[Blog] Les 10 points-clés pour bien choisir son assurance maladie pour l’assurance de base

L’assurance maladie ou LaMAL repose sur une prestation d’assurance standardisée qui est proposée par plusieurs caisses maladie : c’est ce que l’on appelle la base. La Loi sur l’assurance maladie, qui date de 1996, oblige chaque résident suisse à être assuré. Il s’agit d’un poste de dépense important pour les ménages et il est essentiel d’être bien informé pour savoir quels frais seront avancés, comment vous serez remboursés et quelles sont les conditions de votre contrat d’assurance. Bien que choisir son assurance maladie peut paraître complexe, il y a de nombreux éléments qui peuvent vous aider dans le choix de celle-ci. Nous vous proposons ci-dessous les 10 points essentiels pour optimiser votre choix de caisse maladie.

Bien comprendre le système d’assurance maladie

L’assurance de base, qui est obligatoire, vise à mutualiser les dépenses du système de santé afin de couvrir les coûts de la santé. Il est important de garder à l’esprit que l’assurance de base est une assurance sociale : il n’est pas permis à une caisse maladie de refuser un assuré (contrairement aux assurances complémentaires qui ne sont pas régies par la LaMAL). Également, vous devez bien faire la distinction entre assurance accident et assurance maladie. Si vous êtes salarié, votre employeur prend en charge les accidents professionnels et non professionnels, et le périmètre d’action de l’assurance accident est plus large que celui de la LaMAL.

Évaluer vos besoins

Il peut être intéressant si vous le pouvez de pouvoir définir les dépenses de santé que vous avez pu constater dans votre ménage les précédentes années afin de bien comprendre quels sont les postes de dépenses les plus récurrents. Comparez ces principaux postes de dépenses avec ce qui est couvert par l’assurance de base et ce qui ne l’est pas. Cela concerne principalement les lunettes et verres de contacts, dépenses dentaires, médicaments prescrits hors liste, médecines alternatives, etc.

Comparer les primes et franchises

Les primes d’assurance maladie peuvent varier grandement d’une caisse à une autre. Il est donc important de comparer les primes entre les différentes caisses pour trouver la prime la moins chère pour votre profil. Pour trouver la meilleure adéquation, il est important de prendre en considération le système de participations aux coûts. En effet, vous pouvez privilégier pour des franchises à option, plus élevées que la franchise standard qui se monte normalement à 300 francs, de façon à pouvoir faire baisser votre prime d’assurance en contrepartie d’avoir à avancer un montant plus important avant de commencer à pouvoir être remboursés.

Examiner les couvertures et les prestations

Chaque assurance vous propose différents modèles pour l’assurance de base. Les prestations sont toujours les mêmes ; toutefois, vous acceptez d’être sujet à des contraintes, en contrepartie d’une réduction de vos primes pouvant aller jusqu’à 20 %. Il s’agit principalement du premier contact que vous aurez en cas de besoin (en dehors des urgences). Vous pourrez privilégier un modèle avec un premier contact via une application, auprès de votre médecin de famille, d’un réseau de médecin ou par télémédecine. Soyez attentifs quant aux conditions générales d’assurance de votre modèle. En effet, il y a parfois des sanctions sévères si vous ne respectez pas les contraintes de votre modèle (risque de ne pas obtenir de remboursement). Prenez garde également au mode de remboursement de votre modèle. Il peut être au tiers garant (vous avancez les frais) ou au tiers payant (c’est l’assureur qui paye les frais), il est bien plus pratique de privilégier un modèle au tiers payant.

Vérifier le réseau de prestataires médicaux proposés par les assureurs

Certains assureurs peuvent avoir des partenariats avec des hôpitaux, des cliniques et des médecins spécifiques dans le cadre des modèles qu’ils proposent. Si vous avez des préférences ou si vous souhaitez continuer à consulter votre médecin actuel, assurez-vous que ces prestataires sont inclus dans le réseau de l'assureur. Dans le cas contraire, votre caisse d’assurance maladie pourrait refuser de vous couvrir.

Analyser la qualité du service à la clientèle

Vous pouvez vous renseigner sur la réputation d’un assureur en consultant les avis des clients par exemple, en demandant des recommandations à votre entourage ou encore en confrontant les différentes notations des acteurs du marché, cela vous permettra d’identifier les caisses qui proposent les meilleurs services clients. Une compagnie d'assurance réactive et fiable fera la différence lorsque vous avez besoin d'une assistance, de clarifications ou simplement pour avoir accès rapidement à un professionnel.

Examiner les délais d’attente et les restrictions

Comme nous l’évoquions plus haut, certains assureurs proposent des modèles au tiers garant. Ces modèles impliquent que vous devez avancer les frais, adresser les factures et les justificatifs à votre caisse d’assurance maladie pour que celui-ci puisse vous adresser le remboursement des frais. Certains modèles alternatifs de l’assurance de base peuvent parfois impliquer un système au tiers garant. Cela concernera parfois uniquement les médicaments ou certaines prestations. Il est donc essentiel de savoir ce qui est couvert sous le régime du tiers garant et ce qui relève du tiers payant. Lorsque vous choisissez votre assurance, il est donc important de se renseigner sur les délais de remboursement de votre assureur afin de ne prendre aucun risque pour votre trésorerie lorsqu’il s’agit de montants importants.

Considérer la flexibilité des options de couverture

Il est important d'évaluer si l'assurance maladie envisagée offre des options de couverture flexibles. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de modifier votre couverture en fonction de votre situation familiale ou professionnelle. Recherchez des assurances qui offrent la possibilité de modifier facilement votre couverture en fonction de l’évolution de vos besoins, sans entraîner de tracas administratifs importants. Certains modèles alternatifs sont parfois contraignants sur les délais pour changer de modèle, il est important de bien prendre ces éléments en compte pour anticiper tout changement sur votre contrat.

Évaluer la santé financière de l’assureur

La stabilité financière de l'assureur est un aspect crucial à prendre en compte. Assurez-vous que l'assureur est bien établi, qu'il a une solide réputation et qu'il dispose de ressources financières nécessaires pour faire face à ses obligations envers les assurés. Vous pouvez consulter des évaluations financières indépendantes ou des rapports d'agences de notation pour évaluer la solidité financière d'un assureur.

Analyser les possibilités de changement d’assureur

Pour changer de caisse maladie, il est important de respecter quelques règles selon votre modèle et votre franchise :

Vous avez un modèle de base avec un franchise ordinaire à 300 francs

Vous pouvez résilier votre contrat chez votre assureur actuel avec un préavis de 3 mois avec 2 échéances par année. Votre assureur maladie doit donc recevoir votre lettre de résiliation le 31 mars pour une résiliation le 30 juin ou le 30 septembre pour une résiliation le 31 décembre.

Vous avez un autre modèle ou une franchise supérieure à 300 francs

Vous ne pouvez résilier que pour l’échéance du 31 décembre. Vous devez donc faire parvenir votre lettre de résiliation à votre assureur au plus tard le 30 septembre.

Si votre assureur augmente ses primes pour l’année suivante

Au début du mois d’octobre, votre assureur vous communiquera les primes pour l’année suivante. Si les primes évoluent d’une année sur l’autre, le préavis qui est initialement de 3 mois est ramené à un mois.

Puisque les primes d’assurances suivent les coûts de la santé, celles-ci évoluent tous les ans. Par conséquent, la date limite de réception de votre lettre de résiliation est le 30 novembre.

Conclusion

En examinant attentivement ces différents aspects, vous serez en mesure de choisir une assurance de base qui répond à vos besoins spécifiques, optimise vos couvertures et réduit vos dépenses. Prenez le temps de comparer différentes options et n'hésitez pas à demander des conseils professionnels si nécessaire. Votre choix d'assurance maladie est une décision importante qui aura un impact sur votre bien-être et votre tranquillité d'esprit. Il est donc important de pouvoir faire appel à un professionnel du marché pour vous conseiller dans vos démarches et vous permettre de maximiser les bénéfices de votre couverture.