Comment fonctionne la rente viagère en Suisse ?

La rente viagère est une solution de plus en plus adoptée par les Suisses afin de se constituer un revenu pour leur retraite. 

La rente viagère Suisse se présente en deux solutions qui diffèrent selon la situation financière de l’assuré. 

Nous allons ensemble vous expliquer plus en détails en quoi consiste la rente viagère et quels sont ses avantages. 

Qu’est-ce qu’une rente viagère suisse?

La rente viagère suisse est plutôt simple. Au moment de la retraite, vous pouvez bénéficier d’une rente, versée jusqu’à votre décès. D’où sa dénomination, la rente viagère. 

Afin d’en bénéficier, il faut placer un capital avec une compagnie d’assurance, qui est ensuite engagée à vous verser une somme bien déterminée, à chaque échéance prévue. Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous pouvez ainsi être certain d’avoir un revenu régulier à disposition.

Selon le principe de cette rente,  la compagnie d’assurance doit continuer à vous verser cette somme même si le capital est épuisé. En effet, lorsque vous décidez d’investir dans une rente viagère suisse, vous allez pouvoir profiter d’un intérêt garanti mais aussi d’une part sur-obligatoire. En fonction des taux d’intérêt, cela vous donne l’opportunité de jouir d’une rente viagère plus importante. 

Comment fonctionne une rente viagère?

La rente viagère permet de recevoir un revenu régulier durant toute sa vie. Pour cela, il est tout d’abord nécessaire de définir soit le montant de la prime que vous voulez payer ou soit le montant de la rente que vous désirez obtenir. Il faut également décider de la périodicité du versement et du début de la rente viagère. 

De plus, en choisissant ce type de rente, vous devez décider si en cas de décès, les primes qui n’auront pas été utilisées doivent être remboursées ou non. Mais comme expliqué précédemment, si vous voulez que vos héritiers bénéficient du capital après votre décès, le montant de la rente viagère sera forcément un peu moins élevé. 

Quels sont les types de rente viagère en Suisse?

Deux types de rente viagère sont disponibles en Suisse.

Rente viagère immédiate

Si vous possédez déjà un capital et que vous désirez profiter d’une rente assez rapidement, la rente viagère immédiate est idéale dans ce cas. Cependant, avant d’obtenir cette rente, vous serez prélevé d’un timbre fédéral de 2,5% sur votre capital. Ceci est obligatoire si vous habitez en Suisse. 

La rente viagère immédiate concerne une ou deux personnes :

  • Une personne si vous êtes célibataire 
  • Deux personnes si vous êtes marié, il est possible que vous vouliez souscrire à une rente viagère sur deux personnes. De cette façon, si le premier conjoint décède, le deuxième conjoint pourra toujours toucher la rente.

Dans la rente viagère immédiate, vous avez le choix de prendre l’option “avec restitution”. Cette dernière permet aux héritiers de toucher le capital s’il n’est pas encore épuisé, une fois que les bénéficiaires sont décédés. Ainsi, le capital qui reste après avoir déduit les rentes déjà versées ira directement aux héritiers. Comme vu précédemment, lorsque qu’il n’y a pas de restitution prévue, la rente versée au bénéficiaire est un peu plus élevée.

Rente viagère différée

Il existe aussi la rente viagère différée. Vous pouvez y souscrire même si vous n’avez pas encore l’âge de la retraite. Dans ce sens, vous devez déterminer avec la compagnie d’assurance, une date à partir de laquelle vous toucherez la rente viagère suisse. Ainsi jusqu’à l’âge de la retraite, vous pouvez vous créer un capital grâce à un placement financier, par exemple le 3ème pilier.

Deux possibilités s’offrent à vous : 

  • Soit vous réalisez des versements de manière périodique. Cela peut être mensuel, trimestriel ou encore annuel. Ces versements sont effectués sur votre 3ème pilier, qui vous offre l’opportunité de créer un capital, mais aussi de profiter d’avantages d’un point de vue fiscal. Au moment de la retraite, vous pourrez reprendre le capital qui sera plus élevé grâce aux intérêts et vous pourrez ainsi le transformer en rente viagère. 
  • Soit vous décidez de verser une prime unique car vous avez déjà en votre possession un capital assez important. Vous verserez alors cette prime sur un compte vous rapportant des intérêts, jusqu’à l’âge de la retraite et quand viendra le moment de la retraite, vous pourrez transformer ce capital en rente viagère.

Comment calculer une rente viagère ?

Pour vous aider à comprendre comment se calcule la rente viagère suisse, voici un exemple concret.

Imaginons qu’une personne veuille investir 100'000 francs afin de réaliser une rente viagère immédiate, pour être ensuite versée tous les ans. Une fois que le timbre à hauteur de 2'439 francs aura été déduit, le montant destiné à la compagnie d’assurance sera de  97'561 francs.

Il est tout de même important de savoir que le montant de la rente viagère versée chaque année par Retraites Populaires varie selon le sexe, l’âge de la personne concernée lorsque le contrat est déterminé et aussi selon la prestation choisie. 

Par exemple, une personne de 60 ans désirant toucher sa rente à vie dès l’âge de 65 ans, touchera un montant de 4’260 francs. Alors qu’une personne de 65 ans qui désire obtenir sa rente à vie immédiatement, percevra une somme moins élevée de 3’832 francs. 

Il existe également des calculateurs de rente viagère en ligne qui aident fortement à estimer le montant de la rente selon les profils. Sur le site officiel AHV Suisse, vous trouverez un lien vers un calculateur en ligne de rente de vieillesse. En effet, la Caisse Suisse de compensation met à disposition de ses assurés le site ESCAL afin de connaître le montant de votre éventuelle rente viagère.  

La procédure de cette estimation est simple, il vous suffit de remplir certaines données pour ensuite obtenir le montant. Cependant, le résultat communiqué ne reste qu’une estimation, donc il ne présente pas de valeur juridique ni d’engagement de la part de la Caisse Suisse de compensation. 

Quels sont les avantages de la rente viagère ?

Le plus gros avantage de la rente viagère est que vous pouvez transformer un capital en rente et être ainsi certain de bénéficier d’un revenu régulier jusqu’à votre décès. De plus, cette rente n’est pas soumise aux fluctuations économiques, comme d’autres placements financiers et n’est imposable qu’à 40%. Vous avez également la possibilité de faire bénéficier votre partenaire de cette rente viagère après votre décès. 

Mais elle possède d’autres avantages, un peu moins connus : 

  • D’un point de vue légal : le privilège successoral et le privilège en cas de faillite. 
  • D’un point de vue des liquidités : vous pouvez utiliser votre assurance comme instrument de crédit. Ainsi, vous avez la mise en nantissement auprès d’un créancier gagiste ainsi que la possibilité d’avoir un prêt sur police.

De manière générale, l’assurance à prime unique représente une base solide pour votre fortune. Elle est très avantageuse comparée à d’autres formes de placement et combine les avantages du rendement, de la sécurité mais aussi de la disponibilité du capital. 

Quand souscrire à une offre de rente viagère en Suisse?

Selon le type de rente viagère que vous choisissez, le moment de souscription est différent. Ainsi, si vous vous tournez vers une rente viagère immédiate, vous pouvez souscrire quand vous le voulez dès lors que vous possédez un capital important et que vous souhaitez le transformer en rente. Sinon, pour ce qui est de la rente viagère différée, vous devez forcément y souscrire avant l’âge de la retraite.  

Quel montant investir dans un 3e pilier pour avoir une bonne rente viagère? 

Pour obtenir une bonne rente viagère et savoir quel montant investir, vous pouvez vous rendre directement sur les sites des assurances afin d’obtenir plus d’informations et optimiser un maximum votre future rente viagère. En vous rapprochant d’un conseiller, vous obtiendrez des conseils personnalisés selon votre cas et vos besoins. 

Il existe également des sites proposant de réaliser pour vous des comparatifs d’offres d’assurance rente viagère, tels que renteviagere.ch ou comparateur-assurances.ch 

En règle générale, le but est de préserver votre niveau de vie à la retraite. Ainsi, la somme idéale à obtenir correspond au montant qui vous garantit de combler le déficit entre vos faibles pensions et vos revenus de fin d’activité professionnelle.

3ème pilier:
Quelles sont les meilleures offres?

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Comparatif des offres de rentes viagères suisses

Voici un tableau comparatif des offres de rentes viagères suisses.

Compagnie d'assuranceTypes de rente
Swiss Life 
  • Rente viagère immédiate 
  • Rente viagère différée
  • Privilège successoral 
  • Des privilèges en cas de faillite
  • Le montant de votre revenu est garanti et ne baissera pas au fil du temps
  • Le revenu mensuel vous sera versé jusqu'à votre décès
Retraites Populaires 
  • Rente viagère immédiate 
  • Rente viagère différée
  • Privilège successoral 
  • Des privilèges en cas de faillite
  • Le montant de votre revenu est garanti et ne baissera pas au fil du temps
  • Le revenu mensuel vous sera versé jusqu'à votre décès
Allianz Assurance
  • Rente des deux types 
  • Possibilité de mixer la rente avec le capital
  • Possibilité de retirer une partie en rente et l’autre en capital

Plusieurs options possibles :
  • Réversion (sert à protéger le conjoint)
  • Annuités garanties (verser le reste aux héritiers)
  • Rente par palier (pour bénéficier d’un montant plus important
Zurich Suisse Assurance
  • Rente viagère immédiate 
  • Rente viagère différée
  • Revenu garanti à vie
  • Rente de veuve viagère
  • Pas de responsabilité propre pour les placements
Comparatif des offres de rentes viagères suisses

Retraite : comment transformer les avoirs de libre passage en rentes viagères?

Chaque personne peut disposer à un moment de sa vie d’une prestation de libre passage, peu importe la situation, que ce soit à la création d’une entreprise, entre deux activités professionnelles ou alors lorsqu’il faut répartir les avoirs du 2e pilier suite à la perte d’un emploi. 

En effet, les fonds ne se trouvent plus dans la prévoyance de l’entreprise donc la personne doit se charger de les mettre dans une police de libre passage. Les banques et les compagnies d’assurance présentent des comptes de libre passage donc différents types de placements sont présentés à l’assuré. Ainsi, il a le choix entre placer son avoir sans prendre trop de risque ou alors investir dans un organisme d’investissement de libre passage, ce qui peut être plus risqué mais aussi plus rentable.

Il est possible de transformer ses avoirs de libre passage en rentes viagères une fois arrivé à l’âge de la retraite. Votre caisse de pension va alors vous demander ce que vous désirez faire du capital. C’est à ce moment-là que vous pouvez choisir de l’envoyer directement à une compagnie et ainsi le transformer en rente viagère. De cette façon, vous pourrez économiser sur les impôts et vous n’aurez pas à payer le timbre fédéral.

Comment se passe le versement de la rente viagère? 

Il vous faut déterminer la périodicité de vos versements avec votre compagnie d’assurance. C’est ensuite cette dernière qui s’occupe de vous verser votre rente viagère sur votre compte. Le versement peut être échelonné ou en une seule fois. Les modalités de versement et les paiements sont définis au préalable par contrat. Le versement dépend des primes payées et des prestations déterminées dans le contrat, tout comme les assurances classiques. 

Quelles sont les alternatives à la rente viagère ?

Il existe plusieurs alternatives à la rente viagère suisse : 

  • La rente de vieillesse est touchée au moment de la retraite. Elle permet de recevoir une rente calculée sur la base des contributions que vous avez versées lors de votre vie active,  sur vos comptes de prévoyance pour la vieillesse. Mais si vous décidez d’avancer ou de repousser l’âge de la retraite, le montant de cette rente ne sera pas le même. Cette rente est assurée à vie mais elle ne permet pas de faire des placements ni de réaliser des rendements. 
  • La rente certaine, elle est versée pendant la durée de votre choix entre 5 ans minimum et 25 ans maximum. Pour la financer, il faut verser un capital unique, d’un montant minimum de 5’000 CHF. Ainsi, vous toucherez une rente garantie, sur une durée déterminée. Il est possible que la rente soit augmentée d’une part excédentaire dans le futur. De plus, elle vous exonère du timbre fédéral et elle n’est pas du tout imposée sur votre revenu imposable. Elle permet de profiter d’un capital sur une durée choisie et bénéficier d’avantages fiscaux. 
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