelle ici "rachat" désigne simplement le versement de cotisations volontaires jusqu’au plafond annuel autorisé. Cela permet d’optimiser la déduction fiscale pour l'année en cours. En résumé, pour le 3ème pilier, le terme "rachat" est un abus de langage et signifie simplement maximiser vos contributions dans les limites fixées chaque année. Ce mécanisme est accessible uniquement pour le pilier 3a, car le pilier 3b ne fixe pas de limites de cotisation ni n’offre d’avantages fiscaux similaires.
Voici les étapes à suivre pour procéder au rachat de son pilier 3a :
- Vérifiez votre éligibilité : assurez-vous que vous disposez de la capacité financière pour effectuer des rachats et que vous n’avez pas encore atteint le plafond annuel de cotisation (CHF 7'056 pour les salariés et jusqu'à CHF 35'280 pour les indépendants en 2024).
- Contactez votre institution financière : celle-ci vous indiquera quel le montant maximal que vous pouvez racheter pour l’année en cours.
- Effectuez le paiement : réalisez un versement unique ou régulier jusqu’au plafond autorisé. La transaction peut être effectuée par virement bancaire ou tout autre moyen proposé par l’institution.
- Obtenez une attestation fiscale : une fois le paiement effectué, demandez à votre banque ou assureur une attestation de rachat, que vous pourrez utiliser pour déclarer ce montant dans votre déclaration d'impôt et bénéficier de la déduction fiscale.
- Respectez les délais fiscaux : pour que le rachat soit pris en compte dans l’année fiscale en cours, assurez-vous de le réaliser avant la fin de l’année civile.
Faut-il souscrire un 3ème pilier via une assurance ou une banque ?
Le choix entre une assurance et une banque pour souscrire un 3ème pilier dépend de vos besoins et priorités :
- Une assurance offre des prestations supplémentaires, comme une couverture décès ou invalidité, en plus de l’épargne retraite. Cependant, elle impose des contrats plus rigides, avec des cotisations fixes sur une durée déterminée, et souvent, des frais plus élevés.
- Une banque propose des solutions plus flexibles, telles que des comptes d’épargne ou de placement pour le pilier 3a. Ces options permettent de moduler vos cotisations selon vos capacités financières et offrent une meilleure transparence sur les coûts. En revanche, une banque ne propose généralement pas de couverture décès ou invalidité. De plus, les produits bancaires peuvent être soumis à des fluctuations de marché si vous optez pour des solutions de placement plutôt qu’un compte d’épargne classique.
À retenir
Si votre priorité est la sécurité financière à long terme, l’assurance peut être plus adaptée. Si vous recherchez flexibilité et maîtrise de votre épargne, la banque est souvent un meilleur choix.
Qu’est-ce que le nantissement du 3ème pilier ?
Le nantissement du 3ème pilier est une pratique où les fonds de votre 3ème pilier, généralement du pilier 3a, sont utilisés comme garantie auprès d’un créancier, souvent une banque, pour obtenir un prêt ou un financement, notamment dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier.
Bon à savoir
Contrairement à un retrait, où vous utilisez directement l’épargne accumulée, le nantissement permet de maintenir vos fonds investis tout en profitant des avantages fiscaux liés au 3ème pilier.
En cas de nantissement, la banque ou le créancier a un droit sur les fonds en cas de défaut de paiement. Cette méthode est avantageuse si vous souhaitez conserver votre épargne intacte pour la retraite tout en augmentant votre capacité d'emprunt.
Cependant, attention, le nantissement comporte des risques : en cas d’impossibilité de rembourser le prêt, le créancier peut réclamer les fonds nantis. Le nantissement est donc une solution à envisager avec précaution et dans le cadre d’une stratégie financière bien planifiée.
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