Franchise d'assurance maladie suisse : que choisir ?
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Découvrir la méthodologieChoisir sa franchise d'assurance maladie est un choix stratégique. En fonction de celle-ci, vos remboursements de santé et vos primes d'assurance seront plus ou moins élevés.
Alors, comment choisir sa franchise d'assurance maladie ? Est-il possible de changer sa franchise et si oui, comment et sous quels délais ? Quels assureurs proposent les meilleures franchises ? On répond à vos questions !
Assurance maladie franchise : à retenir
- La franchise la plus basse pour un adulte est de 300 CHF
- La franchise la plus élevée est de 2'500 CHF.
- Pour un enfant, elle va de 0 à 600 CHF.
- Si vos frais médicaux sont importants, choisissez plutôt une franchise basse.
- S’ils sont peu coûteux, choisissez une franchise élevée.
- Il est possible de demander à son assurance de changer de franchise.
Qu'est-ce que la franchise d'assurance maladie en Suisse ?
La franchise d'assurance maladie est le montant que chaque assuré doit payer de sa poche pour les soins médicaux avant que l'assurance ne commence à rembourser les frais restants. Elle fait partie du système de coûts partagés avec également la quote-part d'assurance maladie.
En Suisse, les adultes peuvent choisir une franchise annuelle comprise entre 300 CHF (minimum) et 2 500 CHF (maximum), ce qui influence directement le montant de leurs primes d’assurance maladie mensuelles. Une franchise élevée permet de réduire les primes, mais en contrepartie, l’assuré doit davantage assumer le coût d'une dépense médicale.
À retenir
Chaque assuré est libre de choisir une franchise adaptée à sa situation personnelle et financière. Par exemple, une franchise de 300 CHF entraîne des primes plus élevées mais moins de dépenses directes en cas de besoin de soins. À l’inverse, une franchise de 2 500 CHF diminue les primes mensuelles mais augmente le risque de coûts personnels élevés.
Pour les enfants, il est possible d’opter pour une franchise de 0 CHF, ce qui signifie que l’assurance prend en charge les frais de soins dès le début sans montant à payer d'avance. Les familles peuvent aussi choisir des franchises spécifiques pour leurs enfants en fonction de leur budget et des besoins de santé prévus.
| Franchises adultes | Franchises enfants |
|---|---|
| 300 CHF | 0 CHF |
| 500 CHF | 100 CHF |
| 1 000 CHF | 200 CHF |
| 1 500 CHF | 300 CHF |
| 2 000 CHF | 400 CHF |
| 2 500 CHF | 500 CHF |
| - | 600 CHF |
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Quand et comment changer de franchise d'assurance maladie en Suisse ?
En Suisse, il est possible de modifier sa franchise d'assurance maladie une fois par an, au 1er janvier. Pour que le changement prenne effet au début de l’année suivante, l’assuré doit envoyer sa demande de modification de franchise à son assureur au plus tard le 30 novembre. Ce changement permet aux assurés d’ajuster leur couverture en fonction de leur budget ou de leurs besoins de santé, en optant pour une franchise plus élevée pour réduire les primes ou, à l’inverse, pour une franchise plus basse afin de réduire les coûts personnels en cas de soins fréquents.
Attention
Il n'est pas possible de changer sa franchise d'assurance maladie en cours d'année en Suisse.
Les délais d'une demande de changement de franchise d'assurance maladie ne sont pas tout à fait les mêmes que vous vouliez augmenter ou baisser votre franchise :
- Augmentation de la franchise : pour augmenter le montant de votre franchise, vous devez envoyer votre demande par courrier avec une réception au 31 décembre au plus tard. Votre nouvelle franchise sera effective au 1er janvier.
- Diminution de la franchise : pour demander la baisse du montant de votre franchise d'assurance maladie, votre Caisse doit recevoir votre courrier de demande avant le 30 novembre, pour une date d'effet au 1er janvier.
| Situation | Date limite de réception de votre demande | Nouvelle franchise effective |
|---|---|---|
| Baisser sa franchise | avant le 30 novembre | au 1er janvier |
| Augmenter sa franchise | avant le 31 décembre | au 1er janvier |
Voici une lettre type de demande de changement de franchise d'assurance maladie, à télécharger gratuitement :
Comment choisir la meilleure franchise assurance maladie ?
Pour choisir la meilleure franchise d'assurance maladie, il est essentiel de prendre en compte sa situation de santé, ses dépenses médicales anticipées et ses capacités financières. La franchise influence directement le montant des primes mensuelles et les coûts à payer en cas de soins. Voici quelques points clés pour faire un choix éclairé :
- Évaluer sa santé : si vous avez peu de dépenses de santé (consultations, médicaments, etc.), une franchise élevée, comme 2 500 CHF, peut être avantageuse car elle réduit vos primes mensuelles. En revanche, si vous prévoyez des soins fréquents, une franchise basse (300 CHF) est souvent plus économique à long terme.
- Analyser son budget : une franchise élevée diminue les primes mais vous expose à des frais potentiellement importants en cas de maladie ou d'accident. Si votre budget est serré et que vous ne pouvez pas absorber des frais élevés soudains, une franchise basse est plus sécurisante.
- Utiliser des calculateurs en ligne : de nombreux sites - comme Assurance ou encore Groupe Mutuel - proposent des calculatrices de franchise sur leur site internet qui montrent le coût total annuel (primes + frais médicaux à payer) en fonction de différents scénarios de franchise. Cela aide à anticiper ce que vous paierez en cas de soins.
- Éviter de changer souvent : bien que vous puissiez ajuster votre franchise chaque année, il est recommandé de choisir une franchise qui correspond à vos besoins à moyen terme pour éviter des fluctuations dans les dépenses de santé.
En 2024, une majorité de Suisses a choisi une franchise élevée pour leur assurance maladie, notamment de 2 500 CHF, afin de bénéficier de primes mensuelles réduites. La franchise de 300 CHF reste également populaire, surtout chez les personnes ayant des besoins de santé fréquents ou imprévus, car elle permet une couverture plus rapide des frais médicaux. La préférence pour les franchises les plus élevées a augmenté en raison de la hausse continue des primes (environ +3,8 % en 2024), incitant les assurés en bonne santé à minimiser leurs coûts fixes annuels malgré les risques financiers accrus en cas de dépenses de santé
Avis d’expert
Pour les enfants, il est recommandé de prendre une franchise de 0 CHF étant donné que les enfants vont beaucoup chez le médecin durant leurs jeunes années, les parents n'auront pas à payer de frais et ce, dès la première consultation.
Comment réduire sa prime d'assurance maladie en changeant sa franchise annuelle ?
Chaque assuré doit payer une prime annuelle à son assurance maladie. Selon la franchise que vous choisissez, vous pouvez bénéficier d’une réduction plus ou moins importante de cette prime.
Donc, en changeant de franchise d’assurance maladie, vous pouvez faire d’importantes économies puisque votre prime annuelle sera réduite (uniquement si vous choisissez une franchise plus élevée puisque, plus la franchise est élevée, plus la réduction de prime est importante).
Voici les réductions de prime selon le montant de chaque franchise :
| Montant de la franchise | Réduction maximale de la prime |
|---|---|
| 300 CHF | Aucune réduction |
| 500 CHF | 140 CHF |
| 1 000 CHF | 490 CHF |
| 1 500 CHF | 840 CHF |
| 2 000 CHF | 1 190 CHF |
| 2 500 CHF | 1 540 CHF |
Voici les réductions de prime selon le montant de chaque franchise pour un enfant :
| Montant de la franchise | Réduction maximale de la prime |
|---|---|
| 0 CHF | Aucune réduction |
| 100 CHF | 70 CHF |
| 200 CHF | 140 CHF |
| 300 CHF | 210 CHF |
| 400 CHF | 280 CHF |
| 500 Chf | 350 CHF |
| 600 CHF | 420 CHF |
Bon à savoir
Il existe de nombreux calculateurs de franchise d'assurance maladie en ligne afin de savoir quelles économies vous pouvez faire.
Quelle différence entre franchise d'assurance maladie et quote part ?
La franchise et la quote-part sont deux éléments distincts du système de coûts partagés de l'assurance maladie en Suisse :
- Franchise : c'est le montant fixe choisi par l'assuré et qu'il doit payer chaque année pour ses soins médicaux avant que l'assurance ne commence à rembourser les frais.
- Quote-part : elle intervient une fois la franchise payée et représente le plus souvent une participation de 10 % aux frais médicaux restants, jusqu'à un plafond annuel de 700 CHF pour les adultes et 350 CHF pour les enfants. Une fois ce seuil atteint, l'assurance rembourse le reste à charge.
Exemple
Avec une franchise de 400 francs et une dépense médicale de 1 000 francs, vous commencerez par régler les 400 francs de franchise. Ensuite, la quote-part de 10 % s’appliquera sur les 600 francs restants, ce qui représente 60 francs supplémentaires. Au total, votre participation aux frais s’élève donc à 460 francs, tandis que les 540 francs restants seront pris en charge par l’assurance maladie.
