Beste Erwerbsunfähigkeitsversicherung in der Schweiz im Jahr 2024
- Erwerbsunfähigkeit oder unfreiwillige Arbeitslosigkeit
- Vereinfachter Abschluss ohne Gesundheitsprüfung
- Eine erschwingliche Versicherung, unabhängig von Ihrem Beruf oder Ihrem Alter.
- Finanzielle Sicherheit im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls
- Individuelle Wahl des Betrags und der Fristen
- Tarifgarantie während der fünf Jahre
- Steuerliche Optimierung
- Schnelles Verfahren zur Meldung eines Schadens
- Prämie wird je nach gewählter Wartefrist beeinflusst
- Steuerprivileg
- Finanzielle Sicherheit im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls
- Auswahl an Lösungen
- An alle Status anpassen
- Schnelligkeit des Abschlusses
- Einkommen als Ersatz
- Flexibilität bei Laufzeit und Betrag
- Verfügbare Berater
Wenn Sie krank werden oder einen Unfall erleiden und dadurch teilweise oder vollständig arbeitsunfähig werden, decken die gesetzlichen Sozialleistungen Ihren Lohn nur teilweise und nur für eine begrenzte Zeit. Es kann sinnvoll sein, eine Erwerbsausfallversicherung abzuschliessen, die auch als Erwerbsunfähigkeitsversicherung bezeichnet wird. Diese Versicherung deckt den Einkommensverlust ab, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig werden.
Wie funktioniert die Erwerbsausfallversicherung in der Schweiz? Was deckt sie ab? Wie hoch sind ihre Kosten? Wie sieht es im Falle von Arbeitslosigkeit oder Entlassung aus? Was ist mit Selbstständigen? Alle Antworten auf Ihre Fragen finden Sie in diesem ausführlichen Artikel.
Erwerbsausfallversicherung in der Schweiz: Was Sie beachten sollten
- Die Erwerbsausfallversicherung wird vom Arbeitgeber oder individuell abgeschlossen.
- Die Erwerbsausfallversicherung für Krankheit kann Sie bis zu 720 Tage lang absichern.
- Die Mindestgrenze für die Arbeitsunfähigkeit liegt bei 25 %.
- Die kollektive Erwerbsausfallversicherung ist für den Arbeitgeber nicht obligatorisch.
- Wenn Sie arbeitslos sind und keine Versicherung haben, sind Sie nur 30 Tage lang gedeckt.
- Selbstständige: Die Erwerbsausfallversicherung wird dringend empfohlen.
Wie funktioniert die Erwerbsausfallversicherung?
Mit einer Erwerbsausfallversicherung können Sie sich finanziell für den Fall absichern, dass Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können.
Die Leistungen der staatlich versicherten Vorsorge und der beruflichen Vorsorge (Säulen 1 und 2) reichen nämlich in der Regel nicht aus, um Ihren gewohnten Lebensstandard bei längerer Erwerbsunfähigkeit aufrechtzuerhalten. Die Erwerbsausfallversicherung wird es dann ermöglichen, den Verdienstausfall während des mehr oder weniger langen Zeitraums der erzwungenen Erwerbsunterbrechung zu kompensieren.
Die Erwerbsausfallversicherung wird entweder:
- Durch den Arbeitgeber für seine Angestellten
- Individuell von Selbstständigen, Arbeitnehmern, die nicht von ihren Arbeitgebern versichert sind usw.
Gut zu wissen
Wenn der Arbeitgeber für seine Angestellten keine Erwerbsausfallversicherung abschliesst, muss er ihnen im Krankheitsfall unter bestimmten Bedingungen Lohnfortzahlung leisten, die sogenannte "Berner Skala".
In einem Vertrag über eine Verdienstausfallversicherung gibt es mehrere Elemente, die festgelegt werden müssen und daher an Ihre Situation angepasst werden können:
- Die Höhe der Entschädigung. Die maximale Höhe der Entschädigung aus der Erwerbsausfallversicherung beträgt oft 600 CHF pro Tag.
- Die Gesamtdauer der Deckung. Je nach Versicherer kann die Erwerbsausfallversicherung Sie bis zu 720 Tage lang decken.
- Die Karenzzeit, um die Entschädigung auszulösen. Die Karenzzeit der Erwerbsausfallversicherung hängt von der Versicherungsgesellschaft ab, aber im Allgemeinen beginnt sie bei 3 Tagen und kann bis zu 360 Tage betragen.
Um Ihre Erwerbsausfallversicherung in Gang zu setzen, verlangen die meisten Versicherer eine ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit von mindestens 25%. Wenn diese Arbeitsunfähigkeit 66,66% übersteigt, dann ist Ihr Anspruch auf Rente voll und ganz gegeben.
Bei der Erwerbsausfallversicherung können Sie zwischen zwei Versicherungsmodellen wählen:
- Schadensversicherung: Es werden Tagessätze in Höhe des nachgewiesenen Lohnausfalls gezahlt. Diese Option wird für Arbeitnehmer/innen empfohlen.
- Die versicherten Tagessätze werden unabhängig vom tatsächlichen Lohnausfall gezahlt. Diese Option wird für Selbstständige empfohlen.
Lohnausfallversicherung bei Krankheit: Welche Verpflichtungen haben Arbeitgeber?
In der Schweiz müssen Arbeitgeber allen ihren Angestellten eine Unfallversicherung anbieten, die Berufs- und Nichtberufsunfälle abdeckt. Dies geschieht über die erste Säule (AHV-IV) und die zweite Säule (BVG-UVG). Ihr Arbeitgeber ist hingegen nicht verpflichtet, eine Versicherung abzuschliessen, die den Verdienstausfall im Krankheitsfall abdeckt, sie bleibt freiwillig.
Gut zu wissen
In einigen Kantonen oder in Anwendung bestimmter Tarifverträge kann der Abschluss durch den Arbeitgeber obligatorisch sein.
In der Praxis schliessen die meisten Arbeitgeber jedoch eine kollektive Erwerbsausfallversicherung ab, die allen Arbeitnehmern zugute kommt. Neben der finanziellen Absicherung für die Arbeitnehmer ermöglicht dies den Arbeitgebern, ihre Kosten zu kontrollieren, indem sie den Versicherer die Arbeit übernehmen lassen und vermeiden, dass zwei Gehälter gezahlt werden, wenn ein Arbeitnehmer krank wird.
Wenn der Arbeitgeber keine Lohnausfallversicherung für Krankheit abschliesst, muss er die Lohnfortzahlung nach der Berner Skala anwenden. Wenn er eine Kollektivversicherung abschliesst, muss er sich mindestens zur Hälfte an der Zahlung der Versicherungsprämien der Arbeitnehmer beteiligen. Die andere Hälfte kann direkt von Ihrem Bruttolohn abgezogen werden.
Unterschied zwischen Unfallversicherung und Erwerbsunfähigkeit
- Die Unfallversicherung in der Schweiz ist für alle Arbeitnehmer obligatorisch und deckt die medizinischen Kosten und den Verdienstausfall bei Berufs- und Nichtberufsunfällen.
- Die Erwerbsausfallversicherung ist freiwillig und deckt Einkommensverluste bei Arbeitsunfähigkeit aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls ab, übernimmt jedoch keine krankheitsbedingten medizinischen Kosten.
Erwerbsausfall- und Arbeitslosenversicherung: Wie funktioniert das?
Dauer des Taggeldes bei Arbeitslosigkeit
Wenn Sie während des Bezugs von Arbeitslosengeld einen Unfall haben oder krank werden, sind Sie 30 Tage lang durch die Arbeitslosenversicherung gedeckt.
Wenn Sie der Arbeitslosenkasse (RAV) innerhalb von 7 Tagen einen medizinischen Nachweis über Ihre Arbeitsunfähigkeit vorlegen, erhalten Sie bis zu 30 Tage nach Feststellung der Arbeitsunfähigkeit weiterhin Arbeitslosengeld.
Wenn Sie arbeitslos sind und eine Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen haben, können Sie bis zu 720 Tage lang eine Rente erhalten.
| Arbeitslosigkeit mit Erwerbsausfallversicherung | Arbeitslosigkeit ohne Erwerbsausfallversicherung | |
|---|---|---|
| Dauer | Deckung bis zu 720 Tage | Deckung für 30 Tage |
| Abonnement |
| Nachweis der Arbeitsunfähigkeit an das RAV weiterleiten |
Erwerbsausfallversicherung: Ablehnung meiner Arbeitsunfähigkeit?
Die Erwerbsausfallversicherung Ihres Arbeitgebers bestreitet Ihre Arbeitsunfähigkeit? Der Versicherer ist dazu berechtigt, wenn er Zweifel an der Gültigkeit des ärztlichen Attests der Krankenversicherung hat oder wenn die Arbeitsunfähigkeit nicht die in der Versicherungspolice festgelegten Bedingungen erfüllt (z. B. den erforderlichen Prozentsatz der Arbeitsunfähigkeit oder die Art der abgedeckten Krankheiten). In diesem Fall können Sie Widerspruch einlegen bei:
- des Vertrauensarztes der vom Arbeitgeber abgeschlossenen Krankenversicherung
- des Vertrauensarztes des Unternehmens.
Erwerbsausfallversicherung Entlassung oder Arbeitslosigkeit
Im Falle von Arbeitslosigkeit aufgrund von freiwilligem Ausscheiden oder Entlassung kann die Erwerbsausfallversicherung greifen:
- Über die individuelle Erwerbsausfallversicherung: Wenn Sie eine individuelle Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen haben, können Sie ein Taggeld beziehen.
- Über die Erwerbsausfallversicherung Ihres früheren Arbeitgebers: Wenn Ihr letzter Arbeitgeber einen Kollektivvertrag für eine Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen hatte, können Sie sich an ihn wenden, um bei dieser Versicherung einen Einzelvertrag abzuschliessen.
Achtung
Sie haben drei Monate nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses Zeit, um einen individuellen Vertrag bei dem Versicherer abzuschliessen, bei dem Ihr Arbeitgeber den Vertrag über die Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen hat. Nach Ablauf dieser Frist müssen Sie die persönlichen Schritte unternehmen, um einen Vertrag bei einem Versicherer Ihrer Wahl abzuschliessen.
Wenn Sie sich an den Versicherer Ihres früheren Arbeitgebers wenden, hängt Ihre Entschädigung davon ab, welche Wahl Ihr Arbeitgeber beim Abschluss der Erwerbsausfallversicherung getroffen hat.
Der Arbeitgeber hat beim Abschluss einer Erwerbsausfallversicherung zwei Möglichkeiten: Er kann die Erwerbsausfallversicherung nach KVG oder die private Erwerbsausfallversicherung wählen:
| Art der Versicherung | Wer zahlt die Prämie | Unfähigkeit |
|---|---|---|
| Erwerbsausfallversicherung LAMAL | Halb Arbeitgeber halb Arbeitnehmer | Ab 50 % |
| Private Erwerbsausfallversicherung | Arbeitgeber | Ab 25 % |
Gut zu wissen
Wenn Ihr Arbeitgeber keine Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen hatte und Sie keinen individuellen Vertrag haben, muss Ihr Arbeitgeber Ihnen unter bestimmten Bedingungen eine Entschädigung zahlen: das System der Berner Skala.
Sollte man eine Erwerbsausfallversicherung für Selbstständige abschliessen?
Als Selbstständigerwerbender sind Sie weder durch das Gesetz über die berufliche Vorsorge (BVG) noch durch die obligatorische Unfallversicherung UVG gedeckt. Daher besteht die Gefahr, dass Sie im Falle einer längeren Arbeitsunfähigkeit kein Einkommen haben. Die Erwerbsausfallversicherung hilft Ihnen, Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten und Ihre Angehörigen während der Zeit der Arbeitsunfähigkeit zu schützen.
Obwohl sie nicht obligatorisch ist, ist es für Selbstständige sehr ratsam, eine Erwerbsausfallversicherung abzuschliessen.
Gut zu wissen
Sie sind selbstständig und möchten sich gegen das Risiko grosser finanzieller Einbussen bei Krankheit oder Unfall absichern? Sie können einen Vertrag über eine Erwerbsausfallversicherung mit einer Laufzeit von nur zwei Jahren abschliessen, mit der Sie die Zeit bis zur möglichen Auszahlung einer Rente aus der Invalidenversicherung überbrücken können.
Wie hoch ist der durchschnittliche Preis für eine Erwerbsausfallversicherung in 2024?
Der Preis einer Erwerbsausfallversicherung hängt von vielen Faktoren ab, wie z. B. dem Deckungsumfang, der Karenzzeit, der Höhe der Taggelder, dem Alter der versicherten Person, dem mit dem Beruf verbundenen Risiko usw.
Beispielsweise beträgt der Durchschnittspreis für eine Erwerbsausfallversicherung bei Helsana 21 Franken pro Monat. Wir laden Sie ein, unseren Vergleichsrechner oben auf der Seite zu benutzen, um die Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit dem besten Preis zu finden.
Wer zahlt die Erwerbsausfallversicherung?
- Wenn Ihr Arbeitgeber eine kollektive Erwerbsausfallversicherung im Rahmen des schweizerischen Krankenversicherungssystems (KVG) abgeschlossen hat, wird die Versicherungsprämie zu gleichen Teilen von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber bezahlt.
- Wenn Sie sich für einen Einzelvertrag mit einer Erwerbsausfallversicherung entscheiden, müssen Sie die Versicherungsprämie selbst tragen.
- Schliesslich kann der Arbeitgeber auch beschliessen, eine kollektive Erwerbsausfallversicherung im Rahmen einer privaten Versicherung abzuschliessen, wodurch er die gesamte Versicherungsprämie zahlen müsste.
Erwerbsausfallversicherung: Welche Entschädigung gibt es, wenn keine Versicherung vorhanden ist?
Das Fehlen einer Lohnausfallversicherung bei Krankheit hat unterschiedliche Auswirkungen, je nachdem, ob Sie Arbeitnehmer oder Selbstständiger sind.
- Sie sind Arbeitnehmer/in: Wenn Ihr Arbeitgeber keine Erwerbsausfallversicherung abgeschlossen hat, ist er verpflichtet, Ihren Lohn für eine begrenzte Zeit in voller Höhe zu zahlen. In diesem Fall wird ein Referenzsystem namens "Berner Skala" angewendet, um die Höhe der Entschädigung zu bestimmen, je nachdem, wie lange Sie schon im Unternehmen sind.
| Dauer der Betriebszugehörigkeit | Dauer der Entschädigung |
|---|---|
| Weniger als 3 Monate | Keine Entschädigung |
| Ab 3 Monaten | 3 Wochen Entschädigung |
| Von 1 bis 2 Jahren | 1 Monat Entschädigung |
| Von 3 bis 4 Jahren | 2 Monat Entschädigung |
| Von 5 bis 9 Jahren | 3 Monat Entschädigung |
| Von 10 bis 14 Jahren | 4 Monat Entschädigung |
| Von 15 bis 19 Jahren | 5 Monat Entschädigung |
| Von 20 bis 24 Jahren | 6 Monat Entschädigung |
| Von 25 bis 29 Jahren | 7 Monat Entschädigung |
| Von 30 bis 34 Jahren | 8 Monat Entschädigung |
| Von 35 bis 39 Jahren | 9 Monat Entschädigung |
| Von 40 bis 45 Jahren | 10 Monat Entschädigung |
- Sie sind selbstständig:
Als Selbstständigerwerbende/r und im Krankheitsfall erhalten Sie keine Entschädigung von der Pensionskasse. Denn die Beiträge von Selbstständigen zur zweiten Säule sind nicht obligatorisch. Ausserdem wird die freiwillige Mitgliedschaft in der zweiten Säule als Ergänzung zur ersten Säule nicht ausreichen, um eine Einkommenssicherung zu gewährleisten.
Gut zu wissen
Es ist zu beachten, dass Sie eine Frist von ein bis zwei Jahren abwarten müssen, bevor Sie eine Invalidenrente beanspruchen können.
Wie funktioniert die Erwerbsausfallversicherung für Mutterschaft?
Die eidgenössische Mutterschaftsversicherung (auch Erwerbsausfallentschädigung genannt) zahlt erwerbstätigen Müttern 14 Wochen lang eine Mutterschaftsentschädigung in Höhe von 80 % des durchschnittlichen Einkommens, das sie vor der Geburt erzielt hat, bis zu einer Höchstgrenze von 220 Franken pro Tag.
Sie können Zugang zu einer zusätzlichen Erwerbsausfallversicherung erhalten, entweder über Ihren Arbeitgeber, wenn er eine solche Versicherung abgeschlossen hat, oder individuell. Die zusätzliche Mutterschaftsversicherung bietet mehrere Vorteile:
- Sie kann die Leistung von 80 % des Einkommens auf 90 % oder 100 % des versicherten Lohns erhöhen.
- Die Leistungsdauer kann über die standardmässigen 14 Wochen hinaus in einigen Fällen auf bis zu 20 Wochen ausgedehnt werden.
Alle unsere Leitfäden zur Erwerbsausfallversicherung in der Schweiz
- Arbeitslosenversicherung in der Schweiz: der komplette Ratgeber 2024
- Erwerbsunfähigkeitsrente: Definition, Anbieter Und Höhe 2024
- Arztzeugnis in der Schweiz: Allgemeines, Fristen Und Vorlage 2024
