Assurance vie capital : le guide complet en 2023

Que vous cherchiez à protéger financièrement vos proches en cas de décès prématuré, à constituer un capital pour vos projets futurs ou à bénéficier d'avantages fiscaux, l'assurance vie de capital peut être une solution intéressante.

Qu'est-ce qu'une assurance vie de capital et comment fonctionne-t-elle en Suisse ? Quels sont les avantages et les caractéristiques d'une assurance vie de capital en Suisse ? Comment calculer le capital versé par une assurance vie de capital ? Comment comparer les différentes offres d'assurance vie de capital en Suisse ?Quel est le rendement potentiel d'une assurance vie de capital en Suisse ? Quelles sont les implications fiscales d'une assurance vie de capital en Suisse ?

Ce guide vous fournira les informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées en matière d'assurance vie de capital en Suisse.

Qu’est-ce que l’assurance vie de capital ?

L'assurance vie de capital en Suisse est un produit d'assurance offert par les compagnies d'assurance suisses. Elle combine une assurance décès et un volet d'investissement. En souscrivant à ce type d'assurance, vous versez des primes régulières ou un versement unique à la compagnie d'assurance, qui les investit pour vous.

L'objectif principal de l'assurance vie de capital est de constituer un capital à long terme pour vous-même ou pour vos bénéficiaires en cas de décès. Si vous décédez pendant la période de validité de la police, vos bénéficiaires recevront le capital garanti convenu au moment de la souscription, généralement exempt d'impôt.

En plus de la protection décès, l'assurance vie de capital offre également la possibilité de faire fructifier votre capital grâce aux investissements effectués par la compagnie d'assurance. Vous pouvez choisir parmi différentes options d'investissement, telles que des fonds en actions, des obligations ou d'autres instruments financiers. Les rendements générés par ces investissements peuvent augmenter la valeur de votre police au fil du temps.

Comment fonctionne une assurance vie avec constitution de capital ?

En Suisse, une assurance vie avec constitution de capital fonctionne généralement de la manière suivante :

1. Souscription : vous souscrivez un contrat d'assurance vie auprès d'une compagnie d'assurance en choisissant la durée du contrat, le montant des primes et les options d'investissement.
2. Versements de primes : vous effectuez des versements réguliers ou un versement unique à la compagnie d'assurance. Ces primes peuvent être mensuelles, trimestrielles, annuelles, etc. Certaines polices permettent également des versements supplémentaires ponctuels.
3. Accumulation du capital : les primes que vous versez sont investies par la compagnie d'assurance dans des instruments financiers tels que des actions, des obligations ou des fonds communs de placement. Les rendements générés par ces investissements contribuent à l'accumulation du capital dans votre police d'assurance vie.
4. Capital garanti : en cas de décès pendant la période de validité du contrat, un capital garanti convenu au moment de la souscription est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés. Ce capital garanti est généralement exempt d'impôt en Suisse.
5. Options d'investissement : selon le contrat d'assurance vie, vous pouvez choisir parmi différentes options d'investissement, ce qui peut vous permettre de personnaliser votre stratégie d'investissement en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs financiers.
6. Disponibilité du capital : selon le contrat, vous pouvez également avoir la possibilité de retirer une partie ou la totalité du capital accumulé avant la fin du contrat. Cependant, cela peut être soumis à des conditions et des frais supplémentaires.

Pourquoi souscrire une assurance vie de capital ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de souscrire une assurance vie de capital :

• Protection financière pour vos proches : l'assurance vie de capital offre une protection financière à vos bénéficiaires en cas de décès. Le capital garanti versé à vos proches peut les aider à faire face aux charges financières telles que les frais d'obsèques, les dettes, les impôts successoraux ou tout simplement maintenir leur niveau de vie.
• Transmission du patrimoine : l'assurance vie de capital peut être utilisée comme un outil de planification successorale efficace. Vous pouvez désigner des bénéficiaires spécifiques pour recevoir les fonds de l'assurance vie, ce qui facilite la transmission du patrimoine à vos proches de manière rapide et peu coûteuse.
• Constitution d'un capital à long terme : l'assurance vie de capital vous permet d'accumuler un capital sur le long terme grâce aux primes versées et aux rendements générés par les investissements effectués par la compagnie d'assurance. Cela peut être utile pour atteindre des objectifs financiers tels que financer l'éducation des enfants, constituer une épargne pour la retraite ou réaliser des projets futurs.
• Avantages fiscaux : en Suisse, les primes versées pour une assurance vie de capital peuvent bénéficier d'avantages fiscaux. Les primes peuvent être déductibles d'impôts, et le capital versé aux bénéficiaires peut être exempté d'impôts. Cependant, les avantages fiscaux peuvent varier en fonction de la législation fiscale et des réglementations spécifiques en vigueur.
• Flexibilité des options d'investissement : les contrats d'assurance vie de capital offrent généralement une gamme d'options d'investissement pour répondre à vos objectifs et à votre tolérance au risque. Vous pouvez choisir d'investir dans des fonds en actions, des obligations ou d'autres instruments financiers en fonction de vos préférences et de vos attentes de rendement.

Comment calculer le capital versé par l’assurance vie ?

Le calcul du capital versé par une assurance vie peut varier en fonction du type de contrat et des conditions spécifiques du contrat d'assurance vie. Toutefois, voici quelques éléments généraux à prendre en compte lors du calcul du capital versé :

1. Montant du capital garanti : lors de la souscription du contrat d'assurance vie, vous convenez d'un montant de capital garanti qui sera versé en cas de décès. Ce montant peut être déterminé en fonction de vos besoins, de vos objectifs financiers et de votre situation personnelle.
2. Primes versées : les primes que vous versez à la compagnie d'assurance vie sont également prises en compte dans le calcul du capital versé. Les primes peuvent être versées de manière régulière (mensuelle, trimestrielle, annuelle, etc.) ou sous forme de versement unique.
3. Rendements et performance des investissements : si votre contrat d'assurance vie inclut une composante d'investissement, les rendements générés par ces investissements peuvent également influencer le montant final du capital versé. Les rendements peuvent varier en fonction des performances des marchés financiers et des choix d'investissement que vous avez faits.
4. Frais et charges : il est important de tenir compte des frais et des charges liés au contrat d'assurance vie, tels que les frais d'assurance, les frais de gestion, les frais d'entrée, etc. Ces frais peuvent réduire le montant du capital versé.

Calculer soi-même le montant du capital versé par l’assurance vie :

Le calcul précis du capital versé par une assurance vie peut être complexe et dépend des spécificités du contrat. Cependant, voici une formule générale qui peut être utilisée comme point de départ :

La formule ci-dessus suppose que le capital garanti est fixé à l'avance lors de la souscription du contrat. Les rendements des investissements correspondent aux gains générés par les investissements réalisés par la compagnie d'assurance avec les primes versées. Les frais et charges englobent les divers coûts liés à l'assurance vie, tels que les frais d'assurance, les frais de gestion, les frais d'entrée, etc.

Utiliser un calculateur de capital d’assurance-vie :

L'utilisation d'un calculateur de capital d'assurance-vie peut vous aider à estimer le montant de capital potentiellement versé par votre contrat d'assurance vie. Voici comment l'utiliser :

1. Recherchez un calculateur de capital d'assurance-vie : effectuez une recherche en ligne pour trouver un calculateur de capital d'assurance-vie. De nombreuses compagnies d'assurance et sites financiers proposent des outils de calcul en ligne gratuits.
2. Collectez les informations nécessaires : rassemblez les informations pertinentes concernant votre contrat d'assurance vie, telles que le montant du capital garanti, les primes versées, les rendements attendus ou les options d'investissement. Ces informations sont généralement disponibles dans les documents contractuels ou les relevés fournis par la compagnie d'assurance.
3. Accédez au calculateur : ouvrez le calculateur de capital d'assurance-vie de votre choix.
4. Remplissez les champs requis : remplissez les champs du calculateur avec les informations que vous avez rassemblées, telles que le montant du capital garanti, les primes versées, la durée du contrat, les rendements attendus, etc. Assurez vous de suivre les instructions spécifiques du calculateur.
5. Lancez le calcul : une fois que vous avez rempli tous les champs nécessaires, lancez le calcul. Le calculateur utilisera les données fournies pour estimer le montant de capital potentiellement versé par votre contrat d'assurance vie.
6. Interprétez les résultats : examinez les résultats fournis par le calculateur. Ils devraient indiquer une estimation du capital versé en fonction des informations que vous avez fournies. N'oubliez pas que cela reste une estimation et que les résultats réels peuvent différer en fonction des fluctuations du marché, des performances d'investissement réelles et des conditions spécifiques du contrat.

Comment faire un comparatif d’assurance-vie de capital ?

Pour faire un comparatif d'assurance-vie de capital, suivez ces étapes :

1. Déterminez vos besoins : avant de commencer votre comparatif, identifiez clairement vos objectifs et vos besoins en matière d'assurance-vie de capital. Cela peut inclure des aspects tels que le montant de capital souhaité, la durée du contrat, les options d'investissement, les garanties supplémentaires, etc.
2. Recherchez les compagnies d'assurance : identifiez les compagnies d'assurance qui proposent des produits d'assurance-vie de capital en Suisse. Consultez leurs sites web, recherchez des informations sur leurs offres et lisez les avis des clients pour évaluer leur réputation et leur crédibilité.
3. Comparez les caractéristiques des produits : examinez les caractéristiques clés des produits d'assurance-vie de capital proposés par différentes compagnies. Cela peut inclure le montant de capital garanti, les options d'investissement, les frais et charges, les avantages fiscaux, les conditions de rachat, etc.
4. Analysez les rendements potentiels : étudiez les performances historiques des produits d'investissement associés aux contrats d'assurance-vie de capital. Cela peut vous donner une idée des rendements potentiels que vous pourriez obtenir avec chaque option.
5. Comparez les frais et les charges : les frais et charges peuvent varier d'une compagnie à l'autre, ce qui peut avoir un impact sur le montant final du capital versé. Assurez vous de comprendre et de comparer les différents frais, tels que les frais d'assurance, les frais de gestion, les frais d'entrée, etc.
6. Tenez compte des avantages fiscaux : Renseignez vous sur les avantages fiscaux offerts par chaque contrat d'assurance-vie de capital. Cela peut inclure des déductions fiscales pour les primes versées ou des exonérations d'impôts sur le capital versé aux bénéficiaires.
7. Obtenez des devis personnalisés : contactez les compagnies d'assurance pour obtenir des devis personnalisés en fonction de vos besoins spécifiques. Cela vous permettra d'avoir une idée plus précise des coûts et des prestations de chaque contrat.
8. Comparez les devis et les caractéristiques : comparez les devis reçus ainsi que les caractéristiques des produits pour évaluer le rapport entre les prestations offertes et les coûts associés. Tenez compte de vos priorités et de vos contraintes budgétaires lors de la prise de décision.
9. Consultez un conseiller financier : si nécessaire, consultez un conseiller financier indépendant pour obtenir des conseils et des recommandations personnalisés. Ils peuvent vous aider à évaluer vos options, à comprendre les termes techniques et à prendre une décision éclairée.

Quel rendement pour une assurance-vie de capital ?

Actuellement, le rendement moyen des assurances-vie de capital est compris entre 2 et 8% selon les assureurs.

Le rendement d'une assurance-vie de capital peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que :

1. Type de contrat : le type de contrat d'assurance-vie de capital que vous choisissez peut avoir un impact sur le rendement potentiel. Certains contrats offrent des rendements fixes, tandis que d'autres peuvent être liés à des investissements sur les marchés financiers.
2. Options d'investissement : si votre contrat d'assurance-vie de capital offre des options d'investissement, les rendements dépendront de la performance des investissements sous-jacents. Les investissements peuvent inclure des actions, des obligations, des fonds communs de placement, etc. Les rendements des investissements peuvent varier en fonction des conditions du marché et de la performance des actifs sous-jacents.
3. Durée du contrat : la durée du contrat d'assurance-vie de capital peut également influencer le rendement. En général, plus la durée du contrat est longue, plus il y a de chances d'obtenir des rendements potentiels plus élevés. Cependant, cela dépend également des conditions du marché et des performances des investissements.
4. Conditions contractuelles : les conditions spécifiques du contrat d'assurance-vie de capital, telles que les frais, les garanties supplémentaires et les options de rachat, peuvent également influencer le rendement global. Il est important de lire attentivement les termes du contrat pour comprendre comment le rendement sera calculé et quels facteurs peuvent l'affecter.
5. Environnement économique et financier : le rendement d'une assurance-vie de capital est également influencé par l'environnement économique et financier global. Les conditions économiques, les taux d'intérêt, l'inflation et d'autres facteurs peuvent avoir un impact sur les performances des investissements et donc sur le rendement de votre contrat.

Qu’est-ce qu’une assurance vie avec capital garanti ?

Une assurance vie avec capital garanti en Suisse est un type de contrat d'assurance-vie qui garantit le versement d'un capital déterminé à un bénéficiaire désigné en cas de décès de l'assuré pendant la durée du contrat. Contrairement à d'autres types de contrats d'assurance-vie, tels que les contrats en unités de compte liés à des investissements, une assurance vie avec capital garanti offre une protection financière spécifique.

Il est important de noter que les primes d'assurance pour une assurance vie avec capital garanti sont généralement plus élevées que celles des contrats d'assurance-vie liés à des investissements, car il y a une garantie de capital fixe. Cependant, cela offre une sécurité financière pour les bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré.

Qu’est-ce qu’une assurance vie avec capital décès ?

En Suisse, une assurance vie avec capital décès est un type de contrat d'assurance-vie qui prévoit le versement d'un capital à un bénéficiaire désigné en cas de décès de l'assuré pendant la durée du contrat. Contrairement à d'autres types d'assurances-vie qui peuvent inclure des composantes d'investissement ou d'épargne, l'assurance vie avec capital décès se concentre principalement sur la protection financière en cas de décès prématuré de l'assuré.

L'assurance vie avec capital décès est conçue pour offrir une protection financière aux proches de l'assuré en cas de décès prématuré. Le capital décès peut être utilisé pour aider à couvrir les dépenses liées aux funérailles, aux dettes, aux frais de subsistance ou pour tout autre besoin financier que les bénéficiaires pourraient avoir.

Le capital de l’assurance vie est-il imposable ?

En Suisse, le traitement fiscal du capital d'une assurance vie dépend de plusieurs facteurs, tels que le type d'assurance vie, la durée du contrat, le montant du capital et la législation fiscale en vigueur. Voici quelques informations générales sur la fiscalité de l'assurance vie en Suisse :

1. Assurance vie liée à des prestations de décès : le capital versé en cas de décès de l'assuré dans une assurance vie avec capital décès est généralement exonéré d'impôt en Suisse, tant pour les primes régulières que pour les paiements uniques.
2. Assurance vie avec capital garanti : le capital versé à l'échéance d'un contrat d'assurance vie avec capital garanti peut être soumis à l'impôt en Suisse. Cependant, il existe des exonérations et des déductions fiscales possibles en fonction des circonstances individuelles et de la législation fiscale en vigueur.
3. Assurance vie liée à des investissements : si l'assurance vie comprend des composantes d'investissement, telles que des unités de compte liées à des fonds d'investissement, la fiscalité peut varier en fonction des gains en capital réalisés lors de la vente ou du rachat des investissements. Les gains en capital peuvent être soumis à l'impôt sur le revenu ou à d'autres impôts sur les bénéfices, selon les règles fiscales en vigueur.
4. Avantages fiscaux liés à l'assurance vie : en Suisse, certaines primes d'assurance vie peuvent être déductibles fiscalement, notamment dans le cadre de l'assurance vie liée au pilier 3a (troisième pilier de la prévoyance individuelle). Cela permet aux contribuables de réduire leur revenu imposable et de bénéficier d'avantages fiscaux.

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Adeline Harmant Rédactrice financière

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.