Assurance vie capital : le guide complet 2024

Que vous cherchiez à protéger financièrement vos proches en cas de décès prématuré, à constituer un capital pour vos projets futurs ou à bénéficier d'avantages fiscaux, il peut être judicieux de souscrire une assurance vie de capital, aussi appelée assurance vie constitutive de capital, assurance-vie mixte ou encore assurance-vie épargne.

Qu'est-ce qu'une assurance vie de capital et comment fonctionne-t-elle en Suisse ? Quels sont les avantages et les caractéristiques d'une assurance vie de capital en Suisse ? Comment calculer le rendement et le capital versé par une assurance vie de capital ?

Ce guide vous fournira les informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées en matière d'assurance vie de capital en Suisse.

Qu’est-ce que l’assurance vie de capital ?

L'assurance vie de capital en Suisse est un produit de prévoyance privée qui combine une assurance décès et un volet d'investissement. En souscrivant à ce type d'assurance, vous versez des primes régulières ou un versement unique à la compagnie d'assurance, qui les investit pour vous.

L'objectif principal de l'assurance vie de capital est de constituer un capital à long terme pour vous-même ou pour vos bénéficiaires en cas de décès. Si vous décédez pendant la période de validité de la police, vos bénéficiaires recevront le capital garanti convenu au moment de la souscription, généralement exempt d'impôt.

En plus de la protection décès, l'assurance vie de capital offre également la possibilité de faire fructifier votre épargne grâce aux investissements effectués par la compagnie d'assurance. Vous pouvez choisir parmi différentes options d'investissement, telles que des fonds en actions, des obligations ou d'autres instruments financiers. Les rendements générés par ces investissements peuvent augmenter la valeur de votre police au fil du temps.

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Comment fonctionne une assurance vie avec constitution de capital ?

En Suisse, une assurance vie avec constitution de capital fonctionne généralement de la manière suivante :

1. Souscription : vous souscrivez un contrat d'assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance en choisissant la durée du contrat, le montant des primes et les options d'investissement.
2. Versements de primes : vous effectuez des versements réguliers ou un versement unique à la compagnie d'assurance. Ces primes peuvent être mensuelles, trimestrielles, annuelles, etc.
3. Accumulation du capital : les primes que vous versez sont investies par la compagnie d'assurance dans des instruments financiers tels que des actions, des obligations ou des fonds communs de placement. Les rendements générés par ces investissements contribuent à l'accumulation du capital dans votre police d'assurance vie.
4. Capital garanti : en cas de décès pendant la période de validité du contrat, un capital garanti convenu au moment de la souscription est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés. Ce capital garanti est généralement exempt d'impôt en Suisse.
5. Disponibilité du capital : selon le contrat, vous pouvez également avoir la possibilité de retirer une partie ou la totalité du capital accumulé avant la fin du contrat. Cependant, cela peut être soumis à des conditions et des frais supplémentaires.

Pourquoi souscrire une assurance vie de capital ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de souscrire une assurance vie de capital :

• Protection financière pour vos proches :le capital garanti versé à vos proches peut les aider à faire face aux charges financières telles que les frais d'obsèques, les dettes, les impôts successoraux ou tout simplement maintenir leur niveau de vie.
• Transmission du patrimoine : l'assurance vie de capital peut être utilisée comme un outil de planification successorale efficace. Vous pouvez désigner des bénéficiaires spécifiques pour recevoir les fonds de l'assurance vie, ce qui facilite la transmission du patrimoine à vos proches de manière rapide et peu coûteuse.
• Constitution d'un capital à long terme : l'assurance vie de capital vous permet d'accumuler un capital sur le long terme grâce aux primes versées et aux rendements générés par les investissements effectués par la compagnie d'assurance. Cela peut être utile pour atteindre des objectifs financiers tels que financer l'éducation des enfants, constituer une épargne pour la retraite ou réaliser des projets futurs.
• Avantages fiscaux : les primes peuvent être déductibles d'impôts, et le capital versé aux bénéficiaires peut être exempté d'impôts. Cependant, les avantages fiscaux peuvent varier en fonction de la législation fiscale et des réglementations spécifiques en vigueur.
• Flexibilité des options d'investissement : vous pouvez choisir d'investir dans des fonds en actions, des obligations ou d'autres instruments financiers en fonction de vos préférences et de vos attentes de rendement.

Quelle imposition pour l'assurance-vie de capital ?

L’assurance vie constitutive de capital présente des avantages fiscaux, que ce soit dans le pilier 3a (la prévoyance liée) que dans le pilier 3b (la prévoyance libre). En Suisse, le traitement fiscal du capital d'une assurance vie dépend de plusieurs facteurs, tels que le type d'assurance vie (pilier a ou pilier b), le type de versements (versements périodiques ou prime unique) Voici quelques informations générales sur la fiscalité de l'assurance vie en Suisse :

Quel rendement pour une assurance-vie de capital ?

Actuellement, le rendement moyen des assurances-vie de capital est compris entre 2 et 8% selon les assureurs.

Le rendement d'une assurance-vie de capital peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que le type de contrat, les options d'investissement, la durée du contrat, le contexte économique et financier... Le calcul du rendement de l'assurance vie peut être effectué en utilisant la formule suivante :

Rendement = [(Valeur de rachat finale - Primes versées) / Primes versées] x 100

Dans cette formule :

• Valeur de rachat finale représente le montant total que vous recevriez si vous résiliez votre contrat d'assurance vie à une date donnée. Elle est composée des primes versées, des intérêts accumulés et des bénéfices réalisés.
• Primes versées correspond au total des primes que vous avez versées tout au long de la durée de votre contrat.

Le rendement est exprimé en pourcentage, représentant le gain ou la perte par rapport aux primes versées.

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Comment calculer le capital versé par l’assurance vie ?

Le calcul du capital versé par une assurance vie peut varier en fonction du type de contrat et des conditions spécifiques du contrat d'assurance vie. Voici une formule générale qui peut être utilisée comme point de départ :

Capital versé = Capital garanti + (Rendements des investissements - Frais et charges)

La formule ci-dessus suppose que le capital garanti est fixé à l'avance lors de la souscription du contrat. Les rendements des investissements correspondent aux gains générés par les investissements réalisés par la compagnie d'assurance avec les primes versées. Les frais et charges englobent les divers coûts liés à l'assurance vie, tels que les frais d'assurance, les frais de gestion, les frais d'entrée, etc.

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Adeline Harmant Rédactrice financière

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.