Dégât des eaux : que couvre l'assurance ménage ?

Lorsque survient un dégât des eaux dans un logement, que ce soit à la suite d'une infiltration par le toit, une fuite de la machine à laver ou encore un tuyau éclatant en plein hiver, les conséquences peuvent être désastreuses. En effet, ce type de sinistre est malheureusement fréquent et peut causer d'importants dommages matériels et financiers. C'est pourquoi il est essentiel de comprendre en détail comment l'assurance habitation peut intervenir dans ces situations délicates.

Dans cet article, nous explorerons en profondeur tout ce que vous devez savoir sur le dégât des eaux et l'assurance ménage, afin de vous aider à mieux vous protéger et à réagir efficacement en cas de sinistre.

Assurance dégât des eaux : c'est quoi ?

En Suisse, l'assurance dégât des eaux fait partie intégrante de l'assurance ménage. Cette couverture a pour but de protéger les propriétaires et les locataires contre les dommages causés à leur logement et à leurs biens personnels par l'eau. Ces dégradations peuvent provenir de diverses sources, comme :

• Des fuites de canalisations, ce qui inclut les situations pour lesquelles une assurance dégât des eaux avec garantie sur le plafond est nécessaire pour réparer les plafonds endommagés par une fuite.

• Des débordements d'appareils électroménagers : certaines machines à laver défectueuses causent des inondations, ce qui implique d’être bien protégé par une assurance dégâts des eaux incluant la machine à laver.

• Des infiltrations d'eau de pluie, pouvant souvent nécessiter une assurance dégât des eaux pour la cave afin de couvrir les dommages aux caves et sous-sols inondés.

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Pourquoi souscrire une assurance habitation dégât des eaux ?

Souscrire une assurance habitation dégât des eaux est une décision prudente tant pour les propriétaires que pour les locataires en Suisse :

1. Les dégâts des eaux peuvent entraîner des coûts considérables pour les réparations et le remplacement des biens endommagés. Sans assurance, ces dépenses peuvent représenter une charge financière importante.

2. Savoir que vous êtes protégé en cas de sinistre offre une tranquillité d'esprit importante.

3. Pour les propriétaires, une assurance habitation permet de couvrir les dommages causés à la structure du bâtiment, y compris ceux affectant les locataires. Pour les locataires, l'assurance responsabilité civile ménage couvre les dégâts que vous pourriez causer à la propriété d'autrui.

4. Dans certains cas, les propriétaires peuvent exiger que les locataires souscrivent une assurance ménage comme condition de location. Cette exigence vise à protéger à la fois le locataire et le propriétaire contre les pertes financières dues aux dégâts des eaux.

Quels sont les risques pour un locataire sans assurance habitation dégât des eaux ?

Ne pas avoir d'assurance habitation dégât des eaux est susceptible d'exposer les locataires à des risques financiers majeurs, des conflits potentiels avec leur propriétaire et à une responsabilité accrue envers les dommages causés à autrui. En effet, en cas d'absence de protection ménagère :

• Les coûts de réparation des murs, des sols, des plafonds, ainsi que le remplacement des biens personnels endommagés, seront uniquement couverts par le locataire lui-même, entraînant des dépenses parfois considérables.

• Des désaccords avec le propriétaire peuvent survenir si le sinistre est dû à une négligence. Cette situation peut même entraîner des litiges juridiques​, voire une procédure au tribunal longue et coûteuse.

• Le locataire peut être tenu responsable et devoir supporter, en plus de ses propres frais de réparation, ceux des autres si des dommages aux logements voisins surviennent.

Un locataire sans assurance habitation dégât des eaux peut-il louer un bien en Suisse ?

L'obligation de souscrire une assurance ménage, incluant la couverture des dégâts des eaux, varie selon les cantons. Ainsi, dans celui de Vaud ou encore de Fribourg, la souscription à une assurance ménage est obligatoire pour les locataires. Cette loi vise à protéger ces derniers, mais aussi les propriétaires contre les risques de sinistres​. Dans d'autres cantons, la loi n'impose pas cette obligation.

Indépendamment des obligations légales cantonales, de nombreux propriétaires et agences immobilières exigent que les locataires souscrivent une assurance habitation avant de signer un contrat de location. Cette exigence vise à minimiser les risques financiers pour le propriétaire en cas de dégâts causés par le locataire​.

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Quels dégâts des eaux sont pris en charge par l'assurance ménage ?

Voici un aperçu des principales protections offertes par l'assurance ménage dégât d'eaux selon que vous soyez locataire ou propriétaire :

Type de sinistre	Locataire	Propriétaire
Fuites de tuyauterie	Les biens personnels endommagés, tels que les meubles et les vêtements, sont couverts par l'assurance ménage. Cette protection s'applique aux dommages subis par vos effets personnels dans le cadre de votre habitation.	C'est l'assurance bâtiment qui va couvrir les dommages aux éléments structurels de l'immeuble, comme : les murs ; les sols ; les plafonds. Cette couverture prend en charge les coûts de réparation ou de remplacement de ces composants essentiels de la construction.
Débordements d'appareils électroménagers	Cette solution s'applique aux équipements électroménagers et autres effets mobiliers appartenant aux occupants du logement.	L'assurance bâtiment va couvrir les éléments qui font partie intégrante du bâtiment et qui ne peuvent pas être facilement retirés ou remplacés. Cette solution vise à garantir la solidité et la stabilité de la construction en cas de dommages.
Infiltrations d'eau	Les biens mobiliers endommagés seront pris en charge à hauteur du montant indiqué lors de la signature du contrat à la suite d'un dégât des eaux provoqué par une infiltration.	La protection assurance bâtiment prendra en charge les dégâts structurels causés par les infiltrations.
Dommages causés par des installations sanitaires	C'est l'assurance responsabilité civile privée du locataire qui intervient si ce dernier cause des dégâts d'eau affectant des tiers. Cela peut être le cas par exemple lors d'un débordement de baignoire endommageant l'appartement du dessous​	L'assurance bâtiment couvre la réparation des installations sanitaires endommagées.

Dégât d'eau et assurance ménage: quelles sont les exclusions courantes ?

Avant de souscrire une assurance ménagère dégâts des eaux, il est important de savoir que les compagnies d'assurance instaurent souvent des limitations de leur couverture. Voici les plus courantes :

• Négligence : les dommages dus à un manque d'entretien ou de réparations nécessaires ne sont généralement pas couverts.
• Catastrophes naturelles : les inondations et autres événements naturels nécessitent habituellement une assurance spécifique pour les dommages naturels.
• Dommages intentionnels : les dommages causés intentionnellement par l'assuré ou par une tierce personne sont exclus.
• Pertes indirectes : les coûts indirects comme les frais de relogement et la perte de loyer peuvent ne pas être pris en charge par l'assurance de base.
• Usure normale : les dégradations dues à l'usure normale ou à l'ancienneté des équipements ne sont pas indemnisées.

Quelle assurance prend en charge le dégât des eaux en Suisse ?

Voici un tableau récapitulatif des principales assurances et des types de couvertures qu'elles proposent :

Compagnie d'assurance ménage	Type de Couverture	Description de la Couverture
Assurance ménage Allianz	Assurance ménage et assurance bâtiment	couvre les biens mobiliers endommagés par les fuites, débordements d'appareils électroménagers ; prend en charge les réparations structurelles (murs, sols, plafonds, installations sanitaires).
Assurance ménage Helvetia	Assurance ménage et assurance bâtiment	protège les biens personnels comme les meubles, les appareils électroniques ou encore les vêtements ; couvre les dommages structurels et les installations fixes endommagées.
Assurance ménage CSS Assurance	Assurance ménage et assurance responsabilité civile	assure les biens mobiliers contre les dégâts d'eau causés par fuites, infiltrations ; couvre les dommages causés à des tiers comme le débordement d'une baignoire affectant votre voisin ;
Assurance ménage Zurich	Assurance ménage et assurance bâtiment	couvre les dommages aux biens mobiliers, incluant les fuites et les débordements d'appareils ; protège les structures du bâtiment contre les dégâts des eaux, y compris les réparations majeures.
Assurance ménage AXA	Assurance ménage et assurance bâtiment	couvre les objets personnels endommagés par l​'eau ; assure les dommages structurels et aux installations sanitaires.

Quel est le prix de l'assurance ménage dégât des eaux en 2024 ?

Le prix de l'assurance ménage, en Suisse, peut varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que la taille du logement, le type de biens assurés, l'emplacement et les options supplémentaires choisies.

Voici un tableau récapitulatif des prix moyens pour différents types de logements :

Compagnie d'assurance ménage	Type d'habitation	Prix Assurance Ménage (Dégâts des eaux)	Prix Assurance RC Ménage (Dégâts des eaux)
Simpego	3 pièces, 50m²	159.05 CHF/an	299.30 CHF/an
Smile Direct	3 pièces, 50m²	159.40 CHF/an	269.30 CHF/an
Migros Assurances	3 pièces, 50m²	190.30 CHF/an	389.30 CHF/an
AXA	3 pièces, 50m²	192.50 CHF/an	265.85 CHF/an
Baloise Assurances	3 pièces, 50m²	208.40 CHF/an	355.70 CHF/an
ELVIA	3 pièces, 50m²	224.70 CHF/an	281.10 CHF/an
Helvetia	5 pièces, 100m²	112.10 CHF/an	313.20 CHF/an
La Mobilière	5 pièces, 100m²	397.69 CHF/an	397.69 CHF/an
Zurich Insurance Group	5 pièces, 100m²	239.40 CHF/an	359.00 CHF/an
Generali	5 pièces, 100m²	246.70 CHF/an	372.00 CHF/an

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Comment déclarer votre sinistre dégât des eaux à l'assurance ménage ?

Dégât des eaux d'un joint de douche, du plafond, de la machine à laver, du lave vaisselle ou encore, de la cave... Lorsqu'un dégât des eaux survient, il est essentiel :

1. De récolter un maximum de preuves matérielles concernant vos dommages en prenant des photos et en dressant une liste des biens endommagés.
2. De conserver toutes les factures et justificatifs de propriété. 
3. D'informer votre assureur dans les 5 jours ouvrables suivant la découverte du sinistre. La déclaration peut être effectuée en ligne via votre espace client, par téléphone ou par courrier recommandé, selon la compagnie d'assurance.
4. Un expert peut être mandaté pour évaluer l'ampleur des dégâts. Il est important de conserver les biens endommagés jusqu'à l'évaluation. 
5. Si le sinistre affecte des parties communes ou des voisins, remplissez un constat amiable avec toutes les parties concernées. Cela facilitera la gestion des responsabilités et l'indemnisation.

Quels sont les délais d'indemnisation de l'assurance ménage lors d'un dégât des eaux ?

Les délais d'indemnisation pour un dégât des eaux varient selon les assureurs et la complexité du sinistre. Voici un tableau récapitulatif des principales étapes et des délais en cas de dégât des eaux en Suisse, pour les locataires et les propriétaires :

Étape	Description	Délai
Déclaration du sinistre	Le sinistre doit être déclaré à l'assureur : par téléphone ; en ligne ; par courrier recommandé.	La plupart des compagnies d'assurance exigent une déclaration de sinistre dans les 5 jours ouvrés suivant ce dernier.
Évaluation du sinistre	Pour des dégâts dépassant les 1 600 CHF, il est courant qu'un expert soit mandaté pour évaluer les dégâts et en déterminer la cause du sinistre.	Intervention de l'expert généralement 1 à 2 semaines après la déclaration par l'assuré.
Constitution du dossier	L'assuré doit fournir des preuves des dommages grâce à : des photos ; des factures ; des descriptions détaillées ; et conserver les objets endommagés jusqu'à l'évaluation.	Dès la déclaration jusqu'à l'expertise
Traitement de la déclaration de sinistre	L'assureur traite le dossier de l'assuré en vérifiant : les différents documents reçus ; l'évaluation de l'expert ; pour proposer une indemnisation.	Chez la plupart des assureurs : environ 30 jours après réception des documents
Versement de l'indemnisation	Une fois la demande sinistre approuvée, l'assureur verse l'indemnisation sur le compte de l'assuré.	Généralement d'une semaine à 30 jours après approbation par la compagnie d'assurance.