Comment calculer son assurance vie en Suisse en 2024 ?

Avant de souscrire une assurance-vie, il est recommandé d’évaluer les risques et les rendements futurs possibles du produit concerné. Il vous faudra aussi connaître les implications fiscales et les droits de succession qui s'appliquent à votre police d'assurance vie en Suisse, ainsi que la valeur de rachat en cas de rachat partiel ou total de votre assurance vie.

Dans cet article, nous vous guiderons dans vos calculs d'estimation de votre assurance vie en Suisse, à travers des explications et exemples concrets.

Comment calculer la valeur de rachat de l’assurance vie ?

La valeur de rachat d’une assurance vie correspond au montant qui est restitué à l’assuré au moment de la résiliation de son contrat.

Imaginons par exemple que vous avez souscrit une assurance-vie de capital 3ème pilier et que vous avez besoin d'argent pour acheter une résidence principale. Vous décidez de résilier votre contrat avant la date de fin : vous toucherez alors ce qu'on appelle la « valeur de rachat ».

Ce montant est calculé en fonction des primes que vous avez payées, de la durée du contrat, des rendements potentiels et des frais de l'assureur.

La formule de calcul de la valeur de rachat partiel de l'assurance vie en Suisse peut varier en fonction des compagnies d'assurance et des produits d'assurance spécifiques. Toutefois, voici une formule générale qui est souvent utilisée :

Valeur de rachat partiel = (Valeur de rachat totale x Montant du rachat partiel) / Valeur de rachat totale

Dans cette formule :

• Valeur de rachat totale correspond au montant total accumulé dans votre contrat d'assurance vie jusqu'à la date à laquelle vous souhaitez effectuer un rachat partiel.
• Montant du rachat partiel représente le pourcentage ou le montant spécifique que vous souhaitez retirer de la valeur de rachat totale.

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Comment calculer la prime d’une assurance vie ?

Le calcul de la prime d'une assurance vie en Suisse peut varier en fonction des caractéristiques spécifiques de votre contrat et des pratiques de votre compagnie d'assurance. Les primes d'assurance vie sont généralement basées sur différents facteurs, tels que l'âge, le sexe, l'état de santé, le montant de la couverture souhaitée et la durée de la police.

La formule de calcul de la prime d'assurance vie en Suisse est la suivante :

Prime d'assurance vie = (Montant de la couverture x Taux de prime) + Frais supplémentaires

Dans cette formule :

• Montant de la couverture représente la somme d'argent que vous souhaitez que votre assurance vie couvre en cas de décès.
• Taux de prime est le coût par unité de couverture d'assurance, généralement exprimé en pourcentage ou en montant fixe par tranche de couverture. Ce taux de prime est déterminé par la compagnie d'assurance en fonction de divers facteurs tels que l'âge, le sexe, l'état de santé et la durée de la police.
• Frais supplémentaires peuvent inclure des frais administratifs, des frais de gestion ou d'autres frais spécifiques au produit d'assurance.

Veuillez noter que cet exemple est simplifié et que les taux de prime et les frais supplémentaires peuvent varier en fonction des caractéristiques spécifiques de votre contrat, de la compagnie d'assurance et des options choisies.

Comment calculer le rendement de l’assurance vie ?

Si vous souhaitez évaluer la performance globale de votre assurance vie, vous pouvez effectuer une analyse de rentabilité. Cela implique de comparer les primes que vous avez payées avec la valeur actuelle de la police d'assurance, y compris les bénéfices, les rendements et les frais. Cette méthode vous permet d'évaluer si votre assurance vie est rentable par rapport à d'autres options d'investissement potentielles. Le calcul du rendement de l'assurance vie en Suisse peut varier en fonction des caractéristiques spécifiques de votre contrat et des pratiques de votre compagnie d'assurance.

Le rendement d'une assurance-vie de capital peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que le type de contrat, les options d'investissement, la durée du contrat, le contexte économique et financier... Le calcul du rendement de l'assurance vie peut être effectué en utilisant la formule suivante :

Rendement = [(Valeur de rachat finale - Primes versées) / Primes versées] x 100

Dans cette formule :

• Valeur de rachat finale représente le montant total que vous recevriez si vous résiliez votre contrat d'assurance vie à une date donnée. Elle est composée des primes versées, des intérêts accumulés et des bénéfices réalisés.
• Primes versées correspond au total des primes que vous avez versées tout au long de la durée de votre contrat.

Le rendement est exprimé en pourcentage, représentant le gain ou la perte par rapport aux primes versées.

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Comment calculer les frais de gestion de l’assurance vie ?

Selon votre assureur et le type de contrat d'assurance vie, vous devrez verser un certain montant annuel de frais de gestion de votre contrat, qui peuvent impacter le rendement global de votre assurance vie. Les frais de gestion sont exprimés en pourcentage et sont prélevés régulièrement sur la valeur de votre contrat d'assurance vie.

La formule de calcul des frais de gestion peut être exprimée comme suit :

Frais de gestion annuels = Montant accumulé x Taux de frais de gestion

Dans cette formule :

• Montant accumulé représente la valeur totale de votre contrat d'assurance vie à un moment donné, comprenant les primes versées, les bénéfices accumulés et les intérêts générés.
• Taux de frais de gestion est le pourcentage annuel appliqué au montant accumulé pour déterminer les frais de gestion.

Comment calculer la rente de l’assurance vie ?

La rente de l'assurance vie est une option proposée par certaines compagnies d'assurance vie. Elle permet à un souscripteur, ou à ses bénéficiaires, de recevoir des paiements périodiques réguliers à partir de la valeur accumulée de la police d'assurance vie après la mort de l'assuré. Contrairement au versement d'un capital unique, la rente offre une source de revenu stable et continue sur une période déterminée ou pour le reste de la vie du bénéficiaire, selon les termes du contrat.

La rente de l'assurance vie peut être une option attrayante pour les personnes qui souhaitent garantir un revenu régulier pour elles-mêmes ou pour leurs bénéficiaires après leur décès, plutôt que de laisser un seul paiement forfaitaire. Cela peut être particulièrement utile pour assurer la sécurité financière des personnes dépendantes ou pour planifier la retraite.

En Suisse, la formule générale de calcul de la rente de l'assurance vie peut être exprimée comme suit :

Rente annuelle = (Montant accumulé x Taux de conversion) / (1 - (1 + Taux de conversion)^(-Durée de la rente))

Dans cette formule :

• Montant accumulé représente la valeur totale accumulée dans votre contrat d'assurance vie à la date de conversion en rente.
• Taux de conversion est le pourcentage appliqué au montant accumulé pour déterminer le montant de la rente annuelle.
• Durée de la rente est la période pendant laquelle vous souhaitez recevoir la rente, exprimée en années.

Cette formule est une approximation générale ; les compagnies d'assurance peuvent utiliser des méthodes de calcul spécifiques et des facteurs supplémentaires pour déterminer le montant précis de la rente.

Veuillez noter que cet exemple est simplifié et ne tient pas compte de tous les facteurs spécifiques de votre contrat d'assurance vie, tels que les options supplémentaires ou les frais associés. Les compagnies d'assurance peuvent utiliser des méthodes de calcul plus complexes et tenir compte de divers facteurs pour déterminer le montant précis de la rente.

Comment calculer les droits de succession de l’assurance vie ?

En Suisse, le calcul des droits de succession sur une assurance vie peut varier en fonction du canton dans lequel vous résidez et des lois fiscales spécifiques en vigueur. Les droits de succession sur une assurance vie sont généralement régis par les lois fiscales cantonales.

Pour calculer les droits de succession sur une assurance vie en Suisse, vous devrez prendre en compte les éléments suivants :

1. Déterminez la valeur taxable : la valeur taxable de l'assurance vie est généralement égale à la valeur de rachat du contrat au moment du décès de l'assuré. Cette valeur peut être fournie par la compagnie d'assurance.
2. Consultez les lois fiscales cantonales : chaque canton en Suisse peut avoir ses propres règles et taux d'imposition en matière de succession. Les taux d'imposition varient généralement en fonction de la relation entre le bénéficiaire de l'assurance vie et l'assuré (par exemple, un conjoint, un enfant ou un autre héritier).
3. Appliquez les taux d'imposition : une fois que vous connaissez la valeur taxable et les taux d'imposition applicables de votre canton, vous pouvez calculer les droits de succession. Il s'agit généralement d'appliquer un pourcentage sur la valeur taxable pour obtenir le montant des droits de succession à payer.

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