Assurance maladie frontalier : offres, prix et comparatif 2024

En Suisse, dès que vous commencez à travailler, la loi vous oblige à contracter une assurance maladie selon les accords bilatéraux en vigueur entre l’Union Européenne et la Suisse.

Si vous résidez dans un pays frontalier avec la Suisse et travaillez en Suisse, vous avez 3 mois pour contracter une assurance spéciale pour frontaliers appelée : l’assurance maladie frontalier.

Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionne cette assurance maladie en Suisse, que choisir entre Lamal frontalier et la CMU frontalier, quel est le droit d'option et quelles sont les modalités à connaître afin d’y souscrire.

Qu'est-ce que l'assurance maladie pour frontalier en Suisse ?

L’assurance maladie pour frontalier est un régime spécifique pour les personnes qui travaillent en Suisse mais résident dans un pays voisin. Elle est conçue pour offrir une couverture médicale adaptée à leur situation transfrontalière.

Cette assurance est obligatoire pour tous les frontaliers, car la Suisse impose une couverture maladie à toute personne exerçant une activité professionnelle sur son territoire, qu’elle y réside ou non. Cependant, les frontaliers bénéficient d’un droit d’option leur permettant de choisir entre l’assurance maladie suisse (LAMal) et le système d’assurance de leur pays de résidence (par exemple, la CMU en France). Ce choix est irrévocable, sauf en cas de changement de statut.

Comment fonctionne l'assurance maladie pour frontalier en Suisse ?

L'assurance maladie pour les frontaliers fonctionne, comme nous l'expliquions, selon un système de droit d'option, permettant aux travailleurs frontaliers de choisir entre le système de santé suisse et celui de leur pays de résidence. Ce choix, une fois effectué, est généralement irrévocable. Le frontalier doit exercer son droit d'option dans les 3 mois suivant le début de son activité en Suisse, sous peine d'être automatiquement affilié à la LAMal.

• Option 1 : la LAMal

En optant pour la LAMal, le frontalier souscrit une assurance suisse et paie des primes ajustées selon des critères suisses (âge, caisse d’assurance, etc.). Cette option lui garantit un accès aux soins en Suisse ainsi qu’à une couverture pour les urgences dans son pays de résidence. Les soins sont remboursés selon les règles LAMal, incluant un système de franchise annuelle et de quote-part.

• Option 2 : la CMU (en France) ou équivalent dans d'autres pays

Si le frontalier choisit la CMU (Couverture maladie universelle) en France, ou l'équivalent dans son pays de résidence, il paie une cotisation proportionnelle à ses revenus. Cette option lui offre une couverture pour les soins dans son pays de résidence et une prise en charge des urgences en Suisse. La cotisation est recalculée annuellement, suivant l’évolution des revenus.

LAMal ou CMU : que choisir ?

Une fois choisie, votre assurance maladie frontalier ne peut être modifiée. Il est donc primordial de faire le bon choix.

• Choix de l'assurance maladie CMU :

La CMU frontalier propose aux frontaliers une couverture de soins qui correspond au Régime général d’assurance maladie français (qu’on appelle généralement la Sécu). En effet, la CMU Frontalier dépend directement de cette dernière. En voici les principaux avantages et inconvénients :

• Choix de l'assurance maladie LAMal :

LAmal est l’assurance de base obligatoire suisse. Vous pouvez choisir parmi une liste de 28 assurances ayant reçu une délégation pour gérer les contrats frontaliers. Cette assurance vous donne le droit de bénéficier des soins reçus en Suisse mais aussi en France. Voici les avantages et inconvénients de LAMal pour frontalier :

Pour vous aider dans le choix de votre système d'assurance maladie frontalier, consultez le tableau suivant :

	LAMAL	CMU
Affiliation	Sécurité sociale	Caisses privées
Lieux de traitement	Choix du lieux de traitement entre la France et la Suisse	Soins en Suisse Que pour les urgences et si nécessaire
Personne couverte	Si le conjoint travaille en France, obligation de s’assurer en France	Conjoint et famille couverts directement
Financement	Franchise (de 300 à 2500) Quote part Prime mensuelle	Prime en fonction du revenu fiscal

Que couvre l’assurance maladie pour frontalier en Suisse ?

Voici les différentes prestations santé couvertes par les deux assurances maladie frontalier :

• LAMal : les vaccins, médicaments, et dispositifs médicaux, mais aussi :
  • l’assurance soins obligatoire (consultations médicales, entre autres)
  • l’assurance maternité
  • l’assurance accident (en cas de non couverture par l’employeur)
  • les médicaments

• CMU : en choisissant la CMU, vous relevez de la caisse française et êtes couvert par :
  • les assurances invalidité,
  • décès,
  • vieillesse,
  • maladie,
  • accidents de travail,
  • maladies professionnelles,
  • chômage,
  • maternité,
  • paternité,
  • allocations familiales.

Quel est le prix de l’assurance maladie frontalier en 2024 ?

• Coût de l’assurance LAMal pour les frontaliers :

Avec la LAMal, les primes sont fixes et dépendent principalement de l’âge, du lieu de résidence en Suisse, et de la caisse d’assurance choisie. Pour les frontaliers, les primes mensuelles se situent généralement entre 200 et 400 CHF par mois, mais peuvent varier en fonction de la franchise d'assurance maladie et de l'assureur. Contrairement à la CMU, les primes LAMal sont indépendantes des revenus.

En plus de sa prime mensuelle, un frontalier assuré auprès de LAMal devra aussi payer une franchise et une quote part d'assurance maladie.

• Prix de l’assurance CMU pour les frontaliers français :

La CMU impose des cotisations basées sur les revenus du frontalier. En général, les cotisations représentent 8 % des revenus bruts au-delà d'un certain seuil (fixé annuellement). Ainsi, pour un revenu brut annuel de 55,000 €, la cotisation à la CMU se situe autour de 3,900 à 4,400 € par an, soit environ 325 à 366 € par mois. Il 'agit d'un système avantageux pour les revenus faibles mais plus coûteux pour les hauts revenus.

Quelles sont les démarches pour souscrire l'assurance maladie frontalier ?

Pour souscrire l'assurance maladie CMU, pour les frontaliers français, vous devez adresser l’ensemble des pièces justificatives demandées à la caisse d’assurance maladie de votre département de résidence, qui complétera ensuite votre formulaire de choix d’options et s’occupera de vous affilier. Les pièces justificatives sont les suivantes :

• Formulaire 726 de choix d’option d’assurance maladie, complété et signé
• Attestation d’activité professionnelle en Suisse
• Justificatif de résidence
• Pièce d’identité
• Derniers avis d’imposition
• Relevé d’identité bancaire (RIB)

Pour souscrire l'assurance maladie LAMal, vous devez vous adresser à l'une des 28 caisses d'assurance maladie suisses acceptant de couvrir les frontaliers. Le plus simple pour ce faire reste de comparer leurs offres en ligne, afin d'identifier celle dont le rapport qualité / primles / services est le meilleur. Helsana, CSS, Sanitas, Groupe Mutuel ou encore Assura, acceptent toutes d'assurer les travailleurs frontaliers.

Pour vous inscrire, il vous faut fournir des documents tels qu’une photocopie de votre permis de conduire ou de votre contrat de travail. Une fois la partie administrative terminée, une attestation d’assurance vous sera transmise avec votre adhésion. Il vous faudra ensuite remplir le formulaire de choix d'assurance mlaladie et le renvoyer à la caisse française afin de bénéficier des soins de santé.

Voici les formalités LAMal à effectuer :

1. Compléter les parties 1, 2 et 4 du formulaire "Choix du système d’assurance maladie".
2. Cocher le système d'assurance maladie suisse dans la partie 5.
3. Communiquer une attestation ou une copie du S1 de votre assureur suisse à la CPAM du lieu de votre résidence en France.
4. Lui faire compléter la partie 6 du formulaire.
5. Transmettre ce formulaire dans un délai de 3 mois à l'organe cantonal compétent de votre canton de travail.

Les travailleurs frontaliers ont-ils droit au subside d'assurance maladie ?

Les travailleurs frontaliers en Suisse n’ont généralement pas droit au subside d'assurance maladie (aide financière pour réduire les primes), car les subsides sont destinés aux résidents suisses ayant de faibles revenus et domiciliés en Suisse. Les frontaliers, résidant dans un pays voisin, ne remplissent pas les conditions de résidence pour bénéficier de cette aide.

Cependant, certains pays de résidence, comme la France, peuvent offrir des aides ou des déductions fiscales pour alléger la charge des primes, notamment si le frontalier est affilié à la CMU. En France, ces aides sont souvent basées sur le revenu du ménage et peuvent inclure des réductions fiscales spécifiques pour les charges d’assurance maladie.

Quelle assurance maladie complémentaire pour frontalier choisir ?

En Suisse, les prestations de base LAMal sont loin d'être suffisantes pour couvrir tous les besoins santé des résidants de la Confédération. C'est pourquoi il est recommandé de souscire une assurance maladie complémentaire.

Voici ci-dessous, une liste d’assurances complémentaires ainsi que leurs caractéristiques :

Assurances complémentaires	Caractéristiques
Complémentaire Hospitalisation en privée ou semi-privée	Cette assurance complémentaire vous permet d’accéder aux soins dans l’ensemble des hôpitaux et cliniques privées de Suisse, tout en profitant de chambres à deux lits ou à un lit.
Soins complémentaire dentaires	En cas de carie ou de pose de couronnes, l’assurance complémentaire vous remboursera tout ou partie de la facture. L’orthodontie sera également prise en charge pour l’enfant.
Couverture à l’étranger	Pour vos déplacements à l’étranger (voyage, vacances…), pensez à augmenter les couvertures de l’assurance de base couvrant le strict minimum.
Médicaments non remboursés	En cas de traitements spécifiques, certains médicaments ne sont pas remboursés par l’assurance de base LAMal. L’assurance complémentaire permettra de rembourser des médicaments qui ne se trouvent pas dans la liste.

Voici les tarifs des caisses d'assurance maladie complémentaire frontalier en Suisse :

• Prix pour un jeune, franchise de 2'500 CHF, assurance de base, sans accident :

	Sanitas	Assura	EGK
Zürich	222 CHF	264,8 CHF	272,5 CHF
Genève	290,2 CHF	342 CHF	340,9 CHF
Bâle	278,3 CHF	322,6 CHF	348,3 CHF

• Prix pour un adulte, franchise de 300 CHF, assurance de base, sans accident :

	ÔKK	Assura	Sympany
Zürich	572 CHF	537,1 CHF	529,2 CHF
Genève	606,4 CHF	576,6 CHF	604,5 CHF
Bâle	652,9 CHF	589,1 CHF	600,8 CHF

Il existe de nombreuses options d'assurance complémentaire en Suisse. Pour vous y retrouver, nous vous conseillons de comparer les offres via notre comparateur en ligne et gratuit accessible ci-dessous. Prix mensuel, frais, avis... vous y trouverez toutes les informations nécessaires pour faire un choix avisé :

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