[Blog] Comment renégocier son hypothèque ?

Renégocier son hypothèque à l'échéance est une décision importante qui peut avoir un impact significatif sur votre budget et votre situation financière. Il est donc important de comprendre les avantages et les inconvénients de la renégociation avant de prendre une décision.

Lorsque vous renégociez votre hypothèque à l'échéance, vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas. Cela peut vous aider à réduire le montant de vos paiements mensuels et à économiser de l'argent à long terme.

Vous pouvez également choisir de modifier la durée de votre prêt ou de changer le type de prêt que vous avez. Le taux hypothécaire sur 10 ans sera cependant différent d'un taux sur une durée plus courte. Cependant, la renégociation de votre hypothèque à l'échéance peut également entraîner des frais supplémentaires. Vous devrez également et c’est le plus important, vous assurer que vous êtes admissible à un nouveau prêt et que vous pouvez le rembourser.

Pour toute renégociation de votre prêt hypothécaire, prenez le temps de réfléchir aux différents points suivants.

Préparer un dossier hypothécaire solide

Pour convaincre les organismes financiers que vous êtes un candidat sérieux, vous devez présenter un dossier complet. Il permettra d’étudier votre demande d’hypothèque immédiatement. Il comportera donc les documents suivants :

• Documents d’identité
• Dernière déclaration fiscale
• Certificats de salaire
• Extrait du registre des poursuites datant de moins de trois mois
• Certificat de prévoyance ou LPP pour un achat immobilier correspondant au deuxième pilier
• Justificatifs des avoirs correspondant au 3e pilier
• Extrait du registre foncier
• Plan du cadastre
• Police incendie
• Plan de construction
• Description de la construction ainsi que des rénovations et aménagements

Avec un dossier qui contient tous les documents requis, vous montrerez que vous êtes bien préparé. Vous aurez donc davantage de chances de convaincre. Lorsque vous cherchez comment financer un achat immobilier, vous devez mettre toutes les chances de votre côté. Cela commence par la constitution d’un dossier convaincant.

Vous devez aussi préparer vos arguments. L’appréciation du bien immobilier et l’état de votre situation personnelle vont jouer en votre faveur. Des salaires confortables, une augmentation de patrimoine ou tout élément positif permet de bien négocier son hypothèque ou négocier un renouvellement. La solvabilité hypothécaire doit pouvoir être évaluée par l’organisme financier qui évalue le dossier.

Faire jouer la concurrence

Pour obtenir la meilleure offre, il est important de faire des demandes auprès d'organismes différents. Vous pouvez alors négocier votre hypothèque en montrant que quelqu'un d'autre propose une meilleure solution. Cette méthode est souvent très efficace car les banques ne veulent pas perdre leurs clients.

Vous devez donc vous concentrer sur les meilleures offres et les conditions. De plus, les assurances proposent des offres souvent plus avantageuses que les banques, ce qui peut vous aider à négocier des conditions préférentielles. Les banques seront alors plus disposées à revoir leurs conditions.

Étudier toutes les propositions de crédit hypothécaire

Avant de prendre une décision importante concernant votre hypothèque, il est important de bien vous renseigner sur les modalités de résiliation et les différentes formes d'hypothèques. Prenez le temps d'étudier chacune des offres que vous recevez et comparez-les pour trouver la meilleure option pour vous. N'oubliez pas de vérifier les frais facturés, car c'est souvent là que se trouvent les différences entre les offres. Il est donc primordial de prendre le temps de vous renseigner, afin de vous assurer de prendre la meilleure décision possible pour votre hypothèque.

Négocier le renouvellement de son hypothèque

Lorsque votre hypothèque arrive à échéance, il est toujours préférable de la renégocier. En effet, les taux peuvent augmenter et il est important de s'assurer que vous ne payez pas plus que nécessaire pour votre prêt hypothécaire. La Banque Nationale Suisse a récemment annoncé que les taux pourraient remonter, il est donc judicieux de prendre les devants et de préparer sa négociation. En prenant le temps de vous préparer à la négociation, vous maximiserez alors vos chances d'être satisfait des résultats.

Les banques offrent la possibilité de réserver un taux “forward”. Il est fixé avant l’échéance afin d’éviter de subir une hausse. Cette opération est possible jusqu’à douze mois (voire 24 mois pour certaines institutions) avant la date d’échéance. Elle permet de poursuivre son prêt hypothécaire dans les meilleures conditions.

Taux fixe ou taux Saron

Le taux fixe et le taux Saron sont deux méthodes différentes qui peuvent être utilisées pour déterminer le taux d'intérêt à appliquer à un prêt. Chaque méthode a ses avantages et ses inconvénients et il est important de comprendre les différences entre les deux avant de prendre une décision.

• Le taux fixe est un taux d'intérêt qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que le montant des paiements mensuels et le montant total du prêt resteront les mêmes tout au long de la durée du prêt. Cette méthode est souvent utilisée lorsque les taux d'intérêt sont bas et que le prêteur souhaite s'assurer que le montant des remboursements ne changera pas.

• Le taux Saron est un taux d'intérêt qui est révisé périodiquement. Le taux peut être révisé à la hausse ou à la baisse, ce qui signifie que le montant des paiements mensuels et le montant total du prêt peuvent changer. Cette méthode est souvent utilisée lorsque les taux d'intérêt sont volatils et que le prêteur souhaite s'assurer que le montant des remboursements reste à un niveau raisonnable.

Une dette moins élevée

Étant donné qu’une partie du crédit a été remboursée, la nouvelle hypothèque ne portera pas sur le même montant. Lorsque la dette est réduite, il est facile de négocier son renouvellement d’hypothèque.