Quelles sont les meilleures assurances perte de gain en Suisse ?

Si vous tombez malade ou êtes victime d’un accident, entraînant une incapacité partielle ou totale à travailler, les prestations sociales obligatoires ne couvriront que d’une manière partielle votre salaire (60 à 70%). Il peut être très intéressant de souscrire à une assurance perte de gain, qui vous permettra de maintenir une qualité de vie similaire, au moyen de versements réguliers d’une rente qui évitera l’endettement.

Vous souhaitez savoir comment fonctionne l'assurance perte de gain en Suisse et comment trouver la meilleure assurance perte de gain ?

Notre guide exclusif ci-dessous vous explique en quelques réponses pourquoi est-ce important de se prémunir en cas d’accident ou de maladie, en passant par la souscription d’une assurance perte de gain.

C'est quoi l'assurance incapacité de gain ?

L’assurance perte de gain permet de se prémunir financièrement en cas de maladie ou d’accident qui ne vous permette plus de travailler.

En effet, même si des protections obligatoires existent, il peut être intéressant de souscrire à une assurance perte de gain afin de compenser le manque à gagner durant la période plus ou moins longue de l’arrêt contraint d’activité.

L'assurance perte de gain est souscrite :

• Par l'employeur pour ses employés, mais ce n'est pas une obligation
• De façon individuelle, par des travailleurs indépendants, des salariés non-assurés par leur employeurs etc.

L'assurance perte de gain est-elle une obligation de l'employeur ?

L’employeur n’a pas l’obligation de contracter une assurance perte de gain maladie pour ses employés.

Néanmoins, il peut choisir de souscrire à cette assurance dans le cadre d’un contrat collectif au nom de son entreprise. Cette couverture bénéficie alors à tous les employés. Cette assurance peut être intéressante pour l’employeur.

Cette stratégie bénéficie autant à l’employeur qu’à l’employé, puisque le salarié continue à recevoir une indemnisation en cas d’accident ou de maladie, et l’employeur peut remplacer cet employé sans avoir à assurer deux rémunérations pour la même fonction.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain ?

L’assurance perte de gain permet de compléter les indemnités journalières déjà versées par les 2 premiers piliers suisses pour vous assurer une rente régulière.

Vous pouvez contracter cette assurance pour vous prémunir en cas de maladie ou d’accident, ou seulement de maladie.

Dans un contrat d’assurance perte de gain, plusieurs éléments sont à déterminer, et donc adaptables selon votre situation :

• Le montant des indemnités
• La durée totale de couverture
• Le délai de carence pour déclencher les indemnités.

Pour faire marcher votre assurance perte de gain, la plupart des assureurs exigent une incapacité de travail minimum de 25%, constatée par un médecin. Si cette incapacité de travail dépasse 66,66%, alors votre droit à la rente est plein et entier.

A l’issue de la période de carence définie, le paiement des rentes est effectué en quatre fois sur l’année.

Avec l’assurance perte de gain, vous pouvez choisir entre deux modèles d’assurance :

• L’assurance de dommage : les indemnités journalières sont versées à la hauteur de la perte du salaire justifiée. Cette option est recommandée pour les salariés.
• Les indemnités journalières assurées sont versées quelle que soit la perte de salaire effective. Cette option est recommandée pour les indépendants.

Assurance perte de gain maladie : les conditions d'incapacité

En cas de maladie, vous toucherez les indemnités de l'assurance perte de gain mais cela dépend de votre incapacité, elle sera totale si votre incapacité de travaille est inférieure à 25%. Si le contrat est régi par la loi sur LAMAL, l'incapacité exigée peut être de 50 %.

La durée de carence de l'assurance perte de gain

La durée de carence de l'assurance perte de gain dépend des compagnies d'assurance mais en général, c'est à partir de 3 jours et cela peut aller jusqu'à 360 jours par exemple avec l'offre Salaria d'Helsana.

Durée de l'assurance perte de gain

En fonction des assureurs, l'assurance perte de gain peut vous couvrir jusqu'à 720 jours, notamment Generali, Helsana.

Montant des indemnités de l'assurance perte de gain

De manière générale, le montant maximum des indemnités de l'assurance perte de gain est de 600 CHF par jour.

Assurance perte de gain maladie au chômage : comment ça se passe ?

En cas d’accident ou de maladie alors que vous touchez les allocations chômage, vous êtes couvert pendant 30 jours. En effet, après avoir transmis une preuve médicale de votre incapacité au travail à la caisse d’assurance-chômage (ORP) dans un délai de 7 jours, vous continuerez à percevoir vos allocations jusqu’à 30 jours après le constat d’incapacité.

En revanche, après l’écoulement de ces 30 jours, les allocations chômage ne seront plus versées, C'est là que l'assurance perte de gain est intéressante : si vous êtes au chômage et que vous souscrivez à une assurance perte de gain, vous pourrez percevoir une rente jusqu’à 720 jours.

	Chômage avec assurance perte de gain	Chômage sans assurance perte de gain
Durée	Couverture jusqu'à 720 jours	Couverture pendant 30 jours
Souscription	Par l'employeur A titre individuel	Transmettre preuve incapacité à l'ORP

Si vous souhaitez savoir comment vous êtes couvert par votre assurance maladie, rendez-vous sur notre page dédiée.

Assurance perte de gain chômage : quand s'applique-t-elle ?

En cas de chômage lié à un départ volontaire ou licenciement, l'assurance perte de gain peut s'appliquer :

• Par le biais de l'assurance perte de gain individuelle : vous avez soucrit à une assurance perte de gain individuelle, vous pouvez toucher une indemnité journalière
• Par le biais de l'assurance perte de gain de votre ancien employeur : vous rapprocher de votre dernier employeur, si ce dernier avait conclu un contrat collectif d’assurance perte de gain, pour souscrire un contrat individuel auprès de cette assurance, dans le délai de 30 jours après la fin de la relation de travail.

Dans le deuxième cas, votre indemnisation dépendra du choix fait par votre employeur dans sa souscription à l’assurance perte de gain. Effectivement, l'employeur a deux choix lorsqu'il souscrit à l'assurance perte de gain, il peut choisir l'assurance perte de gain sous LAMal ou l'assurance perte de gain privée :

	Qui paye la prime	Incapacité
Assurance Perte de gain LAMAL	Moitié employeur moitié salarié	à partir de 50 %
Assurance perte de gain privée	Employeur	à partir de 25 %

Assurance perte de gain et licenciement

Si vous vous retrouvez au chômage à cause d'un licenciement, l'assurance perte de gain fonctionne de la même manière que ce que nous avons cité précédemment : vous bénéficiez soit de l'assurance perte de gain de façon individuelle car vous avez souscrit un contrat soit vous êtes couvert par l'assurance perte de gain de votre ancien employeur si celui-ci avait pris un contrat d'assurance.

Assurance incapacité de gain : qu’est-ce que l’échelle bernoise ? 

Si vous êtes en incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie, vous avez le droit à votre salaire sur une durée déterminée selon l’article 324A du Code des obligations, à condition :

• Que vous travailliez pour le même employeur depuis plus de 3 mois
• Ou que le contrat de travail ait été conclu pour plus de 3 mois.

Si vous remplissez l’une de ces conditions, votre employeur vous versera votre salaire dans son intégralité durant trois semaines lors de la première année de service. Ensuite, c’est l’échelle bernoise, basée sur un jugement du tribunal des prud’hommes du canton de Berne datant de 1926, qui déterminera la durée de ce droit. Cette échelle classe l’obligation pour l’employeur de continuer à payer votre salaire en fonction de votre ancienneté.

Année de service	Versement du salaire
Durant la 1ère année de service	3 semaines
Durant la 2ème année de service	1 mois
Durant les 3ème et 4ème années de service	2 mois
De la 5ème à la 9ème année	3 mois
Dès la 10ème année de service	4 mois
Dès la 15ème année de service	5 mois
Dès la 20ème année de service*	6 mois

*Après chaque 5 années de service qui suivent la 20ème année de service, un mois supplémentaire (ainsi à partir de la 25ème année de service 7 mois, à partir de la 30ème année de service 8 mois, à partir de la 35ème année de service 9 mois, etc)

On constate donc que, sans assurance perte de gain, l’employé ne reçoit son salaire que sur une durée relativement courte. Pour assurer un niveau de vie similaire avant un accident ou une maladie, il est donc nécessaire de contracter une assurance perte de gain de manière individuelle, ou bien travailler pour un employeur qui en a souscrit une.

Qui peut souscrire à l’assurance perte de gain ?

L’employeur a la possibilité de souscrire à l’assurance perte de gain, même si celle-ci est facultative. En tant que particulier, vous pouvez aussi choisir de vous protéger en cas de maladie ou accident en souscrivant un contrat individuel.

Vous avez tout intérêt à souscrire à une assurance perte de gain, notamment dans les cas mentionnés ci-dessous :

• Si vous exercez une activité salariée : la prévoyance professionnelle du 1er et 2ème degré est relativement insuffisante en cas d’une incapacité longue, si votre employeur n'a pas souscrit à l'assurance perte de gain, vous pouvez poter pur un contrat individuel
• Si vous exercez une activité indépendante : l’activité étant risquée, vous avez donc une lacune de prévenance en cas d’incapacité de travail
• Si vous exercez une activité qui n’est pas lucrative : si vous êtes par exemple homme ou femme au foyer, vous ne percevrez aucune aide en cas d’incapacité à effectuer votre activité. L’assurance perte de gain pourrait vous permettre d’embaucher quelqu’un d’autre avec la rente qui vous sera versée.

Assurance perte de gain pour indépendant : devriez-vous en prendre une ?

En étant indépendant, nous vous conseillons vivement de souscrire à une assurance perte de gain.

En effet, votre activité étant soumise à de nombreux risques, il est nécessaire de se protéger. En cas de maladie ou d’accident, et sans assurance perte de gain, vous n’êtes pas couvert en tant qu’indépendant dans la mesure où vos cotisations au 2ème pilier ne sont pas obligatoires. La prévoyance prévue avec vos cotisations au 1er pilier sera insuffisante pour vous assurer le même niveau de vie qu’avant accident ou maladie. Si vous espérez percevoir une rente d’invalidité, sachez que le délai est très long : entre 1 à 2 ans.

Qui paie l'assurance perte de gain ?

En revanche, si votre employeur a souscrit à une assurance perte de gain collective dans le cadre du système d’assurance santé suisse (LAMal), la prime d’assurance est payée à parts égales entre votre employeur et vous-même.

Si vous décidez de souscrire un contrat individuel à une assurance perte de gain, c’est à vous qu’incombe la prime d’assurance.

Enfin, l’employeur peut aussi décider de souscrire à une assurance perte de gain collective dans le cadre d’une assurance privée, ce qui lui ferait régler la totalité de la prime d’assurance.

Quel est le prix moyen d’une assurance perte de gain ?

La prime d’assurance est calculée à partir du montant des indemnités journalières, et du délai de carence choisi.

Par exemple, le prix moyen d'une assurance perte de gain est de 21 francs par mois chez Helsana. Nous vous invitons à comparer pour trouver les meilleures assurance incapacité de gain.

Quelle est la différence entre l’assurance-accidents et l’assurance perte de gain ?

La loi fédérale sur l’assurance-accidents (LAA) protège les travailleurs contre les risques liés à une maladie ou des accidents professionnels. Pour en savoir plus sur l'assurance accident, lisez notre guide sur le sujet.

Les personnes protégées par cette loi ont toutes un critère en commun : elles travaillent pour le compte d’un employeur et selon les consignes données par celui-ci.

Avec cette assurance, les travailleurs ont le droit à des indemnités journalières de 80% de leur salaire. Ces indemnités peuvent être réduites en fonction du pourcentage d’incapacité professionnelle.

Les indépendants, étudiants, enfants, retraités, et les personnes exerçant une activité non lucrative ne sont pas protégées par la LAA. Elles ont donc tout intérêt à souscrire un contrat individuel d’assurance perte de gain.

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