Assurance maladie indépendant : couverture, prix et comparatif 2024
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Découvrir la méthodologieVous êtes travailleur indépendant en Suisse ? En plus de leur assurance maladie obligatoire, les indépendants peuvent souscrire un autre type de contrat pour se protéger en cas de maladie : l’assurance perte de gain. Cette assurance permet de compenser la perte de revenu consécutive à un problème de santé, grâce à un système d’indemnités journalières. Avec ces indemnités, le travailleur indépendant peut continuer d’honorer ses dépenses courantes et de protéger sa famille, malgré l’incapacité de travailler.
Comment fonctionne l’assurance-maladie du travailleur indépendant en Suisse ? Pourquoi souscrire une assurance perte de gain ? Nos réponses dans cet article, avec un comparatif des offres d’assurance perte de gain maladie et accidents.
Assurance-maladie indépendant : à retenir
- Le travailleur indépendant doit souscrire une assurance-maladie de base.
- Pour alléger sa prime, il peut demander un subside d’assurance maladie.
- Il est recommandé de souscrire une assurance perte de gain.
- Facultative, cette assurance vous assure un revenu en cas d’incapacité
- Permet d’être indemnisé pendant 2 ans à partir de 25% d’incapacité de travail
Qu'est-ce que l'assurance maladie pour travailleur indépendant ?
L’assurance maladie pour les travailleurs indépendants en Suisse est une protection permettant de couvrir les frais de santé de base. En Suisse, cette couverture est obligatoire pour tous les résidents, qu’ils soient salariés ou indépendants. Les indépendants doivent donc, comme tout résident, souscrire une assurance de base (LAMal), qui assure un accès aux soins médicaux essentiels, tels que les consultations, les hospitalisations en division commune, et certains médicaments.
Contrairement aux salariés qui bénéficient souvent d’une participation de leur employeur aux coûts de certaines assurances, les indépendants doivent assumer seuls l’intégralité des frais liés à leur assurance maladie. En l’absence de cofinancement, ils doivent gérer des primes d’assurance qui peuvent rapidement peser sur leur budget, surtout dans un contexte de revenus variables.
De plus, pour garantir une sécurité financière en cas d’incapacité de travail due à la maladie ou à un accident, un indépendant doit souscrire une assurance perte de gain complémentaire, car cette prestation n’est pas incluse dans l’assurance de base et n’est pas assurée par un employeur.
Les indépendants bénéficient toutefois d’une flexibilité totale dans le choix de leur caisse d’assurance et des options de franchise, car ils ne sont pas soumis aux décisions d’un employeur en matière de couverture. Cette liberté leur permet de sélectionner les offres les plus adaptées à leurs besoins médicaux et à leur budget, mais elle exige aussi une recherche approfondie et une vigilance particulière pour trouver la meilleure combinaison de couverture et de coûts.
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Quel est le prix de l'assurance maladie indépendant en 2024 ?
Le prix de l'assurance maladie de base dépend de plusieurs facteurs :
- Votre canton de résidence : certains cantons comme Genève par exemple sont plus chers.
- Votre âge : plus vous êtes âgé, plus les primes sont élevées.
- La franchise choisie : plus elle est élevée, moins les primes sont chères.
- Le modèle d'assurance choisi : les modèles alternatifs sont plus abordables.
- L'option accident : si elle est souscrite, votre prime augmente.
Le revenu personnel n’a pas d’incidence sur le calcul du prix de l’assurance maladie de base. Votre statut de tarvailleur indépendant n'a donc pas d'influence sur votre prime d'assurance maladie.
Voici, à titre d'exemple, la moyenne des prix par canton :
| Canton | Prime d'assurance maladie en 2024 |
|---|---|
| Genève | 454,40 CHF |
| Bâle-Ville | 451,10 CHF |
| Tessin | 430,10 CHF |
| Neuchâtel | 417,20 CHF |
| Bâle-Campagne | 406,90 CHF |
| Vaud | 400,80 CHF |
| Jura | 388,60 CHF |
| Berne | 367 CHF |
| Soleure | 360 CHF |
| Schaffhouse | 351,60 CHF |
| Zurich | 350,40 CHF |
| Fribourg | 339,40 CHF |
| Valais | 334,50 CHF |
| Argovie | 332,70 CHF |
| Thurgovie | 322,60 CHF |
| Saint-Gall | 317,80 CHF |
| Grisons | 314,50 CHF |
| Glaris | 314,10 CHF |
| Appenzell Rhodes-Extérieures | 314 CHF |
| Schwytz | 307,30 CHF |
| Lucerne | 306 CHF |
| Zoug | 297,50 CHF |
| Nidwald | 296,30 CHF |
| Obwald | 288,50 CHF |
| Uri | 271,90 CHF |
| Appenzell Rhodes-Intérieures | 246,10 CHF |
Les indépendants peuvent-il bénéficier d'un subside d'assurance maladie ?
En Suisse, près d’un assuré sur trois bénéficie d’une aide cantonale pour payer sa prime mensuelle d’assurance maladie obligatoire, dont le montant est souvent élevé. Ces subventions sont appelées subsides d’assurance maladie.
De nombreux travailleurs indépendants se demandent s’ils ont droit à ces aides. La réponse est oui, les travailleurs indépendants ont droit aux subsides d’assurance maladie, dans tous les cantons. Comme dans le cas des travailleurs salariés, leur éligibilité et le montant du subside dépendent :
- Du revenu déterminant de l’assuré
- De sa fortune
- De son âge
- De sa situation familiale
Les conditions d’éligibilité sont les mêmes également, à savoir :
- La résidence en Suisse
- Avoir souscrit un contrat d’assurance maladie de base
- Un certain seuil de revenu à ne pas dépasser (défini au niveau cantonal, et variable en fonction de la situation familiale de chacun)
À retenir
Ce qui change pour le travailleur indépendant par rapport au salarié, c’est l’instabilité de son revenu, qui est généralement plus importante. L’indépendant est donc potentiellement amené à déclarer plus souvent l’évolution de sa situation financière. Cette déclaration est obligatoire, se fait auprès de l’administration cantonale, et entraîne un nouveau calcul du subside.
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Comparatif 2024 des assurances maladie pour indépendants
| Caisses d'assurance | Options de franchise | Modèles de couverture | Avantages pour les indépendants |
|---|---|---|---|
| Helsana | CHF 300 à CHF 2,500 |
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| CSS | CHF 300 à CHF 2,500 |
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| Groupe Mutuel | CHF 300 à CHF 2,500 |
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| Assura | CHF 300 à CHF 2,500 |
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| Sanitas | CHF 300 à CHF 2,500 |
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| Concordia | CHF 300 à CHF 2,500 |
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| Swica | CHF 300 à CHF 2,500 |
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Quel modèle d'assurance maladie choisir quand on est travailleur indépendant ?
En tant que travailleur indépendant en Suisse, choisir un modèle d’assurance maladie adapté dépend de ses priorités en termes de coût, d’accès aux soins et de flexibilité :
- Modèle de base (Standard) : ce modèle permet une liberté totale de choix du médecin, mais il est souvent plus coûteux. Il convient si vous souhaitez garder une grande flexibilité dans le choix de vos prestataires de soins.
- Modèle du médecin de famille : avec ce modèle, vous consultez toujours votre médecin de famille en premier, ce qui réduit les coûts. C’est une option intéressante si vous cherchez à minimiser les primes tout en ayant un point de contact fixe pour vos soins.
- Modèle HMO : vous consultez uniquement les médecins affiliés à un centre de santé HMO. Cela permet des économies importantes, mais limite le choix des prestataires. C’est une bonne solution si vous êtes prêt à accepter des restrictions en échange de primes plus basses.
- Modèle de télémédecine : vous consultez d’abord via une plateforme de télémédecine avant de vous rendre chez un médecin en personne. Ce modèle est pratique pour réduire les coûts et bénéficier de conseils médicaux rapidement sans rendez-vous physique, souvent idéalsi vous avez un emploi du temps chargé.
6 conseils pour choisir la meilleure caisse d'assurance maladie indépendant
Voici quelques conseils essentiels pour choisir la meilleure caisse d'assurance maladie en tant qu'indépendant en Suisse :
- Comparer les primes : elles varient d'une caisse à l'autre et selon le canton de résidence. Utiliser un comparateur en ligne permet d'identifier les caisses qui offrent les meilleures primes pour les besoins spécifiques d'un indépendant, en tenant compte des modèles et franchises disponibles.
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- Choisir une franchise adaptée : les indépendants avec une bonne santé et peu de besoins médicaux peuvent opter pour une franchise élevée, ce qui réduit la prime. En revanche, ceux qui anticipent des soins fréquents devraient envisager une franchise basse pour limiter leurs frais.
- Évaluer les modèles de couverture : les modèles tels que médecin de famille, HMO ou télémédecine offrent des primes réduites, idéales pour les indépendants cherchant à optimiser leur budget. Il est important de sélectionner un modèle en adéquation avec sa flexibilité de choix de prestataires et son mode de vie.
- Vérifier les options de couverture complémentaire : bien que la LAMal offre une couverture de base, des complémentaires peuvent être avantageuses, comme l'assurance perte de gain en cas de maladie. Assurez-vous que la caisse propose des options de complémentaire qui répondent aux besoins particuliers des indépendants.
- Examiner la qualité du service client : un bon service client est essentiel pour des démarches rapides et un soutien en cas de question ou de litige. Certaines caisses sont reconnues pour leur accessibilité et leur réactivité, ce qui peut être un atout en tant qu’indépendant.
- Considérer les subsides cantonaux : pour les indépendants ayant des revenus fluctuants, certains cantons proposent des subsides. Renseignez-vous sur les conditions et la compatibilité des caisses choisies avec ces aides financières, qui peuvent réduire les coûts.
