Quelle est la valeur de rachat de l'assurance vie en 2024 ?
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Découvrir la méthodologieIl peut arriver que vous ayez soudainement besoin d'une certaine somme d'argent, et que vous envisagiez de résilier votre contrat d'assurance vie avant la date de fin du contrat. Le montant qui vous sera alors restitué par l'assureur est appelé la valeur de rachat.
Comment fonctionne la valeur de rachat ? Comment s'effectue le calcul de la valeur de rachat de l'assurance vie ? Quels sont les contrats concernés et quand est-il plus judicieux de procéder au rachat d’une assurance-vie ?
Découvrez notre guide complet pour comprendre la valeur de rachat de l’assurance-vie et nos conseils pour récupérer votre capital dans les meilleures conditions et sans perte.
Valeur de rachat de l'assurance vie : à retenir
- Valeur de rachat = montant du capital versé lors du rachat du contrat.
- Résiliation anticipée souvent synonyme de perte financière.
- La valeur de rachat d’assurance vie augmente avec les années.
- Une valeur de rachat peut être nulle lorsque le contrat est récent.
- Pilier 3a : résiliation du contrat sous conditions spécifiques.
Qu’est-ce que la valeur de rachat de l’assurance vie ?
Par définition, la valeur de rachat d'une assurance vie désigne le montant que l'assuré peut récupérer en cas de résiliation anticipée de son contrat. Ce montant correspond le plus souvent au capital d'assurance vie épargné, augmenté des éventuels excédents accumulés, moins les frais d'annulation.
Attention
Dans les 1ères années suivant la souscription, la valeur de rachat peut être faible, voire nulle, en raison des frais initiaux à amortir. Souvent, il faudra attendre 3 années de primes avant d'avoir une valeur de rachat.
Par ailleurs, la possibilité de résilier une assurance vie et de percevoir sa valeur de rachat dépend du type de contrat souscrit :
- Pilier 3a : ces contrats sont soumis à des conditions strictes pour un retrait anticipé. Les cas autorisés incluent :
- l'achat d'une résidence principale,
- le départ définitif de la Suisse,
- ou la retraite anticipée.
- Pilier 3b : ces contrats offrent plus de flexibilité, permettant une résiliation à tout moment sans justification particulière. Cependant, une résiliation anticipée peut entraîner des pertes financières significatives.
À retenir
La valeur de rachat ne correspond pas au capital présent sur votre assurance vie. Résilier son assurance-vie avant la fin du contrat représente une perte financière qui peut être assez importante par rapport au montant total de vos versements. Pesez votre décision, et envisagez les alternatives possibles.
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Comment calculer la valeur de rachat de son assurance vie en Suisse ?
La valeur de rachat d’une assurance vie est calculée en fonction des montants versés, des intérêts accumulés, des éventuels excédents, et des frais de résiliation :
- Montants versés : somme totale des primes payées depuis le début du contrat.
- Intérêts et excédents : les gains générés par l’épargne selon le taux d’intérêt garanti et les excédents (bonus éventuels).
- Frais de résiliation : frais appliqués par l’assureur en cas de résiliation anticipée. Ils sont souvent élevés au début du contrat.
Voici la formule de calcul de la valeur de rachar d'assurance vie :
Valeur de rachat = (Primes versées + Intérêts accumulés + Excédents) − (Frais de résiliation + Pénalités)
Supposons que votre contrat d’assurance vie se présente ainsi :
- Primes versées totales : CHF 20'000
- Taux d’intérêt garanti : 1 % par an
- Durée écoulée : 5 ans
- Excédents (bonus) : CHF 500
- Frais de résiliation : CHF 1'200
Voici les étapes de calcul à suivre :
- Calcul des intérêts accumulés :
- Intérêts = Primes versées × Taux d’intérêt × Nombre d'années
- Intérêts = 20'000 × 0.01 × 5 = 1'000 CHF
- Calcul de la valeur brute avant frais :
- Valeur brute = Primes versées + Intérêts + Excédents
- Valeur brute = 20'000 + 1'000 + 500 = 21'500 CHF
- Calcul de la valeur de rachat nette :
- Valeur de rachat = Valeur brute - Frais de résiliation
- Valeur de rachat = 21'500 - 1'200 = 20'300 CHF
L’assuré pourrait récupérer CHF 20'300 en résiliant son assurance vie.
À retenir
Dans le cas d’une assurance vie liée à des fonds, la valeur de rachat correspond à la valeur actuelle des placements en fonds, à laquelle on soustrait les coûts non amortis. Attention toutefois, si votre assurance vie 3b est liée à des fonds de placement et ne sont pas garantis, vous devrez également tenir compte de l’état de votre placement et de la situation des marchés financiers au moment de votre demande de rachat.
Quelle imposition sur la valeur de rachat de l’assurance vie ?
La fiscalité applicable à la valeur de rachat d'une assurance vie varie selon le type de contrat (pilier 3a ou 3b) et les circonstances du rachat. Voici un récapitulatif des principales implications fiscales de l'assurance vie :
| Type de contrat | Imposition pendant la durée du contrat | Imposition lors du rachat | Imposition des rentes |
|---|---|---|---|
| Pilier 3a |
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| Pilier 3b - Primes périodiques |
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| Pilier 3b - Prime unique |
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Quels assureurs proposent une assurance vie avec valeur de rachat ?
En Suisse, tous les contrats d’assurance vie proposant une constitution de capital ont une valeur de rachat. Voici les meilleurs contrats actuels :
| Assureurs | Garantie du capital | Piliers | Options |
|---|---|---|---|
| AXA SmartFlex | 100 % | 3A et 3B |
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| Helvetia | 100 % | 3A et 3B |
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| Generali SCALA | 100 % pour la formule Capital | 3A et 3B |
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| Allianz | 60 à 80 % | 3A et 3B |
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| SwissLife FlexSave Invest | 100 % | 3A et 3B |
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Une police d'assurance vie sans valeur de rachat, c'est possible ?
Il est bel et bien possible de souscrire une assurance vie sans valeur de rachat. Il s'agit d'un contrat qui ne génère pas d’épargne ni de capital récupérable en cas de résiliation.
Ce type d’assurance est conçu exclusivement pour offrir une couverture en cas de décès ou d’incapacité, et les primes versées servent uniquement à financer cette protection.
Bon à savoir
Ces contrats sont généralement moins coûteux que les assurances vie avec épargne, mais ils n’offrent aucun remboursement si l’assuré survit à la période de couverture ou s’il met fin au contrat.
Quand peut-on résilier une assurance vie ?
Vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance vie pour récupérer les fonds placés afin de financer un projet comme un achat immobilier ou simplement faire face à une situation financière qui s’est dégradée ? Il sera possible de procéder à cette résiliation mais cela va en réalité dépendre du pilier que vous aurez choisi à l’ouverture soit 3a ou 3b.
- Résiliation d’assurance vie pilier 3a : la résiliation du contrat d’assurance vie et la récupération du capital ne sera possible avant échéance que dans certaines situations spécifiques.
- Résiliation d’assurance vie pilier 3b : la résiliation du contrat d’assurance vie et la récupération du capital sont possibles à tout moment et sans aucune justification.
Bon à savoir
Une résiliation anticipée d’assurance vie est quasi systématiquement associée à des pertes financières. Comme vu précédemment, il est possible que vous ne récupériez qu’une partie de la valeur de rachat de votre contrat, voire un capital nul.
Comment faire une demande de rachat d'assurance vie ?
Pour faire une demande de rachat d’assurance vie, vous devez d'abord consulter les conditions générales de votre contrat pour vérifier si le rachat anticipé est autorisé, quels en sont les éventuels frais appliqués, et connaître la valeur actuelle de rachat.
Ensuite, préparez les documents nécessaires, tels que :
- une copie de votre pièce d’identité,
- le numéro de votre contrat,
- un relevé d’identité bancaire (RIB) pour le versement des fonds,
- ainsi que le formulaire de demande de rachat souvent fourni par l’assureur.
Une fois ces documents prêts, contactez votre assureur, soit par téléphone, par e-mail ou en personne, afin de demander un relevé de la valeur de rachat et de confirmer les modalités de la demande. Remplissez ensuite le formulaire de demande de rachat en précisant si vous souhaitez un rachat total (résiliation du contrat) ou partiel (retrait d’une partie des fonds avec maintien du contrat). Envoyez ce formulaire avec les documents justificatifs à l’assureur, par courrier recommandé ou via portail en ligne si disponible.
Après l’envoi de votre demande, le traitement peut prendre quelques jours à plusieurs semaines selon la compagnie d’assurance. Une fois votre demande validée, les fonds sont transférés sur votre compte bancaire.
Quelles sont les alternatives au rachat d'assurance vie ?
Vous avez besoin d'argent, mais résilier votre assurance-vie représente une perte financière ? Voici quelques alternatives possibles pour répondre à votre besoin financier :
- Passage au pilier 3b : transformez votre contrat en prévoyance libre 3b si vous ne remplissez plus les conditions du pilier 3a, en bénéficiant des conditions précédentes après vérification des conditions.
- Réduction de la prime : demandez une réduction de la prime minimale à votre assureur.
- Augmentation du délai de carence : augmentez le délai de carence pour le paiement des prestations d'invalidité.
- Modification de la fréquence de paiement : adaptez la fréquence de paiement de votre prime (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle), avec éventuellement une surprime en cours d'année.
- Exclusion des assurances complémentaires : réduisez la prime au minimum, notamment pour l'assurance-épargne, avec une prime annuelle minimale.
- Rachat partiel : prélevez un montant partiel de votre assurance-vie si vous avez besoin d'argent, tout en maintenant une somme assurée réduite.
- Prêt sur police : optez pour un prêt sur police selon le produit, sans toucher au capital de votre assurance-vie, et conservez ainsi votre protection.
- Assurance risque intermédiaire : suspendez l'épargne tout en maintenant la protection contre les risques avec une assurance risque intermédiaire disponible pour les piliers 3a et 3b une fois que la première prime annuelle a été intégralement payée.
