Meilleures assurances perte de gain en Suisse en 2024

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Assurance
Prix mensuel
Caractéristiques
Notre avis
Offres
#1
Offre Recommandée
Income protect
Income protect
Helvetia
4.9
Prix mensuel
A partir de:31 CHF
Caractéristiques
Indemnité journalière maximum
600 CHF
Durée maximum
12 mois
Indemnités versées intégralement
3 mois après le début de l'incapacité de gain
Notre avis
  • Incapacité de gain ou chômage involontaire
  • Une souscription simplifiée, sans contrôle de santé
  • Une assurance abordable, peu importe votre métier ou votre âge
#2
Generali
Generali
4.9
Prix mensuel
A partir de:35,50 CHF
Caractéristiques
Indemnité journalière maximum
600 CHF
Durée maximum
720 jours
Indemnités versées intégralement
à partir de 25% d’incapacité de travail
Notre avis
  • Sécurité financière en cas de maladie ou un accident
  • Choix individuel du montant et des délais
  • Garantie tarifaire pendant les cinq ans
  • Optimisation fiscale
#3
Helvetia
Helvetia
4.8
Prix mensuel
A partir de:36,70 CHF
Caractéristiques
Indemnité journalière maximum
600 CHF
Durée maximum
720 jours
Indemnités versées intégralement
à partir de 25% d’incapacité de travail
Notre avis
  • Procédure rapide de déclaration de sinistre
  • Prime influencée selon le délai d'attente choisi
Groupe Mutuel
Groupe Mutuel
4.8
Prix mensuel
A partir de:38,10 CHF
Caractéristiques
Indemnité journalière maximum
600 CHF
Durée maximum
1095 jours
Indemnités versées intégralement
à partir de 25% d’incapacité de travail
Notre avis
  • Privilège fiscal
  • Sécurité financière en cas de maladie ou un accident
  • Choix de solutions
  • Adapter à tous les statuts
Allianz
Allianz
4.6
Prix mensuel
A partir de:41,60 CHF
Caractéristiques
Indemnité journalière maximum
600 CHF
Durée maximum
720 jours
Indemnités versées intégralement
à partir de 25% d’incapacité de travail
Notre avis
  • Rapidité de souscription
  • Revenu de remplacement
  • Souplesse de la durée et du montant
  • Conseillers disponibles
Afficher plus

Si vous tombez malade ou êtes victime d’un accident, entraînant une incapacité partielle ou totale à travailler, les prestations sociales obligatoires ne couvriront que d’une manière partielle votre salaire, et sur une dure limitée. Il peut être judicieux de souscrire à une assurance perte de gain, aussi appelée assurance incapacité de gain. Cette assurance couvrira la perte de revenu en cas d'incapacité de travail due à une maladie ou à un accident.

Comment fonctionne l'assurance perte de gain en Suisse ? Qu'en est-il en cas de chômage ou licenciement ? Et pour les indépendants ?

Obtenez toutes nos réponses dans ce guide complet, et trouvez la meilleure assurance perte de gain grâce à notre comparateur.

Assurance perte de gain en Suisse : à retenir

  1. L'assurance perte de gain est souscrite par l'employeur ou individuellement.
  2. L'assurance perte de gain peut vous couvrir jusqu'à 720 jours.
  3. Le seuil d'incapacité de travail minimum est de 25%.
  4. L'assurance perte de gain collective n'est pas obligatoire pour l'employeur.
  5. Au chômage et sans assurance, vous êtes couvert pendant 30 jours seulement.
  6. Indépendants : l'assurance perte de gain est vivement conseillée.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain ?

L’assurance perte de gain permet de se prémunir financièrement en cas de maladie ou d’accident qui ne vous permette plus de travailler.

En effet, les prestations de la prévoyance assurée par l’État et de la prévoyance professionnelle (piliers 1 et 2) sont généralement insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie antérieur en cas d’incapacité de gain prolongée. L'assurance perte de gain permettra alors de compenser le manque à gagner durant la période plus ou moins longue de l’arrêt contraint d’activité.

L'assurance perte de gain est souscrite soit:

  • Par l'employeur pour ses employés
  • De façon individuelle, par des travailleurs indépendants, des salariés non-assurés par leur employeurs etc.

Bon à savoir

Si l'employeur ne souscrit pas une assurance perte de gain pour ses employés, il devra leur verser un salaire en cas de maladie, sous certaines conditions, c'est ce qu'on appelle "l'échelle bernoise".

Dans un contrat d’assurance perte de gain, plusieurs éléments sont à déterminer, et donc adaptables selon votre situation :

  • Le montant des indemnités. De manière générale, le montant maximum des indemnités de l'assurance perte de gain est de 600 CHF par jour.
  • La durée totale de couverture. En fonction des assureurs, l'assurance perte de gain peut vous couvrir jusqu'à 720 jours.
  • Le délai de carence pour déclencher les indemnités. La durée de carence de l'assurance perte de gain dépend des compagnies d'assurance mais en général, c'est à partir de 3 jours et cela peut aller jusqu'à 360 jours.

Pour faire marcher votre assurance perte de gain, la plupart des assureurs exigent une incapacité de travail minimum de 25%, constatée par un médecin. Si cette incapacité de travail dépasse 66,66%, alors votre droit à la rente est plein et entier.

Avec l’assurance perte de gain, vous pouvez choisir entre deux modèles d’assurance :

  • L’assurance de dommage : les indemnités journalières sont versées à la hauteur de la perte du salaire justifiée. Cette option est recommandée pour les salariés.
  • Les indemnités journalières assurées sont versées quelle que soit la perte de salaire effective. Cette option est recommandée pour les indépendants.

L’assurance perte de gain maladie : une obligation pour l’employeur ?

L’employeur n’a pas l’obligation de contracter une assurance perte de gain maladie pour ses employés.

Néanmoins, il peut choisir de souscrire à cette assurance dans le cadre d’un contrat collectif au nom de son entreprise. Cette couverture bénéficie alors à tous les employés.

Cette stratégie bénéficie autant à l’employeur qu’à l’employé, puisque le salarié continue à recevoir une indemnisation en cas d’accident ou de maladie, et l’employeur peut remplacer cet employé sans avoir à assurer deux rémunérations pour la même fonction. En effet, dans le cadre d’une souscription d’une assurance perte de gain en contrat collectif, si l’employeur assure au moins la moitié des cotisations, il est libéré de l’obligation de verser l’intégralité du salaire dès les premières échéances.

Différence entre assurance accident et incapacité de gain

  • L'assurance-accidents en Suisse est obligatoire pour tous les salariés et couvre les frais médicaux et les pertes de revenus en cas d'accidents professionnels et non professionnels.
  • L'assurance perte de gain est facultative et couvre la perte de revenus en cas d'incapacité de travail due à une maladie ou à un accident, mais ne prend pas en charge les frais médicaux liés à la maladie.

Assurance perte de gain maladie au chômage : comment ça marche ?

Durée des indemnités journalières en cas de chômage

En cas d’accident ou de maladie alors que vous touchez les allocations chômage, vous êtes couvert pendant 30 jours. En effet, après avoir transmis une preuve médicale de votre incapacité au travail à la caisse d’assurance-chômage (ORP) dans un délai de 7 jours, vous continuerez à percevoir vos allocations jusqu’à 30 jours après le constat d’incapacité.

En revanche, après l’écoulement de ces 30 jours, les allocations chômage ne seront plus versées, C'est là que l'assurance perte de gain est nécessaire : si vous êtes au chômage et que vous avez souscrit une assurance perte de gain, vous pourrez percevoir une rente jusqu’à 720 jours.

Chômage avec assurance perte de gainChômage sans assurance perte de gain
Durée
Couverture jusqu'à 720 joursCouverture pendant 30 jours
Souscription
  • Via l'ancien employeur
  • A titre individuel
Transmettre preuve incapacité à l'ORP
Assurance perte de gain maladie chômage

Assurance perte de gain : refus de mon incapacité de travail ?

L'assurance perte de gain de votre employeur conteste votre incapacité de travail ? L'assureur est en droit de le faire s'il a des doutes sur la validité du certificat médical d'assurance maladie, ou si l'incapacité de travail ne remplit pas les conditions stipulées dans la police d'assurance (par exemple, le pourcentage d'incapacité requis ou le type de maladies couvertes). Dans ce cas, vous pouvez faire un recours auprès :

  • du médecin-conseil de l’assurance-maladie contractée par l’employeur
  • du médecin-conseil de l’entreprise.

Assurance perte de gain licenciement ou chômage

En cas de chômage lié à un départ volontaire ou licenciement, l'assurance perte de gain peut s'appliquer :

  • Par le biais de l'assurance perte de gain individuelle : vous avez soucrit à une assurance perte de gain individuelle, vous pouvez toucher une indemnité journalière
  • Par le biais de l'assurance perte de gain de votre ancien employeur : si votre dernier employeur avait conclu un contrat collectif d’assurance perte de gain, vous pouvez vous rapprocher de lui pour souscrire un contrat individuel auprès de cette assurance.

Attention

Vous disposez d'un délai de 3 mois après la fin de la relation de travail pour souscrire un contrat individuel auprès de l'assureur auprès duquel votre employeur a souscrit le contrat d'assurance perte de gain. Passé ce délai, vous devrez entreprendre la démarche personnelle pour souscrire un contrat auprès de l'assureur de votre choix.

Dans le cas où vous sollicitez l'assureur de votre ancien employeur, votre indemnisation dépendra du choix fait par votre employeur dans sa souscription à l’assurance perte de gain. Effectivement, l'employeur a deux choix lorsqu'il souscrit l'assurance perte de gain, il peut choisir l'assurance perte de gain sous LAMal ou l'assurance perte de gain privée :

Type d'assuranceQui paye la primeIncapacité
Assurance perte de gain LAMAL
Moitié employeur moitié salariéÀ partir de 50 %
Assurance perte de gain privée
EmployeurÀ partir de 25 %
Assurance perte de gain LAMAL ou privée

Bon à savoir

Si votre employeur n'avait pas souscrit l'assurance perte de gain et que vous n'avez pas de contrat individuel, sous certaines conditions votre employeur devra vous verser des indemnités : c'est le système de l'échelle bernoise.

Faut-il souscrire une assurance perte de gain pour indépendant ?

En tant qu'indépendant, vous n'êtes pas couvert par la loi sur la prévoyance professionnelle (LPP) ni par l'assurance accidents obligatoire LAA. Ainsi, en cas d'incapacité de travail prolongée, vous risquez de ne pas avoir de revenu. L'assurance perte de gain vous aide à maintenir votre niveau de vie et à protéger vos proches pendant la période d'incapacité.

Bien que ce ne soit pas obligatoire, il est très conseillé aux travailleurs indépendants de souscrire une assurance perte de gain.

Bon à savoir

Vous êtes indépendant, et vous souhaitez vous prémunir du risque de pertes financières importantes en cas de maladie ou d’accident ? Vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance perte de gain de seulement deux ans, qui vous permettra d’attendre le versement éventuel d’une rente de l’Assurance-invalidité.

Quel est le prix moyen d’une assurance perte de gain ?

Le prix d'une assurance perte de gain dépend de nombreux facteurs, tels que l'étendue de la couverture, le délai de carence, le montant des indemnités journalières, l'âge de l'assuré, le risque associé à la profession...

Par exemple, le prix moyen d'une assurance perte de gain est de 21 francs par mois chez Helsana. Nous vous invitons à utiliser notre comparateur en haut de page pour trouver l'assurance incapacité de gain au meilleur prix.

Qui paie l'assurance perte de gain ?

  • Si votre employeur a souscrit une assurance perte de gain collective dans le cadre du système d’assurance santé suisse (LAMal), la prime d’assurance est payée à parts égales entre votre employeur et vous-même.
  • Si vous décidez de souscrire un contrat individuel à une assurance perte de gain, c’est à vous qu’incombe la prime d’assurance.
  • Enfin, l’employeur peut aussi décider de souscrire une assurance perte de gain collective dans le cadre d’une assurance privée, ce qui lui ferait régler la totalité de la prime d’assurance.

Assurance incapacité de gain : qu’est-ce que l’échelle bernoise ?

Si vous êtes en incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie, vous avez le droit à votre salaire sur une durée déterminée selon l’article 324A du Code des obligations, à condition :

  • Que vous travailliez pour le même employeur depuis plus de 3 mois
  • Ou que le contrat de travail ait été conclu pour plus de 3 mois.

Si vous remplissez l’une de ces conditions, votre employeur vous versera votre salaire dans son intégralité durant 3 semaines lors de la première année de service. Ensuite, c’est l’échelle bernoise qui déterminera la durée de ce droit.

Cette échelle classe l’obligation pour l’employeur de continuer à payer votre salaire en fonction de votre ancienneté :

Année de serviceVersement du salaire
Durant la 1ère année de service
3 semaines
Durant la 2ème année de service
1 mois
Durant les 3ème et 4ème années de service
2 mois
De la 5ème à la 9ème année
3 mois
Dès la 10ème année de service
4 mois
Dès la 15ème année de service
5 mois
Dès la 20ème année de service*
6 mois
Assurance perte de gain échelle bernoise

*Après chaque 5 années de service qui suivent la 20ème année de service, un mois supplémentaire (ainsi à partir de la 25ème année de service 7 mois, à partir de la 30ème année de service 8 mois, à partir de la 35ème année de service 9 mois, etc)

On constate donc que, sans assurance perte de gain, l’employé ne reçoit son salaire que sur une durée relativement courte. Pour assurer un niveau de vie similaire avant un accident ou une maladie, il est donc nécessaire de contracter une assurance perte de gain de manière individuelle, ou bien travailler pour un employeur qui en a souscrit une.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain maternité ?

L’assurance-maternité fédérale (aussi appelée allocation pour perte de gain) verse aux mères qui travaillent une allocation maternité de 14 semaines correspondant à 80 % du revenu moyen qu’elle réalisait avant l’accouchement, dans la limite maximale de 220 francs par jour.

Vous pouvez accéder à une assurance perte de gain complémentaire, soit via votre employeur s'il en a souscrit une, soit individuellement. L'assurance maternité complémentaire offre plusieurs avantages :

  • Elle peut augmenter l'indemnité de 80 % des revenus à 90 % ou 100 % du salaire assuré.
  • La durée des prestations peut être étendue, allant au-delà des 14 semaines standard, jusqu'à 20 semaines dans certains cas.

Tous nos guides sur l’assurance perte de gain en Suisse

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Alexandre Desoutter
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Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications.

En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes.

A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.

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1 commentaires
Dominique
le

Bonjour,
Pour des raisons personnelles, j'ai démissionné de mon emploi actuel (tout s'est bien passé avec lui, les relations ont été très bonnes entre nous). Lors des cinq derniers jours de travail (y compris le dernier jour), j'ai été en "quarantaine" suite à infection au Covid (mon canton m'a délivré un certificat attestant de l'infection et de la quarantaine demandée). Heureusement, étant vacciné les symptômes ne sont pas graves.
Mes symptômes devraient s'éteindre d'ici quelques jours (après la fin du contrat).
Ma question: si par malchance, les symptômes étaient dus à une forme de Covid-long, qui diminuerait mes capacités de travail sur le long terme, l'assurance perte de gain de l'employeur que je viens de quitter, est-elle tenue de me verser des indemnités APG? Si oui, pour combien de temps? et à quelles conditions?
Merci d'avance de votre réponse,
cordialement,
Dominique

author-profile-picture Alexandre Desoutter Notre expert

Bonjour Dominique,

Nous vons conseillons de prendre contact avec votre employeur pour vérifier ce cas de figure afin de vérifier si vous pouvez toucher les indemnités perte de gain pour maladie.
Vous bénéficiez normalement de la possibilité de prolonger votre contrat d'assurance perte de gain que votre employeur avait contracté.

Bonne journée,

L'équipe HelloSafe