Fondsgebundene Lebensversicherung: Erklärung, Rückkaufswert und Vorteile 2024

Da finanzielle Sicherheit und langfristige Vermögensplanung immer wichtiger werden, suchen viele Menschen nach Möglichkeiten, ihre Ersparnisse gewinnbringend anzulegen und gleichzeitig für den Ernstfall vorzusorgen. Eine fondsgebundene Lebensversicherung bietet eine interessante Lösung, die den Schutz einer traditionellen Lebensversicherung mit den Renditechancen des Kapitalmarktes kombiniert.

Doch was genau verbirgt sich hinter diesem Finanzprodukt, wie berechnet man den Rückkaufswert der fondsgebundenen Lebensversicherung und welche Vorteile und Risiken sind damit verbunden? In diesem Artikel beleuchten wir die wesentlichen Aspekte der fondsgebundenen Lebensversicherung in der Schweiz und zeigen auf, ob dieses Produkt Ihren individuellen Bedürfnissen und Zielen entsprechen könnte.

Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, bei der die Prämien in Investmentfonds angelegt werden. Im Gegensatz zu traditionellen Lebensversicherungen, bei denen die Versicherungsleistungen festgelegt sind, hängt die Leistung einer fondsgebundenen Lebensversicherung von der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Investmentfonds ab. Diese Art von Versicherung kombiniert den Schutz einer Lebensversicherung mit den Renditechancen von Kapitalanlagen.

Die Prämienzahlungen des Versicherungsnehmers werden in verschiedene Investmentfonds investiert, die Aktien, Anleihen oder andere Anlageklassen umfassen können. Da die Prämien in den Kapitalmarkt investiert werden, besteht das Potenzial für höhere Renditen im Vergleich zu traditionellen Lebensversicherungen. Allerdings trägt der Versicherungsnehmer auch das Risiko von Kursschwankungen und möglichen Verlusten.

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Wie kann man eine fondsgebundene Lebensversicherung kündigen?

Das Kündigen einer fondsgebundenen Lebensversicherung kann ein komplexer Prozess sein, der sorgfältige Überlegung und Planung erfordert. Hier sind die Schritte, die Sie typischerweise befolgen sollten:

1. Vertragsbedingungen prüfen: Lesen Sie Ihren Versicherungsvertrag sorgfältig durch, um die spezifischen Bedingungen und Fristen für eine Kündigung zu verstehen. Achten Sie besonders auf Klauseln zur Kündigungsfrist, Rückkaufswert und eventuellen Stornogebühren.
2. Rückkaufswert ermitteln: Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei einer vorzeitigen Kündigung Ihrer Versicherung erhalten. Dieser Wert hängt von der aktuellen Wertentwicklung der Fonds und den bereits gezahlten Prämien ab. Ihr Versicherer kann Ihnen den genauen Rückkaufswert mitteilen.
3. Beratung in Anspruch nehmen: Es kann sinnvoll sein, sich von einem Finanzberater oder Versicherungsexperten beraten zu lassen, um die finanziellen Konsequenzen einer Kündigung vollständig zu verstehen. Ein Experte kann Ihnen helfen, alternative Optionen zu prüfen, wie z.B. eine Beitragsfreistellung oder eine Vertragsänderung.
4. Kündigungsschreiben aufsetzen: Verfassen Sie ein formelles Kündigungsschreiben an Ihre Versicherungsgesellschaft. Geben Sie darin Ihre Vertragsnummer, Ihre persönlichen Daten und das gewünschte Kündigungsdatum an. Fordern Sie auch eine schriftliche Bestätigung der Kündigung sowie die Berechnung des Rückkaufswertes an.
5. Schriftlich einreichen: Senden Sie das Kündigungsschreiben per Einschreiben mit Rückschein an Ihre Versicherungsgesellschaft, um sicherzustellen, dass es fristgerecht und nachweisbar zugestellt wird.
6. Bestätigung abwarten: Warten Sie auf die schriftliche Bestätigung Ihrer Versicherungsgesellschaft über die Kündigung Ihres Vertrages und die Auszahlung des Rückkaufswertes.
7. Steuerliche Aspekte beachten: Informieren Sie sich über mögliche steuerliche Konsequenzen einer vorzeitigen Kündigung Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung. In einigen Fällen können Steuern auf den erhaltenen Rückkaufswert anfallen.

Wie wird der Rückkaufswert einer fondsgebundenen Lebensversicherung berechnet?

Der Rückkaufswert einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist der Betrag, den Sie bei einer vorzeitigen Kündigung Ihrer Versicherung erhalten. Hier sind die wesentlichen Schritte und Komponenten, die in die Berechnung einfliessen:

1. Aktueller Wert der Fondsanteile: Der wichtigste Bestandteil des Rückkaufswertes ist der aktuelle Wert der in Investmentfonds angelegten Prämien. Dieser Wert schwankt je nach Marktentwicklung und kann sowohl gestiegen als auch gefallen sein.
2. Abzug von Kosten und Gebühren: Bei der Berechnung des Rückkaufswertes werden verschiedene Kosten und Gebühren abgezogen. Dazu gehören:
   • Verwaltungskosten
   • Abschlusskosten (oft über die ersten Jahre verteilt)
   • Stornogebühren oder Rückkaufabschläge
3. Garantierte Leistungen: In einigen Verträgen gibt es garantierte Mindestleistungen, die ebenfalls berücksichtigt werden können. Diese garantierten Beträge können den Rückkaufswert beeinflussen, insbesondere wenn die Fonds schlecht performt haben.
4. Überschussbeteiligungen: Falls Ihre Versicherung Überschüsse erwirtschaftet hat, können diese ebenfalls in den Rückkaufswert einfliessen.
5. Steuerliche Aspekte: Je nach Land und spezifischen steuerlichen Regelungen können Steuern auf den Ertrag anfallen, wenn Sie Ihre fondsgebundene Lebensversicherung vorzeitig kündigen.

Die wichtigsten Versicherer von fondsgebundenen Lebensversicherungen in der Übersicht

Zürich fondsgebundene Lebensversicherung

Die fondsgebundene Lebensversicherung CapitalFund der Zürich im Überblick:

Merkmale	Fondsgebundene Lebensversicherung CapitalFund
Prämien	Periodische Prämienzahlung oder eine einmalige Einlage sind möglich.
Leistungen	Wahl zwischen gebundener (Säule 3a) und freier Vorsorge (Säule 3b) Flexible Wahla des Todesfallkapitals Säule 3a: Prämienpausen von maximal drei Jahren sind möglich.
Vorteile	Teilnahme an der Wertentwicklung der Wirtschaft Im Falle einer Erwerbsunfähigkeit zahlt Zurich die Prämien für Sie

Allianz fondsgebundene Lebensversicherung

Die fondsgebundene Lebensversicherung der Allianz im Überblick:

Merkmale	Fondsgebundene Lebensversicherung der Allianz
Prämien	Periodische Prämien (PP) oder Einmalprämie (EP) Minimale periodische Prämie 1800 CHF jährlich; es sind auch halbjährliche, vierteljährliche und monatliche Prämienzahlungen möglich Minimale Einmalprämie 20 000 CHF
Leistungen	Im Erlebensfall: Rücknahmewert des Fondsguthabens Im Todesfall: Garantiertes Kapital im Todesfall oder Rücknahmewert des Fondsguthabens, wenn dieser höher ist
Vorteile	Steuervorteile der Säule 3a und 3b Säulenwechsel möglich Erhöhung/Reduktion der Prämie Zuzahlung, Transfer in die Säule 3a Erb- und konkursrechtliche Privilegien Sicherheit durch das gesetzlich vorgeschriebene und durch die Eidgenössische Finanzmarktaufsicht (FINMA) kontrollierte gebundene Vermögen der Allianz Suisse Lebensversicherungs-Gesellschaft AG
Mögliche Ergänzungen	Bei Erwerbsunfähigkeit: Garantierte Rente Bei Todesfall: Zusätzliches konstantes oder abnehmendes Kapital im Todesfall

Fondsgebundene Lebensversicherung Generali

Die fondsgebundene Lebensversicherung der Generali im Überblick:

Merkmale	Fondsgebundene Lebensversicherung der Generali
Prämien	Periodische Prämienzahlung oder eine einmalige Einlage sind möglich.
Leistungen	Im Erlebensfall: Ihnen wird das komplette Fondsguthaben ausbezahlt.  Im Todesfall: Ihren Begünstigten wird das komplette Fondsguthaben ausbezahlt, mindestens die garantierte Versicherungssumme.
Vorteile	Sparen und Risikoschutz in Kombination Garantierte Todesfallleistung Zusatzoptionen individuell zusammenstellen Anlageplan selbst wählen
Mögliche Ergänzungen	Erwerbsunfähigkeitsrente Prämienbefreiung Zusätzliche Kapitalleistungen: Bei Unfalltod oder Invalidität wird zusätzlich zu den Leistungen der Hauptversicherung ein Kapital ausbezahlt.

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Fondsgebundene Lebensversicherung: Was sind die Vor- und Nachteile?

Eine fondsgebundene Lebensversicherung kombiniert Elemente der Lebensversicherung mit Investmentfonds, was sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich bringt. Hier sind die wichtigsten Vor- und Nachteile im Überblick:

Wie ist die Versteuerung der fondsgebundenen Lebensversicherung?

Die fondsgebundene Lebensversicherung bietet sowohl in der Säule 3a (gebundene Vorsorge) als auch in der Säule 3b (freie Vorsorge) Steuervorteile. In der Schweiz hängt die steuerliche Behandlung von Lebensversicherungskapital von mehreren Faktoren ab, wie zum Beispiel der Art der Lebensversicherung (Säule A oder Säule B) und der Art der Zahlungen (periodische Zahlungen oder Einmalprämie). Hier einige allgemeine Informationen zur Versteuerung der Lebensversicherung in der Schweiz:

Besteuerung	Säule 3a	Säule 3b
Steuerabzüge vom steuerpflichtigen Einkommen	Die Einzahlungen in die Säule 3a sind von Ihrem steuerbaren Einkommen bis zu 7056 CHF abzugsfähig, wenn Sie Arbeitnehmer sind, und bis zu 35.280 CHF, wenn Sie selbständig erwerbstätig sind (nur wenn Sie nicht bereits Beiträge in die BVG einzahlen).	Die Abzüge sind niedriger und gelten nur für Einwohner von Genf und Freiburg
Vermögenssteuer	Das Kapital der 3. Säule und die Produkte (Zinsen und erwirtschaftete Überschüsse) gehen nicht in das steuerbare Vermögen ein.	Das Kapital der 3. Säule und die Produkte (Zinsen und erwirtschaftete Überschüsse) gehen in das steuerbare Vermögen ein.
Steuer auf Kapitalentnahme	Der Kapitalabzug wird mit Sätzen besteuert, die je nach Kapitalhöhe zwischen 5 % und 10 % variieren.	Kapitalentnahmen werden nicht besteuert.