Was ist der beste Hypothekenzins in der Schweiz im Jahr 2024?

Nur 30% der Schweizer Haushalte nehmen ein Hypothekendarlehen in Anspruch und verfügen über genügend Kapital, um eine Immobilie zu kaufen.

In der Schweiz, wo die Zahl der Eigenheimbesitzer bei 40% stagniert, welche Kriterien müssen erfüllt sein, um Zugang zu einem Hypothekendarlehen zu erhalten?

Hier ist ein Ratgeber mit allen Informationen, die Sie benötigen, wenn Sie den Kauf einer Immobilie in der Schweiz in Erwägung ziehen: wie ein Hypothekendarlehen in der Schweiz funktioniert, die verschiedenen Arten von Hypotheken, ihre Zinssätze und die Kosten für ein Darlehen zum Kauf einer Immobilie in der Schweiz.

Rangliste der besten Hypothekenzinsen im Jahr 2024

Crédit Agricole Next Bank: Hypothekarzinssatz ab 2.40 %

Eigenschaften	Next Bank Hypothekarkredit
Art des Darlehens	Hypothekenkredit
Jährlicher Zinssatz	Variabel je nach Laufzeit und Art des Zinssatzes (fest oder variabel).
Mindestlaufzeit	2 Jahre
Maximale Laufzeit	20 Jahre
Mindestbetrag	100'000 CHF
Höchstbetrag	10 Millionen CHF
Niedrigster Hypothenzinssatz	2.40 %
Mindesteinzahlung zu Beginn	10%
Immobilienbewertung	Kostenlos
Bearbeitungsgebühren	500 CHF

Der Next Bank Hypothekenkredit bietet attraktive Lösungen für die Finanzierung Ihrer Immobilie. Auf der Grundlage der Informationen, die auf der Seite mit den Kreditzinsen der Next Bank verfügbar sind, folgt hier ein Überblick über das Hypothekendarlehen :

Die Next Bank bietet wettbewerbsfähige Zinssätze für Hypothekendarlehen in der Schweiz. Sie können von einem jährlichen Zinssatz profitieren, der so niedrig ist wie 0,50 % für ein Darlehen mit variablem Zinssatz und ab 0,63 % für ein Darlehen mit festem Zinssatz.

Die Höhe der Zinsen hängt von Ihrem Kredit und den gewählten Konditionen ab. Sie können die spezifischen Details auf der Seite mit den Kreditzinsen der Next Bank einsehen, um sich über die Höhe der Zinsen für Ihr Projekt zu informieren.

Next Bank bietet die Flexibilität, die Sie benötigen, um Ihren finanziellen Bedürfnissen gerecht zu werden. Sie können zwischen Hypotheken mit variablem oder festem Zinssatz wählen, je nachdem, was Sie bevorzugen und wie Ihre Situation ist.

Generali: Hypothekenzins ab 2,75 %

Eigenschaften	Hypothekenkredit Generali
Art des Darlehens	Festverzinsliche, variabel verzinste oder kombinierte Darlehen.
Laufzeit	Bis zu 30 Jahren
Kreditbetrag	Ab 100'000 CHF
Zinssatz	Ab 2.75 %
Flexibilität	Vorzeitige Rückzahlung und Neuverhandlung der Konditionen möglich.
Persönliche Beratung	Persönliche Begleitung

Das Generali-Hypothekendarlehen bietet geeignete Lösungen für den Kauf oder Bau einer Immobilie in der Schweiz. Hier die wichtigsten Merkmale dieses Darlehens :

Generali bietet verschiedene Arten von Hypothekendarlehen an, z. B. festverzinsliche, variabel verzinsliche oder kombinierte Darlehen, sodass die Kreditnehmer die Option wählen können, die ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Die Laufzeit des Hypothekendarlehens kann je nach den Bedürfnissen des Kreditnehmers variieren, wobei langfristige Rückzahlungsmöglichkeiten von bis zu 30 Jahren möglich sind. Generali bietet Hypothekendarlehen ab 100.000 CHF an, mit denen eine Vielzahl von Immobilienprojekten finanziert werden kann, sei es der Kauf eines Hauses oder einer Wohnung.

Die Zinssätze sind wettbewerbsfähig und richten sich nach dem Profil des Kreditnehmers, der Laufzeit des Darlehens und der Art des gewählten Zinssatzes. Generali bietet flexible Lösungen, wie z. B. die Möglichkeit, einen Teil oder das gesamte Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, sowie die Möglichkeit, die Darlehensbedingungen bei Bedarf neu auszuhandeln.

Generali bietet in jeder Phase des Prozesses eine persönliche Betreuung an. Berater stehen zur Verfügung, um Fragen zu beantworten und den Kreditnehmern zu helfen, die Hypothekenlösung zu finden, die ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Postfinance: Der Hypothekarkredit ab 2.65 %

Eigenschaften	Hypothekenkredit Generali
Art des Darlehens	Festverzinsliche, variabel verzinste oder kombinierte Darlehen.
Laufzeit	Bis zu 30 Jahren
Kreditbetrag	Ab 100'000 CHF
Zinssatz	Ab 2.75 %
Flexibilität	Vorzeitige Rückzahlung und Neuverhandlung der Konditionen möglich.
Persönliche Beratung	Persönliche Begleitung

Caractéristiques	Crédit hypothécaire Postfinance
Types de prêts	- Hypothekendarlehen mit festem oder variablem Zinssatz. - Hypothekendarlehen Libor
Durée du prêt	- Von 2 bis 20 Jahren für Darlehen mit festem Zinssatz. - Von 2 bis 10 Jahren für Darlehen mit variablem Zinssatz.
Montant du prêt	Ab CHF 50'000
Taux d'intérêt	- Ab 2.65 % - Möglichkeit, einen festen, variablen oder Libor-Zinssatz zu wählen.
Flexibilité	- Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung ohne Kosten. - Möglichkeit, den Zinssatz und die Laufzeit des Darlehens zu ändern. - Möglichkeit, die Zinszahlungen auszusetzen.
Conseils personnalisés	Berater stehen für Fragen zur Verfügung und helfen den Kunden, die Hypothekenlösung zu finden, die ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

PostFinance bietet einen flexiblen Hypothekarkredit an, der auf die Bedürfnisse von Privatpersonen in der Schweiz zugeschnitten ist. Hier sind die wichtigsten Merkmale ihres Angebots:

PostFinance bietet verschiedene Arten von Hypothekarkrediten an, z. B. Kredite mit festem Zinssatz, mit variablem Zinssatz oder kombinierte Kredite. Die Kreditnehmer können die Option wählen, die am besten zu ihrer Situation passt. Die Laufzeit des Hypothekarkredits kann an die Bedürfnisse des Kreditnehmers angepasst werden, wobei langfristige Rückzahlungsmöglichkeiten von bis zu 25 Jahren möglich sind.

PostFinance bietet Hypothekarkredite ab 100.000 CHF an. Damit lassen sich verschiedene Immobilienprojekte finanzieren, sei es der Kauf eines Hauses oder einer Wohnung. Die von PostFinance angebotenen Zinssätze sind wettbewerbsfähig und variieren je nach Profil des Kreditnehmers, der Laufzeit des Kredits und der Art des gewählten Zinssatzes.

PostFinance bietet flexible Rückzahlungsoptionen, die es den Kreditnehmern ermöglichen, je nach ihren finanziellen Möglichkeiten einen Teil oder das gesamte Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen. PostFinance stellt spezialisierte Berater zur Verfügung, die Kreditnehmer in jeder Phase des Prozesses begleiten können, indem sie persönliche Beratung anbieten und ihnen helfen, die beste Hypothekenlösung für ihre Bedürfnisse zu finden.

Was sind Hypothekendarlehen?

Die Definition einer Hypothek ist einfach: Es handelt sich um ein Darlehen, das aufgenommen wird, um den Kauf einer Immobilie langfristig zu finanzieren. Das Finanzinstitut (Bank oder Kreditkasse), das das Darlehen vergibt, nutzt die Immobilie als Sicherheit, falls das Darlehen nicht zurückgezahlt wird. In der Schweiz ist es möglich, dieses Darlehen bei einer Pensionskasse aufzunehmen.

Wer bietet Finanzierungen von Hypotheken an?

Die Hypothek in der Schweiz kann angeboten werden von:

• Eine Bank
• Eine Versicherung
• Eine Pensionskasse.

Wie nimmt man eine Hypothek in der Schweiz auf?

Eine Hypothek funktioniert genauso wie ein herkömmliches Darlehen. Ihre Bank legt den geliehenen Betrag, die Amortisationsdauer und einen Zeitplan fest, der die Rückzahlungen staffelt. Die Hypothek muss unbedingt vor einem Notar unterschrieben werden.

Ein Hypothekendarlehen setzt sich aus Ihrem Eigenkapital und Ihren Krediten zusammen. Er wird aufgeteilt, damit Ihre Bank die Risiken verteilen kann.

Ein Hypothekendarlehen wird in drei Teile zerlegt:

• Das Eigenkapital.
• Die 1. Hypothek.
• Die zweitrangige Hypothek.

Die erstrangige Hypothek

Die 1. Hypothek deckt 65% Ihres Hypothekendarlehens. Der Rang der Hypothek gibt die Rangfolge der Gläubiger im Falle eines Zahlungsausfalls Ihrerseits an.

Das Kreditinstitut, das Ihnen die erstrangige Hypothek gewährt, hat also eine Garantie, dass sie zurückgezahlt wird. Sie gilt als weniger riskant und hat oft einen niedrigeren Zinssatz.

Die Amortisation der 1. Hypothek ist freiwillig: Sie können entscheiden, ob Sie nur die Hypothekenzinsen zahlen möchten.

Die zweitrangige Hypothek

Die 2. Hypothek finanziert die restlichen 15% Ihres Hypothekendarlehens.
Im Gegensatz zur 1. Hypothek hat die 2. Hypothek eine Amortisationspflicht und ist zeitlich begrenzt (innerhalb von 15 Jahren oder vor Erreichen des Rentenalters).

Bis vor kurzem war der Zinssatz für die zweitrangige Hypothek höher als der für die erstrangige Hypothek. Heute ziehen es die Banken vor, den Zinssatz zu vereinheitlichen.

	Art des Darlehens	Anteil des Darlehens	Zinssatz	Rückzahlungsfrist	Berechnungsgrundlage	Obligatorische Abschreibung
Persönliche Mittel		20%	-	-	Dont 10 % en liquidités
Erstrangige Hypothek	Variabel	65%	0,5 bis 1%	Kein Limit	- Darlehensbetrag - Bonität des Schuldners	-
Zweitrangige Hypothek	Fest	15%	0,5 bis 1%	15 Jahre vor Ihrer Rente	- Darlehensbetrag - Bonität des Schuldners	+

Was ist ein Hypothekenzins?

Ein Hypothekenzins ist der Zinssatz, der auf ein Hypothekendarlehen angewandt wird.

Wenn Sie eine Immobilie kaufen möchten, werden Sie sich in der Regel an ein Finanzierungsinstitut wenden, damit dieses Ihnen einen Teil der Kaufsumme leiht. Das kann eine Bank oder eine Versicherung sein.

Die Summe, die man Ihnen leiht, unterliegt einem Zinssatz, den Sie jeden Monat zahlen müssen. Nun, diesen Zinssatz nennt man Hypothekenzinssatz und dieser variiert je nach Laufzeit des Darlehens.

Die Hypothekenzinsen werden vom Kreditgeber festgelegt und können entweder fest sein, d. h. sie bleiben während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich, oder variabel, d. h. sie schwanken in Abhängigkeit von einem Referenz-Zinssatz.

Die Hypothekenzinsen variieren für Kreditnehmer je nach ihrem Kreditprofil. Auch die Durchschnittswerte der Hypothekenzinsen steigen und fallen mit den Zinszyklen, was erhebliche Auswirkungen auf den Eigenheimmarkt haben kann.

Ein Beispiel: Ein Kreditgeber (eine Bank) bietet Ihnen einen festen Hypothekenzins von 4 % für ein Darlehen von 200 000 Franken. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr 4 % des Restbetrags Ihres Darlehens zahlen, bis Sie das Haus verkaufen, refinanzieren oder abbezahlen.

Wenn Sie ein Darlehen mit variablem Zinssatz haben, kann Ihr Zinssatz nach einer gewissen Zeit schwanken, was zu einer höheren oder niedrigeren monatlichen Rate führt. Wenn Sie mehr über das Investieren in Mietwohnungen erfahren möchten, besuchen Sie unseren Ratgeber.

Welche Arten von Hypothekenzinsen gibt es?

Die spezifischen Produktdetails sind von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich. Hypotheken mit einem einzigen Zinssatz (bei denen Sie während der Laufzeit der Hypothek nur die Zinsen und am Ende das Kapital bezahlen) und 100 %-Hypotheken (bei denen keine Einlage erforderlich ist) sind in der Schweiz selten oder nicht vorhanden.

Sie können damit rechnen, die folgenden Arten von Schweizer Hypotheken zu finden.

Bei einem Immobilienkauf können die Finanzinstitute drei Arten von Hypotheken als Teil des Hypothekendarlehens anwenden: die Festhypothek, die variable Hypothek und die Saron-Hypothek.

Die Hypothek mit festem Zinssatz

Festhypotheken sind Hypotheken, bei denen der Zinssatz während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Sie zahlen einen festen, regelmässigen Betrag über eine bestimmte Laufzeit zurück. Der Vorteil dieser Art von Hypothekendarlehen ist, dass Sie nicht von Zinsschwankungen betroffen sind, was Ihre Finanzplanung erleichtert.

Einer der grössten Nachteile ist, dass Sie nicht von einem plötzlichen Rückgang der Zinssätze profitieren. Aus diesem Grund besteht ein weiterer Nachteil darin, dass sie letztendlich teurer werden können.

Sie sind in der Regel teurer in der Einrichtung und Sie können den Zinssatz nur für einen bestimmten Zeitraum festlegen, nach dem Ihnen möglicherweise ungünstigere Konditionen angeboten werden. Festhypotheken in der Schweiz können für bestimmte Laufzeiten festgelegt werden, in der Regel bis zu einem Maximum von etwa 15-20 Jahren.

Die meisten Hausbesitzer in der Schweiz, die eine Festhypothek aufnehmen, zahlen damit ihre Hypothekarschuld nicht vollständig zurück. Stattdessen wechseln sie zu einer Hypothek mit variablem Zinssatz oder handeln am Ende der ursprünglichen Laufzeit einen neuen Vertrag mit festem Zinssatz aus.

Die Festhypothek ist besonders attraktiv, wenn die Zinssätze in diesem Zeitraum niedrig sind und Sie eine langfristige Sicht auf Ihre geografische Lage haben.

Die Hypothek mit variablem Zinssatz

Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz werden die Zinssätze hingegen ständig angepasst. Das bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen je nach Zinssatz steigen oder sinken können. Hier bestimmt die Lage auf dem Finanzmarkt den Zinssatz der variablen Hypothek. Sie ist also günstig, wenn die Zinsen sinken, und ungünstig, wenn die Zinsen steigen.

Der Vorteil dieser Art von Hypothek ist, dass Sie zu Beginn normalerweise von einem niedrigeren Zinssatz profitieren als bei einer Festhypothek. Ausserdem haben Sie normalerweise die Möglichkeit, später auf eine andere Art von Hypothek umzusteigen.

Allerdings können die Zahlungen schwanken und Sie könnten sich mit steigenden monatlichen Ausgaben konfrontiert sehen, wenn der Zinssatz plötzlich steigt.

Da diese Hypotheken häufig ohne monatlichen Mindestbetrag angeboten werden, kann die Rückzahlung Ihrer Hypothek ausserdem sehr lange dauern.

Die variable Hypothek ist zeitlich unbegrenzt und Sie können sie jederzeit gegen eine andere Hypothek eintauschen. Wir empfehlen sie Ihnen, wenn Sie mit hohen Rückzahlungen rechnen und sich nicht für eine endgültige Hypothekenlösung entscheiden können.

Diese Darlehen funktionieren sehr ähnlich wie LIBOR-Hypotheken, mit variablen Zinssätzen und Verlängerungsfristen. Der Hauptunterschied besteht darin, dass sie den Schweizer Geldmarkt nutzen und nicht die in London ansässigen globalen Banken.

	Vorteile	Nachteile	Welchen Zinssatz wählen?
Fester Zins	- Bietet Stabilität: Der Zinssatz ändert sich nicht. - Bietet Sicherheit: Ermöglicht es Ihnen, den Zinssatz für die Laufzeit Ihrer Hypothek festzulegen. - Bessere Kontrolle über Ihre Finanzen: Kenntnis des genauen Verhältnisses von Kapital und Zinsen bei jeder Ihrer Hypothekenzahlungen.	- Keine Möglichkeit von einem Rückgang der Zinssätze zu profitieren. - Keine Möglichkeit, einen grösseren Teil Ihres Kapitals aufgrund niedrigerer Zinsen zurückzuzahlen.	Zu wählen wenn: - Sie die Sicherheit eines garantierten Zinssatzes bevorzugen, d.h. ein Zinssatz der sich während der Laufzeit Ihrer Hypothek nicht ändert. - Sie bereit sind, einen etwas höheren Zinssatz zu zahlen. - Sie eine ruhige Hand mit vorhersehbaren Hypothekenzahlungen. - Sie eine Tilgung bevorzugen, die sich während der Laufzeit Ihrer Hypothek nicht ändert.
Variabler Zins	- Sparmöglichkeit: Wenn der Zinssatz sinkt, zahlen Sie weniger Zinsen und zahlen Ihre Hypothek schneller zurück. - Variable Zinssätze sind meistens niedriger - Möglichkeit, jederzeit zu einer Festhypothek zu wechseln.	Potenzielles Risiko steigender Zinsen: Schwankung je nach Institution und Zeitraum	Zu wählen wenn: - Sie eine gewisse Zinsschwankung tolerieren können; - Sie langfristig sparen möchten; - Sie eine Verlängerung der Abschreibungszeit tolerieren, falls die Zinsen steigen.

Die SARON-Hypothek

Die früher als LIBOR-Hypothek bezeichnete SARON-Hypothek (Swiss Average Rate Overnight) kann als eine Hybridlösung betrachtet werden.

Ihre Laufzeit ist fest, aber der Zinssatz ist variabel. Er wird täglich an die Veränderungen auf dem Geldmarkt angepasst.

Im Gegensatz zum LIBOR, der auf Vereinbarungen zwischen Banken basierte, beruht der festgelegte Zinssatz auf tatsächlichen Transaktionen.

Beachten Sie, dass die Banken die Möglichkeit bieten, Optionen abzuschliessen, um die Kündigungsfrist sowie die Höhe der Tilgung ohne zusätzliche Kosten zu verkürzen.

Die SARON-Hypothek ist relevant, wenn die Zinssätze zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme nicht günstig sind und Sie Ihre nächsten Jahre überblicken können.

Art des Darlehens	Zinssatz	Dauer	Wechsel zu einer anderen Hypothek möglich	Betrag	Abschreibung	Anmerkungen
Darlehen mit festem Zinssatz	- Fest - Niedriger Wert	Begrenzt*		Fest	Fest	*Die Laufzeit richtet sich nach Ihrer Bonität und der Höhe der Hypothekensumme.
Darlehen mit variablen Zinssatz	- Variabel - Hoher Wert	Unbegrenzt		Variable Pas de montant minimum	Jederzeit	Kündigungsfrist 3 bis 6 Monate.
SARON Darlehen	Hybrid	Fest (3 bis 6 Monate) *		Variabel	Vertragsabhängig	*Über vergangene oder zukünftige Monate.

Die Hypothek mit LIBOR-Zinssatz

In vielen Ländern wird die Hypothek zum London Interbank Offered Rate (LIBOR) angeboten. Diese Art von Hypothek ähnelt einer variablen Hypothek, wobei der Hauptunterschied darin besteht, dass sich die Zinsen am Ende bestimmter Zeiträume ändern, anstatt bei jeder Zahlung zu schwanken.

LIBOR-Hypotheken haben in der Regel eine kurze Laufzeit, oft bis zu fünf Jahren.

Die Schweizer Hypothekarkreditgeber schaffen LIBOR-Hypotheken schrittweise ab und ersetzen sie seit Ende 2021 durch Schweizer Durchschnittszinshypotheken (SARON).

Diese funktionieren sehr ähnlich wie LIBOR-Hypotheken, mit variablen Zinssätzen und Prolongationszeiträumen. Der Hauptunterschied besteht darin, dass sie den Schweizer Geldmarkt nutzen und nicht die in London ansässigen globalen Banken.

Vergleich der Hypothekenzinsen in der Schweiz

Die folgende Tabelle ist ein Vergleich der verschiedenen Hypothekarzinssätze, die von den verschiedenen Institutionen für ein Darlehen von 300.000 Franken mit einer Laufzeit von 10 Jahren und festem Zinssatz berechnet werden.

Es handelt sich um eine nicht erschöpfende Liste, die Ihnen aber einen Überblick über die wichtigsten Anbieter in der Schweiz verschafft.

Anbieter	Beschreibung	Zins	Jahreszins in CHF
Next Bank Crédit Agricole	Immobilienfinanzierung	1,09%	3270
Appenzeller Kantonalbank	Hypothekenkredit	1,15%	3450
Generali	Hypothek	1,15%	3450
Bankbsu	Hypothek	1,17%	3495
Swisslife	Hypothek	1,18%	3540
BancaStato	Hypothek	1,18%	3540
Bank Gantrisch	Hypothek	1,18%	3540
Bank Eki	Hypothek	1,20%	3600
Post Finance	Hypothek	1,25%	3750
EEK	Immobilienfinanzierung	1,25%	3750
SLR	Hypothekenkredit	1,25%	3750
Zurich.ch	Hypothek	1,27%	3810
Bank SLM	Hypothekenkredit	1,28%	3840
SLG	Hypothekenkredit	1,28%	3840
Retraites Populaires	Hypothekenkredit	1,30%	3900
Alpha Heintal Bank	Hypothek	1,30%	3900
Ersparniskasse	Hypothekenkredit	1,30%	3900
BSB	Hypothekenkredit	1,30%	3900
WIR	Hypothek	1,30%	3900
Migros Bank	Hypothekenkredit	1,31%	3930
Baloise Bank	Hypothek	1,31%	3930
Zürcher Landbank	Hypothekenkredit	1,33%	3990
Acrevis	Hypothek	1,34%	4020
HBL	Hypothekenkredit	1,35%	4050
Clientis	Hypothekenkredit	1,35%	4050
Graubündner Bank	Hypothekenkredit	1,36%	4080
St Galler Bank	Hypothekenkredit	1,40%	4200
Bank Areva	Hypothekenkredit	1,42%	4260
Valiant	Hypothek	1,44%	4320
Raiffeisen	Hypothek	1,47%	4410
Credit Suisse	Hypothek	1,47%	4410

Wie werden sich die Hypothekarzinsen im Jahre 2023 entwickeln?

Die steigende Inflation und die drohende Erhöhung der Zinssätze bedeuten, dass die Hypothekarzinsen in der Schweiz im Jahr 2023 steigen werden.

Experten zufolge machen die finanziellen Bedingungen die Hypotheken für Banken und Finanzinstitute teurer, und die meisten von ihnen geben diese Kosten an die Hypothekenschuldner weiter.

Im Jahr 2021 stiegen die Preise um 0,15 bis 0,22 Prozent. Der Unterschied scheint gering, aber der Betrag kann bei einem langfristigen Darlehen über mehrere hunderttausend Franken beträchtlich sein.

Die Prognose für den Schweizer Hypothekarzinssatz 2023 ist ein Anstieg von 0,01 bis 0,03 % im Vergleich zum Vorjahr.

Die Hypothekarzinsen der einzelnen grossen Schweizer Banken steigen, obwohl die Schweizer Federal Reserve ihre Zinssätze noch nicht erhöht hat.

Wenn Sie in naher Zukunft eine Immobilie kaufen möchten, sollten Sie sich das gut überlegen: Es ist sehr wahrscheinlich, dass die Schweizer Banken die Zinssätze für Festhypotheken deutlich anheben werden.

Zum Vergleich: Anfang 2021 kostete eine 10-jährige Hypothek im ganzen Land durchschnittlich 1,1 %.

Wie haben sich Schweizer Hypothekenzinsen historisch entwickelt?

Der Hypothekarzinssatz beruht zu einem grossen Teil auf den Finanzmärkten. Sobald sich diese verändern, hat dies einen direkten Einfluss auf die Zinssätze der Banken.

Da die Zinsen hauptsächlich auf dem Kapitalmarkt schwanken, haben die weltweite Finanzkrise und die verschiedenen Geldpolitiken, die von der Regierung eingeführt wurden, zu einem Rückgang der Hypothekenzinsen geführt. Ziel war es, den Zugang zu Krediten zu erleichtern, um die Wirtschaft wieder anzukurbeln.

Im Jahr 2013 schwankte der feste Zinssatz zwischen 2,5% und 3%, bevor er 2019 auf rund 1% fiel. Heute tendiert er wieder nach oben und bewegt sich im Durchschnitt um 1,8 %.

Bei den variablen Zinssätzen schliesslich sind wir von über 5 % in den 1980er Jahren auf über 8 % in den 1990er Jahren gestiegen, bevor sie in den folgenden 20 Jahren fielen. Der durchschnittliche variable Zinssatz stabilisiert sich derzeit zwischen 2,5% und 3%.

Wie hoch ist der Referenz-Hypothekenzins?

Wenn Sie ein Haus in der Schweiz kaufen, werden Sie vielleicht von den niedrigen Hypothekenzinsen überrascht sein. Die Hypothekarzinsen in der Schweiz liegen historisch gesehen zwischen 2 und 3 %. In den letzten Jahren sind sie auf ein historisch niedriges Niveau von rund 1 % gesunken.

Die Schweizer Hypothekenzinsen variieren stark von einer Bank zur anderen. Da die Zinssätze stark von Ihrer persönlichen Situation und Ihrem finanziellen Hintergrund beeinflusst werden, lohnt es sich, die Preise zu vergleichen.

Viele Institute bieten reduzierte Zinssätze für Erstkäufer und für umweltfreundliche Käufe und Renovierungen an.

Im Folgenden finden Sie einen Durchschnitt der Zinssätze als Richtwerte, die hilfreich sein können, um Ihnen eine Vorstellung zu vermitteln. Die aktuellen durchschnittlichen Hypothekenzinsen im Jahr 2023 sind wie folgt:

• Festhypothek zwischen 1% (2 Jahre) und 2,5% (15 Jahre).
• Hypothek mit variablem Zinssatz 2,8%.
• SARON-Hypothek 1,05 - 1,10% (Zeitraum von 1 Monat).

Schliesslich hat das Bundesamt für Wohnungswesen seit 2008 einen Referenzzinssatz festgelegt, der auf dem durchschnittlichen Hypothekarzinssatz der Banken basiert und als Referenz dient, um den Preis einer Miete festlegen zu können. Wenn der Zinssatz steigt, steigen die Mietpreise. Wenn der Zinssatz sinkt, sinkt auch der Mietpreis. Im Jahr 2023 liegt der Referenzzinssatz bei 1,25%.

Wie berechnet man einen Hypothekenzinssatz in der Schweiz?

Um eine Schätzung Ihrer Hypothek zu erhalten, müssen Sie wissen, wie viel Eigenkapital Sie aufbringen können und wie hoch Ihr jährliches Bruttoeinkommen oder das Einkommen Ihres Haushalts ist.

Unser Online-Hypothekenrechner macht dann die Berechnung für Sie. Sie erfahren, ob Ihr Einkommen ausreicht, ob Ihr Verschuldungsgrad nach oben oder unten korrigiert werden muss und ob Ihr Eigenkapital ausreicht, um eine Hypothek abzuschliessen. Finden Sie mithilfe unserer Tools schnell Ihre Online-Hypothek.

Um die Höhe der monatlichen Rückzahlungsrate für Ihren Immobilienkredit zu ermitteln, müssen Sie Ihre Hypothekenzinsen berechnen.

Um diese Berechnung auf einfache Weise zu verstehen, nehmen wir als Beispiel eine Hypothek in Höhe von 600 000 Franken mit einer Laufzeit von 10 Jahren und einem festen Zinssatz von 2%.

So berechnen Sie die monatliche Rate, die Sie zurückzahlen müssen:

Sie multiplizieren den Zinssatz, im Beispiel 2%, mit der Hypothekensumme. Sie erhalten also 12'000 Franken. (600'000 x 2%) Dann teilen Sie durch zwölf (12'000/12) und erhalten die Summe von 1'000 Franken, die den monatlich zurückzuzahlenden Hypothekenzinsen entspricht.

Wenn Sie die Zinsen für den gesamten Kredit wissen möchten, multiplizieren Sie einfach mit der Anzahl der Jahre, d. h. 10, zum jährlichen Zinssatz, d. h. 12'000 x 10 = 120'000 Franken.

Die gleiche Berechnung gilt für eine Hypothek mit variablem Zinssatz oder eine Libor-Hypothek, wobei sich der Zinssatz je nach Zeitraum nach oben oder unten ändert. Es muss also eine neue Berechnung vorgenommen werden.

Warum sollte man den Hypothekenzins berechnen?

Der Kreditgeber trägt ein gewisses Risiko, wenn er eine Hypothek vergibt, da es immer möglich ist, dass ein Kunde seinen Kredit nicht zurückzahlt. Eine Reihe von Faktoren fliesst in die Bestimmung des Hypothekenzinssatzes ein, und je höher das Risiko, desto höher der Zinssatz.

Ein hoher Zinssatz ermöglicht es dem Kreditgeber (in der Regel ein Bankinstitut), den ursprünglichen Kreditbetrag im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers schneller zurückzuerhalten, wodurch die finanzielle Investition des Kreditgebers geschützt wird.

Die finanzielle Situation einer Person ist ein Schlüsselelement bei der Beurteilung des auf eine Hypothek angewandten Zinssatzes und der Höhe des Hypothekendarlehens, das diese Person erhalten kann.

Ein festes, regelmässiges Einkommen und ein niedriger Verschuldungsgrad deuten beispielsweise darauf hin, dass der Kreditnehmer eine gute finanzielle Vorgeschichte hat und seine Schulden eher zurückzahlen wird. Dies ermöglicht es dem Kreditgeber, den Hypothekenzins zu senken, da das Risiko eines Zahlungsausfalls geringer ist.

Der angewandte Zinssatz bestimmt letztlich die Gesamtkosten der Hypothek und die Höhe der monatlichen Zahlung. Daher sollten Kreditnehmer immer nach dem niedrigsten möglichen Zinssatz suchen.

Durchschnittliche Laufzeit eines Darlehens	Niedrigster, fest-angewandter Zinssatz
1	1.86 %
2	1.86 %
3	2.19 %
4	2.19 %
5	2.19 %
6	2.26 %
7	2.30 %
8	2.33 %
9	2.37 %
10	2.40 %
12	2.47 %
15	2.53 %
20	2.81 %

Wie hoch sind die Zinssätze für eine Hypothek derzeit in der Schweiz?

Der Referenzzinssatz basiert auf dem durchschnittlichen Zinssatz, den die Schweizer Banken berechnen. Im Jahr 2023 steigen die Hypothekenzinsen im Vergleich zu 2021 sehr stark an, wie Sie in der folgenden Tabelle sehen können:

Dauer des Darlehens	Erstes Quartal 2023
Festhypothek auf 5 Jahre	2.19 %
Festhypothek auf 10 Jahre	2.40 %
Festhypothek auf 15 Jahre	2.53 %

Beachten Sie, dass die Verträge verhandelt werden können und dass viele Banken Vorzugstarife anbieten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Berater, um die optimale Wahl zu treffen.

Simulierung einer Hypothek in der Schweiz

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Was sind die Voraussetzungen für ein Hypothekendarlehen?

Es ist nicht einfach, bei den Finanzinstituten ein Hypothekendarlehen zu erhalten. Hier sind die Auswahlkriterien der Schweizer Banken, die es Ihnen ermöglichen, ein solides Dossier zusammenzustellen und Ihr Darlehen zu erhalten.

Eigenkapital für das Hypothekendarlehen

Um ein Hypothekendarlehen zu erhalten, müssen Sie mindestens 20 % des Kaufpreises als Eigenkapital einbringen.

Innerhalb des Eigenkapitals muss der Anteil Ihrer persönlichen Ersparnisse einen Mindestanteil von 10 % ausmachen.

Die andere Hälfte muss in Form von Bargeld eingebracht werden (Wertpapiere, Erbvorbezug, 3. Säule oder Sparguthaben).

Ein Mindestjahresbruttoeinkommen für das Hypothekendarlehen.

Die meisten Schweizer Banken verlangen, dass die Summe der Belastungen im Zusammenhang mit dem Kauf Ihrer Immobilie nicht mehr als 33% Ihres jährlichen Bruttoeinkommens ausmacht.

Die Nationalität als Kriterium für die Vergabe eines Hypothekendarlehens

Je nach Fall ist der Zugang zu einem Hypothekendarlehen mehr oder weniger einfach.

• Nationalität und Wohnsitz in der Schweiz, um ein Hypothekendarlehen zu erhalten.

Der Zugang zu einem Hypothekendarlehen ist uneingeschränkt möglich.

• Ausländer und Wohnsitz in der Schweiz für ein Hypothekendarlehen.

Der Zugang zu einem Darlehen hängt von der Art der Aufenthaltsgenehmigung ab.

Ausländer mit einer C-Lizenz können wie ein Schweizer Bürger Zugang zu Eigentum erhalten.

Diejenigen, die den B-Ausweis besitzen, ebenfalls, allerdings nur, wenn sie EU-Bürger sind.

Wer eine B-Lizenz besitzt und keine EU-Staatsangehörige ist, kann nur kaufen, wenn die Immobilie für den persönlichen Gebrauch bestimmt ist.

• Ausländer und Nichtansässiger in der Schweiz für ein Hypothekendarlehen.

Es ist möglich, Eigentum zu erwerben, aber nur unter bestimmten strengen Bedingungen. Diese unterscheiden sich je nach Herkunftsland (EU oder Nicht-EU).

Wenn Sie in einem Grenzland wie Frankreich wohnen, kann es sinnvoll sein, eine Hypothek in Frankreich zu beantragen.

Wie hoch sind die Kosten für eine Hypothek?

Die Kosten eines Hypothekendarlehens werden auf der Grundlage von zwei Komponenten berechnet: den Schuldzinsen und der Tilgung eines Teils des Darlehens.

Die Zinssätze können fest für eine bestimmte Laufzeit oder variabel sein und an den Saron-Zinssatz gekoppelt sein.

Welche Kosten fallen bei einer Hypothek an?

Eine Hypothek ist mit Kosten verbunden, die Sie berücksichtigen müssen.

• Die Amortisation der Hypothek
• Die Zinssätze
• Die Kosten, die mit Ihrer Immobilie verbunden sind.

Welche finanzielle Belastungen sind mit einem Hypothekenkredit verbunden?

Diese Belastungen fallen in den meisten Fällen monatlich an. Hinzu kommen der Autoleasingvertrag, falls Sie einen haben, sowie die Notar- und Maklergebühren.

• Steuern, die sich auf Ihre Immobilie beziehen
• Die lokalen Steuern
• Die Gebühren für das Miteigentum
• Die Kosten für die Instandhaltung Ihrer Immobilie.

Wie wird das Halten von Provisionen bei einer Hypothek berechnet?

Die Berechnung erfolgt auf der Grundlage der sogenannten theoretischen Belastungen. Die jährlichen Belastungen werden wie folgt berechnet:

• Tilgung: 1% des Schuldenbetrags
• Unterhaltskosten: 1% des Kaufpreises
• Kalkulatorischer Zinssatz: 5% des Schuldenbetrags.

Beispiel: Peter möchte eine Wohnung im Wert von 800.000 Franken kaufen.

• Er muss 160.000 Franken Eigenkapital einbringen.
• Er muss eine Hypothek in Höhe von 640.000 Franken aufnehmen.

Belastung	Zinssatz	Berechnungsgrundlage	Gesamt
Abschreibung (1)	1%	Schuldenbetrag	6.400 CHF
Unterhaltungskosten (2)	1%	Betrag des Kaufpreises	8.000 CHF
Kalkulatorischer Zinssatz (3)	5%	Schuldenbetrag	32.000 CHF
Jährliche Gesamtkosten	-	1 + 2 + 3	46.400 CHF

Warum eine Hypothek mit einer Laufzeit von 10 Jahren?

Eine 10-Jahres-Hypothek ist ein Immobilienkredit, der es dem Kreditnehmer ermöglicht, seine gesamte Schuld innerhalb von 10 Jahren zurückzuzahlen. Dies ist die kürzeste Laufzeit für eine Hypothek mit festem Zinssatz, und die monatlichen Zahlungen umfassen sowohl Kapital als auch Zinsen.

Die Raten sind im Vergleich zu Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren, 20 Jahren und 15 Jahren tendenziell am niedrigsten. Aufgrund der kürzeren Laufzeit werden die monatlichen Zahlungen jedoch wesentlich höher sein als bei Krediten mit längerer Laufzeit.

Der Hauptvorteil einer 10-jährigen Festhypothek ist, dass Hausbesitzer ihr Darlehen viel schneller zurückzahlen können als bei anderen Laufzeiten.

Da die Raten niedriger sein können als bei einem 20- oder 30-jährigen Darlehen und die Hausbesitzer weniger Zahlungen leisten, sparen die Kreditnehmer bei einem 10-jährigen Darlehen am meisten Geld bei den Zinsen.

Darüber hinaus sind Hausbesitzer in der Lage, ihr Kapital viel schneller zu vermehren.

Wie erhält man den best-möglichen Schweizer Hypothekenzins?

Um den besten Hypothekenzins in der Schweiz zu erhalten, müssen Sie die Darlehensangebote der verschiedenen Schweizer Institutionen vergleichen. Hier sind einige Tipps, die Sie bei Ihrer Suche anwenden sollten.

Stellen Sie bei mehreren Institutionen einen Antrag auf ein Hypothekendarlehen. Verschiedene Banken werden zum Beispiel unterschiedliche Hypothekenzinsen anbieten. Je mehr Sie suchen, desto mehr können Sie möglicherweise sparen.

Ziehen Sie in Betracht, bei verschiedenen Arten von Kreditgebern, wie Banken oder Versicherungen, eine Anfrage zu stellen, um deren Angebote vergleichen zu können.

Vergleichen Sie die Abschlusskosten mithilfe von Darlehensschätzungen. Jede Institution, die Ihnen Geld leiht, ist verpflichtet, ein Formular für die Darlehensschätzung bereitzustellen, das Einzelheiten zu den Bedingungen und Gebühren jedes Darlehens enthält. Die Darlehensschätzung soll den Vergleich von Hypothekenangeboten vereinfachen.

Hypothekenzinsen in der Schweiz: Wie wirkt sich das auf das Kaufpotenzial von Immobilien aus?
Nehmen wir als Beispiel einen Immobilienkauf mit einem Darlehensbetrag von 500.000 Franken, der über 15 Jahre zurückgezahlt werden soll, aber zu unterschiedlichen Zinssätzen. Zinssatz A beträgt 3,35% pro Jahr und Zinssatz B 2,5%.

Hier ist die Vergleichstabelle für diese beiden Angebote und die daraus resultierenden Zinsen.

	DARLEHENSBETRAG in CHF	FESTER ZINSSATZ ÜBER 15 JAHRE	MONATLICHE ZAHLUNG DER HYPOTHEK: KAPITAL UND ZINSEN	GESAMT ZINSEN
Darlehen A	500 000	3,25%	3 509.5	131710
Darlehen B	500 000	2,50%	3314.5	96710
Unterschied		0,75%	195	35100

In diesem Beispiel gibt es nur einen Unterschied von 0,75 % zwischen Darlehen A und Darlehen B. Darlehen B kostet 195 Franken weniger pro Monat und insgesamt 35.100 Franken weniger an Zinsen über die 15-jährige Laufzeit des Darlehens.

Hypothekendarlehen: Wie viel Gehalt für einen Kauf in der Schweiz?

Die Höhe Ihres Gehalts bestimmt Ihre Kreditfähigkeit, aber auch, ob Sie in der Lage sind, den 10%igen Anteil an persönlichen Mitteln aufzubringen.

Danach wird es für Sie leichter sein, Ihre Suchkriterien für Ihre zukünftige Immobilie festzulegen.

Zur Erinnerung: Die Summe der Kosten für den Kauf Ihrer Immobilie darf 33% Ihres jährlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten.

Was tun, wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Ihre Immobilie zu kaufen?

Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, können Sie den Eigenkapitalanteil erhöhen, um den Kreditbetrag zu verringern und so die von Ihrer Bank geforderte Summe zu senken.

Beispiel: Ein leitender Angestellter und ein mittlerer Angestellter möchten ein Haus im Wert von 1.000.000 Franken kaufen.

Ressourcen	Höhere Führungskraft	Mittlere Führungskraft
Durchschnittliches Jahresgehalt	182.861 CHF	109.800 CHF
Erforderliches jährliches Mindestbruttoeinkommen	180.000 CHF	180.000 CHF
Eigenkapital	20%	27%

Wie viel Geld kann man maximal bei der Bank für das Immobiliendarlehen leihen?

Der Höchstbetrag, den Sie sich leihen können, beträgt 80% des Gesamtpreises der Immobilie.

Wenn ein leitender Angestellter eine Immobilie im Wert von 1.000.000 Franken kaufen möchte, kann er bis zu 800.000 Franken leihen.

Die mittlere Führungskraft kann höchstens 730.000 Francs leihen.

Welche Eigenmittel können für eine Schweizer Hypothek verwendet werden?

Verschiedene Arten von Eigenkapital werden von den Schweizer Banken akzeptiert, wenn Sie ein Eigenheim erwerben möchten.

Neben persönlichen Ersparnissen kann das Eigenkapital auch aus:

• Ihre berufliche Vorsorge (2. Säule)
• Ihre 3. Säule
• Eine Schenkung von Dritten
• Eine Immobilie, die Sie bereits besitzen.

Wir empfehlen Ihnen, unseren Artikel über die 2. Säule zu lesen, um zu verstehen, wie sie funktioniert und wie Sie sie beziehen können.

Kann ich meine 2. und 3. Säule im Rahmen eines Hypothekendarlehens verwenden?

Sie können Ihre 2. und 3. Säule verwenden, um Ihr Eigenkapital zu erhöhen. Einige Banken betrachten dies jedoch nicht als freiwilliges Sparen, weshalb die Bedingungen strenger sind.

Wenn Sie Ihre 2. Säule nutzen, verringern Sie Ihre Mittel zum Zeitpunkt der Pensionierung.

In welchen Fällen können Sie Ihre 2. Säule für die Hypothek nutzen?

Sie können Ihre 2. Säule in den folgenden Fällen verwenden:

• Finanzierung des Kaufs Ihres Hauptwohnsitzes.
• Finanzierung von umfangreichen Renovierungsarbeiten an Ihrem Hauptwohnsitz.
• Ablösung der Finanzierung Ihres Hauptwohnsitzes.

Eintragungsgebühren, Bankgarantie und Bearbeitungsgebühren können nicht über die 2. Säule finanziert werden.

Um Gelder aus Ihrer 2. Säule abzuheben, ist ein Mindestbetrag von 20.000 Franken erforderlich.

In welchen Fällen können Sie Ihre 3. Säule für ein Hypothekendarlehen nutzen?

Sie können Ihre 3. Säule in den folgenden Fällen verwenden:

• Wenn das Haus für Ihren privaten Gebrauch bestimmt ist
• Wenn Sie planen, das Eigenheim zu renovieren oder umzubauen.
• Um die aktuelle Hypothek zu amortisieren.

Sie können sie vorzeitig beziehen oder verpfänden. Sie können alle fünf Jahre darauf zugreifen. In einem Paar sind die 3. Säulen unabhängig voneinander.

Die Gelder der 3. Säule können ganz oder nur teilweise bezogen werden. Wenn Sie Ihre 2. und 3. Säule aufbrauchen, sollten Sie sich bewusst sein, dass Sie die damit verbundenen Steuervorteile verlieren und Ihre Steuerlast zwangsläufig steigt. Der Bezug aus diesen Säulen ist steuerpflichtig.