Quel est le prix de l'assurance perte de gain en 2024 ?
- Meilleurs tarifs 2024
- 0€ de frais de dossier
- Accompagnement personnalisé
- Réponse rapide dans les 12h
- Devis gratuit et sur-mesure
- Pour tous les évènements et profils
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Délai de carence de 3 mois
L'assurance perte de gain de Helvetia offre une couverture robuste en cas d'incapacité de travail, avec un niveau d'incapacité minimum de 25%. Une rente complète est versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %, avec une rente calculée proportionnellement au degré d’incapacité de gain. Les prestations peuvent durer jusqu'à 21 mois après un délai de carence de 3 mois, ce qui est assez compétitif par rapport à des assureurs comme Generali qui offrent jusqu'à 730 jours de versement mais avec un délai de carence de minimum 30 jours.
Helvetia couvre les risques de maladie et d'accident, assurant aussi bien les cas d'incapacité totale que partielle de travail. De plus, les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A.
Helvetia est valable à l'étranger si l'assuré transfère son domicile légal, et s'adresse aux salariés ainsi qu'aux indépendants. Par ailleurs, le contrat est accessible dès 16 ans, ce qui est un atout pour les jeunes travailleurs. Par contre, d'autres assureurs comme Allianz offrent des options supplémentaires comme un capital décès garanti et une participation aux excédents de la compagnie.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Helvetia est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture fiable en cas de maladie ou d'accident, avec une prise en charge rapide (délai de carence de 3 mois) et des prestations étendues (valables à l'étranger).
- Couverture à l'étranger
- Avantages fiscaux avec le pilier 3A
- Accessible dès 16 ans
- Souscription simplifiée, sans contrôle de santé
- Durée max de versement plus courte que certains concurrents
- Absence de couverture maternité
- Délai de carence de 3 mois
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain Generali se distingue par sa grande flexibilité en termes de couverture et de prestations. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25%, avec un montant de rente défini par le preneur d'assurance, offrant ainsi une personnalisation maximale. La durée maximale de versement est de 730 jours sur une période de 900 jours, ce qui est généreux comparé à d'autres assureurs comme Helvetia, qui limite cette durée à 21 mois.
Generali couvre les risques de maladie, d'accident, de rechute et même de maternité, ce qui en fait une des assurances les plus complètes du marché. De plus, les avantages fiscaux sont possibles en intégrant les prestations dans le cadre du pilier 3A. Cette couverture étendue des risques, incluant la maternité, est un avantage significatif par rapport à Helvetia qui ne couvre pas ce risque.
Parmi les autres caractéristiques notables, Generali propose une validité mondiale pour des voyages hors Suisse ou Liechtenstein n'excédant pas 24 mois. Cette couverture globale, couplée à une option complémentaire pour les travailleurs indépendants, rend cette assurance attrayante pour les travailleurs remote. Le versement trimestriel de la rente offre également une certaine flexibilité dans la gestion des finances personnelles.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Generali est un salarié ou un travailleur indépendant cherchant notamment une couverture incluant la maternité, avec une flexibilité maximale dans le choix des montants de rente et des délais de versement.
- Couverture maternité comprise
- Avantages fiscaux via le pilier 3A
- Validité mondiale pour des voyages jusqu'à 24 mois
- Option complémentaire pour les travailleurs indépendants
- Absence de couverture aux étudiants
- Absence de capital décès garanti
- Délai de carence minimum de 30 jours
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
L'assurance perte de gain de Groupe Mutuel se démarque par ses options de personnalisation. Le niveau d'incapacité minimum pour déclencher les prestations est de 25 %, avec une rente complète versée à partir d'un taux d'incapacité de 66 %. Le montant maximum de la rente est de 600 CHF par jour, ce qui est assez généreux comparé à d'autres assurances.
Groupe Mutuel propose des durées de versement au choix, pouvant aller jusqu'à 1095 jours, avec des délais avant versement variant de 10 à 720 jours, ce qui permet de s'adapter aux besoins individuels des assurés. Les prestations sont éligibles à des avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans le cadre du pilier 3A ou 3B, offrant ainsi des bénéfices en termes de gestion fiscale.
En termes de risques assurés, Groupe Mutuel couvre à la fois les maladies et les accidents. Un des avantages notables est la possibilité de choisir des délais de libération des primes de 3, 6, 12 ou 24 mois, ce qui offre une souplesse supplémentaire en matière de paiement des primes. Cependant, comparé à Helvetia, Groupe Mutuel ne mentionne pas de couverture internationale spécifique.
Le profil idéal pour souscrire l'assurance perte de gain Groupe Mutuel est un salarié ou un indépendant cherchant une couverture souple avec options de personnalisation étendue.
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Options de libération des primes flexibles
- Durée de versement supérieure à la moyenne
- Absence de capital décès garanti
- Absence de couverture internationale
- Absence de couverture aux étudiants
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
Le niveau d'incapacité minimum pour bénéficier des prestations Allianz est de 40%, avec un système de rente graduelle où l'assuré reçoit 25% de la rente à partir de 40% d'incapacité, 50% à partir de 50%, et une rente complète à partir de 70%. Le montant maximum de la rente est fixé à 18 000 CHF par an (soit 1 500 CHF par mois), ce qui est modeste par rapport à certaines offres concurrentes, mais suffisant pour de nombreux assurés.
La durée de versement des prestations est définie individuellement, avec des options de délais avant versement de 90, 180, 360 ou 720 jours, permettant une personnalisation en fonction des besoins spécifiques des assurés. De plus, les prestations peuvent bénéficier d'avantages fiscaux quand intégrées dans les cadres du pilier 3A ou 3B.
Allianz couvre les risques de maladie et d'accident, s'adressant ainsi aux salariés, indépendants et étudiants. Un des points forts de cette assurance est la sécurité pour les survivants, offrant un capital décès garanti complémentaire, ce qui est rassurant pour les familles. En outre, Allianz propose une prévoyance vieillesse via le pilier 3a, permettant de combler les lacunes de la prévoyance vieillesse, et une participation aux excédents dans son programme de prévoyance.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Allianz est un travailleur, un étudiant, et même les familles, avec une couverture flexible et de bonnes options complémentaires.
- Système de rente graduelle
- Participation aux excédents d'Allianz
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Capital décès garanti complémentaire
- Montant maximum de la rente modeste
- Niveau d'incapacité minimum plus élevé
- Moins de flexibilité sur les montants de rente
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
L'assurance perte de gain Swiss Life est réputée pour son approche personnalisée des prestations. Les rentes sont versées à partir d'un taux d'incapacité de 66%, avec des montants calculés en fonction du degré d’incapacité de gain. Cela assure une protection proportionnelle aux besoins réels de l’assuré. Swiss Life offre la possibilité de choisir entre des durées de versement de 365 ou 730 jours, ce qui est plus limité que certaines offres concurrentes comme Groupe Mutuel qui propose jusqu’à 1095 jours.
En termes de risques assurés, Swiss Life couvre les maladies et les accidents, offrant une sécurité complète pour les salariés et les indépendants. Les prestations peuvent aussi bénéficier d’avantages fiscaux lorsqu'elles sont intégrées dans les cadres des piliers 3A ou 3B.
Une caractéristique notable de l'assurance Swiss Life est sa variante dédiée aux indépendants, aux femmes et aux hommes au foyer, appelée "assurance de somme". Cette option offre une indemnité journalière assurée versée indépendamment de la perte de gain effective. De plus, Swiss Life propose des primes préférentielles pour les non-fumeurs, une caractéristique qui n'est pas courante chez tous les assureurs.
Le profil idéal pour souscrire à l'assurance perte de gain Swiss Life est un salarié, un indépendant ou un homme ou une femme au foyer.
- Primes préférentielles pour les non-fumeurs
- Avantages fiscaux via les piliers 3A et 3B
- Option d’assurance pour indépendants et personnes au foyer
- Options limitées pour les étudiants
- Moins de personnalisation dans le montant des rentes
En Suisse, l’assurance perte de gain vous permet de garantir le maintien de votre salaire en cas de maladie ou d’accident vous empêchant d’exercer votre activité professionnelle. Si vous n’êtes pas protégé par une telle couverture, la souscription d’une assurance perte de gain est recommandée tant elle favorisera le maintien de votre niveau de vie en cas de coup dur.
Mais, combien coûte l'assurance perte de gain ? Quels facteurs entrent en jeu dans le calclul des primes d'assurance perte de gain ? Comment souscrire une telle assurance au meilleur prix possible ? Cet article vous accompagne pour comparer les offres et faire les bons choix.
Prix assurance perte de gain : à retenir
- Le prix de l'assurance perte de gain dépend de :
- votre situation : âge, santé, profession, canton...
- votre contrat : montant et durée d'indemnisation, options...
- Prix moyen APG : 30 à 45 CHF/mois.
- La prime d'APG collective est souvent partagée entre employeurs et employé.
- Souscrire à titre individuel, quand on est indépendant par exemple, coûte plus cher.
Quels facteurs influencent le prix de l’assurance perte de gain ?
En Suisse, le montant de votre prime d'assurance perte de gain (APG) dépend de nombreux critères variables :
- Votre âge : plus vous êtes jeune, plus les primes sont basses, car le risque de maladie ou d’invalidité est statistiquement plus faible. Ainsi, une personne de 25 ans paiera en moyenne 50 CHF par mois pour une couverture de 3'000 CHF mensuels, tandis qu’une personne de 50 ans pourrait payer 150 CHF pour la même couverture.
- Votre profession : les professions avec des risques physiques ou psychologiques élevés augmentent les primes. Un ouvrier du bâtiment paiera plus qu’un employé de bureau pour une indemnité identique, car il est davantage exposé à des accidents ou des blessures.
- Votre montant d'indemnité : le montant que vous souhaitez recevoir en cas d’incapacité de gain influence directement sur le prix. Pour une indemnité mensuelle de 4'000 CHF, une prime pourrait être de 120 CHF par mois. Pour une indemnité de 6'000 CHF, la prime pourrait passer à 180 CHF.
- Votre durée d'indemnisation : une couverture jusqu’à l’âge de la retraite coûte plus cher qu’une couverture limitée à 1 ou 2 ans. Une couverture limitée à 2 ans après l’incapacité pourrait coûter 100 CHF par mois, tandis qu’une couverture jusqu’à 65 ans pourrait atteindre 200 CHF.
- Votre délai de carence : plus il est long, plus les primes sont basses. Une assurance avec un délai de carence de 30 jours pourrait coûter 150 CHF, tandis qu’un délai de 90 jours réduirait la prime à 100 CHF.
- Votre santé et vos antécédents médicaux : les antécédents médicaux graves ou les maladies chroniques impliquent des primes plus élevées et/ou des exclusions de garantie. Une personne ayant des antécédents de lombalgies pourrait voir sa prime augmentée de 20 % ou inclure une clause excluant la couverture pour les problèmes de dos.
- Votre canton de résidence : les primes peuvent varier selon les cantons en raison des différences dans les coûts de la vie et de la santé. Une personne à Genève pourrait payer 10 à 15 % de plus qu’une personne dans un canton rural comme Uri.
- Votre statut (salarié ou indépendant) : les indépendants ont souvent des primes plus élevées, car ils n'ont pas de couverture complémentaire fournie par un employeur. Un salarié pourrait payer 80 CHF par mois pour une couverture de 70 % du salaire, tandis qu’un indépendant pour la même couverture paierait 120 CHF.
- Vos options : des options comme l’indexation des prestations au coût de la vie ou la couverture pour des maladies spécifiques augmentent le coût. Une option garantissant une indexation de l’indemnité à l’inflation pourrait ainsi augmenter la prime de 15 %.
Quel est le prix moyen de l’assurance perte de gain suisse ?
Le prix de l'assurance perte de gain privée oscille en moyenne entre 30 et 45 CHF par mois. Comme nous venons de le voir, le coût de l'APG est calculé en fonction de nombreuses variables. Ainsi, pour vous donner une meilleure idée de son prix, voici les primes mensuelles obtenues pour différents profils :
| Assureurs | Prime mensuelle | Conditions | Caractéristiques de l'offre |
|---|---|---|---|
| Helvetia | Dès 31 CHF |
|
|
| Allianz | Dès 41,60 CHF |
|
|
| Swisslife | Dès 42,90 CHF |
|
|
L’assurance perte de gain pour indépendant est-elle plus chère ?
Oui, l'assurance perte de gain des indépendants est généralement plus chère que pour les salariés bénéficiant d'une couverture collective.
Pourquoi l’APG collective est moins chère ?
Les assurances perte de gain collectives souscrites par les employeurs couvrent plusieurs salariés. Les primes sont ainsi mutualisées, ce qui réduit le coût moyen par personne. L’employeur est en effet tenu de payer au moins 50 % des primes, ce qui réduit considérablement le coût pour le salarié.
Exemple
Un salarié bénéficie souvent d’une prime moyenne mensuelle de 25 CHF (partagée à parts égales entre employeur et employé, soit 12,50 CHF chacun).
L’APG des indépendants : un coût supérieur
Contrairement aux salariés, les indépendants souscrivent leur assurance perte de gain à titre individuel, sans bénéficier de l’effet de groupe. Cela entraîne des primes plus élevées.
| Assureurs | Caractéristiques de l'offre | Prix mensuel |
|---|---|---|
| Assurance perte de gain Helvetia |
| Dès 31 CHF/mois |
| Assurance perte de gain Generali |
| Dès 35,50 CHF/mois |
| Assurance perte de gain Groupe Mutuel |
| Dès 38,10 CHF/mois |
| Assurance perte de gain Allianz |
| Dès 41,60 CHF/mois |
À retenir
Bien que l’APG soit plus coûteuse pour les indépendants, elle reste indispensable pour protéger leur revenu en cas d’incapacité.
8 conseils pour une assurance perte de gain au meilleur prix
Voici plusieurs astuces pour souscrire une assurance perte de gain au meilleur prix, tout en maintenant une couverture de qualité :
- Comparez les offres : utilisez un comparateur en ligne (comme celui que nous vous proposons en haut de cette page) ou consultez plusieurs assureurs pour évaluer les primes et les couvertures proposées. En effet, les tarifs peuvent varier considérablement d'un acteur à l'autre et pour des couvertures similaires.
- Choisissez le bon délai de carence : optez pour un délai de carence plus long si vous avez une réserve financière pour couvrir vos frais immédiats. En effet, un délai de carence de 3 mois coûte moins cher qu’un délai de 1 mois. Si vous pouvez supporter 3 mois sans revenu, vous pourrez économiser jusqu’à 30 % sur vos primes.
- Évaluez précisément vos besoins financiers : si vous pouvez vous le permettre, assurez uniquement le montant nécessaire pour couvrir vos charges fixes (loyer, assurances, etc.) au lieu de votre revenu total. En réduisant le montant assuré, vous diminuez les primes sans affecter vos besoins essentiels.
- Optez pour une durée d’indemnisation "raisonnable" : privilégiez une durée d’indemnisation limitée à 1 ou 2 ans si vous pouvez compter sur d'autres sources de revenus (ex. : économies ou assurances sociales comme l’AI). En effet, une couverture jusqu’à l’âge de la retraite coûte nettement plus cher qu’une couverture à court terme.
- Regroupez vos contrats auprès d’un seul assureur : si vous souscrivez plusieurs produits (par exemple, assurance maladie complémentaire, 3ème pilier, ou APG), sachez que certains assureurs peuvent offrir des rabais pour cumul de contrats.
- Choisissez vos options avec soin : n’ajoutez que les options qui vous sont vraiment nécessaires (exemple : indexation au coût de la vie, couverture étendue aux maladies spécifiques). Si vous ne travaillez pas dans un domaine à risque, évitez par exemple de souscrire des garanties pour les accidents spécifiques.
- Vérifiez les exclusions de garantie : assurez-vous que les conditions générales de votre contrat ne comportent pas d’exclusions qui pourraient vous concerner. Une offre moins chère avec des exclusions vous concernant s'avérerait être une dépense inutile.
- Négociez : vous êtes jeune et en bonne santé ? Votre profession est à faible risque ? Tentez de négociez un rabais de 5 à 10 %. On n'ose pas souvent le faire mais certains assureurs s'avèrent parfois réceptifs.
