Meilleures assurances perte de gain en Suisse en 2024
4.4/5
- Meilleurs tarifs 2024
- 0€ de frais de dossier
- Accompagnement personnalisé
- Réponse rapide dans les 12h
- Devis gratuit et sur-mesure
- Pour tous les évènements et profils
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Délai de carence de 3 mois
L'assurance perte de gain de Helvetia offre une couverture robuste en cas d'incapacité de travail, avec un niveau d'incapacité minimum de 25%. Une rente complète est versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %, avec une rente calculée proportionnellement au degré d’incapacité de gain. Les prestations peuvent durer jusqu'à 21 mois après un délai de carence de 3 mois, ce qui est assez compétitif par rapport à des assureurs comme Generali qui offrent jusqu'à 730 jours de versement mais avec un délai de carence de minimum 30 jours.
Helvetia couvre les risques de maladie et d'accident, assurant aussi bien les cas d'incapacité totale que partielle de travail. De plus, les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A.
Helvetia est valable à l'étranger si l'assuré transfère son domicile légal, et s'adresse aux salariés ainsi qu'aux indépendants. Par ailleurs, le contrat est accessible dès 16 ans, ce qui est un atout pour les jeunes travailleurs. Par contre, d'autres assureurs comme Allianz offrent des options supplémentaires comme un capital décès garanti et une participation aux excédents de la compagnie.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Helvetia est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture fiable en cas de maladie ou d'accident, avec une prise en charge rapide (délai de carence de 3 mois) et des prestations étendues (valables à l'étranger).
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Durée max de versement plus courte que certains concurrents
- Absence de couverture maternité
- Délai de carence de 3 mois
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain Generali se distingue par sa grande flexibilité en termes de couverture et de prestations. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25%, avec un montant de rente défini par le preneur d'assurance, offrant ainsi une personnalisation maximale. La durée maximale de versement est de 730 jours sur une période de 900 jours, ce qui est généreux comparé à d'autres assureurs comme Helvetia, qui limite cette durée à 21 mois.
Generali couvre les risques de maladie, d'accident, de rechute et même de maternité, ce qui en fait une des assurances les plus complètes du marché. De plus, les avantages fiscaux sont possibles en intégrant les prestations dans le cadre du pilier 3A. Cette couverture étendue des risques, incluant la maternité, est un avantage significatif par rapport à Helvetia qui ne couvre pas ce risque.
Parmi les autres caractéristiques notables, Generali propose une validité mondiale pour des voyages hors Suisse ou Liechtenstein n'excédant pas 24 mois. Cette couverture globale, couplée à une option complémentaire pour les travailleurs indépendants, rend cette assurance attrayante pour les travailleurs remote. Le versement trimestriel de la rente offre également une certaine flexibilité dans la gestion des finances personnelles.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Generali est un salarié ou un travailleur indépendant cherchant notamment une couverture incluant la maternité, avec une flexibilité maximale dans le choix des montants de rente et des délais de versement.
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de couverture aux étudiants
- Absence de capital décès garanti
- Délai de carence minimum de 30 jours
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain de Groupe Mutuel se démarque par ses options de personnalisation. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25 %, avec une rente complète versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %. Le montant maximum de la rente est de 600 CHF par jour, ce qui est assez généreux comparé à d'autres assurances.
Groupe Mutuel propose des durées de versement au choix, pouvant aller jusqu'à 1095 jours, avec des délais avant versement variant de 10 à 720 jours, ce qui permet de s'adapter aux besoins individuels des assurés. Les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A ou 3B, offrant ainsi des bénéfices en termes de gestion fiscale.
En termes de risques assurés, Groupe Mutuel couvre à la fois les maladies et les accidents. Un des avantages notables est la possibilité de choisir des délais de libération des primes de 3, 6, 12 ou 24 mois, ce qui offre une souplesse supplémentaire en matière de paiement des primes. Cependant, comparé à Helvetia, Groupe Mutuel ne mentionne pas de couverture internationale spécifique.
Le profil idéal pour souscrire l'assurance perte de gain Groupe Mutuel est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture souple avec options de personnalisation étendue.
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
- Absence de couverture internationale
- Absence de couverture aux étudiants
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
Le niveau d'incapacité minimum pour bénéficier des prestations Allianz est de 40%, avec un système de rente graduelle où l'assuré reçoit 25% de la rente à partir de 40% d'incapacité, 50% à partir de 50%, et une rente complète à partir de 70%. Le montant maximum de la rente est fixé à 18 000 CHF par an (soit 1 500 CHF par mois), ce qui est modeste par rapport à certaines offres concurrentes, mais suffisant pour de nombreux assurés.
La durée de versement des prestations est définie individuellement, avec des options de délais avant versement de 90, 180, 360 ou 720 jours, permettant une personnalisation en fonction des besoins spécifiques des assurés. De plus, les prestations peuvent bénéficier d'avantages fiscaux quand intégrées dans les cadres du pilier 3A ou 3B.
Allianz couvre les risques de maladie et d'accident, s'adressant ainsi aux salariés, indépendants et étudiants. Un des points forts de cette assurance est la sécurité pour les survivants, offrant un capital décès garanti complémentaire, ce qui est rassurant pour les familles. En outre, Allianz propose une prévoyance vieillesse via le pilier 3a, permettant de combler les lacunes de la prévoyance vieillesse, et une participation aux excédents dans son programme de prévoyance.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Allianz est un travailleur, un étudiant, et même les familles, avec une couverture flexible et de bonnes options complémentaires.
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
- Niveau d'incapacité minimum plus élevé
- Moins de flexibilité sur les montants de rente
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
L'assurance perte de gain Swiss Life est réputée pour son approche personnalisée des prestations. Les rentes sont versées à partir d'un taux d'incapacité de 66%, avec des montants calculés en fonction du degré d’incapacité de gain. Cela assure une protection proportionnelle aux besoins réels de l’assuré. Swiss Life offre la possibilité de choisir entre des durées de versement de 365 ou 730 jours, ce qui est plus limité que certaines offres concurrentes comme Groupe Mutuel qui propose jusqu’à 1095 jours.
En termes de risques assurés, Swiss Life couvre les maladies et les accidents, offrant une sécurité complète pour les salariés et les indépendants. Les prestations peuvent aussi bénéficier d’avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans les cadres des piliers 3A ou 3B.
Une caractéristique notable de l'assurance Swiss Life est sa variante dédiée aux indépendants, aux femmes et aux hommes au foyer, appelée "assurance de somme". Cette option offre une indemnité journalière assurée versée indépendamment de la perte de gain effective. De plus, Swiss Life propose des primes préférentielles pour les non-fumeurs, une caractéristique qui n'est pas courante chez tous les assureurs.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Swiss Life est un salarié, un indépendant ou un homme ou une femme au foyer.
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Options limitées pour les étudiants
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
Si vous tombez malade ou êtes victime d’un accident, entraînant une incapacité partielle ou totale à travailler, les prestations sociales obligatoires ne couvriront que d’une manière partielle votre salaire, et sur une dure limitée. Il peut être judicieux de souscrire une assurance perte de gain, aussi appelée assurance incapacité de gain. Cette assurance couvrira la perte de revenu en cas d'incapacité de travail due à une maladie ou à un accident.
Comment fonctionne l'assurance perte de gain en Suisse ? Que couvre-t-elle ? Quel est son coût ? Qu'en est-il en cas de chômage ou licenciement ? Et pour les indépendants ? Toutes les réponses à vos questions dans cet article détaillé.
Assurance perte de gain en Suisse : à retenir
- L'assurance perte de gain est souscrite par l'employeur ou individuellement.
- L'assurance perte de gain maladie peut vous couvrir jusqu'à 720 jours.
- Le seuil d'incapacité de travail minimum est de 25%.
- L'assurance perte de gain collective n'est pas obligatoire pour l'employeur.
- Au chômage et sans assurance, vous êtes couvert pendant 30 jours seulement.
- Indépendants : l'assurance perte de gain est vivement conseillée.
Comment fonctionne l’assurance perte de gain ?
L’assurance perte de gain permet de se prémunir financièrement en cas de maladie ou d’accident qui ne vous permette plus de travailler.
En effet, les prestations de la prévoyance assurée par l’État et de la prévoyance professionnelle (piliers 1 et 2) sont généralement insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie antérieur en cas d’incapacité de gain prolongée. L'assurance perte de gain permettra alors de compenser le manque à gagner durant la période plus ou moins longue de l’arrêt contraint d’activité.
L'assurance perte de gain est souscrite soit:
- Par l'employeur pour ses employés
- De façon individuelle, par des travailleurs indépendants, des salariés non-assurés par leur employeurs etc.
Bon à savoir
Si l'employeur ne souscrit pas une assurance perte de gain pour ses employés, il devra leur verser un salaire en cas de maladie, sous certaines conditions, c'est ce qu'on appelle "l'échelle bernoise".
Dans un contrat d’assurance perte de gain, plusieurs éléments sont à déterminer, et donc adaptables selon votre situation :
- Le montant des indemnités. Le montant max des indemnités de l'assurance perte de gain est souvent de 600 CHF par jour.
- La durée totale de couverture. En fonction des assureurs, l'assurance perte de gain peut vous couvrir jusqu'à 720 jours.
- Le délai de carence pour déclencher les indemnités. La durée de carence de l'assurance perte de gain dépend des compagnies d'assurance mais en général, c'est à partir de 3 jours et cela peut aller jusqu'à 360 jours.
Pour faire marcher votre assurance perte de gain, la plupart des assureurs exigent une incapacité de travail minimum de 25%, constatée par un médecin. Si cette incapacité de travail dépasse 66,66%, alors votre droit à la rente est plein et entier.
Avec l’assurance perte de gain, vous pouvez choisir entre deux modèles d’assurance :
- L’assurance de dommage : les indemnités journalières sont versées à la hauteur de la perte du salaire justifiée. Cette option est recommandée pour les salariés.
- Les indemnités journalières assurées sont versées quelle que soit la perte de salaire effective. Cette option est recommandée pour les indépendants.
Assurance perte de gain maladie : quelles obligations pour les employeurs ?
En Suisse, les employeurs doivent offrir une assurance accident à tous leurs salariés couvrant les accidents professionnels et non professionnels. C’est ce qui est fait par le biais du 1er pilier (AVS-AI) et du 2ème pilier (LPP-LAA). En revanche, votre employeur n’a pas d’obligation de souscrire une assurance couvrant la perte de gain en cas de maladie, elle reste facultative.
Bon à savoir
Dans certains cantons ou bien en application de certaines conventions collectives, la souscription par l’employeur peut être rendue obligatoire.
En pratique cependant, la majorité des employeurs souscrivent une assurance perte de gain collective bénéficiant à l’ensemble des salariés. Au-delà d’une sécurisation financière pour les salariés, cela permet aux employeurs de maîtriser leurs charges en faisant prendre le relai à l’assureur et en évitant de verser deux rémunérations en cas de remplacement du salarié en maladie.
S’il ne souscrit pas d’assurance perte de gain maladie, l’employeur devra appliquer le versement du salaire selon l’échelle bernoise. Tandis que s’il souscrit une assurance collective, il devra participer à minima à la moitié du paiement des primes d’assurance des salariés. L’autre moitié pourra être déduite directement de votre salaire brut.
Différence entre assurance accident et incapacité de gain
- L'assurance-accidents en Suisse est obligatoire pour tous les salariés et couvre les frais médicaux et les pertes de revenus en cas d'accidents professionnels et non professionnels.
- L'assurance perte de gain est facultative et couvre la perte de revenus en cas d'incapacité de travail due à une maladie ou à un accident, mais ne prend pas en charge les frais médicaux liés à la maladie.
Assurance perte de gain et chômage : comment ça marche ?
Durée des indemnités journalières en cas de chômage
En cas d’accident ou de maladie alors que vous touchez les allocations chômage, vous êtes couvert pendant 30 jours. En effet, après avoir transmis une preuve médicale de votre incapacité au travail à la caisse d’assurance-chômage (ORP) dans un délai de 7 jours, vous continuerez à percevoir vos allocations jusqu’à 30 jours après le constat d’incapacité.
En revanche, après l’écoulement de ces 30 jours, les allocations chômage ne seront plus versées, C'est là que l'assurance perte de gain est nécessaire : si vous êtes au chômage et que vous avez souscrit une assurance perte de gain, vous pourrez percevoir une rente jusqu’à 720 jours.
| Chômage avec assurance perte de gain | Chômage sans assurance perte de gain | |
|---|---|---|
| Durée | Couverture jusqu'à 720 jours | Couverture pendant 30 jours |
| Souscription |
| Transmettre preuve incapacité à l'ORP |
Assurance perte de gain : refus de mon incapacité de travail ?
L'assurance perte de gain de votre employeur conteste votre incapacité de travail ? L'assureur est en droit de le faire s'il a des doutes sur la validité du certificat médical d'assurance maladie, ou si l'incapacité de travail ne remplit pas les conditions stipulées dans la police d'assurance (par exemple, le pourcentage d'incapacité requis ou le type de maladies couvertes). Dans ce cas, vous pouvez faire un recours auprès :
- du médecin-conseil de l’assurance-maladie contractée par l’employeur
- du médecin-conseil de l’entreprise.
Assurance perte de gain licenciement ou chômage
En cas de chômage lié à un départ volontaire ou licenciement, l'assurance perte de gain peut s'appliquer :
- Par le biais de l'assurance perte de gain individuelle : vous avez soucrit à une assurance perte de gain individuelle, vous pouvez toucher une indemnité journalière
- Par le biais de l'assurance perte de gain de votre ancien employeur : si votre dernier employeur avait conclu un contrat collectif d’assurance perte de gain, vous pouvez vous rapprocher de lui pour souscrire un contrat individuel auprès de cette assurance.
Attention
Vous disposez d'un délai de 3 mois après la fin de la relation de travail pour souscrire un contrat individuel auprès de l'assureur auprès duquel votre employeur a souscrit le contrat d'assurance perte de gain. Passé ce délai, vous devrez entreprendre la démarche personnelle pour souscrire un contrat auprès de l'assureur de votre choix.
Dans le cas où vous sollicitez l'assureur de votre ancien employeur, votre indemnisation dépendra du choix fait par votre employeur dans sa souscription à l’assurance perte de gain. Effectivement, l'employeur a deux choix lorsqu'il souscrit l'assurance perte de gain, il peut choisir l'assurance perte de gain sous LAMal ou l'assurance perte de gain privée :
| Type d'assurance | Qui paye la prime | Incapacité |
|---|---|---|
| Assurance perte de gain LAMAL | Moitié employeur moitié salarié | À partir de 50 % |
| Assurance perte de gain privée | Employeur | À partir de 25 % |
Bon à savoir
Si votre employeur n'avait pas souscrit l'assurance perte de gain et que vous n'avez pas de contrat individuel, sous certaines conditions votre employeur devra vous verser des indemnités : c'est le système de l'échelle bernoise.
Faut-il souscrire une assurance perte de gain pour indépendant ?
En tant qu'indépendant, vous n'êtes pas couvert par la loi sur la prévoyance professionnelle (LPP) ni par l'assurance accidents obligatoire LAA. Ainsi, en cas d'incapacité de travail prolongée, vous risquez de ne pas avoir de revenu. L'assurance perte de gain vous aide à maintenir votre niveau de vie et à protéger vos proches pendant la période d'incapacité.
Bien que ce ne soit pas obligatoire, il est très conseillé aux travailleurs indépendants de souscrire une assurance perte de gain.
Bon à savoir
Vous êtes indépendant, et vous souhaitez vous prémunir du risque de pertes financières importantes en cas de maladie ou d’accident ? Vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance perte de gain de seulement deux ans, qui vous permettra d’attendre le versement éventuel d’une rente de l’Assurance-invalidité.
Quel est le prix moyen d’une assurance perte de gain ?
Le prix d'une assurance perte de gain dépend de nombreux facteurs, tels que l'étendue de la couverture, le délai de carence, le montant des indemnités journalières, l'âge de l'assuré, le risque associé à la profession...
Par exemple, le prix moyen d'une assurance perte de gain est de 21 francs par mois chez Helsana. Nous vous invitons à utiliser notre comparateur en haut de page pour trouver l'assurance incapacité de gain au meilleur prix.
Qui paie l'assurance perte de gain ?
- Si votre employeur a souscrit une assurance perte de gain collective dans le cadre du système d’assurance santé suisse (LAMal), la prime d’assurance est payée à parts égales entre votre employeur et vous-même.
- Si vous décidez de souscrire un contrat individuel à une assurance perte de gain, c’est à vous qu’incombe la prime d’assurance.
- Enfin, l’employeur peut aussi décider de souscrire une assurance perte de gain collective dans le cadre d’une assurance privée, ce qui lui ferait régler la totalité de la prime d’assurance.
Assurance perte de gain : quelle indemnisation en cas d’absence d’assurance ?
L’absence d’assurance perte de gain maladie va avoir des impacts différents selon que vous êtes salariés ou bien indépendants.
- Vous êtes salarié : si votre employeur n’a pas souscrit d’assurance perte de gain, il est tenu de verser l’intégralité de votre salaire pendant une durée limitée. Un référentiel nommé « échelle bernoise » est alors appliqué pour déterminer le montant de l’indemnisation, en fonction de votre ancienneté dans l’entreprise.
| Ancienneté dans l’entreprise | Durée des indemnités |
|---|---|
| Moins de 3 mois | Aucune indemnisation |
| Dès 3 mois | 3 semaines d’indemnisation |
| De 1 à 2 ans | 1 mois d’indemnisation |
| De 3 à 4 ans | 2 mois d’indemnisation |
| De 5 à 9 ans | 3 mois d’indemnisation |
| De 10 à 14 ans | 4 mois d’indemnisation |
| De 15 à 19 ans | 5 mois d’indemnisation |
| De 20 à 24 ans | 6 mois d’indemnisation |
| De 25 à 29 ans | 7 mois d’indemnisation |
| De 30 à 34 ans | 8 mois d’indemnisation |
| De 35 à 39 ans | 9 mois d’indemnisation |
| De 40 à 45 ans | 10 mois d’indemnisation |
- Vous êtes travailleur indépendant :
En tant que travailleur indépendant et en cas de maladie, vous ne percevrez aucune indemnité de la part des caisses de pensions. En effet, les cotisations des indépendants au 2ème pilier ne sont pas obligatoires. De plus, l’adhésion volontaire au 2ème pilier en complément du 1er pilier ne sera pas suffisante pour garantir un maintien de revenu.
Bon à savoir
Il est à noter que vous devrez attendre un délai allant d’un à deux ans avant de pouvoir prétendre à une rente d’invalidité.
Comment fonctionne l’assurance perte de gain maternité ?
L’assurance-maternité fédérale (aussi appelée allocation pour perte de gain) verse aux mères qui travaillent une allocation maternité de 14 semaines correspondant à 80 % du revenu moyen qu’elle réalisait avant l’accouchement, dans la limite maximale de 220 francs par jour.
Vous pouvez accéder à une assurance perte de gain complémentaire, soit via votre employeur s'il en a souscrit une, soit individuellement. L'assurance maternité complémentaire offre plusieurs avantages :
- Elle peut augmenter l'indemnité de 80 % des revenus à 90 % ou 100 % du salaire assuré.
- La durée des prestations peut être étendue, allant au-delà des 14 semaines standard, jusqu'à 20 semaines dans certains cas.
Tous nos guides sur l’assurance perte de gain en Suisse
- Quel est le prix de l'assurance perte de gain en 2024 ?
- L'assurance perte de gain vous couvre-t-elle en cas de licenciement ?
- Assurance perte de gain : que faire en cas de refus ?
- A quoi sert un certificat médical en Suisse ?
- Meilleures assurances chômage complémentaires en 2024
- Meilleure assurance perte de gain pour indépendant en Suisse en 2024
Bonjour,
Pour des raisons personnelles, j'ai démissionné de mon emploi actuel (tout s'est bien passé avec lui, les relations ont été très bonnes entre nous). Lors des cinq derniers jours de travail (y compris le dernier jour), j'ai été en "quarantaine" suite à infection au Covid (mon canton m'a délivré un certificat attestant de l'infection et de la quarantaine demandée). Heureusement, étant vacciné les symptômes ne sont pas graves.
Mes symptômes devraient s'éteindre d'ici quelques jours (après la fin du contrat).
Ma question: si par malchance, les symptômes étaient dus à une forme de Covid-long, qui diminuerait mes capacités de travail sur le long terme, l'assurance perte de gain de l'employeur que je viens de quitter, est-elle tenue de me verser des indemnités APG? Si oui, pour combien de temps? et à quelles conditions?
Merci d'avance de votre réponse,
cordialement,
Dominique
Adeline Harmant Notre expert
Bonjour Dominique,
Nous vons conseillons de prendre contact avec votre employeur pour vérifier ce cas de figure afin de vérifier si vous pouvez toucher les indemnités perte de gain pour maladie.
Vous bénéficiez normalement de la possibilité de prolonger votre contrat d'assurance perte de gain que votre employeur avait contracté.
Bonne journée,
L'équipe HelloSafe