Assurance-vie mixte : définition, avantages, risques 2024

L'assurance-vie mixte se distingue par sa double fonctionnalité. Elle offre en effet une protection financière en cas de décès prématuré tout en permettant la constitution d'un capital ou la génération d'une rente à l'échéance du contrat. Un choix optimal pour les personnes désireuses de préparer leur retraite tout en assurant la protection de leur famille.

Alors, comment fonctionne exactement l'assurance-vie mixte ? Qui peut la souscrire ? Comment et auprès de quels établissements la souscrire ? À quelles primes s'attendre ?

Voici un article détaillé sur ce sujet pour vous aider à prendre une décision éclairée.

Qu'est-ce que l'assurance vie mixte ?

Par définition, l'assurance-vie mixte combine les avantages d'une assurance décès et d'un produit d'épargne. Cela fait d'elle une solution complète de prévoyance.

En cas de décès ou d'incapacité de gain de l'assuré, elle garantit ainsi le versement d'un capital à ses bénéficiaires, leur offrant ainsi une sécurité financière immédiate. Parallèlement, elle fonctionne comme un produit d'épargne. Par conséquent, elle accumule un capital qui sera disponible à l'échéance du contrat. Ce dernier est souvent utilisé comme complément pour la retraite.

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À qui s'adresse l'assurance-vie mixte en Suisse ?

L'assurance mixte peut intéresser une variété d'investisseurs cherchant à allier protection financière et constitution d'épargne. Elle convient particulièrement à ceux voulant garantir la stabilité financière de leurs proches tout en constituant un capital pour des projets futurs ou la retraite.

Les jeunes professionnels ont également l'opportunité d'utiliser ce type d'assurance dès le début de leur carrière pour commencer à épargner tout en bénéficiant d'une couverture en cas de besoin.

Les couples planifiant leur retraite peuvent, eux aussi, trouver dans l'assurance mixte une solution intéressante, puisqu'ils ont la possibilité de recevoir une rente ou un capital d'assurance vie à la fin du contrat.

En outre, les individus ayant des prêts immobiliers, par exemple, apprécieront le côté rassurant de l'assurance mixte, protégeant leur patrimoine et offrant une garantie à leurs créanciers.

Comment sont calculées les primes de votre assurance vie mixte ?

Les primes de votre assurance-vie mixte sont divisées en trois sous-primes. Une partie est ainsi dédiée à la couverture des risques associés au décès ou à l'incapacité de gain de l'assuré. Cette sous-prime est déterminée en fonction de l'âge, de l'état de santé, du mode de vie et du montant de la couverture choisie par l'assuré.

Une autre fraction de la prime est allouée à la constitution du capital d’épargne. C'est l’investissement que l'assuré réalise dans le cadre de son assurance-vie mixte. Le montant accordé à cette sous-prime est investi par l'assureur pour générer des rendements au fil du temps. La proportion de la prime réservée à l'épargne peut varier en fonction des objectifs financiers de l'assuré et des caractéristiques spécifiques du contrat.

La dernière partie de la prime inclut les taxes et les frais administratifs. Ces derniers couvrent les coûts de souscription, les frais de gestion annuels, ainsi que d'autres frais liés à l'administration du contrat.

Quels sont les avantages de l'assurance-vie mixte ?

L'assurance-vie mixte de nombreux avantages. C'est pourquoi elle est considérée comme une solution attractive pour la gestion financière et la planification successorale. Grâce à elle, l'assuré bénéficiera :

• D'une protection financière : l'assurance-vie mixte procure une sécurité financière essentielle en cas de décès de ce dernier, garantissant ainsi le versement d'un capital à ses bénéficiaires. Ce contrat aidera à préserver le niveau de vie de la famille ou à couvrir des engagements financiers importants comme des prêts ou des hypothèques.

• D'une bonne épargne avec rendement : en plus de la protection, ce type d'assurance fonctionne comme un produit d'épargne. Les primes versées s'accumulent donc au fil du temps et génèrent des intérêts. Le souscripteur a ainsi l'opportunité de bâtir un capital pour ses projets futurs ou pour sa retraite. Cette composante d'épargne peut être conçue de manière à fournir des rendements attrayants en comparaison avec d'autres possibilités d'investissement.

• De réductions d'impôts : la fiscalité de l'assurance-vie mixte est attrayante. Les sommes versées au titre de l'assurance sont, en effet, susceptibles de réduire l'assiette imposable. En outre, les prestations reçues par les bénéficiaires peuvent être exonérées de droits de succession. C'est un avantage non négligeable lors de la transmission du patrimoine.

• De flexibilité : ce type d'assurance offre une solution flexible pouvant s'adapter aux différentes phases de la vie de l'assuré. Il permet notamment de proposer une offre personnalisée, pouvant être ajustée au fur et à mesure pour répondre aux besoins spécifiques de l'assuré et de sa famille.

Existe-t-il des risques à souscrire une assurance-vie mixte ?

Avant de souscrire une assurance-vie mixte, il est important de bien comprendre les risques encourus avec ce type de produit :

• Un coût potentiellement élevé : les primes de l'assurance-vie mixte peuvent être plus élevées que celles des autres types d'assurance-vie. Cela est dû à la combinaison d'une couverture risque-pur (décès) et de l'épargne. Ce coût peut donc peser sur votre budget, notamment si votre situation financière vient à se dégrader au fil du temps.

• Un rendement variable : la partie épargne de l'assurance-vie mixte est sujette aux variations du marché financier. Cela signifie que les rendements ne sont pas garantis. En période de baisse des marchés financiers, le capital accumulé peut ne pas croître comme prévu, menant à une incertitude quant aux bénéfices futurs de l'épargne.

• Complexité : l'assurance-vie mixte est un produit mêlant assurance et investissement. Cette complexité peut ainsi rendre difficile la compréhension complète des clauses d'un contrat pour certains assurés, ce qui peut entraîner des malentendus sur les avantages et les obligations liés à la police.

• Liquidité limitée : les modalités de retrait de l'épargne accumulée dans un contrat d'assurance-vie mixte sont généralement assorties de limitations. Retirer des fonds avant l'échéance du contrat peut, en effet, entraîner des pénalités ou des pertes de bénéfices. Ce produit est ainsi susceptible de limiter la flexibilité financière de l'assuré en cas de besoin urgent de liquidités.