Meilleure assurance perte de gain pour indépendant suisse en 2024
- Meilleurs tarifs 2024
- Devis gratuit et sur-mesure
- Réponse rapide dans les 12h
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Délai de carence de 3 mois
L'assurance perte de gain de Helvetia offre une couverture robuste en cas d'incapacité de travail, avec un niveau d'incapacité minimum de 25%. Une rente complète est versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %, avec une rente calculée proportionnellement au degré d’incapacité de gain. Les prestations peuvent durer jusqu'à 21 mois après un délai de carence de 3 mois, ce qui est assez compétitif par rapport à des assureurs comme Generali qui offrent jusqu'à 730 jours de versement mais avec un délai de carence de minimum 30 jours.
Helvetia couvre les risques de maladie et d'accident, assurant aussi bien les cas d'incapacité totale que partielle de travail. De plus, les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A.
Helvetia est valable à l'étranger si l'assuré transfère son domicile légal, et s'adresse aux salariés ainsi qu'aux indépendants. Par ailleurs, le contrat est accessible dès 16 ans, ce qui est un atout pour les jeunes travailleurs. Par contre, d'autres assureurs comme Allianz offrent des options supplémentaires comme un capital décès garanti et une participation aux excédents de la compagnie.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Helvetia est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture fiable en cas de maladie ou d'accident, avec une prise en charge rapide (délai de carence de 3 mois) et des prestations étendues (valables à l'étranger).
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Durée max de versement plus courte que certains concurrents
- Absence de couverture maternité
- Délai de carence de 3 mois
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain Generali se distingue par sa grande flexibilité en termes de couverture et de prestations. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25%, avec un montant de rente défini par le preneur d'assurance, offrant ainsi une personnalisation maximale. La durée maximale de versement est de 730 jours sur une période de 900 jours, ce qui est généreux comparé à d'autres assureurs comme Helvetia, qui limite cette durée à 21 mois.
Generali couvre les risques de maladie, d'accident, de rechute et même de maternité, ce qui en fait une des assurances les plus complètes du marché. De plus, les avantages fiscaux sont possibles en intégrant les prestations dans le cadre du pilier 3A. Cette couverture étendue des risques, incluant la maternité, est un avantage significatif par rapport à Helvetia qui ne couvre pas ce risque.
Parmi les autres caractéristiques notables, Generali propose une validité mondiale pour des voyages hors Suisse ou Liechtenstein n'excédant pas 24 mois. Cette couverture globale, couplée à une option complémentaire pour les travailleurs indépendants, rend cette assurance attrayante pour les travailleurs remote. Le versement trimestriel de la rente offre également une certaine flexibilité dans la gestion des finances personnelles.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Generali est un salarié ou un travailleur indépendant cherchant notamment une couverture incluant la maternité, avec une flexibilité maximale dans le choix des montants de rente et des délais de versement.
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de couverture aux étudiants
- Absence de capital décès garanti
- Délai de carence minimum de 30 jours
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain de Groupe Mutuel se démarque par ses options de personnalisation. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25 %, avec une rente complète versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %. Le montant maximum de la rente est de 600 CHF par jour, ce qui est assez généreux comparé à d'autres assurances.
Groupe Mutuel propose des durées de versement au choix, pouvant aller jusqu'à 1095 jours, avec des délais avant versement variant de 10 à 720 jours, ce qui permet de s'adapter aux besoins individuels des assurés. Les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A ou 3B, offrant ainsi des bénéfices en termes de gestion fiscale.
En termes de risques assurés, Groupe Mutuel couvre à la fois les maladies et les accidents. Un des avantages notables est la possibilité de choisir des délais de libération des primes de 3, 6, 12 ou 24 mois, ce qui offre une souplesse supplémentaire en matière de paiement des primes. Cependant, comparé à Helvetia, Groupe Mutuel ne mentionne pas de couverture internationale spécifique.
Le profil idéal pour souscrire l'assurance perte de gain Groupe Mutuel est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture souple avec options de personnalisation étendue.
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
- Absence de couverture internationale
- Absence de couverture aux étudiants
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
Le niveau d'incapacité minimum pour bénéficier des prestations Allianz est de 40%, avec un système de rente graduelle où l'assuré reçoit 25% de la rente à partir de 40% d'incapacité, 50% à partir de 50%, et une rente complète à partir de 70%. Le montant maximum de la rente est fixé à 18 000 CHF par an (soit 1 500 CHF par mois), ce qui est modeste par rapport à certaines offres concurrentes, mais suffisant pour de nombreux assurés.
La durée de versement des prestations est définie individuellement, avec des options de délais avant versement de 90, 180, 360 ou 720 jours, permettant une personnalisation en fonction des besoins spécifiques des assurés. De plus, les prestations peuvent bénéficier d'avantages fiscaux quand intégrées dans les cadres du pilier 3A ou 3B.
Allianz couvre les risques de maladie et d'accident, s'adressant ainsi aux salariés, indépendants et étudiants. Un des points forts de cette assurance est la sécurité pour les survivants, offrant un capital décès garanti complémentaire, ce qui est rassurant pour les familles. En outre, Allianz propose une prévoyance vieillesse via le pilier 3a, permettant de combler les lacunes de la prévoyance vieillesse, et une participation aux excédents dans son programme de prévoyance.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Allianz est un travailleur, un étudiant, et même les familles, avec une couverture flexible et de bonnes options complémentaires.
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
- Niveau d'incapacité minimum plus élevé
- Moins de flexibilité sur les montants de rente
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
L'assurance perte de gain Swiss Life est réputée pour son approche personnalisée des prestations. Les rentes sont versées à partir d'un taux d'incapacité de 66%, avec des montants calculés en fonction du degré d’incapacité de gain. Cela assure une protection proportionnelle aux besoins réels de l’assuré. Swiss Life offre la possibilité de choisir entre des durées de versement de 365 ou 730 jours, ce qui est plus limité que certaines offres concurrentes comme Groupe Mutuel qui propose jusqu’à 1095 jours.
En termes de risques assurés, Swiss Life couvre les maladies et les accidents, offrant une sécurité complète pour les salariés et les indépendants. Les prestations peuvent aussi bénéficier d’avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans les cadres des piliers 3A ou 3B.
Une caractéristique notable de l'assurance Swiss Life est sa variante dédiée aux indépendants, aux femmes et aux hommes au foyer, appelée "assurance de somme". Cette option offre une indemnité journalière assurée versée indépendamment de la perte de gain effective. De plus, Swiss Life propose des primes préférentielles pour les non-fumeurs, une caractéristique qui n'est pas courante chez tous les assureurs.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Swiss Life est un salarié, un indépendant ou un homme ou une femme au foyer.
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Options limitées pour les étudiants
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
L’assurance perte de gain (APG) est une protection essentielle pour les indépendants en Suisse. Contrairement aux salariés, ces derniers ne bénéficient pas automatiquement d’une couverture en cas de maladie ou d’accident, ce qui les expose à des pertes de revenus pouvant mettre en péril leur activité. Souscrire une assurance perte de gain permet de sécuriser son revenu et de préserver la stabilité financière, même face aux imprévus.
Alors, comment fonctionne l'assurance perte de gain des indépendants ? Quelles sont les indemnisations proposées et comment la souscrire ? Quel est le prix d'une telle assurance ? Quels en sont les avantages et inconvénients ? Cet article explore en détail le fonctionnement de cette assurance, ses avantages, les démarches pour y souscrire et les critères pour choisir la meilleure option adaptée à vos besoins.
Assurance perte de gain indépendant : à retenir
- L'APG est facultative pour les travailleurs indépendants.
- Il est toutefois recommandé de la souscrire, entre autre car :
- elle maintient votre revenu en cas d'accident ou maladie,
- elle assure la pérennité de votre entreprise,
- elle vous assure une certaine tranquilité d'esprit.
- En moyenne, elle coûtre entre 30 et 50 CHF par mois.
- Pour être indemnisé, il est essentiel de présenter un certificat médical.
Qu’est-ce que l’assurance perte de gain indépendant ?
L'assurance perte de gain (APG) est une couverture financière qui compense une partie de votre revenu en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou un accident. Conçue pour garantir une stabilité financière temporaire, elle verse des indemnités journalières permettant de couvrir vos besoins essentiels, vos charges fixes, et d'éviter des difficultés financières en période d'arrêt de travail.
Contrairement aux employés qui bénéficient souvent d’une couverture par leur employeur, les indépendants sont responsables de leur propre sécurité sociale. En cas de maladie ou d'accident, leur revenu peut s'arrêter brusquement, compromettant leur situation financière et la pérennité de leur activité professionnelle. Une assurance perte de gain permet donc aux travailleurs indépendants de maintenir un revenu stable et de protéger leur entreprise contre les aléas.
Faut-il présenter un certificat médical pour que l'APG entre en jeu ?
Oui, un certificat médical est généralement requis pour que l'assurance perte de gain entame le processus d'indemnisation. Ce document, délivré par un médecin, atteste de l'incapacité de travail et précise sa durée estimée. Il sert de preuve pour justifier la demande d'indemnisation auprès de l'assureur. En fonction de la durée de l'incapacité, l'assureur peut demander des certificats supplémentaires ou des examens médicaux complémentaires pour continuer le versement des prestations.
Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance perte de gain indépendant ?
Avantages de l’APG indépendants
- Protection financière : maintien d’un revenu stable en cas de maladie ou d’accident, permettant de couvrir les dépenses personnelles et professionnelles.
- Sécurisation de l’activité professionnelle : évite les difficultés financières qui pourraient nuire à la pérennité de l’entreprise.
- Flexibilité des contrats : possibilité d’adapter les couvertures en fonction des besoins (montant des prestations, délais de carence, durée d’indemnisation).
- Tranquillité d’esprit : réduction du stress lié à l’incertitude financière en cas d’imprévu.
- Complément à d’autres assurances : peut être combinée avec des solutions comme le 3ème pilier pour une protection renforcée.
Inconvénients de l’APG indépendants
- Coût élevé : les primes peuvent être importantes, surtout pour les indépendants exerçant des métiers à risque ou ayant des antécédents médicaux.
- Délais de carence : les paiements ne commencent qu’après un certain délai (souvent 30 jours ou plus), ce qui peut nécessiter une épargne tampon.
- Exclusions et limitations : certaines conditions médicales préexistantes ou activités/professions à risque peuvent être exclues de la couverture.
- Dépendance à l’assureur : en cas de conflit ou de refus de paiement, il peut être compliqué de faire valoir ses droits.
Alors, faut-il souscrire l'assurance perte de gain ?
Oui, souscrire l'assurance perte de gain vaut généralement le coup pour un indépendant. Elle permet de sécuriser vos revenus en cas d'incapacité de travail due à une maladie ou un accident, évitant ainsi des difficultés financières qui pourraient mettre en péril votre activité. Bien que son coût puisse être élevé, surtout dans les métiers à risque, cette protection offre une tranquillité d'esprit précieuse. Si vos charges fixes sont importantes ou si vous n'avez pas une épargne suffisante pour faire face à un arrêt prolongé, une APG est une solution indispensable.
Que couvre l’assurance perte de gain pour indépendant ?
L’assurance perte de gain compense une partie des revenus d’un indépendant lorsqu’il ne peut plus exercer son activité professionnelle, que ce soit de manière temporaire (maladie ou accident) ou permanente (incapacité prolongée). Les prestations sont généralement versées sous forme d’indemnités journalières, jusqu’à la reprise du travail ou l’expiration de la durée de couverture prévue par le contrat.
Les indemnités journalières représentent un pourcentage du revenu annuel assuré (souvent entre 70 et 90%). Elles sont versées après un délai d’attente, qui peut varier de quelques jours à plusieurs mois, selon le contrat. Le montant et la durée des prestations sont définis à l’avance et peuvent être adaptés aux besoins de l’assuré.
Différence entre l’APG en cas d’accident (LAA) et en cas de maladie :
- Perte de gain en cas d’accident (LAA) : obligatoire pour certains indépendants affiliés à la LAA. Couvre les accidents professionnels et non professionnels. Les prestations incluent souvent des indemnités journalières dès le 3ème jour après l’accident.
- Perte de gain en cas de maladie : facultative, elle couvre les incapacités de travail liées à une maladie. Les indemnités journalières sont versées après un délai de carence, souvent plus long que pour un accident.
Exemple
Un photographe indépendant gagne CHF 6'000 par mois et souscrit une APG couvrant 80% de son revenu avec un délai de carence de 30 jours.
- En cas de maladie : si une maladie l’empêche de travailler pendant 3 mois, il recevra CHF 4'800 par mois (80% de son revenu) à partir du 31ème jour jusqu’à la reprise de son activité ou la fin de la période couverte.
- En cas d’accident : si une chute l’empêche de travailler pendant 2 mois, les indemnités journalières LAA (80% de son revenu) commenceront à partir du 3ème jour suivant l’accident.
Quel est le prix d’une assurance perte de gain indépendant en 2024 ?
Le prix d’une assurance perte de gain varie en fonctione de plusieurs critères :
- Âge : les primes augmentent avec l’âge.
- Profession : les métiers à risque coûtent plus cher.
- Revenu assuré : plus le revenu couvert est élevé, plus les primes le sont.
- Durée de couverture : une période prolongée augmente le coût.
- Délai de carence : des délais courts (7 jours) entraînent des primes plus élevées.
- État de santé : les antécédents médicaux influencent les primes.
- Assureur et options : les tarifs varient selon l’assureur et les garanties choisies.
Difficile donc de vous donner un tarif tant celui-ci varie en fonction de votre situation. Voici toutefois, à titre illustratif, plusieurs prix pour différents profils :
| Banque | Prix mensuel | Conditions |
|---|---|---|
| Helvetia | À partir de 31 CHF |
|
| Swisslife | À partir de 42,90 CHF |
|
| Allianz | À partir de 41,60 CHF |
|
Quelles démarches pour souscrire l’assurance perte de gain indépendant ?
Voici les étapes à suivre pour être vite et bienc couvert :
- Évaluation de vos besoins : déterminez le montant de revenu à couvrir, le délai de carence, et la durée des prestations souhaitées.
- Obtenir des devis : utilisez des comparateurs (comme celui que nous vous proposons en haut de cet article) pour recevoir plusieurs devis et mettre les offres en concurrence (options, garanties, exclusions, coûts, délais...).
- Remplir le formulaire de souscription : fournissez les documents demandés et complétez le questionnaire de santé.
- Validation par l’assureur : attendez que l’assureur analyse votre dossier et valide votre souscription.
- Paiement de la première prime : une fois le contrat accepté, réglez la première prime pour activer la couverture.
- Confirmation de la couverture : vérifiez que vous avez bien reçu la confirmation de l’assureur et conservez une copie du contrat.
Avis d’expert
Pour réduire les coûts de l’assurance perte de gain, optez pour un délai de carence plus long, ajustez le montant assuré à vos besoins réels et évitez les options inutiles. Comparer régulièrement les offres du marché et réviser votre contrat chaque année permet d’adapter la couverture à votre situation et de bénéficier de meilleures conditions.
Avec quelle assurance compléter mon assurance perte de gain pour indépendant ?
En tant que travailleur indépendant, vous n’êtes pas couverts. C’est pourquoi compléter votre assurance perte de gain pour indépendant avec d’autres assurances peut être judicieux. Nous vous conseillons deux assurances pour la compléter :
- Assurance responsabilité civile professionnelle pour indépendant (RC pro)
- Assurance accident pour indépendant
Assurance RC pro
L’assurance responsabilité civile professionnelle est une assurance recommandée pour les indépendants mais elle reste facultative. Elle protège votre entreprise contre les conséquences financière qu’elle peut subir si elle cause involontairement des dommages à des personnes externes ou à ses clients. Les dommages assurés sont les suivants :
- Dommages corporels (blessure, décès, atteinte à la santé)
- Dommages matériels (destruction, casse, perte ou endommagement de matériel appartenant à des tiers)
- Préjudices de fortunes consécutifs (dommages pécuniaires suite à un dommage corporel ou matériel)
Attention, tous les dommages ne sont pas assurés par l’assurance responsabilité civile professionnelle. Par exemple, votre entreprise ne sera pas assurée pour les dommages propres, les dommages prévisibles, et les préjudices de fortune purs.
Assurance accident individuel
En Suisse, les employeurs ont l’obligation d’assurer leurs employés auprès de l’assurance-accidents. Mais en tant qu’indépendant, vous n’êtes pas couvert.
C’est pourquoi il est également recommandé de souscrire une assurance-accidents. Celle-ci vous permettra d’être couvert contre les accidents professionnels et non professionnels dans le monde entier. Vous n’aurez pas de franchise ni de quote-part à payer, et une rente vous sera versée en cas d’incapacité de gain ou d’hospitalisation. Cette rente vous permettra de conserver le même niveau de vie jusqu’à ce que vous puissiez reprendre le travail. Les prestations suivantes seront couvertes :
- Frais médicaux sans franchise ni quote-part à payer
- Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
- Rente d’invalidité.
