Caisse de pension : fonctionnement, rachat et taux 2025
- Frais sur titre raisonnables, moyenne suisse.
- Frais de gestion non mentionnés, incertitude.
- Diversité de placements limitée.
- Performance correcte des fonds sur 3 ans, sous la moyenne.
Crédit Agricole propose une solution LPP avec un taux d’intérêt de 1 % pour le premier trimestre, ce qui est supérieur à de nombreuses autres institutions comme UBS (0,4 %) ou Crédit Suisse (0,4 %). Cette offre se distingue par sa flexibilité en termes de montant minimum d’investissement : dès 100 CHF pour les résidents suisses, mais à partir de 10 000 CHF pour les non-résidents, ce qui reste compétitif par rapport à d’autres acteurs du marché.
Les frais sur titre s’élèvent à 1 % par an, ce qui est plus élevé que chez UBS (0,75 %) ou BCN (0,4 %). Aucune possibilité de création de compte en ligne n’est offerte, et la prise de contact est recommandée pour ouvrir un compte.
La diversité des placements n'est pas spécifiée de manière détaillée dans l’offre, mais l’accessibilité du produit à partir de 100 CHF pour les résidents suisses le rend particulièrement attractif pour les petits investisseurs.
Profil idéal : Crédit Agricole est une option idéale pour les résidents suisses cherchant une solution d’épargne accessible avec un taux d’intérêt supérieur à la moyenne, tout en acceptant des frais de gestion plus élevés.
- Montant minimum d’investissement très bas (100 CHF) pour les résidents suisses.
- Offre simple et accessible, idéale pour les petits investisseurs.
- Frais sur titre de 1 % par an, parmi les plus élevés du marché.
- Montant minimum élevé (10 000 CHF) pour les non-résidents.
- Pas de possibilité d’ouverture de compte en ligne, nécessitant une prise de contact directe.
- Frais sur titre parmi les meilleurs.
- Frais de gestion gratuits, très attractifs.
- Offre diversifiée avec plusieurs options de placement.
- Excellente performance des fonds sur 3 ans.
La Baloise propose une solution LPP avec un taux d’intérêt de 0,7 % pour le premier trimestre, ce qui est légèrement supérieur à celui d’UBS (0,4 %) et Crédit Suisse (0,4 %), mais inférieur à Crédit Agricole (1 %). L’offre se distingue par des frais compétitifs : frais sur titre de 0,5 % par an et aucune frais d’ouverture de compte.
Le montant minimum d’investissement est de 10 000 CHF, ce qui la rend moins accessible que Crédit Agricole (100 CHF) ou UBS (pas de minimum). La Baloise propose 6 options d’investissement, offrant une diversification modérée par rapport à UBS qui en propose 11. Cependant, l’ouverture d’un compte en ligne est possible, offrant une flexibilité supérieure à de nombreux concurrents qui exigent une prise de contact directe.
En termes de performance, La Baloise affiche un rendement YTD de +2,55 % et une performance à trois ans de +14,15 %, ce qui reflète une croissance stable et compétitive.
Profil idéal : La Baloise convient aux investisseurs recherchant des frais de gestion compétitifs et une certaine flexibilité grâce à l’ouverture de compte en ligne, tout en étant prêts à investir un montant initial plus élevé pour bénéficier d’une performance stable à moyen terme.
- Frais sur titre compétitifs (0,5 % par an).
- Aucune frais d’ouverture de compte.
- 6 options d’investissement, assurant une diversification correcte.
- Possibilité d’ouvrir un compte en ligne, simplifiant le processus.
- Performance stable avec un rendement YTD de +2,55 %.
- Montant minimum d’investissement élevé (10 000 CHF).
- Diversité des placements limitée par rapport à UBS (11 options).
- Frais sur titre très compétitifs.
- Frais de gestion standards.
- options de placement limitées.
- Rentabilité variable sur 3 ans, souvent instable.
La BCN (Banque Cantonale Neuchâteloise) propose une solution LPP avec un taux d’intérêt de 0,5 % pour le premier trimestre, se situant au même niveau que certains concurrents comme CEDC et légèrement au-dessus de PostFinance (0,2 %). Cette offre est caractérisée par des frais sur titre attractifs de 0,4 % par an, inférieurs à ceux d’UBS (0,75 %) et de Crédit Agricole (1 %).
Les frais de gestion de compte s’élèvent à 3 CHF par mois, mais sont exonérés pour les avoirs jusqu’à 1 000 CHF, offrant ainsi un avantage pour les petits investisseurs. Le montant minimum d’investissement est fixé à 5 000 CHF, ce qui est moins accessible que Crédit Agricole (100 CHF) mais plus avantageux que La Baloise et Crédit Suisse (10 000 CHF).
BCN propose 3 options d’investissement, ce qui est limité par rapport à UBS (11 options) et La Baloise (6 options). L’ouverture de compte en ligne n’est pas possible, nécessitant une prise de contact directe.
En termes de performance, les rendements annuels (YTD) varient entre +1,90 % et +2,86 %, et la performance à trois ans se situe entre -3,31 % et +8,49 %, reflétant une volatilité modérée mais stable par rapport à certains concurrents.
Profil idéal : La BCN est idéale pour les investisseurs recherchant des frais réduits et une gestion allégée, tout en étant prêts à accepter une diversité d’options d’investissement limitée. Elle s’adresse particulièrement aux épargnants ayant des avoirs modestes bénéficiant d’une exonération des frais de gestion.
- Frais sur titre bas (0,4 % par an), parmi les plus compétitifs du marché.
- Frais de gestion de compte exonérés pour les avoirs jusqu’à 1 000 CHF.
- Montant minimum d’investissement de 5 000 CHF, intermédiaire sur le marché.
- Performance annuelle YTD correcte (jusqu’à +2,86 %).
- Nombre limité d’options d’investissement (3 choix).
- Pas de possibilité d’ouverture de compte en ligne.
- Performance à trois ans relativement modeste avec une variation entre -3,31 % et +8,49 %.
- Frais sur titre compétitifs.
- Frais de gestion modérés et abordables.
- La meilleure diversité d'options de placement.
- Performance variée sur 5 ans, fort potentiel.
UBS propose une solution LPP qui se démarque par une diversité d’options d’investissement avec 11 choix disponibles, surpassant des concurrents comme Crédit Suisse (3 options) et La Baloise (6 options). Le taux d’intérêt pour le premier trimestre est de 0,4 %, comparable à d’autres acteurs du marché tels que CEDC et Crédit Suisse, mais inférieur à CIEPP (3 % en 2023).
Les frais sur titre s’élèvent à 0,75 % par an, légèrement supérieurs à ceux de BCN (0,4 %) ou La Baloise (0,5 %). Les frais de gestion de compte sont de 3 CHF par mois, avec une exonération pour les deux premiers mois. UBS ne requiert aucun montant minimum pour ouvrir un compte, rendant l’offre accessible, contrairement à des institutions comme La Baloise ou Crédit Suisse qui demandent 10 000 CHF.
Les performances des fonds sont attractives avec un rendement annuel (YTD) variant entre +2,19 % et +9,71 % et des résultats à 5 ans allant de -0,06 % à +33,11 %, plaçant UBS en position avantageuse par rapport à des concurrents comme Crédit Suisse, dont certaines performances sont négatives.
Profil idéal : UBS convient particulièrement aux investisseurs cherchant une large diversification de placements sans contrainte de capital initial, tout en acceptant des frais légèrement plus élevés pour bénéficier d’une performance compétitive.
- 11 options d’investissement, une des gammes les plus larges du marché.
- Aucun montant minimum requis pour l’ouverture d’un compte.
- Performances solides avec des rendements allant jusqu’à +9,71 % sur un an et +33,11 % sur cinq ans.
- Deux premiers mois de frais de gestion offerts.
- Frais sur titre de 0,75 %, plus élevés que plusieurs concurrents.
- Frais de gestion de compte de 3 CHF par mois après les deux premiers mois.
- Pas de possibilité d’ouverture de compte en ligne, nécessitant une prise de contact directe.
- Frais sur titre compétitifs.
- Frais de gestion raisonnables.
- Diversité adéquate.
- Bonne performance des fonds sur 3 ans.
Zugerberg Finanz propose une solution LPP avec un taux d’intérêt de 3 % en cas de versement, ce qui en fait l’un des taux les plus élevés du marché, surpassant largement UBS (0,4 %), La Baloise (0,7 %) et Crédit Agricole (1 %). Cependant, des frais d’acquisition sont appliqués, ce qui peut affecter l’attractivité globale de l’offre.
Les frais sur titre s’élèvent à 1,25 % par an, positionnant Zugerberg Finanz comme l’un des acteurs avec les frais les plus élevés, par rapport à BCN (0,4 %), La Baloise (0,5 %) ou UBS (0,75 %). Aucun frais de gestion de compte mensuel n’est mentionné, ce qui peut constituer un avantage.
Le montant minimum d’investissement est de 5 000 CHF, ce qui est intermédiaire entre Crédit Agricole (100 CHF pour les résidents) et La Baloise (10 000 CHF). L’ouverture de compte en ligne est possible, simplifiant l’accès par rapport à d’autres institutions qui nécessitent une prise de contact directe.
Zugerberg Finanz propose 5 options d’investissement, ce qui est supérieur à Crédit Suisse (3 options) mais inférieur à UBS (11 options).
En termes de performance, les résultats sur cinq ans varient entre -12,54 % et +8,58 %, reflétant une forte volatilité et des performances moins compétitives par rapport à UBS (+33,11 % sur cinq ans) ou PostFinance (+36,87 %).
Profil idéal : Zugerberg Finanz convient aux épargnants cherchant à diversifier leurs placements avec un accès facile via l’ouverture en ligne et prêts à tolérer des frais annuels plus importants et une performance potentiellement volatile.
- Montant minimum d’investissement modéré (5 000 CHF).
- Ouverture de compte en ligne possible.
- Diversité correcte des placements avec 5 options d’investissement.
- Frais sur titre élevés (1,25 % par an).
- Performance sur cinq ans modeste (-12,54 % à +8,58 %), reflétant une forte volatilité.
- Application de frais d’acquisition en cas de versement.
La prévoyance professionnelle suisse (LPP), aussi appelée caisse de pension, correspond au 2ème pilier du système de prévoyance suisse. Via les cotisations dans votre fonds de caisse de pension, vous complétez les rentes AVS.
Alors, comment fonctionne une caisse de pension ? Les caisses de pension sont-elle les mêmes pour les salariés et pour les indépendants ? Comment choisir la meilleure caisse de pension ? Comment effectuer un rachat de capital auprès de sa caisse de pension ? Nous répondons à toutes ces questions, et bien d'autres, dans cet article.
Caisse de pension : à retenir
- On parle de Caisse de pensions, ou de prévoyance professionnelle LPP.
- La Caisse de pensions reçoit les cotisations des personnels employés.
- Elle est aussi en charge de vous verser votre rente retraite.
- Le taux de cotisation à la caisse de pensions dépend de votre âge.
- Il dépend aussi de votre revenu assurable.
Qu’est-ce qu’une caisse de pension en Suisse ?
Par définition, une caisse de pension (CP) (ou prévoyance professionnelle) est l’organisme qui se charge de recevoir les cotisations des personnes ayant une activité professionnelle et de redistribuer par la suite ce capital épargné durant toutes les années actives lors de la retraite. L'objectif à terme étant de compléter la rente de retraite du 1er pilier AVS.
Si vous correspondez aux critères suivants, vous devez obligatoirement adhérer à une caisse de pension :
- Vous êtes employé pour une durée minimale de 3 mois.
- Vous gagnez entre 22'050 et 88'200 CHF/an.
- Vous être assujetti à l’AVS.
- Vous avez plus de 17 ans
Si vous êtes salarié, vous n'aurez pas le choix de votre caisse de pension. En revanche, les indépendants souscrire choisir la prévoyance professionnelle de leur choix. Pour cela, nous leur conseillons de comparer les offres en ligne et de demander à recevoir, gratuitement, des devis.
Quelles sont les plus grandes caisses de pension en Suisse ?
Voici les plus grandes caisses de pension en Suisse en 2025 :
| Caisse de pension | Téléphone |
|---|---|
| Caisse de pension Publica | 058 485 21 11 |
| Caisse de pension BVK | 0 58 470 45 45 |
| Caisse de pension UBS | 0 61 226 75 75 |
| Caisse de pension Nestlé | 0 21 924 64 00 |
| Caisse de pension Migros | 044 436 81 11 |
| Caisse de pension Novartis | 061 324 24 20 |
| Caisse de pension des CFF | 051 226 18 11 |
| Caisse de pension La Poste | 0 58 338 56 66 |
| Caisse de pension Credit Suisse | 0 44 333 40 43 |
| Caisse de pension AXA | 0800 809 809 |
| Caisse de pension Coop | 061 336 67 00 |
| Caisse de pension de la Ville de Zurich | 044 628 78 88 |
| Caisse de pension du canton de Genève | 022 338 11 11 |
| Caisse de pension du canton de Vaud | 021 348 21 11 |
| Caisse de pension du canton de Berne | 031 633 00 00 |
| Caisse de pension du canton de Bâle. | 061 285 22 22 |
| Caisse de pension de Lausanne | 021 315 24 00 |
| Caisse de pension Neuchâtel | 032 886 48 00 |
| Caisse de pension Fribourg | 026 305 32 62 |
| Caisse de pension du Valais | 027 606 29 50 |
| Caisse de pension du Jura | 032 465 94 40 |
À quoi sert une caisse de pension ?
Le rôle de la caisse de pension est de vous verser une rente à vie pendant votre retraite si vous avez cotisé à une institution de prévoyance pendant votre activité. L’âge légal de retraite étant à ce jour de 64 ans pour les femmes et de 65 ans pour les hommes.
Avec les prestations du 1er pilier, les prestations de votre caisse de pensions ont pour objectif de vous assurer à la retraite entre 50 et 70 % de votre ancien salaire versé sous forme de rentes.
Le montant de votre rente dépendra quant à lui de vos cotisations LPP durant votre activité professionnelle.
Bon à savoir
Les caisses de pensions sont organisées sous forme de fondations et sont donc complètement indépendantes de l'employeur. C’est le conseil de fondation, composé de représentants de l'employeur et de représentants des employés, qui dirige la caisse de pension dans l'intérêt des assurés. Il investit par exemple votre avoir de vieillesse et vous verse des intérêts.
Si les revenus de retraite résultant des 1er et 2ème piliers ne suffisent pas pour maintenir votre niveau de vie habituel, il est recommandé de constituer une fortune supplémentaire dans le cadre de la prévoyance privée :
Comparez les offres du 3ème pilier en quelques clics
Comment fonctionne une caisse de pension suisse ?
Avec votre employeur, vous versez chaque mois des cotisations salariales à votre caisse de pension et épargnez ainsi votre propre avoir vieillesse en vue de votre retraite. Une fois la retraite arrivée, c'est cette même caisse de pension qui vous reverse votre capital, soit sous forme de rente, soit sous forme de capital, soit les deux.
Avec la Caisse de pension, jusqu'à un certain revenu, toutes les rentes sont calculées selon les mêmes conditions. Ainsi, jusqu'à un revenu annuel de 88'200 CHF, le taux d'intérêt annuel de la Caisse de pension est de 1,25 %. Tandis que le taux de conversion fixé par la loi est lui de 6,8 %. Ainsi, pour calculer le montant de votre rente du deuxième pilier à la retraite, il faut multiplier votre capital épargné (avoir LPP) par le taux de conversion.
Pour les revenus annuels élevés, les prestations peuvent aller au-delà de cette part obligatoire. C'est ce qu'on appelle la part surobligatoire.
Bon à savoir
En cas de nouveau travail, et grâce à la loi sur le libre passage, vous pouvez transférer l'intégralité de votre capital LPP vers la caisse de pension de votre nouvel employeur. Mais attention tout de même, vous devez demander vous même ce changement et informer votre ancienne caisse de pension de votre affiliation à la nouvelle institution de prévoyance (CP).
Quels sont les différents types de caisse de pension ?
Il existe différents types de caisses de pension. Elles se différencient généralement par le niveau de risques qu’elles supportent. On peut ainsi en distinguer :
- Les caisses de pensions autonomes : ce type de caisse de pensions supporte intégralement les rentes de vieillesse mais aussi les risques liés au décès ou à l’invalidité.
- Les caisses de pensions autonomes semi-autonomes : la caisse de pension se charge elle-même de la rente vieillesse, mais elle transfère les risques en cas de décès et d’invalidité à une compagnie d'assurances.
- Les caisses de pensions avec réassurance complète : la compagnie d'assurance agit ici en son nom et assume tous les risques liés à l’épargne (versement de la retraite) et aux risques liés au décès et à l’invalidité.
Quelles sont les cotisations versées à la caisse de pension ?
Pour cotiser auprès d'une caisse de pension, vous devez :
- Gagner plus de 22'050 CHF/an
- Avoir au moins 25 ans
Une fois ces conditions remplies, vous et votre employeur devez verser un pourcentage de votre revenu assuré à la Caisse de pension. Ce pourcentage est déterminé en fonction de votre âge :
| Tranche d'âge | Pourcentage du salaire en cotisations |
|---|---|
| De 25 à 34 ans | 7 % |
| De 35 à 44 ans | 10 % |
| De 45 à 54 ans | 15 % |
| De 55 à 65 ans | 18 % |
Ainsi, pour calculer ses cotisations à la Caisse de pensions, il faut réaliser le calcul suivant :
Cotisations = Revenu assuré x Taux de cotisation
À savoir également que le revenu assuré n'est pas égal à votre revenu réel. Pour être déterminé, il fait aussi l'objet d'un calcul :
Revenu assuré = Salaire annuel - Déduction de coordination (25'725 CHF en 2024)
Par exemple : un salarié de 36 ans gagne 50'000 CHF/an. Ce montant annuel, moins la déduction de coordination équivaut à 24'275 CHF. Multiplions maintenant ce revenu assurable par son taux de cotisation par tranche d'âge (ici 10 %), on obtient une cotisation à 2'427,5 CHF/an. Le salarié versera donc une cotisation annuelle de 1'213,75 CHF, de même que son employeur.
Bon à savoir
Les aléas de la vie font que vous ne pourrez peut-être pas épargner suffisamment auprès de votre Caisse de pensions. Pour combler ce manque, sachez qu'il est possible de racheter les parts LPP qui vous manquent, ce qui vous permettra de vous rapprocher de la pension maximale et d'économiser des impôts.
Comment sont versées les prestations de la caisse de pension ?
La forme classique de recevoir votre avoir de vieillesse à la retraite est sous forme de rente. Il est toutefois possible (avant l'heure de la retraite) de décider comment vous souhaitez percevoir votre capital :
- Sous la forme d'une rente à vie
- Sous la forme d'un capital versé en une seule fois
- Sous un forme combinée capital partiel + rente
Les règlements des différentes caisses de pensions déterminent à quelles conditions un versement est possible. Ainsi, nous vous conseillons de vous renseigner auprès de votre caisse ou, de bien vérifier ce paramètre avant de choisir une caisse.
Que devient ma caisse de pension en cas de nouvelle profession ?
Si vous changez de travail (donc d'employeur), ou si vous décidez de changer de caisse de pension, votre compte épargne sera transféré à la caisse de pension de votre nouvel employeur.
Attention
Le changement de caisse de pension n’est pas automatique. C’est à vous de donner les certificats nécessaires à la nouvelle Caisse. Si vous ne procédez pas aux démarches nécessaires pour le changement de votre caisse de pension, votre avoir de vieillesse sera transféré directement à la Fondation supplétive LPP, jusqu’à ce que vous le réclamiez.
Caisse de pension : quelle imposition ?
En matière de fiscalité sur la prévoyance professionnelle, il existe en effet certaines règles :
- Les cotisations versées par l’employé à la caisse de pensions sont déductibles des impôts.
- Le versement de votre rente LPP par la caisse de pensions est imposable en tant que revenu. Si en revanche vous procédez au retrait de votre avoir de vieillesse sous forme de capital, vous êtes imposés de manière séparée et à un taux différent.
- Si vous procédez à un retrait anticipé pour accéder au logement, ce retrait est imposable au même titre qu’un versement en capital. Vous pouvez toutefois faire une demande de restitution de l’impôt payé dans un délai de 3 ans après le remboursement du retrait anticipé.
Quelle caisse de pension pour les employés de l'économie domestique à Genève?