Meilleures assurances chômage complémentaires en 2024
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Délai de carence de 3 mois
L'assurance perte de gain de Helvetia offre une couverture robuste en cas d'incapacité de travail, avec un niveau d'incapacité minimum de 25%. Une rente complète est versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %, avec une rente calculée proportionnellement au degré d’incapacité de gain. Les prestations peuvent durer jusqu'à 21 mois après un délai de carence de 3 mois, ce qui est assez compétitif par rapport à des assureurs comme Generali qui offrent jusqu'à 730 jours de versement mais avec un délai de carence de minimum 30 jours.
Helvetia couvre les risques de maladie et d'accident, assurant aussi bien les cas d'incapacité totale que partielle de travail. De plus, les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A.
Helvetia est valable à l'étranger si l'assuré transfère son domicile légal, et s'adresse aux salariés ainsi qu'aux indépendants. Par ailleurs, le contrat est accessible dès 16 ans, ce qui est un atout pour les jeunes travailleurs. Par contre, d'autres assureurs comme Allianz offrent des options supplémentaires comme un capital décès garanti et une participation aux excédents de la compagnie.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Helvetia est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture fiable en cas de maladie ou d'accident, avec une prise en charge rapide (délai de carence de 3 mois) et des prestations étendues (valables à l'étranger).
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Durée max de versement plus courte que certains concurrents
- Absence de couverture maternité
- Délai de carence de 3 mois
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain Generali se distingue par sa grande flexibilité en termes de couverture et de prestations. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25%, avec un montant de rente défini par le preneur d'assurance, offrant ainsi une personnalisation maximale. La durée maximale de versement est de 730 jours sur une période de 900 jours, ce qui est généreux comparé à d'autres assureurs comme Helvetia, qui limite cette durée à 21 mois.
Generali couvre les risques de maladie, d'accident, de rechute et même de maternité, ce qui en fait une des assurances les plus complètes du marché. De plus, les avantages fiscaux sont possibles en intégrant les prestations dans le cadre du pilier 3A. Cette couverture étendue des risques, incluant la maternité, est un avantage significatif par rapport à Helvetia qui ne couvre pas ce risque.
Parmi les autres caractéristiques notables, Generali propose une validité mondiale pour des voyages hors Suisse ou Liechtenstein n'excédant pas 24 mois. Cette couverture globale, couplée à une option complémentaire pour les travailleurs indépendants, rend cette assurance attrayante pour les travailleurs remote. Le versement trimestriel de la rente offre également une certaine flexibilité dans la gestion des finances personnelles.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Generali est un salarié ou un travailleur indépendant cherchant notamment une couverture incluant la maternité, avec une flexibilité maximale dans le choix des montants de rente et des délais de versement.
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de couverture aux étudiants
- Absence de capital décès garanti
- Délai de carence minimum de 30 jours
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain de Groupe Mutuel se démarque par ses options de personnalisation. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25 %, avec une rente complète versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %. Le montant maximum de la rente est de 600 CHF par jour, ce qui est assez généreux comparé à d'autres assurances.
Groupe Mutuel propose des durées de versement au choix, pouvant aller jusqu'à 1095 jours, avec des délais avant versement variant de 10 à 720 jours, ce qui permet de s'adapter aux besoins individuels des assurés. Les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A ou 3B, offrant ainsi des bénéfices en termes de gestion fiscale.
En termes de risques assurés, Groupe Mutuel couvre à la fois les maladies et les accidents. Un des avantages notables est la possibilité de choisir des délais de libération des primes de 3, 6, 12 ou 24 mois, ce qui offre une souplesse supplémentaire en matière de paiement des primes. Cependant, comparé à Helvetia, Groupe Mutuel ne mentionne pas de couverture internationale spécifique.
Le profil idéal pour souscrire l'assurance perte de gain Groupe Mutuel est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture souple avec options de personnalisation étendue.
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
- Absence de couverture internationale
- Absence de couverture aux étudiants
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
Le niveau d'incapacité minimum pour bénéficier des prestations Allianz est de 40%, avec un système de rente graduelle où l'assuré reçoit 25% de la rente à partir de 40% d'incapacité, 50% à partir de 50%, et une rente complète à partir de 70%. Le montant maximum de la rente est fixé à 18 000 CHF par an (soit 1 500 CHF par mois), ce qui est modeste par rapport à certaines offres concurrentes, mais suffisant pour de nombreux assurés.
La durée de versement des prestations est définie individuellement, avec des options de délais avant versement de 90, 180, 360 ou 720 jours, permettant une personnalisation en fonction des besoins spécifiques des assurés. De plus, les prestations peuvent bénéficier d'avantages fiscaux quand intégrées dans les cadres du pilier 3A ou 3B.
Allianz couvre les risques de maladie et d'accident, s'adressant ainsi aux salariés, indépendants et étudiants. Un des points forts de cette assurance est la sécurité pour les survivants, offrant un capital décès garanti complémentaire, ce qui est rassurant pour les familles. En outre, Allianz propose une prévoyance vieillesse via le pilier 3a, permettant de combler les lacunes de la prévoyance vieillesse, et une participation aux excédents dans son programme de prévoyance.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Allianz est un travailleur, un étudiant, et même les familles, avec une couverture flexible et de bonnes options complémentaires.
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
- Niveau d'incapacité minimum plus élevé
- Moins de flexibilité sur les montants de rente
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
L'assurance perte de gain Swiss Life est réputée pour son approche personnalisée des prestations. Les rentes sont versées à partir d'un taux d'incapacité de 66%, avec des montants calculés en fonction du degré d’incapacité de gain. Cela assure une protection proportionnelle aux besoins réels de l’assuré. Swiss Life offre la possibilité de choisir entre des durées de versement de 365 ou 730 jours, ce qui est plus limité que certaines offres concurrentes comme Groupe Mutuel qui propose jusqu’à 1095 jours.
En termes de risques assurés, Swiss Life couvre les maladies et les accidents, offrant une sécurité complète pour les salariés et les indépendants. Les prestations peuvent aussi bénéficier d’avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans les cadres des piliers 3A ou 3B.
Une caractéristique notable de l'assurance Swiss Life est sa variante dédiée aux indépendants, aux femmes et aux hommes au foyer, appelée "assurance de somme". Cette option offre une indemnité journalière assurée versée indépendamment de la perte de gain effective. De plus, Swiss Life propose des primes préférentielles pour les non-fumeurs, une caractéristique qui n'est pas courante chez tous les assureurs.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Swiss Life est un salarié, un indépendant ou un homme ou une femme au foyer.
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Options limitées pour les étudiants
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
En Suisse, si vous avez des problèmes de santé, maladie ou accident, pendant votre période de chômage, vous voulez évidemment être bien couvert. L’assurance perte de gain vous permet de toucher des indemnités journalières, dans ce cas-là.
Or, vous ne pouvez toucher l’assurance perte de gain pendant votre chômage que sous certaines conditions. Nous vous avons détaillé un guide complet sur l’assurance perte de gain si vous vous trouvez au chômage.
Dans ce guide nous verrons les assurances primordiales à avoir en cas de chômage et principalement l'assurance perte de gain.
Assurance accident au chômage
L’assurance accident est obligatoire. Cette protection sociale couvre les frais de traitements médicaux mais aussi la perte de gain en cas d’accident professionnel (mais aussi non professionnel si vous travaillez plus de 8h par semaine pour votre employeur.)
- Quand vous êtes encore en activité salariée, c’est l’assurance de votre employeur qui vous protège contre les accidents.
- A la fin de votre dernier contrat de travail salarié, cette assurance accident doit être souscrite auprès de votre assurance maladie (au bout de 31 jours, date où vous n’êtes plus couvert par l’employeur.) C’est une obligation prévue par la loi suisse sur l’assurance maladie (LAMal).
L’assurance perte de gain, contrairement à l’assurance accident est facultative mais nous vous conseillons de bien la comprendre pour vous protéger efficacement en cas d’accident pendant la durée de votre chômage.
L’assurance perte de gain pendant votre chômage va compenser le manque à gagner si vous avez une incapacité partielle de travail suite à un accident. Elle complète vos indemnités journalières pour maintenir votre niveau de vie. La couverture donnée par l’assurance perte de gain va même assurer une rente complémentaire pour mettre à l’abri votre famille si vous avez un accident.
Vous pouvez souscrire individuellement à une assurance perte de gain, il suffit de comparer les meilleures assurances grâce notre comparateur :
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Comment êtes-vous indemnisé pour un accident durant votre chômage?
Vous êtes encore couverts par l’assurance accidents de votre ancien employeur durant les 31 premiers jours qui suivent votre dernier bulletin de salaire.
Après cette période de 31 jours, en fonction de votre situation au chômage, vous êtes couverts différemment :
Droit au chômage : assuré par la SUVA
Vous êtes inscrit au chômage et vous devez alors cotiser auprès de la Caisse nationale suisse d’assurance en cas d’accident (SUVA). Vous êtes alors indemnisés pour les risques d’accidents non professionnels
Pendant l’examen de vos droits au chômage, vous n’êtes par contre pas couverts par la SUVA, vous pouvez demander de souscrire une assurance par convention individuelle auprès de l’assurance de son ex-employeur jusqu’à la décision de l’assurance chômage pour vos droits. Comptez environ 45 francs par mois et vous pouvez être remboursé par l’assurance chômage, à votre demande.
Pas le droit au chômage : assurance LAMAL
Si vous ne pouvez pas percevoir les allocations chômage ou si vous êtes en fin de droits au chômage (31 jours après votre dernière allocation), vous devez vous assurer auprès de votre caisse d’assurance maladie LAMAL. Elle va remplacer l’assurance accident de l’employeur pour vous indemniser des frais de traitement liés à la maladie. Elle ne couvre pas la perte de gain qui concerne l’assurance perte de gain pendant votre chômage.
L’ancien employeur comme l’assurance chômage (si vous êtes chômeur en fin de droits) sont tenus de vous prévenir par écrit de la fin de la couverture d’assurance accident pour que vous preniez vos dispositions pour vous protéger en fonction de votre situation.
Chômage en cas de maladie ou d’accident : le principe
Vous vous retrouvez au chômage, en premier lieu l'assurance chômage peut vous indemniser, puis l'assurance perte de gain si vous y avez souscrit (vous ou votre employeur) viendra en relai pour compenser l'assurance chômage.
L'assurance chômage en premier ressort
Si un accident survient lors de votre période de chômage, votre assurance chômage continue de verser des allocations chômage pendant les 30 premiers jours d’incapacité de travail (totale ou partielle) à partir de la déclaration de cet accident à l’ORP.
La déclaration doit être effectuée sous un délai de 7 jours et indiquée sur la formule "Indications de la personne assurée" (IPA), sinon vous perdez les indemnités journalières avant votre déclaration à l’assurance chômage. Passé le délai des 30 jours ou 44 jours ouvrables cumulés dans le délai cadre, vous n’êtes en principe pas couvert.
Exceptions : si vous résidez dans le canton de Genève dont la souscription d’une assurance perte de gain pour les chômeurs est obligatoire, et si vous avez souscrit individuellement.
Vous pouvez ne pas toucher l’intégralité de votre allocation chômage en fonction de votre aptitude à continuer vos recherches d’emploi. C’est là que l’assurance perte de gain (facultative) prend tout son sens pour améliorer et surtout prolonger la protection sociale en cas d’incapacité de travail.
Le principe général en cas d’accident qui survient pendant votre chômage est simple. Après avoir déclaré votre incapacité de travail à l’assurance chômage, vous continuerez à percevoir vos allocations chômage pendant les 30 premiers jours après la déclaration de votre incapacité à travailler. L’assurance facultative de perte de gain vient compléter le versement des allocations chômage, si l’ORP ne vous indemnise pas la totalité.
L'assurance perte de gain en relais
Après ces 30 jours, vous n’êtes en principe pas couverts. Vous ne touchez plus les indemnités chômage mais vous pouvez prétendre à d’autres indemnités sous certaines conditions : c’est l’assurance perte de gain qui prend le relais quand vous êtes au chômage et vous protège avec des rentes jusqu’à 720 jours.
En effet, si vous déclarez un incapacité de travail partielle et vous permet encore d’effectuer les recherches d’emploi, vous continuez de percevoir une allocation chômage :
- totale si votre incapacité de travail est inférieure à 25 % ;
- réduite de moitié si l’incapacité de travail est d’au moins 50 %.
Si vous êtes toujours en arrêt maladie à la fin de votre contrat avec votre ex-employeur (en cas de licenciement), vous ne pouvez toucher les allocations chômage qu’à partir du moment où vous êtes apte à rechercher du travail. En d’autres mots, les allocations chômage viennent après cette période d’indemnisation pour l’accident.
A la fin de votre contrat de travail, vous allez vous assurer individuellement pour les accidents à l’assurance maladie LAMAL qui va vous verser des indemnités. Vous allez également vous inscrire à l’assurance chômage mais vous ne pouvez toucher les allocations chômage qu’à partir du moment où vous pouvez reprendre vos recherches d’emploi, même de façon partiel.
Délai de carence perte de gain
Le délai de carence est d’un mois et la couverture d’assurance s’élève à 80 % du salaire.
Paiement des primes perte de gain
Une assurance perte de gain est généralement souscrite par les employeurs pour bénéficier d’une prévoyance en cas d’incapacité de travail (pour les risques d’accident et/ou maladie). Pourtant, il n’y a aucune obligation pour l’employeur de souscrire à cette assurance perte de gain pour maladie et accident.
En tant que salarié, vous avez 3 cas de figure possibles:
- Si le contrat est régi par la LCA (Loi sur les contrats d’assurance), la prime de cette assurance est payée intégralement par l’employeur
- Si le contrat assurance perte de gain est soumis à LAMAL (assurance maladie), il va payer la moitié et l’autre moitié reste à votre charge.
- L’entreprise ne souscrit pas à une assurance perte de gain
Quand vous êtes au chômage, vous avez aussi 3 possibilités:
- Vous faites le choix de ne pas payer de prime pour vous protéger contre la perte de gain pour les risques d’accident et maladie
- Vous souhaitez continuer l’assurance perte de gain pendant votre chômage sous le régime de LAMAL et vous payez la prime entièrement aux mêmes conditions que votre ex employeur
- Vous souhaitez continuer l’assurance perte de gain avec l’assurance privée de votre employeur . Vous ne payez pas la prime qui est prise en charge par l’assurance de votre ex-entreprise si vous avez une maladie en cours. Pour les maladies suivantes, vous pouvez choisir de payer entièrement la prime d’assurance perte de gain pendant le chômage.
Assurance perte de gain au chômage : les 3 cas de figure
Assurance perte de gain sous LAMAL
Si votre ancienne entreprise avait souscrit un contrat auprès de l’assurance maladie suisse, vous pouvez continuer de payer la prime entière pour vous protéger contre la perte de gain au chômage.
- Vous avez 3 mois pour passer du contrat collectif à la souscription individuelle.
- vous payez la prime en entier
- un délai d’un mois est appliqué et votre indemnité dépend de votre taux d’incapacité de travailler.
- L’indemnisation correspond au mieux à 80% de votre ancien salaire
- Vous êtes couverts jusqu’à 720 jours ouvrables par maladie
Assurance perte de gain sous LCA
Si votre entreprise avait souscrit auprès d’une assurance privée, vous avez de meilleures conditions pour l’assurance perte de gain au chômage. En effet:
- pas de prise en compte du taux d’invalidité dans le calcul des indemnités
- Vous pouvez payer toute la prime pour les risques de nouvelles maladies mais l’assurance souscrite suffit si vous avez déjà un arrêt maladie ou accident à la fin de votre contrat de travail.
Contrat individuel perte de gain souscrit par l’assuré
Vous pouvez choisir de souscrire individuellement à une assurance perte de gain auprès de LAMAL ou une assurance privée sous LCA. Dans ce cas, vous êtes couverts auprès de l’organisme chez lequel vous avez conclu le contrat.
Vous pouvez également choisir de ne pas vous couvrir pour ces risques mais nous ne le conseillons pas car vous ne touchez plus d’indemnisations journalières après 30 jours.
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Est-il possible de prolonger l’assurance perte de gain de l’employeur en contrat individuel ?
Vous pouvez tout à fait prolonger l’assurance perte de gain de l’employeur en contrat individuel.
Comme nous l’avons vu précédemment,
- vous souhaitez continuer l’assurance perte de gain de votre ex-employeur pendant votre chômage sous le régime de LAMAL et vous payez la prime entièrement aux mêmes conditions que votre ex employeur
- Vous souhaitez continuer l’assurance perte de gain avec l’assurance privée de votre employeur . Vous ne payez pas la prime qui est prise en charge par l’assurance de votre ex-entreprise si vous avez une maladie en cours. Pour les maladies suivantes, vous pouvez choisir de payer entièrement la prime d’assurance perte de gain pendant le chômage.
Que faire si le salarié au chômage n’est pas couvert par une assurance perte de gain ?
Vous pouvez également choisir de ne pas vous couvrir pour ces risques de perte de gain en cas d’accident et de maladie. Nous ne le conseillons vraiment pas car vous ne touchez plus d’indemnisations journalières après 30 jours.
Certains cantons comme Genève ont rendu obligatoire l’assurance perte de gain mais vous pouvez choisir de ne pas vous conclure d’assurance perte de gain si vous résidez à Vaud.
Vous êtes sans revenus pendant votre chômage au-delà des 30 jours.
Le cas de l’assurance perte de gain à Genève
Pour se prémunir des risques liés à la perte de gain pour les accidents et maladie, le canton de Genève a rendu obligatoire l’assurance contre ce risque.
Les conditions de l’assurance perte de gain à Genève sont les suivantes:
- Vous êtes domiciliés dans le canton de Genève depuis au moins un an (à compter de l’inscription au chômage.
- Vous êtes indemnisés avec les allocations chômage.
- L’assurance perte de gain à Genève couvre la perte de gain pendant une année (270 indemnités au maximum) durant le délai-cadre d’indemnisation. Elle prend fin si vous êtes en fin de droits au chômage ou que vous avez repris du travail.
Vous pouvez comparer nos différentes offres d’assurance perte de gain individuelle pour mieux vous couvrir pour ces risques.
Bonjour
Je suis employée et payé à la tâche dans une entreprise de soin à domicile à Genève. Je suis dans une situation précaire car tributaire des plannings et des heures que l’on veux bien me donner. Si mon employeur ne ne donne pas d’heure je n’ai pas de travail pas de salaire .
Dois-je m’inscrire au chômage pour palier à ma perte de gain?
Merci pour vos renseignements.
Cordialement
Bonjour,
Nous vous recommandons de visiter le site gouvernemental suisse pour obtenir davantage d'information sur l'assurance chômage. Pour obtenir une réponse personnalisée, n'hésitez pas à poser votre question sur ce formulaire de contact.
Bonne journée,
L'équipe d'HelloSafe