Assurance maladie indépendant : couverture et prix en 2024

Vous êtes travailleur indépendant en Suisse ? En plus de leur assurance maladie obligatoire, les indépendants peuvent souscrire un autre type de contrat pour se protéger en cas de maladie : l’assurance perte de gain. Cette assurance permet de compenser la perte de revenu consécutive à un problème de santé, grâce à un système d’indemnités journalières. Avec ces indemnités, le travailleur indépendant peut continuer d’honorer ses dépenses courantes et de protéger sa famille, malgré l’incapacité de travailler.

Comment fonctionne l’assurance-maladie du travailleur indépendant en Suisse ? Pourquoi souscrire une assurance perte de gain ? Nos réponses dans cet article, avec un comparatif des offres d’assurance perte de gain maladie et accidents.

Assurance-maladie indépendant : de quoi s’agit-il ?

Les travailleurs indépendants en Suisse doivent obligatoirement souscrire une assurance maladie. L’assurance-maladie de base, définie par la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal), qui couvre les frais de santé standard comme les consultations médicales. 

Tout comme les salariés, les travailleurs indépendants doivent choisir leur caisse d’assurance maladie dans les 3 mois qui suivent leur arrivée en Suisse. Dans le cas contraire, une caisse-maladie leur est attribuée d’office.

Ceux qui le souhaitent peuvent aussi souscrire une assurance maladie complémentaire, pour la prise en charge de traitements spécifiques (médecine alternative, yoga/fitness et sport, lunettes, soins dentaires).

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Quel est le prix de l'assurance maladie pour travailleur indépendant ?

Le prix de l'assurance maladie de base dépend de plusieurs facteurs :

• Votre canton de résidence
• Votre âge
• La franchise choisie
• Le modèle d'assurance choisi
• L'option Accident

Le revenu personnel n’a pas d’incidence sur le calcul du prix de l’assurance maladie de base. Votre statut de tarvailleur indépendant n'a donc pas d'influence sur votre prime d'assurance maladie. Ainsi, voici la moyenne des prix par canton en 2024 :

Subside d’assurance-maladie pour les indépendants : comment ça marche ?

En Suisse, près d’un assuré sur trois bénéficie d’une aide cantonale pour payer sa prime mensuelle d’assurance maladie obligatoire, dont le montant est souvent élevé. Ces subventions sont appelées subsides d’assurance maladie. 

De nombreux travailleurs indépendants se demandent s’ils ont droit à ces aides. La réponse est oui, les travailleurs indépendants ont droit aux subsides d’assurance maladie, dans tous les cantons. Comme dans le cas des travailleurs salariés, leur éligibilité et le montant du subside dépendent :

• Du revenu déterminant de l’assuré
• De sa fortune
• De son âge
• De sa situation familiale

Les conditions d’éligibilité sont les mêmes également, à savoir : 

• La résidence en Suisse
• Avoir souscrit un contrat d’assurance maladie de base
• Un certain seuil de revenu à ne pas dépasser (défini au niveau cantonal, et variable en fonction de la situation familiale de chacun)

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Qu'est-ce qu'une assurance perte de gain maladie ?

Facultative, l'assurance perte de gain a pour objectif de fournir une compensation financière aux personnes qui se retrouvent dans l’incapacité de travailler, suite à une maladie ou un accident. Pour un travailleur indépendant, ces impondérables se répercutent directement sur son revenu, avec des pertes parfois importantes. En lui versant des indemnités journalières, cette assurance lui permet d’honorer ses obligations en attendant que la couverture universelle (assurance Invalidité) prenne le relais, 2 ans après le début de l’incapacité.

Parfois appelée “assurance incapacité de gain”, l’assurance perte de gain maladie n’est pas obligatoire. En revanche, en raison des lacunes de prévoyance inhérentes à leur statut, les travailleurs indépendants sont fortement encouragés à en souscrire une.

Il existe deux types d’assurance perte de gain pour les indépendants :

1. L’assurance perte de gain maladie
2. L’assurance perte de gain maladie + accident

Dans les deux cas, cette assurance se présente sous la forme d’indemnités journalières versées par l’assureur. Le montant de ces indemnités est choisi par le souscripteur, sachant bien sûr que plus les indemnités souhaitées sont élevées, plus la prime d’assurance est élevée également.

Dès la signature du contrat, le souscripteur choisit un délai de carence, qui impacte également le montant de la prime d’assurance. Ce délai d’attente correspond à la durée pendant laquelle l’assuré n’est pas éligible pour percevoir les indemnités. Sa durée est généralement comprise entre 2 et 360 jours, Par exemple, si vous avez choisi un délai de carence de 30 jours, votre indemnité ne sera versée qu’à partir de 30 jours d’incapacité consécutifs.

Quels sont les avantages d’une assurance accidents et maladie pour les indépendants ?

Si le statut de travailleur indépendant offre de nombreux avantages, il s’accompagne aussi d’un certain nombre de risques, les principaux étant l’instabilité financière, l’entière responsabilité du travailleur dans son succès financier, et sa protection sociale limitée. En souscrivant une assurance perte de gain maladie et accidents pour indépendants, une partie de ces risques sont réduits.

• Compléter les prestations du 1er et du 2ème pilier :

Comme tous les résidents suisses, les travailleurs indépendants cotisent automatiquement au 1er pilier du système de prévoyance (AVS/AI), dont les prestations garantissent un niveau de base en cas d’invalidité, de vieillesse ou de retraite. Seules ces cotisations sont obligatoires pour le travailleur indépendant. Or, s’il se retrouve arrêté pour cause de maladie ou d’accident, l’AI ne commence à l’indemniser qu’à partir de 24 mois, ou de 12 mois dans certains cas d’invalidité flagrante. Le manque à combler est donc important !

Aussi, le travailleur indépendant n’est pas automatiquement affilié au 2ème pilier de la prévoyance, qui correspond aux caisses de pension mises en place par les employeurs pour leurs employés. Certes, il peut toujours s’affilier volontairement à une caisse de pension pour sécuriser sa retraite et améliorer son régime de prévoyance. Toutefois, même cette prévoyance supplémentaire est insuffisante pour couvrir les pertes liées à une invalidité de longue durée ; d’où l’intérêt de l’assurance perte de gain.

• Permettre une couverture adaptée à votre situation :

L’assurance perte de gain maladie ou maladie + accident est un contrat adaptable, conçu pour s’adapter aux contraintes financières, familiales et de santé de chacun. En fonction de ces éléments, le travailleur indépendant peut choisir le délai d’attente qui lui convient, ainsi que le montant de l’indemnité qu’il souhaite percevoir. Ces éléments impactent directement le montant de la prime d’assurance, d’où l’importance de prendre le temps de la réflexion et de comparer les offres.

Filet de sécurité et tranquillité d’esprit

Le travailleur indépendant est entièrement responsable de son revenu. En plus des aléas économiques, il est exposé aux aléas de santé ainsi qu’aux accidents de la vie qui peuvent compromettre sa sécurité financière. Dans ce contexte, l’assurance perte de gain se présente comme un filet de sécurité, garantissant au travailleur indépendant une protection financière en cas d’incapacité. En effet, même en l’absence de soucis de santé, personne n’est à l’abri d’un accident, avec les conséquences que cela implique.

Quelles sont les différentes offres d’assurance perte de gain ?

Voici un comparatif des différents organismes proposant des assurances perte de gain pour les indépendants. La prime mensuelle étant variable en fonction de plusieurs critères (montant de l’indemnité, délai de carence), les montants indiqués correspondent au tarif minimum pratiqué par chaque assureur.

Quelle que soit l’assurance que vous choisissez, l’indemnité journalière est versée au prorata de votre incapacité de gain. En règle générale, le seuil minimum pour percevoir l’indemnité est de 25% d’incapacité, attesté par un médecin. Quant à la durée maximale de versement des indemnités, elle est fixée à 720 ou 730 jours par la majorité des assureurs. En effet, cette durée permet de couvrir le délai de 2 ans en vigueur avant de bénéficier des versements de l’Assurance Invalidité (AI).

Quelles sont les principales assurances pour travailleurs indépendants ?

Les travailleurs indépendants bénéficient d’une couverture sociale réduite au minimum. Pour se protéger et protéger leur entreprise, ils doivent souscrire un certain nombre d’assurances complémentaires, bien que celles-ci soient généralement facultatives.

En plus de l’assurance maladie et de l’assurance perte de gain, on recommande aux indépendants de souscrire :

• Une Prévoyance professionnelle, facultative pour les indépendants, mais qui permet d’accéder au 2ème pilier du système de prévoyance
• Une Assurance Responsabilité Civile professionnelle, qui assure l’entreprise en cas de dommages causés à un tiers (clients, personnes externes)
• Une Assurance accidents, facultative pour tous les indépendants à l’exception de ceux ayant opté pour la forme juridique SA ou Sàrl.

L’assurance-accidents est importante, car elle permet de couvrir le travailleur indépendant de la même manière qu’un salarié en cas d’accident professionnel ou non professionnel.

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Adeline Harmant

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.