Est-il nécessaire de souscrire une assurance accident complémentaire en Suisse ?

En Suisse, l’assurance accident est une assurance obligatoire dont vous bénéficiez dès lors que vous êtes salarié. Elle vous protège contre les accident professionnels et non professionnels.

Mais la couverture de base d'une assurance est-elle toujours suffisante ? Peut-on la compléter avec des garanties complémentaires ? Et si oui, quelles sont-elles et comme les souscrire ? Quel est le prix d'une assurance accident complémentaire ? Ce supplément est-il. vraiment nécessaire ?

Cet article vous informe sur ce que peut vous apporter une assurance accident complémentaire pour élargir vos garanties.

Que couvre l’assurance accident sans complémentaire ?

En Suisse, si vous êtes salarié, apprentis, stagiaire ou encore travailleur à domicile, vous bénéficiez automatiquement de l’assurance accident obligatoire. En effet, la loi fédérale sur l’assurance accident (LAA) impose aux employeurs de souscrire et d'assumer le coût de l’assurance accident au bénéfice de ses salariés.

L’assurance accident couvre ainsi :

• Les accidents professionnels : accidents qui surviennent sur votre lieu de travail (y compris temps de pauses avant et après le travail du moment que vous êtes sur votre lieu de travail).

• Les accidents non professionnels : accidents qui interviennent en dehors de votre lieu de travail, dans le cadre de vos loisirs, activités sportives ou encore trajets en voiture (y compris les trajets pour vous rendre ou partir du travail sauf si vous travaillez moins de 8 heures par semaine chez le même employeur).

L’assurance accident va intervenir pour prendre en charge les conséquences d’un accident. Les prestations vont alors se scinder en deux catégories :

• Les prestations, soit la prise en charge des frais liés :
  • aux soins médicaux,
  • aux soins ambulatoires et hospitaliers,
  • aux transports médicaux,
  • aux frais de pharmacie,
  • aux transports funéraires ou frais d’obsèques,
  • aux cures...

• Les indemnités et rentes :
  • indemnités journalières,
  • indemnités en capital en cas d’atteinte à votre intégrité physique ou psychique,
  • rente en cas d’invalidité,
  • allocations,
  • rente aux survivants (conjoint et/ou enfants).

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Quelles sont les limites de l’assurance accident obligatoire en Suisse ?

Même si les prestations proposées par l’assurance accident obligatoire LAA sont larges et plus importantes que la couverture accident de l’assurance maladie (LAMal), la couverture n’est pas sans limites. Certaines prestations ou bien indemnités ou rentes peuvent en effet avoir une application limitée, conditionnée ou encore plafonnée, comme notamment :

• Le remboursement de frais liés aux soins :
  • en cas d’hospitalisation, l’assurance LAA ne prend en charge que les frais en division commune.
  • en cas d’accident à l’étranger, les frais pour un traitement médical ne sont remboursés par l’assurance LAA qu’à concurrence du double du montant qui aurait été remboursé en Suisse.
  • les frais de sauvetage, de dégagement, de voyage et de transport sont remboursés jusqu’à concurrence du cinquième du montant maximum du gain annuel assuré.

• Les gains assurés plafonnés : concernant le versement des indemnités journalières et des rentes sous la LAA, le gain assuré est plafonné à 148,200 CHF. Les parts de salaires au-dessus de ce montant sont qualifiées d’excédents de salaires et, en vertu de la LAA, ne sont pas assurées.

• Les indemnité journalières : dans l’assurance LAA, l’indemnité journalière est versée seulement à partir du 3^ème jour qui suit le jour de l’accident. Les deux premiers jours sont à la charge de l’employeur, dans le cadre de l’obligation du maintien du salaire. La prestation d’indemnité journalière s’élève à 80 % du gain assuré en cas d’incapacité totale de travail.

• L'invalidité : certaines prestations peuvent ne pas être incluses comme par exemple l’aménagement de votre domicile suite à un accident vous rendant invalide.

Pourquoi souscrire une assurance accident complémentaire ?

Face aux limites de l’assurance accident, souscrire une assurance accident complémentaire va vous permettre d’élargir vos garanties et le champ de couverture :

	Assurance accident classique (LAA)	Assurance accident complémentaire (LAAC)
Prestations	Hospitalisation en division commune Limite de prise en charge à l’étranger	Frais supplémentaires résultant d’une hospitalisation semi-privée ou privée Frais non pris en charge par la LAA à l’étranger Frais pour aides-ménagères
Gains assurés	Plafonnés à 148 200 CHF	Les salaires au-dessus de 148 200 CHF peuvent être assurés
Indemnités journalières	Payée par la LAA à compter du 3ème jour suivant l’accident. Les deux premiers jours doivent être directement pris en charge par l’employeur. Plafonnée à à 80 % du gain assuré, en cas d’incapacité totale de travail	Les deux jours de délai d’attente et la différence (jusqu’à 20 %) par rapport au salaire LAA intégral peuvent être assurés
Invalidité	Pas de prise en charge de certaines prestations (comme par exemple l'aménagement du logement)	Versement d’un capital spécifique

Souscrire l'assurance accident quand on est employeur permet d'offrir à ses salariés une couverture complète, qui sera appréciée et ajoutera à l'attractivité de votre entreprise. Qui plus est, cela pourra vous éviter de devoir assumer le coût du délai d’attente (les 2 premiers jours suivant l’accident) concernant le paiement des indemnités journalières.

Enfin, si vous êtes salarié indépendant, ou encore souhaitez une assurance accident à la retraite, vous pouvez tout à fait souscre ce type de contrat en comparant les offres en ligne :

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Quel est le prix d'une assurance accident complémentair en 2024 ?

Les employeurs qui souhaitent élargir la garantie assurance accident peuvent souscrire des assurances complémentaires appelées LAAC. Ces assurances complémentaires pourront être souscrites auprès d’assureurs privés. En fonction de vos besoins vous pourrez choisir une assurance complémentaire orientée :

• sur les accidents de sport,
• sur les frais liés aux hospitalisations (hospitalisation semi-privée ou privée),
• sur les frais à l’étranger, etc.

Voici un comparatif des prix d’une assurance complémentaire à l’assurance accident pour l’hospitalisation privée :

Assureurs	Prime assurance accident avec complémentaire hospitalisation privée	Prime assurance accident sans complémentaire hospitalisation privée
CSS	286.80 CHF / mois	267.90 CHF / mois
Helsana	178.50 CHF / mois	160.65 CHF / mois
Atupri	181.10 CHF / mois	170.20 CHF / mois
Swica	239 CHF / mois	226.80 CHF / mois
Sanitas	176.40 CHF / mois	160.40 CHF / mois

Voici un exemple de prix d’une assurance complémentaire à l’assurance accident pour les urgences à l’étranger :

Assureurs	Prime assurance accident avec complémentaire urgences à l'étranger	Prime assurance accident sans complémentaire urgences à l'étranger
CSS	11 CHF / mois	10.30 CHF / mois
Helsana	16,60 CHF / mois	14.95 CHF / mois
Atupri	27 CHF / mois	27 CHF / mois
Swica	29,50 CHF / mois	28.70 CHF / mois
Sanitas	39 CHF / mois	39 CHF / mois