L’assurance perte de gain pour les indépendants : le guide complet

L’assurance perte de gain, également appelée « assurance incapacité de gain » ou assurance d'indemnité journalière, permet de couvrir l’assuré contre la maladie et l’accident qui pourraient le rendre incapable de travailler pendant une période donnée. Elle permet de compenser la perte de salaire d’un indépendant. Les indépendants reçoivent des indemnités journalières lorsqu’ils ne peuvent plus travailler pour pouvoir maintenir leur niveau de vie et protéger leurs proches jusqu’à la reprise du travail.

Vous souhaitez savoir comment fonctionne l’assurance perte de gain pour les indépendants en Suisse et comment trouver la meilleure assurance perte de gain ?

Lisez notre guide dédié sur l'assurance perte de gain pour les indépendant et retrouvez tout nos conseils.

Assurance perte de gain indépendant : qu’est-ce que c’est ?

L’assurance perte de gain garantit à l'indépendant un revenu régulier lorsqu’il ne peut pas travailler pendant un moment. Elle permet à l’assuré de bénéficier d’indemnisations pendant deux ans maximum.

Il est possible de souscrire une assurance perte de gain quand on est indépendant et qui couvre soit la maladie soit le maladie et l’accident.

Pour conclure une assurance perte de gain pour les indépendants, vous devez définir un délai de carence et un montant d’indemnités journalières. Attention, ces choix impactent le montant de votre prime d’assurance perte de gain indépendant.

Ensuite, lorsque vous aurez une incapacité de gain, une rente de 25% vous sera versée après le délai de carence enregistré. Dans le cas où vous atteignez 66,66% d’incapacité de gain, une rente complète vous sera versée.

Deux variantes sont souvent proposées en Suisse :

  • Assurance de somme
  • Assurance dommages.

L’assurance de somme verse l’indemnité journalière indépendamment de la perte de gain effective alors que l’assurance dommage verse l’indemnité journalière à concurrence maximale du salaire AVS précédant l’incapacité de travail.

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Est-il important pour les indépendants d’avoir une assurance perte de gain ?

En Suisse, si vous êtes indépendants, il est fortement recommandé de souscrire à une assurance perte de gain.

En effet, l’activité d’un travailleur indépendant peut être soumise à de nombreux risques. Par exemple, en tant qu’indépendant qui ne cotise pas au 2ème pilier, si vous êtes malade ou si vous avez un accident, vous ne serez pas couvert sans assurance perte de gain.

Dans le cas où vous êtes indépendant et que vous cotisez au 2ème pilier, vous pouvez également opter pour l’assurance perte de gain indépendant car la prévoyance professionnelle des 1er et 2ème pilier est insuffisante pour maintenir le même niveau de vie sur une longue durée.

Pour résumer, il est recommandé de prendre une assurance perte de gain pour :

  • Les indépendants qui ne cotisent pas au 2ème pilier
  • Les indépendants cotisent au 2ème pilier et qui veulent être assurés en cas d’arrêt de longue durée.

Pourquoi les indépendants devraient prendre une assurance perte de gain ?

Les indépendants ne sont ni soumis à la loi sur la prévoyance professionnelle (LPP) ni à la loi sur l’assurance accidents obligatoire LAA. 

Les risques à couvrir des indépendants sont les suivants :

  • Incapacité de travail en cas de maladie ou d’accident
  • Invalidité
  • Vieillesse
  • Décès.

Perte de gain indépendant : qu’est-ce qui est couvert ?

Souscrire à une assurance perte de gain indépendant vous permettra d’être couvert en cas de problèmes de santé. Vous pourrez bénéficier d’une indemnité journalière en cas de maladie ou d’accident qui permet de garantir un salaire.

L’assurance perte de gain peut couvrir :

  • La maladie
  • L’accident
  • Le congé maternité.

Bon à savoir

Lisez notre guide sur l'assurance maladie pour voir ce qui est couvert.

Quel est le prix d’une assurance perte de gain pour indépendant ? 

Le prix d’une assurance perte de gain pour indépendant varie en fonction des compagnies d’assurances. 

Votre prime sera calculée à partir du délai de carence choisi et des indemnités journalières. Par exemple, chez Helsana pour une personne âgée d’environ 40 ans, la prime d’une assurance perte de gain avec la couverture accident est de 23,50 francs par mois.

Quelles sont les meilleures assurances perte de gain quand on est indépendant ?

Voici un tableau récapitulatif des meilleures assurances perte de gain pour les indépendants et leurs caractéristiques :

Assurance perte de gainPrimeCaractéristiques
Helsana23.50 CHF  
  • Indemnités journalières 
  • Montant de l’indemnité journalière au choix (de 10 à 600 francs par jour, jusqu’à 18’000 francs par mois)
  • Délais d’attente au choix (3, 7, 14, 21, 30, 60, 90, 120, 150, 180, 240, 270 ou 360 jours selon la LCA)
  • Durée des prestations pendant 365 jours
  • Durée minimale du contrat d’assurance de 1 an
Generali Non indiqué
  • Montant de l’indemnité journalière au choix 
  • Délais d’attente au choix
  • Garantie tarifaire pendant les 5 premières années d’assurance
  • Optimisation fiscale
Groupe mutuel Non indiqué  
  • Indemnités journalières de 600 francs par jour maximum
  • Durée des prestations au choix pendant 365, 730, ou 1095 jours
KPT  Non indiqué
  • Choix du montant des indemnités journalières dans la limite de 600 francs
  • Choix du délai de carence (2, 7, 14, 21, 30, 60, 90, 120, 150, 180, 270 ou 360 jours)
  • Indemnités journalières après accouchement- Particulièrement adaptée aux indépendants
Meilleures assurances perte de gain

Avec quelle assurance compléter mon assurance perte de gain pour indépendant ?

En tant que travailleur indépendant, vous n’êtes pas couverts. C’est pourquoi compléter votre assurance perte de gain pour indépendant avec d’autres assurances peut être judicieux. Nous vous conseillons deux assurances pour la compléter :

  • Assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro)
  • Assurance accident individuel (également appelée Assurance-accidents).

Assurance RC pro 

Lassurance responsabilité civile professionnelle est une assurance recommandée pour les indépendants mais elle reste facultative. Elle protège votre entreprise contre les conséquences financière qu’elle peut subir si elle cause involontairement des dommages à des personnes externes ou à ses clients.

Les dommages assurés sont les suivants :

  • Dommages corporels (blessure, décès, atteinte à la santé)
  • Dommages matériels (destruction, casse, perte ou endommagement de matériel appartenant à des tiers)
  • Préjudices de fortunes consécutifs (dommages pécuniaires suite à un dommage corporel ou matériel)

Attention, tous les dommages ne sont pas assurés par l’assurance responsabilité civile professionnelle. Par exemple, votre entreprise ne sera pas assurée pour les dommages propres, les dommages prévisibles, et les préjudices de fortune purs.

Assurance accident individuel 

En Suisse, les employeurs ont l’obligation d’assurer leurs employés auprès de l’assurance-accidents. Mais en tant qu’indépendant, vous n’êtes pas couvert !

C’est pourquoi il est également recommandé de souscrire à une assurance-accidents. En effet, cette assurance est importante puisqu’elle vous permettra d’être couvert contre les accidents professionnels et non professionnels dans le monde entier. Vous n’aurez pas de franchise ni de quote-part à payer, et une rente vous sera versée en cas d’incapacité de gain ou d’hospitalisation. Cette rente vous permettra de conserver le même niveau de vie jusqu’à ce que vous puissiez reprendre le travail.

Les prestations suivantes seront couvertes :

  • Frais médicaux sans franchise ni quote-part à payer
  • Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
  • Rente d’invalidité.

Certaines assurances couvrent d’autres prestations. Par exemple, vous pouvez être indemnisé en cas d’atteinte à l’intégrité après un accident ou recevoir une allocation pour impotent si vous avez besoin de façon permanente de l’aide de quelqu’un.

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