Franchise d'assurance maladie Suisse : explications et fonctionnement
Choisir la bonne franchise d’assurance maladie est primordiale pour payer plus ou moins chère sa prime, c’est une question stratégique qui dépend de vos besoins et de votre situation personnelle.
Alors, comment choisir sa franchise d’assurance maladie en Suisse ?
Dans cet article, HelloSafe.ch vous aide à choisir la meilleure franchise d’assurance maladie, comment changer de franchise, comment fonctionne le système de franchise etc.
Franchise assurance maladie : les points à retenir
- Pour un adulte, la franchise la plus basse est de 300 francs et la plus élevée de 2 500 francs. Pour un enfant, elle va de 0 francs à 600 francs.
- Pour choisir une franchise d’assurance maladie, demandez-vous quelle somme représente en moyenne vos frais médicaux
- Si vos frais médicaux sont importants, choisissez plutôt une franchise basse. S’ils sont peu coûteux, choisissez une franchise élevée.
- Il est possible de demander à son assurance de changer de franchise. Si vous souhaitez l’augmenter, l’assurance doit avoir reçu votre lettre de changement au plus tard le 31 décembre. Si vous souhaitez la baisse, l’assurance doit avoir reçu cette lettre au plus tard le 30 novembre.
- Le changement de franchise d’assurance maladie sera effectif à partir du premier jour de l’année suivant votre demande.
- Plus votre franchise est élevée, plus votre prime annuelle sera basse, et inversement.
Franchise assurance maladie : définition
La franchise d’assurance maladie en Suisse est la part annuelle que l’assuré doit payer avant de commencer à être remboursé par l'assurance maladie.
En somme, cela signifie que vous devrez payer une partie des prestations avant que l’assurance maladie ne prenne le relais et commence à prendre en charge le reste.
Il est possible de choisir entre différentes franchises pour les adultes comme pour les enfants. En Suisse, pour les adultes, le montant minimum de la franchise de 300 francs et le maximum de 2500 francs.
Si vous choisissez une franchise de 300 francs, l’assurance maladie prendra le relais au-delà de 300 francs. Il s’agit de franchise annuelle, donc la franchise de 300 francs sera à priori atteinte, l’assuré sera remboursé à partir de ce moment là.
La franchise d’assurance maladie maximum est de 2 500 francs pour les adultes et de 600 francs pour les enfants, cela signifie qu’une personne choisissant 2 500 francs comme franchise devra régler 2500 francs avant d’être remboursée.
De la même façon, un adulte qui a une franchise de 500 francs devra régler 500 francs avant d’être remboursé par son assurance, c’est pourquoi vous devez toujours être sûr d’avoir cette somme disponible.
Voici les différentes franchises d’assurance maladie que vous pourrez choisir pour les adultes et les enfants :
| Adultes et jeunes adultes | Enfants |
|---|---|
| 300 CHF | 0 CHF |
| 500 CHF | 100 CHF |
| 1 000 CHF | 200 CHF |
| 1 500 CHF | 300 CHF |
| 2 000 CHF | 400 CHF |
| 2 500 CHF | 500 CHF |
Pour comparer les meilleures assurance maladie en Suisse, rendez-vous sur notre comparateur dédié :
Comment choisir sa franchise assurance maladie en Suisse ?
Pour les enfants, il est recommandé de prendre une franchise de 0 CHF étant donné que les enfants vont beaucoup chez le médecin durant leurs jeunes années, les parents n'auront pas à payer de frais et ce, dès la première consultation.
Pour un adulte, plus de critères sont à prendre en compte, et vous devez tout d’abord vous poser plusieurs questions :
- Suis-je souvent malade ?
- Ai-je des antécédents médicaux ?
- Mon âge ou/et mon état de santé nécessitent ils de fréquentes consultations chez un ou plusieurs médecins ?
- Mon âge et/ou mon état de santé entraînent ils d’importants frais médicaux ?
Si la réponse à toutes ces questions est oui, alors il est recommandé de choisir une franchise assez basse, car, vos frais médicaux étant plus élevés à cause de vos fréquentes visites médicales et vos traitements, vous avez tout intérêt à être remboursé par votre assurance maladie le plus tôt possible afin de ne pas avoir à payer la totalité de la franchise avant d’obtenir un remboursement. Si vous choisissez une franchise assez basse d’assurance maladie, les remboursements interviendront plus tôt qu’avec une franchise à 2500 francs.
Bon à savoir
A titre d’exemple, en 2019, 44% des suisses ont choisi la franchise la plus basse, notamment les fumeurs, les gens âgés et à risque.
En revanche, si la réponse à toutes ces questions est non, vous devriez choisir une franchise plus élevée, puisque, vos frais médicaux étant occasionnels, vous aurez peu de frais de santé à débourser. Ainsi vos primes d’assurance maladie seront plus basses.
Selon le montant de votre franchise, vous bénéficiez d’une réduction plus ou moins importante sur votre prime annuelle. Plus votre franchise est élevée, moins votre prime annuelle sera chère. C’est la raison pour laquelle il est plus avantageux pour les personnes en bonne santé de choisir une franchise élevée.
Comment fonctionne la franchise d’assurance maladie ?
La franchise est la part que l’assuré va devoir payer avant d’obtenir le remboursement de l’assurance maladie. Si vous choisissez une franchise de 300 francs, vous payerez 300 francs annuellement avant de commencer à être remboursé par l’assurance maladie.
Bon à savoir
Plus la franchise est élevée, plus la prime d'assurance maladie sera basse.
En plus de la franchise, l’assuré participe aussi au financement de l’assurance maladie avec un système de quote part. La quote-part correspond à la part que l’assuré payera une fois que la franchise est épuisée. La quote part est exigible à partir du moment où vous avez payé votre franchise. Elle représente 10 % des prestations médicales, hospitalières et des factures de médicaments et s’élève maximum à 700 francs par an. Les 90 % restant sont assumés par l’assurance maladie.
L’assuré participe donc au financement de l’assurance maladie avec :
- la franchise à payer annuellement
- la quote part de 10 % qui prend le relais une fois la franchise payée par l’assuré.
Si vous avez 3000 francs de frais médicaux cette année, vous paierez 300 francs de franchise + 10% de la quote part pour le montant restant ( 300 francs + 10% de 2700 = 570 francs). L'assurance maladie prendra à sa charge 1530 francs.
Est-il possible de changer de franchise d’assurance maladie en Suisse ?
Il est bien sûr possible de changer de franchise d’assurance maladie, et ce une fois par an. Il suffit pour cela d’envoyer une lettre de changement de franchise à son assureur respectant les délais que vous trouverez ci-dessous et qui changent en fonction de l’augmentation ou de la baisse de franchise d’assurance maladie. Pour voir comment changer d'assurance maladie, lisez notre guide dédié.
Changement franchise assurance maladie : quels sont les délais ?
Les délais pour changer de franchise d’assurance maladie ne sont pas à négliger. Si vous les dépassez, votre réclamation ne sera pas prise en charge. Néanmoins, la date limite pour changer d'assurance maladie varie selon vos demandes :
Augmentation franchise assurance maladie
Pour augmenter sa franchise d’assurance maladie, vous devez envoyer une lettre à votre assurance maladie en spécifiant quelques informations, notamment votre franchise actuelle et la franchise que vous désirez avoir par la suite.
Cette lettre doit être parvenue à votre assurance au plus tard le 31 décembre, auquel cas votre demande ne sera pas validée. Ce changement sera effectif le 1er janvier de l’année suivant votre demande.
Baisse franchise assurance maladie
Il en est de même pour baisser sa franchise d’assurance maladie : envoyez une lettre de changement de franchise à votre assurance maladie dans laquelle vous spécifiez votre franchise actuelle et la future franchise souhaitée.
Cette lettre doit être en la possession de l’assurance au plus tard le 30 novembre. Le changement sera également effectif le 1er janvier.
Notez que le changement de votre franchise d’assurance maladie sera effective à partir du premier jour de l’année suivant votre demande, soit le 1er janvier. Par exemple, si vous faites votre demande d’augmentation de franchise le 23 décembre 2023, votre franchise sera modifiée à partir du 1er janvier 2024. De même, si vous demandez à baisser votre franchise le 19 novembre 2023, ce changement sera également effectif à partir du 1er janvier 2024.
Comment rédiger une lettre de changement de franchise pour son assurance maladie ?
Vous pouvez trouver une lettre de changement de franchise d’assurance maladie en Suisse sur notre site hellosafe.ch. Par la suite, vous n’aurez qu’à remplir la lettre avec les informations nécessaires, et faire en sorte que votre assureur l’ait reçu avant la date limite.
Voici les informations qui doivent figurer sur votre lettre de changement de franchise :
- Prénom et nom
- Adresse
- Numéro de sécurité sociale
- Franchise actuelle
- Nouvelle franchise
- Signature
Comment réduire ma prime annuelle en changeant ma franchise d’assurance maladie ?
La franchise permet de profiter d’une réduction de prime annuelle : chaque assuré doit payer une prime annuelle à son assurance. Selon la franchise que vous choisissez, vous pouvez bénéficier d’une réduction plus ou moins importante de cette prime.
Donc, en changeant de franchise d’assurance maladie, vous pouvez faire d’importantes économies puisque votre prime annuelle sera réduite (uniquement si vous choisissez une franchise plus élevée puisque, plus la franchise est élevée, plus la réduction de prime est importante).
Voici les réductions de prime selon le montant de chaque franchise :
| Montant de la franchise | Réduction maximale de la prime |
|---|---|
| 300 CHF | Aucune réduction |
| 500 CHF | 140 CHF |
| 1 000 CHF | 490 CHF |
| 1 500 CHF | 840 CHF |
| 2 000 CHF | 1 190 CHF |
| 2 500 CHF | 1 540 CHF |
Voici les réductions de prime selon le montant de chaque franchise pour un enfant :
| Montant de la franchise | Réduction maximale de la prime |
|---|---|
| 0 CHF | Aucune réduction |
| 100 CHF | 70 CHF |
| 200 CHF | 140 CHF |
| 300 CHF | 210 CHF |
| 400 CHF | 280 CHF |
| 500 Chf | 350 CHF |
| 600 CHF | 420 CHF |
Quelle est la meilleure franchise d’assurance maladie pour vous ?
Étant donné le large panel de franchises, il est important de prendre tous les critères en considération pour être sûr de faire un choix adapté à votre situation et vos besoins. N’oubliez pas de vous poser les questions indiquées dans la deuxième rubrique de cet article (ces questions sont d’ailleurs valables pour les adultes comme les enfants). Suivant les réponses à ces questions, il est simple de définir la meilleure franchise d’assurance pour vous.
- Si votre âge, votre état de santé, vos éventuelles pathologies, ou encore vos antécédents médicaux nécessitent de très nombreuses visites chez le médecin, voire des séjours réguliers à l’hôpital, alors nous vous recommandons la franchise la plus basse, à savoir 300 francs. En effet, avec cette franchise d’assurance maladie, votre quote-part sera sans doute plus élevée, mais cela représentera tout de même moins de dépenses que si vous étiez dans l’obligation de payer vous-même la majorité de vos frais médicaux.
- Le nombre de visites moyen chez un médecin généraliste est de 4 à 5 par an pour un adulte avec une hygiène de vie correcte à saine. Si votre nombre de consultations coïncide avec cette statistique, que vos visites chez un médecin spécialisé sont plutôt rares, et que votre état de santé ne justifie pas, ou rarement, de séjours prolongés à l’hôpital, alors nous vous conseillons une franchise moyenne, c’est-à-dire 1 000 ou 1 500 francs.
Enfin, si vous tombez très rarement malade, que vos consultations chez votre médecin généraliste n’excèdent pas 2 fois dans l’année, que vous ne nécessitez jamais de traitements à l’hôpital et que vos visites chez les médecins spécialisés ne sont que celles obligatoires, alors nous vous recommandons une franchise très élevée, comme 2 000 ou 2 500 francs.
Bon à savoir
Cependant, gardez bien à l’esprit que le montant de votre franchise doit impérativement être une somme dont vous disposez et que vous pouvez débourser si besoin est.
Par exemple, si vous choisissez la franchise à 2 500 francs, assurez vous de bien avoir 2 500 francs de disponibles car cette somme ne sera pas remboursée par votre caisse maladie.
Comment faire le calcul de la franchise pour son assurance maladie ?
Les franchises permettent de faire des économies grâce aux réductions de prime.
Exemple
Par exemple, si je suis un adulte de 39 ans et que j’ai une franchise de 1 500 francs, je bénéficierai d’une réduction de 840 francs sur ma prime annuelle. Si j’ai un enfant de 11 ans qui bénéficie, lui, d’une franchise de 300 francs, je bénéficierai, sur la prime annuelle de sa franchise, d’une réduction de 210 francs.
Un autre exemple : si je suis une adulte de 64 ans et que j’ai une franchise de 500 francs, j’aurai une réduction sur ma prime annuelle de 140 francs. Si un enfant de 8 ans, qui bénéficie également de mon assurance, a, lui, une franchise de 100 francs, je toucherai une réduction de prime annuelle sur sa franchise de 70 francs.
