Assurance accident en Suisse : couvertures et prix en 2024
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Il existe plusieurs types d’assurances accident en Suisse : l’assurance accident régie par LAA, l’assurance accident régie par LAMal et les assurances accident complémentaires proposées par les caisses maladie et assureurs privés.
Alors, quelles sont les différences entre ces assurances accident ? Que couvrent ces assurances ? Les non professionnels ont-ils accès à l'assurance accident ? À quel coût ? Nous répondons à toutes vos questions dans cet article.
Assurance maladie accident : les points à retenir
- En Suisse, l'assurance accident est obligatoire pour les travailleurs.
- Elle couvre contre les accidents professionnels et non professionnels.
- Elle offre une protection complète en cas d'invalidité ou de décès.
- Les primes sont à votre charge ou à celle de votre employeur.
- Pour de meilleurs remboursements, déclarez l'accident au plus vite.
Qu’est ce que l’assurance accident Suisse ?
Depuis 1981, tous les travailleurs en Suisse ont l’obligation d’être couverts par une assurance accident. L’assurance accident en Suisse permet de protéger un travailleur suisse en cas d’accident ou de maladie professionnelle. Une assurance accident sert notamment à :
- Couvrir les prestations de soins liées à un accident ou une maladie dans le cadre du travail
- Couvrir la perte de gain liée à la non capacité de travail.
L’assurance accident peut dépendre de la Loi fédérale sur l’assurance accident (LAA) si vous êtes salarié en Suisse ou bien de la Loi fédérale sur l’assurance maladie (LAMal) dans les autres cas.
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Comment fonctionne l'assurance accident en Suisse ?
L’assurance accident en Suisse est obligatoire pour tous les travailleurs suisses au sens de la Loi fédérale sur l’assurance accident (LAA). Si vous êtes salarié en Suisse, vous êtes donc assuré à une assurance accident LAA.
Si vous n’êtes pas salarié mais que vous habitez en Suisse alors vous pouvez vous tourner vers l’assurance accident de votre assurance maladie de base. L’assurance accident dans LAMal n’est pas obligatoire et s’inscrit comme une option dans l’assurance maladie de base. Pour une couverture accident encore plus optimale, il est possible de souscrire une assurance complémentaire accident.
Il y a donc 3 cas de figure pour l'assurance accident :
- Accident de base sous LAMal : si vous n'êtes pas salarié.
- Assurance accident complémentaire : si vous n'êtes pas salarié et souhaitez être couvert de façon plus complète.
- Assurance accident couverte par l'employeur (sous LAA) : si vous êtes salarié, vous dépendez de cette assurance.
Assurance accident de base sous LAMAL
Pour les personnes qui n’auraient pas d’assurance accident via leur employeur en Suisse (LAA) ou qui ne seraient pas protégées en cas d’accident non professionnel, l’assurance maladie de base obligatoire possède une couverture accident qui couvre les prestations médicales en cas d’accident.
Les catégories de résidents suisses suivantes ne sont pas couvertes pas l'assurance accident LAA :
- Les travailleurs indépendants
- Les personnes soumises à l’assurance militaire
- Les sapeurs-pompiers
- Les étudiants
- Les parents au foyer
- Les enfants
- Les retraités
Bon à savoir
Si vous faites partie de cette liste, il est donc conseillé de choisir une assurance maladie de base avec couverture accident. Contrairement à l’assurance accident LAA, l’assuré peut choisir sa caisse maladie pour son assurance obligatoire et donc son assurance accident sous LAMal.
Assurance accident complémentaire
De nombreuses compagnies d’assurance ou caisses maladie proposent aussi une couverture accident complémentaire. Celle-ci n’est pas obligatoire mais peut représenter un gros plus dans votre assurance complémentaire.
Voici notamment dans quels types d’assurances complémentaires vous pouvez retrouver une couverture accident :
- Les assurances indemnités journalières
- Les assurances hospitalisation
- Les assurances accident à l’étranger (urgences à l’étranger).
Bon à savoir
Vous pouvez aussi souscrire une assurance accident privée qui est une assurance complémentaire spécifique pour les accidents.
Assurance accident sous la loi sur l'accident (LAA)
L’assurance accident LAA est obligatoire en Suisse pour tous les résidents salariés en Suisse. Les catégories suivantes entrent dans l'obligation d’assurance accident LAA en Suisse :
- Les stagiaires et apprentis
- Les travailleurs à domicile
- Les personnes au chômage
- Les volontaires.
C’est votre employeur qui s’occupe de souscrire pour vous une assurance accidents LAA. En cas d’accident, l’assuré ne participe pas aux coûts, ils sont directement pris en charge par la LAA.
Dans le cadre de la LAA, l’assurance accident couvre obligatoirement les accidents professionnels et dans certains cas les accidents non professionnels. Une différenciation peut ainsi se faire entre accident professionnel et accident non professionnel. L’accident est considéré par l’OFSP comme “une atteinte dommageable, soudaine et involontaire, portée au corps humain par une cause extérieure extraordinaire qui compromet la santé physique, mentale ou psychique ou qui entraîne la mort.”
L’assurance accident professionnel en Suisse couvre les salariés en cas de :
- Accident professionnel (et non professionnel dans certains cas)
- Maladie professionnelle.
Bon à savoir
L’assurance accident LAA est régie par la SUVA qui représente la Caisse nationale suisse d’assurance pour les accidents. Si votre employeur relève du domaine de compétence de la SUVA alors vous êtes assuré par la SUVA pour votre assurance accident. C’est elle qui s’occupera de vos remboursements et indemnités en cas d’accident ou de maladie professionnelle.
Comment être couvert par l'assurance accident quand on est sans emploi ?
- Si vous êtes au chômage, vous êtes directement rattaché à l’assurance accident de la SUVA (Caisse nationale suisse d’assurance en cas d’accidents) si vous touchez une indemnité chômage. Vous bénéficiez ainsi d’une assurance accident chômage. Des cotisations sont prélevées sur les indemnités chômage que vous touchez pour payer cette assurance accident.
- Si vous choisissez de ne pas travailler, êtes étudiant, parent au foyer, retraité, ou encore travailleur indépendant, alors vous devrez souscrire l'assurance accident auprès de l'assurance maladie de base et/ou d'une assurance accident complémentaire.
Que couvre l'assurance accident en Suisse ?
Comme nous venons de le voir, il faut distinguer assurance accident de base, assurance accident complémentaire et assurance accident LAA. Retrouvez ci-après leur couverture.
Couverture assurance accident de base LAMal
L’assurance accident sous LAMal couvre vos soins et prestations médicales en cas d’accident comme pour une maladie. Les couvertures sont assez générales :
- Une hospitalisation en division commune
- Les médicaments
- D’autres traitements ambulatoires
- Les soins médicaux à l’étranger, etc.
La couverture accident de l’assurance maladie de base n’offre pas d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail.
Avis d’expert
Lorsque vous êtes victime d’un accident et que vous êtes couvert par l’assurance accident dans l’assurance de base, vous devez faire une déclaration d’assurance accident à votre caisse maladie.
Couverture assurance accident complémentaire
Si vous choisissez une assurance accident complémentaire privée, elle vous couvrira mieux que la couverture accident de votre assurance maladie de base en cas d’accident. Généralement, les assurances accidents privées couvrent :
- Une hospitalisation en division privée
- Les médicaments
- Les soins à domicile
- Les indemnités journalières
- Les cures
Si vous optez pour une couverture accident dans vos assurances complémentaires spécifiques, ces dernières vous couvriront aussi en cas d’accident. Par exemple, si vous vous cassez une dent accidentellement et avez une assurance complémentaire soins dentaires avec une couverture accident, alors votre assurance vous remboursera les soins et prothèses pour votre dent cassée.
Couverture assurance accident LAA
L’assurance accidents sous LAA couvre :
- les accidents professionnels
- les maladies professionnelles
- dans la majorité des cas, les accidents non professionnels.
Attention, si vous travaillez moins de 8 heures par semaine chez votre employeur, l’assurance accident couvre seulement les accidents ou maladie survenus dans le cadre professionnel. Si vous travaillez moins de 8 heures par semaine et avez un accident dans les locaux professionnels, alors vous êtes couvert.
Un accident professionnel est un accident se produisant dans le cadre de votre activité professionnelle. Les accidents qui surviennent pendant votre pause, ou bien avant votre travail ou après votre travail sont aussi considérés comme des accidents professionnels s’ils se sont produits dans l’enceinte de votre lieu de travail.
Puis-je être exempté de l’assurance accident si je suis couvert par mon employeur ?
Si l’assurance accident de votre employeur prend en charge tous les types d’accidents (professionnels et non professionnels) alors vous pouvez suspendre la couverture accident dans votre assurance maladie de base (LAMal). Vous paierez ainsi moins de primes.
Les accidents non professionnels sont-il couverts ?
Les accidents non professionnels sont considérés comme les accidents ne se déroulant pas sur votre lieu de travail, à savoir :
- Les accidents sur le chemin aller-retour de votre lieu de travail
- Les accidents pendant la pratique de loisirs (accident de sport par exemple)
- D’autres types d’accidents comme un accident de la circulation ou encore un accident domestique.
En plus des accidents professionnels et maladies professionnelles, l’assurance accident LAA peut couvrir les accidents non professionnels si vous travaillez plus de 8h / semaine chez votre employeur.
Exemple
Si vous travaillez plus de 8h/sem chez votre employeur et que vous avez un accident pendant la pratique de votre sport, il s'agit d'un accident non professionnel pour lequelo vous serez quand même couvert par l'assurance accident LAA. En revanche, si vous travailliez moins de 8h par semaine, l'accident ne serait alors pas pris en charge.
Vous n'êtes pas couvert par la LAA ? Dans ce cas, nous vous conseillons de comparer les meilleures offres d'assurance maladie avec couverture accident :
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Quel est le prix d’une assurance accident en Suisse ?
Prix de l'assurance accident sous Lamal
Les assurés doivent eux-mêmes payer des primes individuelles pour une assurance accident sous LAMal. Les primes d’une assurance maladie de base avec option accident sous LAMal sont d’environ 20 à 30 CHF / mois.
Voici un tableau comparatif des assurances maladie obligatoires (standard) en Suisse avec l’assurance accident et sans l’assurance accident pour une franchise de 2'000 CHF/an :
| Caisse maladie | Prime d'assurance maladie Avec assurance accident | Prime d'assurance maladie Sans assurance accident |
|---|---|---|
| Sanitas | 567.20 CHF / mois | 530.40 CHF / mois |
| Swica | 504.80 CHF / mois | 469.50 CHF / mois |
| Assura | 442.70 CHF / mois | 411.80 CHF / mois |
| Atupri | 516.10 CHF / mois | 490.30 CHF / mois |
| CSS | 521.90 CHF / mois | 485.40 CHF / mois |
| Helsana | 496.90 CHF / mois | 462.20 CHF / mois |
| Groupe Mutuel | 519.40 CHF / mois | 483.10 CHF / mois |
Assurance accident privée (complémentaire)
Voici un comparatif des prix des assurances accident urgences à l’étranger en Suisse avec ou sans assurance accident :
| Assureurs | Prime assurance urgences à l’étranger Avec assurance accident | Prime assurance urgences à l’étranger Sans assurance accident |
|---|---|---|
| CSS | 11 CHF / mois | 10.30 CHF / mois |
| Helsana | 16,60 CHF / mois | 14.95 CHF / mois |
| Atupri | 27 CHF / mois | 27 CHF / mois |
| Swica | 29,50 CHF / mois | 28.70 CHF / mois |
| Sanitas | 39 CHF / mois | 39 CHF / mois |
Voici un comparatif des prix des assurances hospitalisation complémentaires en division privée avec ou sans la couverture accident sans franchise :
| Assureurs | Prime assurance hospitalisation privée Avec assurance accident | Prime assurance hospitalisation privée Sans assurance accident |
|---|---|---|
| CSS | 286.80 CHF / mois | 267.90 CHF / mois |
| Helsana | 178.50 CHF / mois | 160.65 CHF / mois |
| Atupri | 181.10 CHF / mois | 170.20 CHF / mois |
| Swica | 239 CHF / mois | 226.80 CHF / mois |
| Sanitas | 176.40 CHF / mois | 160.40 CHF / mois |
Assurance accident LAA
Votre employeur est chargé de payer les primes de l’assurance accident LAA pour ses employés. Pour payer ces primes, des cotisations sont prélevées sur votre salaire. Ce montant varie d’une entreprise à l’autre suivant l’assurance accident souscrite par l’employeur. Les primes dépendent de la classe et du degré dans laquelle est mise votre entreprise qui dépend notamment du risque d’accident des activités professionnelles.
Attention
Pour les accidents non professionnels, l’employeur peut mettre les primes correspondantes à la charge des salariés.
Quelle est la franchise de l’assurance accident en Suisse ?
Assurance accident sous Lamal
Dans le cadre de la couverture accident sous LAMal, en cas d’accident, l’assuré doit généralement avancer tous les frais de traitement et s’acquitter d’une franchise et d’une quote part d'assurance maladie. Sous LAMal, l’assurance accident en Suisse dépend de l’assurance maladie obligatoire. Vous aurez ainsi la même franchise pour votre assurance accident en Suisse que pour votre assurance maladie obligatoire.
La franchise d’assurance maladie est le plus souvent une franchise annuelle. Elle représente le montant annuel que vous devez prendre à votre charge pour vos frais de santé avant d’être remboursé par votre assurance maladie.
En Suisse, les franchises pour les assurances accident peuvent donc être de :
- 300 CHF
- 500 CHF
- 1 000 CHF
- 1 500 CHF
- 2 000 CHF
- 2 500 CHF
Avis d’expert
Si vous choisissez une franchise d’assurance maladie annuelle élevée, vos primes d’assurance maladie seront alors plus basses.
Assurance accident privée (complémentaire)
Pour les assurances accidents privées vous pouvez :
- Décider de ne pas avoir de franchise : vous paierez alors plus de primes sur votre assurance accident complémentaire.
- Choisir une franchise : comprise entre 1'000 et 5'000 CHF par an pour payer moins de primes.
Assurance accident LAA
Dans le cas de l’assurance accident LAA il n’y a pas de franchise sur les frais remboursés pour l’assuré.
