Quel est le prix de l'assurance perte de gain en 2025 ?

En Suisse, l’assurance perte de gain vous permet de garantir le maintien de votre salaire en cas de maladie ou d’accident vous empêchant d’exercer votre activité professionnelle. Si vous n’êtes pas protégé par une telle couverture, la souscription d’une assurance perte de gain est recommandée tant elle favorisera le maintien de votre niveau de vie en cas de coup dur.

Mais, combien coûte l'assurance perte de gain ? Quels facteurs entrent en jeu dans le calclul des primes d'assurance perte de gain ? Comment souscrire une telle assurance au meilleur prix possible ? Cet article vous accompagne pour comparer les offres et faire les bons choix. 

Quels facteurs influencent le prix de l’assurance perte de gain ?

En Suisse, le montant de votre prime d'assurance perte de gain (APG) dépend de nombreux critères variables :

1. Votre âge : plus vous êtes jeune, plus les primes sont basses, car le risque de maladie ou d’invalidité est statistiquement plus faible. Ainsi, une personne de 25 ans paiera en moyenne 50 CHF par mois pour une couverture de 3'000 CHF mensuels, tandis qu’une personne de 50 ans pourrait payer 150 CHF pour la même couverture.

2. Votre profession : les professions avec des risques physiques ou psychologiques élevés augmentent les primes. Un ouvrier du bâtiment paiera plus qu’un employé de bureau pour une indemnité identique, car il est davantage exposé à des accidents ou des blessures.

3. Votre montant d'indemnité : le montant que vous souhaitez recevoir en cas d’incapacité de gain influence directement sur le prix. Pour une indemnité mensuelle de 4'000 CHF, une prime pourrait être de 120 CHF par mois. Pour une indemnité de 6'000 CHF, la prime pourrait passer à 180 CHF.

4. Votre durée d'indemnisation : une couverture jusqu’à l’âge de la retraite coûte plus cher qu’une couverture limitée à 1 ou 2 ans. Une couverture limitée à 2 ans après l’incapacité pourrait coûter 100 CHF par mois, tandis qu’une couverture jusqu’à 65 ans pourrait atteindre 200 CHF.

5. Votre délai de carence : plus il est long, plus les primes sont basses. Une assurance avec un délai de carence de 30 jours pourrait coûter 150 CHF, tandis qu’un délai de 90 jours réduirait la prime à 100 CHF.

6. Votre santé et vos antécédents médicaux : les antécédents médicaux graves ou les maladies chroniques impliquent des primes plus élevées et/ou des exclusions de garantie. Une personne ayant des antécédents de lombalgies pourrait voir sa prime augmentée de 20 % ou inclure une clause excluant la couverture pour les problèmes de dos.

7. Votre canton de résidence : les primes peuvent varier selon les cantons en raison des différences dans les coûts de la vie et de la santé. Une personne à Genève pourrait payer 10 à 15 % de plus qu’une personne dans un canton rural comme Uri.

8. Votre statut (salarié ou indépendant) : les indépendants ont souvent des primes plus élevées, car ils n'ont pas de couverture complémentaire fournie par un employeur. Un salarié pourrait payer 80 CHF par mois pour une couverture de 70 % du salaire, tandis qu’un indépendant pour la même couverture paierait 120 CHF.

9. Vos options : des options comme l’indexation des prestations au coût de la vie ou la couverture pour des maladies spécifiques augmentent le coût. Une option garantissant une indexation de l’indemnité à l’inflation pourrait ainsi augmenter la prime de 15 %.

Quel est le prix moyen de l’assurance perte de gain suisse ?

Le prix de l'assurance perte de gain privée oscille en moyenne entre 30 et 45 CHF par mois. Comme nous venons de le voir, le coût de l'APG est calculé en fonction de nombreuses variables. Ainsi, pour vous donner une meilleure idée de son prix, voici les primes mensuelles obtenues pour différents profils :

Assureurs	Prime mensuelle	Conditions	Caractéristiques de l'offre
Helvetia	Dès 31 CHF	Indemnité journalière max : 600 CHF **Durée max : 1 an	Assurance abordable quel que soit votre âge et profession Souscription simplifiée sans contrôle de santé
Allianz	Dès 41,60 CHF	Indemnité journalière max : 600 CHF **Durée max : 2 ans	Rapidité de souscription Souplesse de la durée et du montant de l'indemnisation
Swisslife	Dès 42,90 CHF	Indemnité journalière max : 600 CHF **Durée max : 2 ans	Spécialisé pour les indépendants Réactif dans l'urgence

L’assurance perte de gain pour indépendant est-elle plus chère ?

Oui, l'assurance perte de gain des indépendants est généralement plus chère que pour les salariés bénéficiant d'une couverture collective.

Pourquoi l’APG collective est moins chère ?

Les assurances perte de gain collectives souscrites par les employeurs couvrent plusieurs salariés. Les primes sont ainsi mutualisées, ce qui réduit le coût moyen par personne. L’employeur est en effet tenu de payer au moins 50 % des primes, ce qui réduit considérablement le coût pour le salarié.

L’APG des indépendants : un coût supérieur

Contrairement aux salariés, les indépendants souscrivent leur assurance perte de gain à titre individuel, sans bénéficier de l’effet de groupe. Cela entraîne des primes plus élevées.

Assureurs	Caractéristiques de l'offre	Prix mensuel
Assurance perte de gain Helvetia	Indemnités journalières max : 600 CHF Durée max : 1 an	Dès 31 CHF/mois
Assurance perte de gain Generali	Indemnités journalières max : 600 CHF Durée max : 2 ans	Dès 35,50 CHF/mois
Assurance perte de gain Groupe Mutuel	Indemnités journalières max : 600 CHF Durée max : 3 ans	Dès 38,10 CHF/mois
Assurance perte de gain Allianz	Indemnités journalières max : 600 CHF Durée max : 2 an	Dès 41,60 CHF/mois

8 conseils pour une assurance perte de gain au meilleur prix

Voici plusieurs astuces pour souscrire une assurance perte de gain au meilleur prix, tout en maintenant une couverture de qualité :

1. Comparez les offres : utilisez un comparateur en ligne (comme celui que nous vous proposons en haut de cette page) ou consultez plusieurs assureurs pour évaluer les primes et les couvertures proposées. En effet, les tarifs peuvent varier considérablement d'un acteur à l'autre et pour des couvertures similaires.

2. Choisissez le bon délai de carence : optez pour un délai de carence plus long si vous avez une réserve financière pour couvrir vos frais immédiats. En effet, un délai de carence de 3 mois coûte moins cher qu’un délai de 1 mois. Si vous pouvez supporter 3 mois sans revenu, vous pourrez économiser jusqu’à 30 % sur vos primes.

3. Évaluez précisément vos besoins financiers : si vous pouvez vous le permettre, assurez uniquement le montant nécessaire pour couvrir vos charges fixes (loyer, assurances, etc.) au lieu de votre revenu total. En réduisant le montant assuré, vous diminuez les primes sans affecter vos besoins essentiels.

4. Optez pour une durée d’indemnisation "raisonnable" : privilégiez une durée d’indemnisation limitée à 1 ou 2 ans si vous pouvez compter sur d'autres sources de revenus (ex. : économies ou assurances sociales comme l’AI). En effet, une couverture jusqu’à l’âge de la retraite coûte nettement plus cher qu’une couverture à court terme.

5. Regroupez vos contrats auprès d’un seul assureur : si vous souscrivez plusieurs produits (par exemple, assurance maladie complémentaire, 3^ème pilier, ou APG), sachez que certains assureurs peuvent offrir des rabais pour cumul de contrats.

6. Choisissez vos options avec soin : n’ajoutez que les options qui vous sont vraiment nécessaires (exemple : indexation au coût de la vie, couverture étendue aux maladies spécifiques). Si vous ne travaillez pas dans un domaine à risque, évitez par exemple de souscrire des garanties pour les accidents spécifiques.

7. Vérifiez les exclusions de garantie : assurez-vous que les conditions générales de votre contrat ne comportent pas d’exclusions qui pourraient vous concerner. Une offre moins chère avec des exclusions vous concernant s'avérerait être une dépense inutile.

8. Négociez : vous êtes jeune et en bonne santé ? Votre profession est à faible risque ? Tentez de négociez un rabais de 5 à 10 %. On n'ose pas souvent le faire mais certains assureurs s'avèrent parfois réceptifs.