Quelles est la meilleure assurance choses en Suisse ?
- Idéal pour les jeunes
- Plusieurs options
- Dégâts corporels ou matériels couverts
- Protection de tiers
- Adapter à tous les sinistres
- Déclaration de sinistres en ligne
- Idéal pour un ménage de plusieurs personnes
- Services complets
- Franchise et sommes assurées adaptables
- Assure pour les tiers
- Assistance 24h/24
- Conseil juridique
- Idéal pour les jeunes
- Plusieurs options
- Dégâts corporels ou matériels couverts
Les meilleures assurances choses en Suisse :
Bien que n'étant pas obligatoire pour les entreprises en Suisse, les assurances choses vous permettent de vous prémunir contre certains nombre de risques et d'économiser de l'argent en cas de sinistre.
Mais comment choisir la bonne assurance choses en fonction de votre entreprise ? Quels sont actuellement les meilleurs contrats d'assurance chose du marché ?
C'est ce que nous vous proposons de découvrir grâce à notre comparatif des meilleures assurances en Suisse ainsi que quelques conseils.
AXA : Assurance de choses
| Biens couverts | Evénements couverts | Couvertures en option |
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L'assurance choses proposée par le groupe Axa vous permet de vous prémunir contre divers types de sinistres dans votre entreprise.
Elle couvre plus spécifiquement les biens mobiliers de votre entreprise, c'est-à-dire l'intégralité des biens meubles et les objets de valeur.
En cas de sinistre, la couverture proposée par Axa va également s'étendre aux éventuels frais de déblaiement et à l'élimination des déchets, voire aux pertes de revenus et aux autres conséquences financières du dégât.
L'un des avantages de l'assurance chose d'axa et qu'il n'y a ici aucune avance sur indemnité ni délai de prise en charge.
Zurich Insurance : Zurich Assurance Choses
| Biens couverts | Evénements couverts | Couvertures en option |
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La compagnie Zurich Insurance propose également une assurance chose qui se décline en 3 gammes avec l'assurance jeune entreprise, l'assurance PME et l'assurance grande entreprise.
Les assurances de base comprennent une couverture contre la plupart des sinistres classiques et pour la majeure partie des biens de l'entreprise. De nombreuses options sont également proposées afin de compléter ces couvertures de base.
Helvetia : Assurance Choses
| Biens couverts | Evénements couverts | Couvertures en option |
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L'assurance chose proposée par Helvetia propose une protection d'assurance globale pour l'ensemble des marchandises et des installations.
Elle intègre une couverture pour de nombreux événements imprévus avec une prise en charge des pertes de revenus et des frais supplémentaires en cas d'interruption d'exploitation.
L'assurance prend également en charge les frais consécutifs à ces dommages, comme les mesures pour réduction des risques et le suivi psychologique. Des extensions de couverture sont également possibles pour tous risques et vols simples.
Allianz : Assurance de choses
| Biens couverts | Evénements couverts | Couvertures en option |
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Bien entendu, le groupe d'assurances Allianz propose également une assurance chose. Celle-ci se veut particulièrement complète et vous permet notamment de bénéficier de conseils personnalisés et complets.
Cette assurance propose une couverture sur mesure avec des composantes individuelles et des avantages en termes de prix grâce à un rabais de combinaison dans l'assurance commerce CombiRisk Business.
Le traitement des sinistres est particulièrement rapide et traité par des spécialistes expérimentés. En plus, les services PME permettent de bénéficier davantage auprès des partenaires d'Allianz.
La Mobilière : Assurance choses
| Biens couverts | Evénements couverts | Couvertures en option |
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La compagnie d'assurances La Mobilière vous protège également contre les éventuels frais et conséquences en cas de dommages ou de sinistres dans votre entreprise.
Elle couvre bien entendu les marchandises et les installations éventuellement détruites dans un incendie, les objets volés dans l'enceinte de l'entreprise ou encore la chaîne de production mise hors service.
Cette assurance inclut également une couverture contre les conséquences financières de tels événements. Elle prend ainsi en charge le remplacement des marchandises et la réparation des machines, le remplacement des objets volés ou la réparation de la chaîne de production.
Bâloise : Assurance All Risk
| Biens couverts | Evénements couverts | Couvertures en option |
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L'assurance chose All Risk de Bâloise vous permet de profiter d'une couverture d'assurance complète pour votre entreprise. Ici, on se concentre davantage sur la couverture du dommage, indépendamment de sa cause.
Les seuls événements qui ne sont pas assurés par cette assurance choses sont ceux présents explicitement dans les exclusions. Un autre avantage de la Bâloise pour les assurances choses ou le risque, est que les risques qui n'étaient pas encore perçus comme tels peuvent également être assurés.
Qu’est-ce qu’une assurance chose ?
Une assurance choses est une assurance professionnelle qui sert les entreprises et qui permet de couvrir les bâtiments, les équipements, les biens, les stocks, les machines, les systèmes informatiques et d'autres éléments.
Elle couvre également les entreprises contre les conséquences de dommages matériels ainsi que contre les coûts supplémentaires et les interruptions d'activité.
Il existe bien entendu des assurances choses sous forme de pack complet ou de pack de base incluant plusieurs types de couvertures. Dans le cadre d'un contrat de base, vous avez la possibilité de choisir d'autres couvertures en option.
En plus de ces principales assurances choses individuelles on trouve également des assurances choses plus spécifiques dont :
- Les assurances contre les dommages matériels et pertes d'exploitation : elles assurent les bâtiments, les installations, les stocks et les biens, contre les dommages matériels et contre les pertes d'exploitation qui en résultent.
- Les assurances des machines : ces assurances choses assurent spécifiquement les équipements techniques et les machines contre les dommages, qu'ils soient internes ou externes, et contre les interruptions d'activité qui en résultent.
- Les assurances réputation : ces assurances vous couvrent notamment contre les pertes de bénéfices sur une période donnée. La couverture peut ici être limitée à des domaines spécifiques ou couvrir l'intégralité des coûts en cas de crise, ainsi que la restauration de la réputation.
- Les assurances informatiques : comme son nom l'indique, l'assurance informatique va assurer l'infrastructure informatique contre les dommages internes ou externes, mais également contre les coûts supplémentaires occasionnés.
- Les assurances construction : cette assurance choses va couvrir principalement les projets de construction contre les dommages imprévus dus à des accidents de construction pendant la phase de construction.
- Les assurances contre le terrorisme : cette assurance spécifique va couvrir votre entreprise et vos bâtiments ainsi que vos installations, marchandises et stocks contre les dommages matériels dus au terrorisme, aux troubles civils et aux événements de guerre, mais également contre l'interruption des activités qui en résultent.
- Les assurances épidémiques où assurances hygiène : elle couvre notamment les fermetures d'usines ou les interdictions d'activité en raison d'instructions officielles, mais également les dommages aux marchandises faisant l'objet de plaintes fondées sur des règlements du droit alimentaire.
- Les assurances paramétriques : enfin, les assurances paramétriques ont pour but d'assurer des scénarios de sinistres basés sur une mesure statistique comme un indice ou un paramètre défini. Il peut s'agir de vent ou de pluie trop forte ou trop faible, du niveau des rivières, des périodes de gel ou encore du nombre de passagers pour les transports.
L’assurance choses est-elle obligatoire en Suisse ?
Actuellement en Suisse, il n'existe aucune obligation légale de souscrire une assurance choses pour une entreprise.
Cependant, souscrire à une assurance choses va vous permettre de vous protéger et de faire de réelles économies en cas de sinistre. Cela vous évitera en effet de perdre une partie de votre capital voire de vous trouver dans l'obligation de cesser votre activité.
Pourquoi souscrire une assurance choses ?
Votre entreprise n’est pas à l’abri d’un imprévu. Souscrire une assurance choses vous coûtera moins cher que de devoir rembourser les frais liés à un sinistre.
Etant donné que la Suisse est l’un des pays les plus exposés aux dommages naturels, l’assurance choses y est très recherchée puisqu'elle permet à l’entreprise de sauver son patrimoine en cas de sinistre imprévu. De plus, 15% des entreprises suisses n’ont pas de système d’alarme et 2700 d'entre elles ont été victimes de cyberattaques en 2021, l’assurance choses est devenue indispensable.
Rappelons également que certains cantons en Suisse rendent obligatoire la souscription à une assurance incendie et dommages naturels à certaines entreprises. Or, ces garanties sont incluses dans l'assurance choses.
Il est donc intéressant de souscrire une assurance choses pour votre entreprise si vous souhaitez la protéger d'un imprévu. La prime payée vous coûtera en effet moins cher que le remboursement des frais liés à un sinistre.
| Prix moyen sinistre | Prix moyen assurance choses de base | |
|---|---|---|
| Incendies | 230.000 CHF | 1.100 CHF |
| Dégâts des eaux | 8.000 à 15.000 CHF | 1.100 CHF |
| Détériorations sur les installations | 50.000 CHF | 1.100 CHF |
| Vol de données confidentielles | 300.00 CHF par information captée | 1032.00 CHF |
Quelles sont les principales couvertures d’une assurance choses ?
Une assurance choses va couvrir un certain nombre de biens mais également un certain nombre d'événements. En voici le détail :
Quels sont les biens assurés par l’assurance choses ?
Une assurance chose de base va bien entendu couvrir certains biens spécifiques dont :
- Les marchandises : matières premières, produits finis ou semi-finis, le matériel d’exploitation, les pièces de rechange, les articles commerciaux, les aliments réfrigérés et non réfrigérés, les aliments pour animaux.
- L’inventaire : tous les biens utilisés pour l’entreposage, le mobilier de bureau, les outils, les machines et les véhicules d’entreprise, l’équipement informatique, Les remorques et les engins agricoles, le matériel à l’air libre.
- Les valeurs pécuniaires : le numéraire, les papiers-valeurs, les livrets d’épargne, les cartes de crédit, les cartes-clients ou encore les chèques signés.
- La propriété de tiers : les choses prises en leasing ou en location.
Quels sont les frais couverts par l’assurance choses ?
En plus de vous couvrir pour certains biens de votre entreprise, l'assurance chose couvre également contre les frais dus aux dommages occasionnés, appelés frais consécutif, dont voici le détail :
- Frais de déblaiement
- Frais de restauration
- Frais de nettoyage
- Les pertes de revenus en cas d'arrêt temporaire de l'activité
- La mise en sécurité d'objets en dehors de l'entreprise
Quels sont les événements couverts par l'assurance choses ?
Enfin, une assurance chose va vous couvrir et couvrir votre entreprise contre un certain type d'événements dont :
- Les incendies : cela concerne notamment la fumée imprévue, la foudre, les explosions et les dégâts des eaux suite aux travaux de l'extinction, les dommages causés par l'atterrissage de véhicules spatiaux.
- Les dommages naturels : cela concerne notamment les tempêtes, la grêle, les inondations, les avalanches, les glissements de terrain, les éboulements de rochers ou encore la pression de la neige ou la chute de pierres.
- Les dégâts des eaux : une prise en charge intervient également en cas de fuite, d'infiltration ou de conduites gelées.
- Les bris de glace : cette couverture concerne le vitrage des bâtiments mais aussi le mobilier et les installations sanitaires.
- Le vol : la couverture et assurance chose prend en charge les vols avec effraction et détroussement mais également les pertes matérielles qui en résultent ou encore le vol simple sans preuve visible pour les formules tous risques.
Quelles sont les couvertures en option d’une assurance choses ?
En plus des différentes prises en charge de base et couvertures que nous venons de vous évoquer, une assurance chose peut être souscrite avec un certain nombre d'options dont voici les principales :
- L'assurance transport : elle sera notamment utile si votre entreprise exerce dans le secteur de l'import-export. Elle va en effet couvrir l'ensemble de vos marchandises en cas de vol ou d'endommagement durant le transport. Cette couverture peut également garantir les délais de livraison en cas de retard dus à un inconvénient lors du transport.
- L'assurance cyber : cette assurance choses va vous protéger contre les pertes financières qui peuvent être générées par une cyberattaque.Elle vous couvre donc en cas de piratage informatique, mais aussi en cas d'usurpation d'adresse mail ou de vol de données confidentielles. Ici, la prise en charge va également couvrir les frais équivalents à la perte de chiffre d'affaires, mais également les frais de reconstitution et les frais liés aux dommages-intérêts.
- L'assurance technique : cette option va vous couvrir en cas de panne de machine ou d'une installation technique. Elle prendra notamment en charge les frais de remplacement ou de réparation de ses installations. Cette option est souvent souscrite par les entreprises qui détiennent et exploitent une chaîne de production.
- L'assurance crédit et assurance perte sur débiteurs : cette assurance vous permet de vous prémunir contre la non solvabilité de certains de vos clients qui ont cessé de vous payer ou lorsqu'un délai de paiement est dépassé et que cela a une influence négative sur votre activité.
- L'assurance risque d'infection : il s'agit d'une option qui sert à vous indemniser sur les pertes de revenus ou les dommages sur les marchandises suite à une fermeture de votre entreprise pour cause de détection d'un agent pathogène.
- La protection valeur à neuf : enfin, cette option vous garantit de bénéficier du remplacement de vos biens matériels par un bien neuf ou par un remplaçant de qualité similaire et ce, indépendamment du prix d'origine de votre matériel. Une indemnisation correspondant à la somme correspondante est également envisageable.
Quels sont les types d’assurances choses proposés par les compagnies ?
Vous pouvez choisir entre l’assurance chose de base et l’assurance ALL RISKS pour une protection complète.
L’assurance choses de base
L’assurance chose de base couvre les incendies, les dommages naturels, les dégâts des eaux, les bris de glace, les vols sous certaines conditions et les actes de vandalisme.
L’assurance choses tous risques
Aussi appelée ALL RISKS, elle assure la protection de l’assurance choses de base mais également les évènements plus difficiles à prouver comme un vol sans effraction évidente. Elle couvre également contre les troubles civils, l’effondrement de bâtiments, les détériorations volontaires ou les contaminations radioactives.
Assurance choses de base et assurance chose tous risques : comparaison
Selon les options choisies, l’assurance chose vous couvre contre une partie ou la totalité des sinistres imprévus.
| Sinistre/ type d'assurance choses | Assurance choses de base | Assurance choses tous risques |
|---|---|---|
| Incendie | Oui | Oui |
| Dommages naturels | Oui | Oui |
| Dégâts des eaux | Oui | Oui |
| Bris de glace | Oui | Oui |
| Vols avec effraction ou détroussement | Oui | Oui |
| Vols simples (sans preuve) | Non | Oui |
| Actes de vandalisme | Oui | Oui |
| Effondrement de bâtiment | Non | Oui |
| Tremblement de terre | Non | Oui |
| Cyber risques | Non | Oui |
| Installations électroniques | Non | Oui |
| Transport | Non | Oui |
| Infection en entreprise | Non | Oui |
Combien coûte une assurance choses ?
Le coût d’une assurance choses varie considérablement selon les options et le niveau de couverture choisis. Généralement, les compagnies d'assurances proposant des assurances choses ne communiquent pas clairement sur leurs tarifs, et ce, pour une bonne raison. En effet, la prime que vous devrez payer pour votre assurance chose va dépendre de plusieurs critères, mais également des options et du niveau de couverture que vous allez choisir. Le calcul de cette prime va être effectué à partir des éléments suivants :
- La compagnie d'assurance choisie
- Le niveau de couverture de votre assurance chose
- Les options souscrites
- La taille de votre entreprise
- Votre chiffre d'affaires annuel
- Le type de bâtiment est de bien détenu par l'entreprise
- L'activité de l'entreprise
Nous avons pris pour exemple le coût d’une assurance chose AXA : L’entreprise est une entreprise SARL qui fabrique des appareils ménagers non électriques sur un seul site situé à Genève. Elle a 25 employés et génère un chiffre d’affaires de 900.000 francs. Ses bâtiments sont en béton. Elle transporte de la marchandise en Europe.
- Assurance choses de base : 1.100.00 francs (prime annuelle).
- Franchise 200.00 francs.
- Assurance technique : 190.00 francs.
- Assurance transport : 930.00 francs.
- Assurance Cyber : 1032.00 francs.
Coût total de l’assurance choses (options incluses) : 3.452.00 francs.
Nos conseils pour bien choisir votre assurance choses :
Avant de souscrire un contrat d'assurance chose pour votre entreprise, voici quelques conseils qui vous aideront à choisir la meilleure compagnie en fonction de vos besoins :
- Vérifiez le niveau de couverture de base : étudiez ici l'ensemble des éléments et des biens pris en charge dans le pack de base de votre assurance choses.
- Choisissez une assurance adaptée à votre activité : certaines assurances choses vous couvrent également pour certains matériels spécifiques comme le matériel agricole ou les travaux. En fonction de votre activité, vous pourrez vous orienter vers l'une ou l'autre de ces assurances.
- Effectuez plusieurs devis ou simulations : pour vous permettre de connaître la prime que vous allez devoir payer pour votre entreprise, plusieurs compagnies d'assurances mettent en ligne des formulaires simples vous permettant de calculer ce coût pour votre assurance chose.
- Calculez le prix global avec les options : si vous avez besoin d'une ou plusieurs options ne faisant pas partie de la formule de base de votre assurance choses, vous devez en tenir compte lors du calcul de la prime mensuelle à payer.
Évaluer le niveau de conseil et d'accompagnement de la compagnie : enfin, et en cas de sinistre, il est important de pouvoir compter sur une assistance 24h sur 24 et une prise en charge rapide de vos pertes.
Comparatif des différentes offres d’assurance chose en Suisse
Toutes les assurances choses suisses proposent une assurance de base et une assurance complète, toutes options incluses.
Nous vous avons résumé ci-dessous les points forts de chacune :
| Assurance choses de base | Caractéristiques de chaque assurance choses |
|---|---|
| Axa assurances choses | 10% de rabais de combinaison avec l’assurance responsabilité civile Valeurs pécuniaires assurées automatiquement jusqu’à 5.000 CHF |
| Helvetia assurances choses | Prise en charge des frais suite à un suivi psychologique |
| Zurich assurances choses | Démarches administratives facilitées avec une police d’assurance unique |
| Allianz assurances choses | Couvertures sur mesureOffres PME |
| La Mobilière assurances choses | Solutions spéciales pour les collectivités publiques |
| Baloise assurances choses | De nombreuses offres spécifiques aux PME |
Quelle est la différence entre une assurance chose et une assurance bâtiment ?
L’assurance bâtiment protège vos bâtiments et les éléments fixés aux bâtiments en cas de dommages occasionnés par des évènements naturels.
Qu’est-ce qui est inclus dans une assurance bâtiment ?
- Les murs du bâtiment
- Les équipements encastrés
- Les volets ou les portes
- Les dépendances
L’assurance bâtiment protège aussi contre les dommages dus à des évènements naturels mais uniquement concernant les elements cités ci-dessus.
L’assurance bâtiment ne couvre pas contre les tremblements de terre ou les dégâts des eaux.
| Sinistres | Assurance chose | Assurance bâtiment |
|---|---|---|
| Tremblements de terre | Oui | Non |
| Dégâts des eaux | Oui | Non |
| Murs bâtiment | Non | Oui |
| Équipements encastrés | Non | Oui |
| Volets, portes | Non | Oui |
| Dépendances | Non | Oui |
| Incendies | Oui | Oui |
| Bris de glace | Oui | Oui sur fenêtres et portes |
| Effondrement de bâtiment | Oui | Oui |
Quelles sont les alternatives à une assurance choses en Suisse ?
L’assurance choses est une assurance qui vous couvre contre un grand nombre de sinistres imprévus. Cependant, si vous n’êtes pas fortement exposé à tous ces risques, il se peut que vous ne souhaitiez pas y souscrire. Il existe alors des alternatives spécifiques à votre activité.
L’assurance incendie
Elle est obligatoire dans certains cantons de Suisse. Elle protège contre les frais financiers occasionnés par un incendie. Elle prend en charge les dommages liés directement au bâtiment, aux dépendances et aux installations externes,
L’assurance dommages naturels
Si votre entreprise est située dans une zone à risque (risque d’éboulement ou d’avalanche en montagne, inondations en zones de crue), une assurance dommages naturels couvre les dommages faits sur les biens de votre entreprise.
L’assurance patrimoine
Elle couvre les biens mobiliers et immobiliers de votre entreprise, ainsi que le fonds de commerce s’il y en a. En cas de grave problème, elle évite que votre patrimoine personnel soit affecté.
Quelles sont les démarches à effectuer en cas de sinistre pour l’assurance choses ?
Si votre entreprise subit un dommage, vous devrez suivre plusieurs étapes auprès de votre assurance.
Dans les toutes premières heures qui suivent le sinistre, avant même d’évaluer les dommages, vous allez devoir d’abord en informer votre assureur. Celui-ci a 60 jours après votre déclaration pour vous indemniser.
- Prévenir votre compagnie d’assurances
- Prenez des photos ou des vidéos.
- Limiter les dommages: vous avez la responsabilité de limiter que les dégâts s’aggravent. En revanche, vous ne devez en aucun cas faire de réparation permanente sans préalablement le communiquer à votre assureur. Si un service d’urgence doit intervenir, vous devez vous assurer de connaitre le prix de leur intervention et ne s’en tenir qu’au strict nécessaire.
- Prendre rendez-vous avec votre assureur
Un expert en charge du dossier vous sera attribué. C’est lui qui fera une estimation des dommages et qui vous expliquera en détails ce qui est prévu dans votre contrat d’assurance. L’expert vous indiquera aussi les démarches à suivre pour que l’on vous alloue un financement pour vos frais durant toute la procédure.
Une fois les premières démarches engagées, le processus de remboursement commence.
Définir la cause du sinistre couvert par l'assurance chose
Cette étape est clé car elle décidera si votre assurance prévoie de vous couvrir ou non. L’expert constate les dommages et valide ou ajuste votre première déclaration, parfois en consultant des spécialistes. Des documents vous seront souvent exigés.
L’estimation des dommages pour obtenir le remboursement de l'assurance choses
C’est à vous de faire l’inventaire des biens endommagés ou détruits, photos à l’appui. L’expert proposera alors le montant d’indemnités qu’il estime adapté.
Pour les travaux de réparation, votre assureur peut vous proposer un entrepreneur mais c’est à vous que revient la décision. Une fois reçus tous les devis, il faudra les valider avec votre expert assureur. Le contrat peut prévoir une enveloppe d’indemnisation globale ou des enveloppes par poste de dépense.
Le paiement de l’indemnité de l'assurance chose
Les paiements sont souvent faits dès réception des factures des fournisseurs. Vous paierez votre franchise à votre assureur ou directement au prestataire.
Dans le cas d’un dommage dont un tiers est responsable, c’est le tiers qui doit régler la franchise ainsi que les frais non couverts par l’assurance.
