Comment changer d’assurance maladie complémentaire en 2024 ?

Votre assurance maladie complémentaire ne vous convient plus, et vous souhaitez en changer ? En Suisse, l’assurance complémentaire est facultative, et peut être résiliée librement, sous réserve de respecter les conditions de résiliation prévues dans votre contrat.

Comment changer d’assurance complémentaire en Suisse ? Quand peut-on changer d’assureur pour sa complémentaire ? Dans cet article, le point sur les modalités et délais de résiliation de l’assurance complémentaire, les situations qui poussent à changer d’assurance complémentaire, et la marche à suivre pour effectuer ce changement.

Quelles démarches pour changer d'assurance maladie dans les règles ?

Pour changer d’assurance complémentaire, vous devez dans un premier temps souscrire une offre plus adaptée ou plus avantageuse.

Pour changer d'assurance complémentaire, vous devez envoyer une demande de résiliation à votre caisse maladie avant l’expiration du délai, c’est-à-dire le 30 septembre au plus tard pour la majorité des contrats. La résiliation se fait généralement par lettre recommandée. Toutefois, certaines caisses maladie comme Assura permettent aux assurés d’envoyer leur demande par e-mail ou par sms.

Attention, si vous envoyez votre demande par voie postale, la date considérée est la date de réception de votre lettre par la caisse-maladie, et non celle du cachet de la poste. Il est donc conseillé de demander un accusé réception. Dans le cas d’une demande envoyée par e-mail ou par sms, on recommande de conserver le message jusqu’à réception de votre confirmation de résiliation.

Dans votre lettre doivent figurer les informations suivantes : 

• Nom, prénom et adresse de l’assuré ou des assurés
• Nom de chaque assurance à résilier
• Numéro(s) de police(s)
• Date de résiliation
• Signature

Avant de changer d'assurance maladie complémentaire, vous devez identifier un nouveau contrat plus adapté à vos besoins. Pour cela, nous vous conseillons de comparer les offres en ligne :

Quels délais respecter pour changer d'assurance maladie complémentaire ?

Dans la plupart des politiques d’assurance maladie complémentaire :

• La date de résiliation est fixée au 31 décembre
• Les délais de résiliation sont de 3 mois

Cela signifie que dans la majorité des cas, les assurés doivent changer leur contrat le 30 septembre au plus tard pour un effet à la fin de l’année en cours.

Attention, il ne s’agit pas d’une règle absolue. Certaines caisses maladie, comme celles du Groupe Mutuel, prévoient un délai de résiliation de 6 mois, ce qui oblige à résilier le 30 juin au plus tard. La meilleure chose à faire pour connaître ce délai est de consulter les conditions de votre contrat.

Autre paramètre à prendre en compte : la durée minimale d’engagement contractuel, également mentionnée dans votre police d’assurance. La plupart des caisses maladies fixent cette durée à 1 an, mais là encore des exceptions existent : c’est le cas par exemple chez Assura, qui prévoit une durée contractuelle minimale de 3 ans. Il est important de connaître cette durée minimale, parfois longue, avant de vous engager sur une nouvelle offre.

Pour vous aider à préparer votre changement d’assurance, voici un tableau comparatif des délais de résiliation des principales complémentaires suisses :

Dans quels cas de figure changer d’assurance complémentaire ?

Les assurés ne sont pas tenus de justifier leur résiliation et leur changement d’assureur. En général, ce changement correspond à l’une des situations suivantes :

1. Résiliation ordinaire et changement d’assureur : possibilité pour tout assuré de résilier son contrat conformément aux conditions générales de celui-ci. Dans le contexte des assurances maladies complémentaires, le délai de résiliation est fixé librement par la caisse maladie. En cas de résiliation ordinaire, l’assuré doit respecter ce délai, ainsi qu’une durée minimale de souscription généralement fixée à 1 an.

L’assuré n’est pas tenu de fournir un motif pour justifier sa résiliation. Il est libre de changer d’assurance complémentaire s’il réalise par exemple qu’il est sur-assuré, ou s’il souhaite souscrire un contrat plus avantageux après avoir découvert une offre moins chère via un comparateur. 

2. Changement suite à une hausse des primes : cette situation particulière donne droit à des conditions de résiliation plus souples. Ces conditions varient d’une caisse maladie à l’autre. En règle générale, l’assuré dispose d’un délai 25 à 30 jours après l’annonce de la hausse de sa prime pour résilier son assurance complémentaire.

3. Changement suite à un événement d’assurance : conformément à la LCA, l'assuré peut résilier son assurance complémentaire à chaque événement où l’assureur a fourni une prestation relevant du contrat concerné. Le délai pour demander la résiliation varie d’une caisse maladie à l’autre ; il est généralement fixé à 14 jours à compter de la date de remboursement de la prestation.

Que se passe-t-il en cas de déménagement dans un autre canton ?

Vous allez bientôt résider dans un autre canton, et vous souhaitez changer d’assurance complémentaire ? Deux cas de figure se présentent :

• Si votre caisse maladie est présente dans votre nouveau canton de résidence, vous devez respecter le délai de résiliation ordinaire pour changer d’assurance
• En revanche, si votre caisse maladie ne propose aucune complémentaire dans votre nouveau lieu de domicile, elle est tenue de résilier votre contrat.

Dans le deuxième cas, il est fortement conseillé de vous y prendre à l’avance, en recherchant une assurance aux prestations équivalentes voire plus avantageuses que votre contrat actuel.

Où envoyer votre demande de changement d'assurance complémentaire ?

Comment s’y prendre pour changer d’assurance complémentaire ?

Effectuer les démarches dans les délais et dans le bon ordre est indispensable pour changer d’assurance complémentaire en toute sérénité, en évitant de se retrouver sans couverture. Idéalement, votre feuille de route est la suivante : 

1. Comparer les offres d’assurance complémentaire en fonction de votre besoin
2. Examiner les politiques d’assurance (demander des devis, se renseigner sur les modalités)
3. Se renseigner sur les réserves et les exclusions de garantie de chaque assurance examinée
4. Choisir l’assurance complémentaire la plus avantageuse pour vous et demander l’adhésion
5. Répondre au questionnaire de santé en toute transparence
6. Attendre votre confirmation d’affiliation
7. Une fois celle-ci reçue, résilier votre contrat actuel dans le respect des délais

Pour l’assurance complémentaire, les caisses maladie sont libres de rejeter une adhésion ou d’émettre des réserves, limitées dans le temps ou indéfinies. On parle de réserve pour désigner l’exclusion des prestations liées à une situation ou pathologie donnée, obligeant l’assuré à prendre en charge les frais liés à cette situation. Les motifs d’exclusion et de réserve les plus courants sont : 

• L’âge et l’état de santé de la personne
• Les conditions médicales préexistantes
• Les maladies chroniques (diabète, hypertension, rhume des foins…)
• La pratique de sports extrêmes.

Pourquoi attendre la validation de votre nouveau contrat avant de changer ?

Avant d’entamer votre changement de complémentaire, il est préférable d’attendre que votre nouvelle caisse maladie vous fournisse sa confirmation d’affiliation. En effet, contrairement à l’assurance maladie de base qui est obligatoire, les complémentaires ne sont pas tenues d’accepter votre demande d’adhésion.

En effet, avant d’assurer une nouvelle personne, les complémentaires lui envoient un questionnaire médical, conçu pour estimer les risques et les coûts du futur assuré. En fonction des réponses fournies, la souscription peut être :

• Entièrement refusée, ce qui conduit la personne à se retrouver sans couverture pendant un certain temps
• Acceptée sous réserve, ce qui prive la personne d’une partie des remboursements (liés par exemple à une pathologie)

Certaines caisses maladie peuvent refuser de réintégrer un ancien assuré ayant résilié son contrat d’assurance complémentaire. C’est notamment le cas des personnes de plus de 55 ans, et/ou ayant des frais de santé importants. Cette possibilité doit renforcer votre vigilance au moment de changer d’assurance complémentaire.

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Adeline Harmant

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.