Assurance vie risque pur : formules, primes, comparatif 2024

L'assurance risque pur (ou assurance risque décès) offre une protection financière à votre famille en cas de décès ou d'invalidité.

Comment fonctionne l'assurance risque pur ? Comment choisir parmi toutes les formules possibles ? Comment sont calculées les primes ?

Que vous soyez à la recherche d'une protection financière pour votre famille, d'une couverture pour un prêt hypothécaire ou d'une planification successorale efficace, notre guide et comparatif vous aideront à naviguer dans le monde de l'assurance vie risque pur et à prendre des décisions éclairées.

Qu’est-ce que l’assurance vie risque pur ou assurance décès ?

En Suisse, l'assurance vie risque pur, également appelée assurance vie temporaire ou assurance décès, est un type d'assurance qui couvre uniquement le risque de décès pendant une période déterminée.

Contrairement à l'assurance vie en épargne (aussi appelée assurance vie mixte ou assurance vie de capital), l'assurance vie risque pur ne comporte pas de volet d'épargne ou de capital accumulé. Son objectif principal est de fournir une protection financière à vos bénéficiaires en cas de décès pendant la durée du contrat. Si vous survivez à la période couverte par l'assurance, aucune prestation n'est versée et le contrat prend fin.

C'est une solution souvent choisie pour assurer une couverture temporaire et abordable en cas de décès, en particulier pour protéger votre famille ou rembourser des dettes spécifiques. Les primes d'assurance vie risque pur sont généralement moins élevées que celles des autres types d'assurance vie, car elles ne comportent pas de composante d'épargne ou de rendement.

Quand et pourquoi souscrire une assurance vie risque pur ?

La souscription d'une assurance vie risque pur ou assurance décès peut être envisagée dans les situations suivantes :

• Protection de la famille : si vous avez des personnes à charge, comme un conjoint, des enfants ou des personnes dépendantes financièrement de vous, souscrire à une assurance vie risque pur permet de leur garantir une sécurité financière en cas de décès prématuré. Cela peut les aider à faire face aux dépenses quotidiennes, aux frais d'éducation ou de logement.
• Couverture de prêt hypothécaire : si vous avez contracté un prêt hypothécaire ou tout autre type de prêt important, l'assurance vie risque pur peut être utilisée pour rembourser le solde du prêt en cas de décès. Cela évite à votre famille de supporter le fardeau financier de la dette.
• Succession d'entreprise : si vous êtes propriétaire d'une entreprise ou partenaire commercial, l'assurance vie risque pur peut être utilisée pour protéger vos associés ou votre famille contre les conséquences financières liées à votre décès. Cela peut aider à maintenir la continuité des activités de l'entreprise.
• Planification successorale : l’assurance décès peut également être utilisée pour planifier la transmission de votre patrimoine aux générations futures. Elle permet de constituer un capital destiné à vos héritiers, en évitant les éventuels problèmes de liquidités liés aux frais de succession.

Quels sont les différents types d’assurance vie risque pur ?

Il existe actuellement en Suisse 2 types d’assurance vie risque pur avec l’assurance vie risque temporaire et l’assurance risque décès accidentel :

L’assurance vie risque pur temporaire

L'assurance vie temporaire est un type d'assurance vie risque pur qui offre une couverture pour une période déterminée, généralement de 5 à 30 ans. Elle est conçue pour fournir une protection financière à vos bénéficiaires en cas de décès pendant la durée du contrat.

Voici quelques caractéristiques de l'assurance vie temporaire :

• Durée limitée : l'assurance vie temporaire offre une couverture pour une période spécifique, appelée terme. Vous pouvez choisir la durée du terme en fonction de vos besoins, par exemple, pour couvrir une période où vos responsabilités financières sont plus élevées, comme le remboursement d'un prêt hypothécaire ou les frais de scolarité des enfants.
• Montant de couverture : vous déterminez le montant de couverture, également appelé capital assuré, qui sera versé à vos bénéficiaires en cas de décès pendant la durée du contrat. Il est généralement recommandé de choisir un montant qui répond aux besoins financiers de vos proches en cas de disparition prématurée.
• Primes abordables : les primes d'assurance vie temporaire sont généralement moins élevées que celles des autres types d'assurance vie, car elles couvrent uniquement le risque de décès pendant la période spécifiée. Cependant, les primes peuvent augmenter à mesure que vous vieillissez ou à la fin de chaque terme.
• Aucune valeur d'épargne : contrairement à l'assurance vie en épargne, l'assurance vie temporaire ne comporte pas de volet d'épargne ou de capital accumulé. Si vous survivez à la période couverte par l'assurance, aucune prestation n'est versée et le contrat prend fin. Elle se concentre uniquement sur la protection en cas de décès.

L’assurance vie décès accidentel

L'assurance vie décès accidentel est un type spécifique d'assurance vie risque pur qui offre une protection financière en cas de décès causé par un accident. Voici quelques éléments clés de l'assurance vie décès accidentel :

• Couverture en cas de décès accidentel : cette assurance vise à fournir une indemnisation spécifique en cas de décès résultant d'un accident. Les accidents couverts peuvent inclure des événements tels que des accidents de la route, des chutes, des blessures par arme à feu, des catastrophes naturelles, etc.
• Prime généralement abordable : les primes de l'assurance vie décès accidentel sont souvent moins élevées que celles des autres types d'assurance vie, car elles sont basées uniquement sur le risque lié aux accidents. Cela signifie que les primes peuvent être plus abordables que celles d'une assurance vie temporaire standard.
• Exclusions et limitations : comme pour tout contrat d'assurance, il est essentiel de lire attentivement les termes et conditions de l'assurance vie décès accidentel. Des exclusions et limitations peuvent s'appliquer, telles que des restrictions d'âge, des exclusions de certaines activités à risque élevé, des délais de carence, etc.
• Aucune valeur d'épargne : l'assurance vie décès accidentel se concentre uniquement sur la protection en cas de décès causé par un accident. Elle ne comporte pas de volet d'épargne ou de capital accumulé. Si le décès survient à la suite d'une maladie ou de causes naturelles non accidentelles, aucune prestation ne sera versée.

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Quelles sont les différentes formules d’assurance vie risque pur ?

L'assurance vie risque pur propose 2 formules principales :

1. Formule de risque pur constant : dans cette formule, un montant unique est garanti pour toute la durée du contrat. Cela signifie que le capital assuré reste constant, offrant ainsi une protection financière stable à vos proches en cas de décès. Cette formule vise à maintenir leur situation financière actuelle.
2. Formule de risque pur décroissant : dans cette formule, le montant de départ diminue progressivement au fil des années. La diminution du capital assuré permet de réduire le coût de l'assurance, car les montants versés sont ajustés pour couvrir le risque décroissant. Ainsi, le preneur d'assurance n'a plus à payer sa prime bien avant l'échéance du contrat. Cette formule peut être avantageuse si vos besoins de protection diminuent avec le temps, par exemple en raison de l'amortissement d'un prêt hypothécaire.

Quelle différence entre l’assurance vie risque pur et l’assurance vie épargne ?

Voici un tableau comparatif entre l'assurance vie risque pur (ou assurance décès) et l'assurance vie épargne (aussi appelée assurance-vie mixte ou assurance-vie de capital) :

En résumé, l'assurance vie risque pur se concentre principalement sur la protection en cas de décès, tandis que l'assurance vie épargne combine une protection en cas de décès avec un volet d'épargne à long terme. Le choix entre les deux dépend des objectifs personnels de l'assuré, de ses besoins en matière de protection financière et de ses préférences en matière d'épargne.

Comparatif : quelle prime pour une assurance vie risque pur ?

Pour comparer les primes d’assurance vie risque pur, il faut tenir compte de votre sexe et de votre âge. Voici un tableau comparatif des meilleures assurances vie risque pur en Suisse en 2024 :

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Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie risque pur ?

Voici les avantages et les inconvénients de l'assurance vie risque pur :

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Adeline Harmant Rédactrice financière

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.