Quelle est la meilleure assurance maladie frontalier en Suisse ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  updated on 02/05/2022

En Suisse, dès que vous commencez à travailler, la loi vous oblige à contracter une assurance maladie selon les accords bilatéraux en vigueur entre l’Union Européenne et la Suisse. 

Si vous résidez dans un pays frontalier avec la Suisse mais travaillez en Suisse, vous avez alors trois mois pour contracter une assurance spéciale pour frontaliers appelée : l’assurance maladie frontalier.

Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionne cette assurance maladie en Suisse, que choisir entre Lamal frontalier et la CMU frontalier, quel est le droit d'option et quelles sont les modalités à connaître afin d’y souscrire.

Assurance maladie du frontalier en Suisse : comment ça marche ?

Principe n°1 de l’assurance maladie du frontalier : une personne travaillant en Suisse et résident dans un pays frontalier doit avoir une assurance maladie. Il peut décider de s’assurer sous l’assurance maladie Suisse ou l’assurance maladie de son pays. 

L'obligation d'avoir une assurance maladie est basée sur le principe du lieu de travail. Cela signifie que tout individu qui travaille en Suisse, ainsi que les membres de sa famille qui ne travaillent pas, sont tenus de contracter une assurance maladie.

Cette assurance maladie frontalier a pour but de couvrir vos frais hospitaliers, médicaux et pharmaceutiques. Cependant, bien qu’obligatoire, cette assurance n’est pas automatique. Il faut donc effectuer différentes démarches pour l’enclencher.

C’est en 2002 que la coordination des systèmes de sécurité sociale a été réglée dans le cadre de l'accord Suisse-UE sur la libre circulation des personnes et de la Convention AELE. 

Quel est le droit d’option de l’assurance maladie frontalier ? 

La Suisse a conclu avec ses pays limitrophes (France, Autriche, Italie et Allemagne), des accords spécifiques qui permettent aux individus domiciliés dans un pays frontalier de s’assurer dans leur pays de résidence. Il s'agit du droit d'option : la possibilité de choisir entre l'assurance maladie suisse ou l'assurance maladie du pays de résidence.

Ce droit d'option permet aux personnes ne souhaitant pas s’assurer en Suisse de demander l’exemption de l’obligation de s’assurer dans les trois premiers mois après le début du contrat de travail. 

Si les individus ne demandent pas de façon formelle l’exemption de l’obligation d’assurance et dépassent le délais des trois mois, ils seront alors automatiquement assurés sous l’assurance Lamal.

En France, l'assurance maladie du frontalier est appelée la CMU. Le travailleur frontalier résident en France peut choisir soit la CMU soit Lamal suisse. Pour s'assurer avec la CMU, il faut bien faire une demande d'exemption formelle.

Choix assurance maladie frontalier : LAMal ou CMU ?

Le choix de l’assurance maladie frontalier est important car il ne sera pas modifiable ensuite. Il faut donc bien la choisir ! En effet, bien que possédant des caractéristiques similaires, l’assurance LAMal et la CMU ont des différences notables. Voici les caractéristiques des deux assurances :

Choisir la CMU 

La CMU frontalier propose aux personnes résident en France mais travaillant en Suisse une couverture de soins qui correspond au Régime général d’assurance maladie français (qu’on appelle généralement la Sécu). En effet, la CMU Frontalier dépend directement de cette dernière. La couverture est limitée, notamment pour les soins qui coûtent cher comme les frais d’hospitalisation. L’avantage est que vous n’aurez pas à répondre à un questionnaire médical car vous serez affilié automatiquement.

Choisir LAMal frontalier

LAmal est l’assurance de base obligatoire. Vous avez un choix d’une liste de 28 assurances ayant reçu une délégation pour gérer les contrats frontaliers. Cette assurance vous donne le droit de bénéficier des soins reçus en Suisse mais aussi en France.

Une différence à prendre en compte si vous avez une famille est la suivante : l'assurance CMU Frontalier couvre directement les personnes de votre foyer qui résident en France avec vous. Cependant avec LAMal Frontalier, si votre conjoint et vos enfants ne sont pas couverts en France, il faudra alors prendre une assurance pour chacun (à un coût moins élevé pour les enfants).

Voici les différences entre les deux systèmes de santé : 

LAMALCMU 
Affiliation Sécurité sociale Caisses privée 
Lieux de traitement choix du lieux de traitement entre la France et la Suisse soins en Suisse que pour les urgences et si nécessaire
Personne couverte si le conjoint travaille en France, obligation de s’assurer en France conjoint et famille couvert directement 
Financement franchise (de 300 à 2500)- quote part -prime mensuelle prime en fonction du revenu fiscal 
LAmal vs CMU

Selon les différentes situations, il est plus intéressant d’être couvert par Lamal ou CMU : 

  • une personne célibataire gagnant plus de 60 000 francs devrait choisir LAMal 
  • pour une famille, CMU est plus avantageux car il n’y a pas de frais supplémentaire pour les enfants. 

Avantages et inconvénients de LAMAL frontalier et CMU frontalier

Voici les principaux avantages et inconvénients de ces deux systèmes de santé :

Avantages LAmal

  • prime forfaitaire
  • pas de question sur la santé
  • soins en France et en Suisse

Avantages CMU

  • pas de prime supplémentaire pour les enfants
  • soins en Suisse si urgence
  • pas de système de franchise

Inconvénients LAMal

  • chère pour les revenus modestes
  • cotisation même pour les enfants
  • système de franchise

Inconvénients CMU

  • prix à payer en fonction du revenu
  • pas de soins en Suisse hors urgence
  • cotisations instables

Quelles sont les prestations santé couvertes par l’assurance maladie frontalier ? 

Voici les différentes prestations santé qui sont couvertes par les deux assurances maladie frontalier : 

LAMal : les vaccins, médicaments, et dispositifs médicaux, mais aussi :

  • l’assurance soins obligatoire (consultations médicales etc)
  • l’assurance maternité
  • l’assurance accident (en cas de non couverture par l’employeur)
  • les médicaments

Voir tout ce qui est couvert par l'assurance maladie en Suisse dans notre guide dédié.

CMU : en choisissant la CMU, vous relevez de la caisse française et êtes couvert par les assurances invalidité, décès, vieillesse, maladie, accidents de travail et maladies professionnelles, chômage, maternité, paternité et allocations familiales.

Quel est le prix de l’assurance maladie du frontalier ?

Concernant le coût des deux assurances, Lamal Frontalier a le même coût pour tous selon les 3 tranches d’âge (0-18 ans, 19-25 ans, 26+). En effet, la prime de l’assurance maladie Suisse est fixée en fonction du canton de résidence, ce sont les caisses maladies privées qui fixent les primes sous la surveillance de l’office fédéral de la santé. 

Quant au CMU Frontalier, le coût dépend du Revenu fiscal de Référence qui est de 8%. Cela signifie que plus votre revenu est élevé, plus vous payez cher. Cela ne s’applique pas qu’au salaire mais à tous vos revenus, quel qu’ils soient : locatif, primes etc. 

Lamal CMU 
Homme célibataire de 30 ans vivant en France / foyer fiscal 50 000 euros 196 francs par mois269 francs par mois 
Prix assurance maladie frontalier

Quelles sont les démarches pour adhérer à l’assurance maladie frontalier ? 

Afin d’adhérer aux différentes assurances maladie frontalier, il faut effectuer plusieurs démarches qui sont les suivantes :

  • CMU : pour vous inscrire à la CMU, il vous faut adresser l’ensemble des pièces justificatives demandées (documents de base tels que la pièce d’identité, etc.) à la caisse d’assurance maladie de  votre département de résidence, qui complétera ensuite votre formulaire de choix d’options et s’occupera de vous affilier.
  • LAMAL : pour souscrire à Lamal, vous devez passer par l’intermédiaire d’une caisse privée. Cela garantit que la couverture sera la même mais avec la caisse que vous utilisez et le prix qu'elle propose. Néanmoins, il y a quelques services, comme le tiers payant qui peuvent changer d'une caisse à l'autre. Pour vous inscrire, il vous faut fournir des documents tels qu’une photocopie de votre permis de conduire ou de votre contrat de travail. Une fois la partie administrative terminée, une attestation d’assurance vous sera transmise avec votre adhésion. Il vous faudra ensuite remplir le formulaire et le renvoyer à la caisse d’assurance maladie en France afin de bénéficier des soins de santé. 

Voici les formalités que vous devez effectuer :

  • Vous devez compléter les parties 1, 2 et 4 du formulaire intitulé «choix du système d’assurance maladie» puis cocher le système d'assurance maladie suisse dans la partie 5.
  • Ensuite, vous devez communiquer une attestation ou une copie du S1 de votre assureur suisse à la CPAM du lieu de votre résidence en France et lui faire compléter la partie 6 du formulaire
  • Enfin, vous devez transmettre ce formulaire dans un délai de 3 mois à l'organe cantonal compétent de votre canton de travail.

Assurance maladie du frontalier : pourquoi est-ce obligatoire ? 

L’assurance maladie du frontalier est obligatoire car l’individu travaillant en Suisse doit, selon la loi, souscrire à une assurance Suisse. De plus, dès qu’il commence à travailler, il n’est plus couvert par la Sécurité Sociale.

Quel est le délai pour choisir son assurance maladie suisse pour étranger ? 

Le délai pour choisir son assurance maladie suisse est de 3 mois à compter du début du contrat de travail de l'intéressé.

Quelle est la prime de l’assurance maladie Lamal pour les personnes vivant en France ?

Une personne vivant en France et choisissant Lamal comme couverture d’assurance maladie devra payer des primes mensuelles ainsi qu’une franchise et une quote part. 

En moyenne, une personne célibataire vivant en région frontalière et travaillant en Suisse payera 196 francs par mois si il choisit l’assurance Lamal.

Assurance-maladie complémentaire suisse pour étranger : laquelle choisir ? 

En Suisse, l'assurance de base est insuffisante. En effet, toute personne qui travaille en Suisse n'a pas le choix, elle doit souscrire à l'assurance de base LAMal (ou la CMU frontalier). Les prestations de base sont loin d'être suffisantes et il est préférable qu’elles soient complétées par une assurance complémentaire. Voici ci-dessous, une liste d’assurances complémentaires ainsi que leurs caractéristiques :

Assurances complémentairesCaractéristiques
Hospitalisation en privée ou semi-privéeCette assurance complémentaire vous permet d’accéder aux soins dans l’ensemble des hôpitaux et cliniques privées de Suisse, tout en profitant de chambres à deux lits ou à un lit.
Soins dentairesEn cas de carie ou de pose de couronnes, l’assurance complémentaire vous remboursera tout ou partie de la facture. L’orthodontie sera également prise en charge pour l’enfant.
Couverture à l’étrangerPour vos déplacements à l’étranger (voyage, vacances…), pensez à augmenter les couvertures de l’assurance de base couvrant le strict minimum.
Médicaments non remboursésEn cas de traitements spécifiques, certains médicaments ne sont pas remboursés par l’assurance de base LAMal. L’assurance complémentaire permettra de rembourser des médicaments qui ne se trouvent pas dans la liste.
Assurance-maladie complémentaire suisse pour étranger

Des tas d’autres assurances complémentaires existent, telles que l’assurance complémentaire de psychothérapie, de médecine naturelle, lunettes et lentilles de contact et même de fitness.

Voici les différentes caisses d’assurances existantes ainsi que leurs tarifs avec et sans accident, selon les différentes tranches d’âge :

Tranches d’âge26+ (avec accident )19-25 (avec accident )0-18 (avec accident )26+(sans accident)19-25(sans accident)0-18(sans accident)
Assura Pully478.00 CHF478.00 CHF151.90 CHF444.60 CHF444.60 CHF141.30 CHF
Concordia Luzern566.60 CHF453.30 CHF141.70 CHF537.80 CHF430.20 CHF134.50 CHF
CSS Luzern1500.00 CHF1125.00 CHF330.00 CHF1395.00 CHF1046.30 CHF306.90 CHF
Helsana Zürich170.00 CHF153.00 CHF 42.50 CHF158.10 CHF142.30 CHF39.60 CHF
Philos Martigny493.00 CHF395.00 CHF100.00 CHF459.00 CHF367.40 CHF93.00 CHF
SWICA Winterthur794.90596.00 CHF20190.80 CHF739.30 CHF554.50 CHF177.50 CHF
Prix assurance maladie complémentaire

Bénéficier du subside pour les travailleurs frontaliers : est-ce possible ? 

Oui, bénéficier du subside pour les travailleurs frontaliers est possible. Si vous résidez en France et avez choisi d'être assuré dans le système d'assurance-maladie suisse LAMal, vous pouvez alors bénéficier, si vos revenus le justifient, de subsides dans le but de réduire le montant de vos primes.

Comment résilier son assurance maladie pour cause de départ à l’étranger ?

Selon la loi suisse, votre couverture d’assurance maladie doit être résiliée conformément au jour de votre départ à l’étranger (en cas de départ pour un pays UE/AELE). Pour cela, vous devez signaler à votre assurance maladie que vous partez et celle-ci vous aidera à effectuer les démarches de résiliation d’assurance.

Notre lettre de résiliation d’assurance maladie pour départ à l’étranger 

La lettre de résiliation d'assurance maladie pour départ à l'étranger se trouve sur note site, n'hésitez pas à la télécharger et à l'adapter.

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