Assurance vie risque pur : fonctionnement, avantages et primes 2024
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Découvrir la méthodologieContrairement à d'autres contrats, l'assurance vie risque pur se concentre uniquement sur la couverture du risque de décès, sans composante d'épargne ou d'investissement. Grâce à des primes généralement abordables, ce type d'assurance répond aux besoins spécifiques des familles, des emprunteurs ou des entrepreneurs souhaitant garantir la sécurité financière de leurs proches ou la couverture de leurs engagements financiers.
Fonctionnement, prestations, avantages et inconvénients, primes... Découvrez comment fonctionne cette assurance, ses avantages et pour qui elle est particulièrement adaptée dans cet article détaillé.
Assurance vie risque pur : à retenir
- L'assurance risque pur protège la famille en cas de décès de l'assuré.
- Deux types de risque pur : assurance vie temporaire ou décès accidentel.
- Deux formules de risque pur, avec montant garanti constant ou décroissant.
- Les primes sont plus basses que les autres types d'assurance.
- Risque pur : pas de valeur d'épargne ou de capital accumulé.
Qu’est-ce que l’assurance vie risque pur en Suisse ?
L’assurance vie risque pur est une assurance qui offre une protection financière en cas de décès de l’assuré pendant la durée du contrat. Contrairement aux assurances avec épargne ou assurances vie mixtes, elle ne prévoit aucun versement à l’assuré s’il est encore en vie à la fin du contrat.
Ce type d’assurance est conçu pour couvrir uniquement le risque de décès, avec un capital d'assurance vie versé aux bénéficiaires désignés. Les primes sont généralement plus abordables, car elles ne financent pas d’épargne ou d’investissement.
Le montant assuré peut être fixe ou décroissant, souvent pour répondre à des besoins spécifiques comme la couverture d’un prêt hypothécaire. Elle est particulièrement utilisée pour protéger les proches financièrement, rembourser des dettes ou préparer une succession en cas de décès prématuré.
Voici les principales caractéristiques de l'assurance vie risque pur :
| Caractéristique | Description |
|---|---|
| Objectif principal | Protection financière en cas de décès |
| Versement des prestations | Capital versé aux bénéficiaires uniquement en cas de décès pendant la durée du contrat |
| Composante épargne | |
| Durée de couverture | Limitée, selon la durée du contrat (par exemple, 10, 20 ou 30 ans) |
| Montant assuré | Fixe ou décroissant, selon les besoins de l'assuré (ex. couverture de dettes ou d’un prêt hypothécaire) |
| Primes | Abordables, car elles couvrent uniquement le risque décès |
| Bénéficiaires | Désignés par l’assuré (famille, conjoint, partenaires, etc.) |
| Fin du contrat | Aucun remboursement si l’assuré est en vie à la fin du contrat |
| Utilisation typique | Protection familiale, couverture de dettes, préparation à la succession |
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Comment fonctionne l'assurance vie risque pur ?
En Suisse, il est à noter que l'assurance vie risque pur se décline principalement en deux types :
- Une assurance vie temporaire : qui couvre le décès de l'assuré pendant une période définie (ex. 10-30 ans), quelle qu'en soit la cause et sans aucune prestation prévue si l'assuré survit à la durée du contrat.
- Une assurance décès accidentel : qui indemnise uniquement en cas de décès causé par un accident, sans couvrir les maladies ou décès naturels.
À retenir
L'assurance vie temporaire couvre généralement le décès quelle qu'en soit la cause, tandis que l'assurance décès accidentel est limitée aux décès résultant d'accidents. Les primes et les prestations varient en fonction du type de couverture choisi.
De même, votre contrat d'assurance vie risque pur peut se décliner sous 2 formules :
- Formule de risque pur constant : un montant unique est garanti pour toute la durée du contrat. Cela signifie que le capital assuré reste constant, offrant ainsi une protection financière stable à vos proches en cas de décès. Cette formule vise à maintenir leur situation financière actuelle.
- Formule de risque pur décroissant : le montant de départ diminue progressivement au fil des années. La diminution du capital assuré permet de réduire le coût de l'assurance, car les montants versés sont ajustés pour couvrir le risque décroissant. Ainsi, le preneur d'assurance n'a plus à payer sa prime bien avant l'échéance du contrat. Cette formule peut être avantageuse si vos besoins de protection diminuent avec le temps, par exemple en raison de l'amortissement d'un prêt hypothécaire.
Quels sont les avantages et inconvénients d'une assurance vie risque pur ?
Voici les plus et les moins d'une assurance vie risque pur en Suisse :
- Coût abordable : primes généralement basses car aucune épargne ou investissement.
- Simplicité : couverture claire, uniquement en cas de décès.
- Adaptabilité : capital fixe ou décroissant selon les besoins (prêt hypothécaire, protection familiale).
- Protection financière : garantie rapide pour les bénéficiaires en cas de décès.
- Flexibilité des bénéficiaires : libre choix des bénéficiaires.
- Pas d’épargne : aucun remboursement ou capital à l'échéance si l'assuré est en vie.
- Durée limitée : la couverture cesse à la fin du contrat.
- Dépendance aux conditions de santé : les primes peuvent être élevées si l’état de santé est jugé risqué.
- Aucune valeur de rachat : impossible de récupérer les primes versées en cas de résiliation.
Qui peut souscrire une assurance vie risque pur ?
La souscription d'une assurance vie risque pur peut être envisagée dans les situations suivantes :
| Profil adhérent | Détail |
|---|---|
| Personnes avec des dettes | Garantir le remboursement de prêts (hypothèque, consommation, étudiant) en cas de décès. |
| Parents avec enfants à charge | Assurer une protection financière pour subvenir aux besoins des enfants et à leur avenir |
| Soutiens financiers familiaux | Offrir un capital aux proches (conjoint, partenaire, parents) dépendant de leurs revenus |
| Jeunes actifs | Obtenir une protection abordable pour couvrir des besoins spécifiques au début de leur carrière |
| Entrepreneurs ou indépendants | Protéger l’entreprise ou couvrir des dettes professionnelles en cas de décès |
| Personnes avec des besoins temporaires | Couvrir une période limitée, comme jusqu’à ce que les enfants soient autonomes ou un prêt remboursé |
Quelles sont les primes d'assurance vie risque pur en 2024 ?
Pour comparer les primes d’assurance vie risque pur, il faut tenir compte de votre sexe et de votre âge. Voici un tableau comparatif des meilleures assurances vie risque pur en Suisse en 2024 :
| Assurance vie risque pur | Prime homme de 30 ans | Prime homme de 40 ans | Prime femme de 30 ans | Prime femme de 40 ans |
|---|---|---|---|---|
| Generali | 235.40 CHF | 492.10 CHF | 146.20 CHF | 346.40 CHF |
| Vaudoise | 262.00 CHF | 410.90 CHF | 253.20 CHF | 385.40 CHF |
| Swisslife | 267.10 CHF | 509.80 CHF | 298.20 CHF | 441.00 CHF |
| Helvetia | 273.10 CHF | 479.85 CHF | 222.85 CHF | 373.60 CHF |
| La Mobilière | 273.50 CHF | 482.40 CHF | 220.60 CHF | 386.50 CHF |
| Groupe Mutuel | 289.70 CHF | 556.90 CHF | 231.50 CHF | 434.65 CHF |
| Bâloise | 293.10 CHF | 508.80 CHF | 248.40 CHF | 400.30 CHF |
| AXA | 309.80 CHF | 545.40 CHF | 265.50 CHF | 394.00 CHF |
| PostFinance | 309.80 CHF | 545.40 CHF | 265.50 CHF | 394.00 CHF |
| Zurich | 354.00 CHF | 574.20 CHF | 303.30 CHF | 467.00 CHF |
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Quelles différences entre assurance vie risque pur et assurance vie mixte ?
Voici un comparatif entre assurance vie risque pur et assurance vie mixte :
| Caractéristiques | Assurance vie risque pur | Assurance vie mixte |
|---|---|---|
| Objectif principal | Protection financière en cas de décès | Protection en cas de décès + épargne en cas de vie |
| Versement des prestations | Capital versé uniquement en cas de décès | Capital versé en cas de décès ou à l’échéance du contrat |
| Composante épargne | Inclut une épargne ou un investissement | |
| Durée de couverture | Limitée (10, 20, 30 ans) | Souvent de long terme, avec possibilité de durée vie entière |
| Primes | Abordables, car basées uniquement sur le risque décès | Plus élevées, car elles incluent une part d’épargne |
| Utilisation typique | Couverture des dettes ou protection familiale temporaire | Préparation de la retraite ou transmission de patrimoine |
| Fin du contrat (si assuré vivant) | Aucun remboursement ou capital | Versement du capital épargné |
| Flexibilité des bénéficiaires | Libre choix | Libre choix |
