Kapitalbildende Lebensversicherung: Der umfassende Leitfaden in 2024
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Ob Sie Ihre Angehörigen im Falle eines vorzeitigen Todes finanziell absichern, Kapital für zukünftige Projekte aufbauen oder Steuervorteile nutzen wollen, es kann sinnvoll sein, eine Kapitallebensversicherung abzuschliessen, die auch als kapitalbildende Lebensversicherung, gemischte Lebensversicherung oder Sparlebensversicherung bezeichnet wird.
Was ist eine Kapitallebensversicherung und wie funktioniert sie in der Schweiz? Was sind die Vorteile und Merkmale einer Kapitallebensversicherung in der Schweiz? Wie berechnet man die Rendite und das ausbezahlte Kapital einer Kapitallebensversicherung?.
Dieser Leitfaden liefert Ihnen die Informationen, die Sie benötigen, um fundierte Entscheidungen über Kapitallebensversicherungen in der Schweiz zu treffen.
Kapitalbildende Lebensversicherung: Was Sie beachten sollen
- Die Kapitallebensversicherung in der Schweiz kombiniert eine Todesfallversicherung mit einem Sparprodukt.
- Sie können zwischen verschiedenen Anlagemöglichkeiten wählen (Fonds, Anleihen…).Sie können zwischen verschiedenen Anlagemöglichkeiten wählen (Fonds, Anleihen...).
- Im Todesfall wird das garantierte Kapital an die Begünstigten des Vertrags ausgezahlt.
- Lebensversicherungen haben Steuervorteile, die sich je nach Säule 3a oder Säule 3b unterscheiden.
- Sie können die Rendite Ihrer Lebensversicherung mithilfe unserer Formel berechnen.
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Die Kapitallebensversicherung in der Schweiz ist ein privates Vorsorgeprodukt, das eine Todesfallversicherung mit einer Investitionskomponente kombiniert. Wenn Sie eine solche Versicherung abschließen, zahlen Sie regelmässige Prämien oder eine Einmalzahlung an die Versicherungsgesellschaft, die diese für Sie investiert.
Der Hauptzweck einer Kapitallebensversicherung besteht darin, im Todesfall ein langfristiges Kapital für Sie selbst oder Ihre Begünstigten aufzubauen. Wenn Sie während der Laufzeit der Police sterben, erhalten Ihre Begünstigten das bei Vertragsabschluss vereinbarte garantierte Kapital, das in der Regel steuerfrei ist.
Neben dem Todesfallschutz bietet die Kapitallebensversicherung auch die Möglichkeit, Ihre Ersparnisse durch die von der Versicherungsgesellschaft getätigten Investitionen zu vermehren. Sie können zwischen verschiedenen Anlagemöglichkeiten wählen, z. B. Aktienfonds, Anleihen oder anderen Finanzinstrumenten. Die durch diese Investitionen erzielten Renditen können den Wert Ihrer Police im Laufe der Zeit erhöhen.
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Wie funktioniert eine kapitalbildende Lebensversicherung?
In der Schweiz funktioniert eine kapitalbildende Lebensversicherung in der Regel wie folgt:
- Abschluss: Sie schliessen einen Lebensversicherungsvertrag bei einer Versicherungsgesellschaft ab und wählen dabei die Laufzeit des Vertrags, die Höhe der Prämien und die Anlageoptionen.
- Prämienzahlungen: Sie leisten regelmäßige Zahlungen oder eine Einmalzahlung an die Versicherungsgesellschaft. Diese Prämien können monatlich, vierteljährlich, jährlich usw. sein.
- Kapitalbildung : Die von Ihnen eingezahlten Prämien werden von der Versicherungsgesellschaft in Finanzinstrumente wie Aktien, Anleihen oder Investmentfonds investiert. Die Erträge aus diesen Investitionen tragen zur Akkumulation des Kapitals in Ihrer Lebensversicherungspolice bei.
- Garantiertes Kapital: Im Todesfall während der Laufzeit des Vertrags wird ein bei Vertragsabschluss vereinbartes garantiertes Kapital an die von Ihnen benannten Begünstigten ausgezahlt. Dieses garantierte Kapital ist in der Schweiz generell steuerfrei.
- Verfügbarkeit des Kapitals: Je nach Vertrag kann es auch sein, dass Sie die Möglichkeit haben, einen Teil oder das gesamte angesammelte Kapital vor Ablauf des Vertrags abzuheben. Dies kann jedoch mit zusätzlichen Bedingungen und Gebühren verbunden sein.
Warum sollte man eine Kapitallebensversicherung abschliessen?
Es gibt mehrere Gründe, warum Sie den Abschluss einer Kapitallebensversicherung in Erwägung ziehen könnten:
- Finanzieller Schutz für Ihre Angehörigen: Das garantierte Kapital, das an Ihre Angehörigen ausgezahlt wird, kann ihnen helfen, finanzielle Belastungen wie Beerdigungskosten, Schulden, Erbschaftssteuern zu bewältigen oder einfach ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
- Vermögensübertragung: Die Kapitallebensversicherung kann als wirksames Instrument zur Nachlassplanung eingesetzt werden. Sie können bestimmte Begünstigte benennen, die das Geld aus der Lebensversicherung erhalten sollen, wodurch die Übertragung des Vermögens an Ihre Angehörigen schnell und kostengünstig erleichtert wird.
- Langfristiger Kapitalaufbau : Mit einer Kapitallebensversicherung können Sie durch die eingezahlten Prämien und die Erträge aus den von der Versicherungsgesellschaft getätigten Investitionen langfristig Kapital ansparen. Dies kann nützlich sein, um finanzielle Ziele zu erreichen, wie z. B. die Ausbildung der Kinder zu finanzieren, Ersparnisse für den Ruhestand zu bilden oder zukünftige Projekte zu verwirklichen.
- Steuervorteile : Die Prämien können steuerlich absetzbar sein, und das an die Begünstigten ausgezahlte Kapital kann steuerfrei sein. Die Steuervorteile können jedoch je nach Steuerrecht und spezifischen Vorschriften variieren.
- Flexible Anlagemöglichkeiten: Sie können je nach Ihren Präferenzen und Renditeerwartungen entscheiden, ob Sie in Aktienfonds, Anleihen oder andere Finanzinstrumente investieren möchten.
Wie hoch ist die Besteuerung von Kapitallebensversicherungen?
Kapitalbildende Lebensversicherungen bieten sowohl in der Säule 3a (der gebundenen Vorsorge) als auch in der Säule 3b (der freien Vorsorge) steuerliche Vorteile. In der Schweiz hängt die steuerliche Behandlung des Kapitals einer Lebensversicherung von mehreren Faktoren ab, wie z.B. der Art der Lebensversicherung (Säule a oder Säule b), der Art der Einzahlungen (periodische Zahlungen oder Einmalprämie). Hier einige allgemeine Informationen zur Besteuerung von Lebensversicherungen in der Schweiz :
| Besteuerung | Säule 3a | Säule 3b |
|---|---|---|
| Steuerabzüge vom zu versteuernden Einkommen | Die Zahlungen, die Sie in eine Säule 3a einzahlen, können Sie bis zu 7 056 CHF von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen, wenn Sie Arbeitnehmer sind, und bis zu 35 280 CHF, wenn Sie selbstständig sind (nur, wenn Sie nicht bereits Beiträge in das BVG einzahlen). | Die Abzüge sind niedriger und gelten nur für Einwohner von Genf und Freiburg. |
| Vermögenssteuer | Das Kapital der 3. Säule und die Erträge (Zinsen und erwirtschaftete Überschüsse) sind nicht Teil des steuerpflichtigen Vermögens. | Das Kapital der dritten Säule und die Erträge (Zinsen und erwirtschaftete Überschüsse) gehen in das steuerpflichtige Vermögen ein. |
| Steuer auf Kapitalabzug | Der Abzug von Kapital wird je nach Höhe des Kapitals mit Sätzen zwischen 5 und 10 % besteuert. | Die Abhebung des Kapitals wird nicht besteuert. |
Wie gibt man seine Lebensversicherung in der Steuererklärung an?
Sie müssen den Betrag der Prämien angeben, die Sie im Laufe des Jahres eingezahlt haben, um Beiträge in die dritte Säule einzuzahlen. Um diesen Betrag zu erfahren, wenden Sie sich an die Organisation, die Ihren Vertrag besitzt, um eine Übersicht über die eingezahlten Prämien zu erhalten.
Anschliessend muss der Betrag, der vom Einkommen abgezogen werden soll, in die Steuererklärung eingefügt werden :
- Steuererklärung in Papierform, müssen Sie in der Papiererklärung nach Feld 310 suchen ;
- Wenn Sie eine Software verwenden, gehen Sie in der Rubrik "Abzüge" bis zum Untermenü "Versicherungsbeiträge (Vorsorge)".
Wie hoch ist die Rendite einer Kapitallebensversicherung?
Derzeit, liegt die durchschnittliche Rendite von Kapitallebensversicherungen je nach Versicherer zwischen 2 und 8%.
Die Rendite einer Kapitallebensversicherung kann in Abhängigkeit von mehreren Faktoren variieren, z. B. von der Art des Vertrags, den Anlageoptionen, der Laufzeit des Vertrags, den wirtschaftlichen und finanziellen Rahmenbedingungen usw. Die Berechnung der Rendite einer Kapitallebensversicherung kann mithilfe der folgenden Formel erfolgen:
Rendite = [(Endgültiger Rückkaufswert - Eingezahlte Prämien) / Eingezahlte Prämien] x 100.
In dieser Formel :
- Endgültiger Rückkaufswert stellt den Gesamtbetrag dar, den Sie erhalten würden, wenn Sie Ihren Lebensversicherungsvertrag zu einem bestimmten Zeitpunkt kündigen würden. Er setzt sich aus den eingezahlten Prämien, den aufgelaufenen Zinsen und den erzielten Gewinnen zusammen.
- Eingezahlte Prämien entspricht der Summe der Prämien, die Sie während der gesamten Laufzeit Ihres Vertrags eingezahlt haben.
Die Rendite wird in Prozent ausgedrückt und stellt den Gewinn oder Verlust im Vergleich zu den eingezahlten Prämien dar.
Beispiel
Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie über einen bestimmten Zeitraum insgesamt 200 000 CHF an Prämien eingezahlt haben und der endgültige Rückkaufswert Ihres Vertrags 240 000 CHF beträgt. Die Berechnung der Rendite würde wie folgt aussehen:
Ertrag = [(240 000 CHF - 200 000 CHF) / 200 000 CHF] x 100 ≈ 20
In diesem Beispiel würde die Rendite Ihrer Lebensversicherung in der Schweiz etwa 20 % betragen.
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Wie berechnet man das ausgezahlte Kapital einer Lebensversicherung?
Die Berechnung der Kapitalauszahlung einer Lebensversicherung kann je nach Vertragsart und den spezifischen Bedingungen des Lebensversicherungsvertrags unterschiedlich ausfallen. Hier ist eine allgemeine Formel, die als Ausgangspunkt verwendet werden kann:
Eingezahltes Kapital = Garantiertes Kapital + (Kapitalerträge - Gebühren und Kosten).
Die obige Formel geht davon aus, dass das garantierte Kapital bei Abschluss des Vertrags im Voraus festgelegt wird. Die Anlagerenditen entsprechen den Gewinnen, die die Versicherungsgesellschaft aus den Investitionen mit den eingezahlten Prämien erzielt. Kosten und Gebühren umfassen die verschiedenen Kosten im Zusammenhang mit Lebensversicherungen, wie z. B. Versicherungsgebühren, Verwaltungsgebühren, Eintrittsgebühren usw. Die Kosten und Gebühren für die Lebensversicherung werden in der Regel von der Versicherungsgesellschaft getragen.
