Meilleures assurances perte de gain en Suisse en 2024

Si vous tombez malade ou êtes victime d’un accident, entraînant une incapacité partielle ou totale à travailler, les prestations sociales obligatoires ne couvriront que d’une manière partielle votre salaire, et sur une dure limitée. Il peut être judicieux de souscrire une assurance perte de gain, aussi appelée assurance incapacité de gain. Cette assurance couvrira la perte de revenu en cas d'incapacité de travail due à une maladie ou à un accident.

Comment fonctionne l'assurance perte de gain en Suisse ? Que couvre-t-elle ? Quel est son coût ? Qu'en est-il en cas de chômage ou licenciement ? Et pour les indépendants ? Toutes les réponses à vos questions dans cet article détaillé.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain ?

L’assurance perte de gain permet de se prémunir financièrement en cas de maladie ou d’accident qui ne vous permette plus de travailler.

En effet, les prestations de la prévoyance assurée par l’État et de la prévoyance professionnelle (piliers 1 et 2) sont généralement insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie antérieur en cas d’incapacité de gain prolongée. L'assurance perte de gain permettra alors de compenser le manque à gagner durant la période plus ou moins longue de l’arrêt contraint d’activité.

L'assurance perte de gain est souscrite soit:

• Par l'employeur pour ses employés
• De façon individuelle, par des travailleurs indépendants, des salariés non-assurés par leur employeurs etc.

Dans un contrat d’assurance perte de gain, plusieurs éléments sont à déterminer, et donc adaptables selon votre situation :

• Le montant des indemnités. Le montant max des indemnités de l'assurance perte de gain est souvent de 600 CHF par jour.
• La durée totale de couverture. En fonction des assureurs, l'assurance perte de gain peut vous couvrir jusqu'à 720 jours.
• Le délai de carence pour déclencher les indemnités. La durée de carence de l'assurance perte de gain dépend des compagnies d'assurance mais en général, c'est à partir de 3 jours et cela peut aller jusqu'à 360 jours.

Pour faire marcher votre assurance perte de gain, la plupart des assureurs exigent une incapacité de travail minimum de 25%, constatée par un médecin. Si cette incapacité de travail dépasse 66,66%, alors votre droit à la rente est plein et entier.

Avec l’assurance perte de gain, vous pouvez choisir entre deux modèles d’assurance :

• L’assurance de dommage : les indemnités journalières sont versées à la hauteur de la perte du salaire justifiée. Cette option est recommandée pour les salariés.
• Les indemnités journalières assurées sont versées quelle que soit la perte de salaire effective. Cette option est recommandée pour les indépendants.

Assurance perte de gain : est-ce une obligation pour l’employeur ?

L’employeur n’a pas l’obligation de contracter une assurance perte de gain pour ses employés. 

Néanmoins, il peut choisir de souscrire cette assurance dans le cadre d’un contrat collectif au nom de son entreprise. Cette couverture bénéficie alors à tous les employés. 

Cette stratégie bénéficie autant à l’employeur qu’à l’employé, puisque le salarié continue à recevoir une indemnisation en cas d’accident ou de maladie, et l’employeur peut remplacer cet employé sans avoir à assurer deux rémunérations pour la même fonction. En effet, dans le cadre d’une souscription d’une assurance perte de gain en contrat collectif, si l’employeur assure au moins la moitié des cotisations, il est libéré de l’obligation de verser l’intégralité du salaire dès les premières échéances.

Assurance perte de gain et chômage : comment ça marche ?

Durée des indemnités journalières en cas de chômage

En cas d’accident ou de maladie alors que vous touchez les allocations chômage, vous êtes couvert pendant 30 jours. En effet, après avoir transmis une preuve médicale de votre incapacité au travail à la caisse d’assurance-chômage (ORP) dans un délai de 7 jours, vous continuerez à percevoir vos allocations jusqu’à 30 jours après le constat d’incapacité.

En revanche, après l’écoulement de ces 30 jours, les allocations chômage ne seront plus versées, C'est là que l'assurance perte de gain est nécessaire : si vous êtes au chômage et que vous avez souscrit une assurance perte de gain, vous pourrez percevoir une rente jusqu’à 720 jours.

Assurance perte de gain licenciement ou chômage

En cas de chômage lié à un départ volontaire ou licenciement, l'assurance perte de gain peut s'appliquer :

• Par le biais de l'assurance perte de gain individuelle : vous avez soucrit à une assurance perte de gain individuelle, vous pouvez toucher une indemnité journalière
• Par le biais de l'assurance perte de gain de votre ancien employeur : si votre dernier employeur avait conclu un contrat collectif d’assurance perte de gain, vous pouvez vous rapprocher de lui pour souscrire un contrat individuel auprès de cette assurance.

Dans le cas où vous sollicitez l'assureur de votre ancien employeur, votre indemnisation dépendra du choix fait par votre employeur dans sa souscription à l’assurance perte de gain. Effectivement, l'employeur a deux choix lorsqu'il souscrit l'assurance perte de gain, il peut choisir l'assurance perte de gain sous LAMal ou l'assurance perte de gain privée :

Faut-il souscrire une assurance perte de gain pour indépendant ?

En tant qu'indépendant, vous n'êtes pas couvert par la loi sur la prévoyance professionnelle (LPP) ni par l'assurance accidents obligatoire LAA. Ainsi, en cas d'incapacité de travail prolongée, vous risquez de ne pas avoir de revenu. L'assurance perte de gain vous aide à maintenir votre niveau de vie et à protéger vos proches pendant la période d'incapacité.

Bien que ce ne soit pas obligatoire, il est très conseillé aux travailleurs indépendants de souscrire une assurance perte de gain.

Quel est le prix moyen d’une assurance perte de gain ?

Le prix d'une assurance perte de gain dépend de nombreux facteurs, tels que l'étendue de la couverture, le délai de carence, le montant des indemnités journalières, l'âge de l'assuré, le risque associé à la profession...

Par exemple, le prix moyen d'une assurance perte de gain est de 21 francs par mois chez Helsana. Nous vous invitons à utiliser notre comparateur en haut de page pour trouver l'assurance incapacité de gain au meilleur prix.

Assurance incapacité de gain : qu’est-ce que l’échelle bernoise ?

Si vous êtes en incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie, vous avez le droit à votre salaire sur une durée déterminée selon l’article 324A du Code des obligations, à condition :

• Que vous travailliez pour le même employeur depuis plus de 3 mois
• Ou que le contrat de travail ait été conclu pour plus de 3 mois.

Si vous remplissez l’une de ces conditions, votre employeur vous versera votre salaire dans son intégralité durant 3 semaines lors de la première année de service. Ensuite, c’est l’échelle bernoise qui déterminera la durée de ce droit.

Cette échelle classe l’obligation pour l’employeur de continuer à payer votre salaire en fonction de votre ancienneté :

*Après chaque 5 années de service qui suivent la 20ème année de service, un mois supplémentaire (ainsi à partir de la 25ème année de service 7 mois, à partir de la 30ème année de service 8 mois, à partir de la 35ème année de service 9 mois, etc)

On constate donc que, sans assurance perte de gain, l’employé ne reçoit son salaire que sur une durée relativement courte. Pour assurer un niveau de vie similaire avant un accident ou une maladie, il est donc nécessaire de contracter une assurance perte de gain de manière individuelle, ou bien travailler pour un employeur qui en a souscrit une.

Comment fonctionne l’assurance perte de gain maternité ?

L’assurance-maternité fédérale (aussi appelée allocation pour perte de gain) verse aux mères qui travaillent une allocation maternité de 14 semaines correspondant à 80 % du revenu moyen qu’elle réalisait avant l’accouchement, dans la limite maximale de 220 francs par jour.

Vous pouvez accéder à une assurance perte de gain complémentaire, soit via votre employeur s'il en a souscrit une, soit individuellement. L'assurance maternité complémentaire offre plusieurs avantages :

• Elle peut augmenter l'indemnité de 80 % des revenus à 90 % ou 100 % du salaire assuré.
• La durée des prestations peut être étendue, allant au-delà des 14 semaines standard, jusqu'à 20 semaines dans certains cas.

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Adeline Harmant

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.