Was ist das Bonus Malus System in der Schweiz?
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Entdecken Sie die MethodikDas Bonus-Malus-System ist ein zentraler Bestandteil des Schweizer Versicherungswesens, insbesondere im Bereich der Kfz-Versicherung. Es handelt sich um ein System, das Fahrer anhand ihres Schadensverlaufs belohnt oder bestraft.
In diesem Artikel wird die Funktionsweise des Bonus-Malus-Systems in der Schweiz erläutert, einschliesslich der Vorzüge und Herausforderungen, die es mit sich bringt. Zudem wird aufgezeigt, wie man das System berechnet und in welche Stufen es unterteilt ist. Ausserdem zeigen wir Bonus-Malus-Beispiele von unterschiedlichen Autoversicherern auf.
Ziel ist es, ein besseres Verständnis für die Auswirkungen des Fahrverhaltens auf die Versicherungsprämien zu vermitteln und zu verdeutlichen, wie das System zur Förderung von sicherem Fahren beiträgt. Durch das Verständnis des Bonus-Malus-Systems können Autofahrer ihre Kosten optimieren und gleichzeitig zur Sicherheit im Strassenverkehr beitragen.
Bonus-Malus-System: Was Sie wissen sollten
- Dient dazu, die Prämien einer Kfz-Versicherung anhand der Schadenhistorie zu ermitteln.
- Bonus für wenige oder keine Unfälle reduziert die Prämienhöhe.
- Strafe (Malus) für Unfallverursacher durch Erhöhung der Prämie.
- Klassifizierungssystem mit den Bonusstufen 1-18
- Je nach Einstufung müssen 30-240 % des Grundpreises gezahlt werden.
Definition: Bonus-Malus-System einfach erklärt
Viele fragen sich sicher: Was ist ein Bonus-Malus-System eigentlich? Das Bonus-Malus-System ist ein Anreizsystem, das in der Autoversicherung verwendet wird, um das Fahrverhalten von Versicherungsnehmern zu bewerten und ihre Prämien entsprechend anzupassen.
Wie funktioniert das Bonus Malus System? Wenn Sie über einen bestimmten Zeitraum, meist ein Jahr, unfallfrei fahren und keine Schäden verursachen, erhalten Sie einen Bonus. Dieser Bonus führt zu einer Reduzierung Ihrer Versicherungsprämie. Je länger Sie unfallfrei fahren, desto höher wird Ihr Bonus und desto günstiger wird Ihre Versicherung.
Auf der anderen Seite gibt es den Malus. Wenn Sie einen oder mehrere Unfälle verursachen und Schäden melden, wird ein Malus angewendet. Dies führt zu einer Erhöhung Ihrer Versicherungsprämie. Die Höhe des Malus hängt von der Schwere des Schadens und der Anzahl der Schäden ab.
Gut zu wissen
Der Grundsatz, der immer gilt:
- Jedes Jahr ohne Inanspruchnahme Ihrer Autoversicherung sinkt Ihre Prämie bis zu einem Mindestbonusniveau (bei der Allianz beträgt sie mindestens 30 %).
- Bei einem selbstverschuldeten Unfall werden Sie im Bonus-Malus-System um 4 Stufen herabgestuft. Das heisst, Sie müssen künftig mehr bezahlen. Das Bonus Malus System kann dazu führen, dass Sie am Ende deutlich mehr als die Grundprämie zahlen (z. B. maximal 240 % bei der Allianz).
Versicherungsnehmer werden in verschiedene Stufen eingestuft, die den Bonus oder Malus widerspiegeln, wobei eine höhere Schadenfreiheitsklasse (SFK) in der Regel eine günstigere Prämie bedeutet. Bei jedem neuen Versicherungsjahr wird Ihre SFK überprüft und angepasst, basierend auf Ihrem Fahrverhalten im vorherigen Jahr.
Langfristig fördert das Bonus-Malus-System sicheres Fahren, da Versicherungsnehmer durch unfallfreies Fahren von niedrigeren Prämien profitieren können. Fahrer, die wenig oder keine Schäden verursachen, zahlen insgesamt weniger für ihre Versicherung im Laufe der Jahre.
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Wie berechne ich die einzelnen Stufen beim Bonus Malus System?
Das Bonus Malus System der Autoversicherungen belohnt Sie, wenn Sie jahrelang unfallfrei fahren bzw. bestraft Sie, wenn Sie einen Unfall verursachen.
Nehmen wir als Beispiel Julian, einen 22-jährigen Autofahrer, der eine Versicherung für seinen Golf 7 abschliessen möchte. Die Versicherungsgesellschaft Allianz, bei der er die Vollkaskoversicherung abgeschlossen hat, berechnet die Versicherungsprämie jedes Jahr entsprechend seiner Schadenhistorie.
Tabelle für das Bonus-Malus-System
Hier die einzelnen Bonus-Malus Stufen, die das bei der Allianz in der Schweiz gelten:
| Bonusstufe | % der Grundprämie |
|---|---|
| 1 | 30 |
| 2 | 34 |
| 3 | 38 |
| 4 | 42 |
| 5 | 46 |
| 6 | 50 |
| 7 | 55 |
| 8 | 60 |
| 9 | 65 |
| 10 | 70 |
| 11 | 80 |
| 12 | 90 |
| 13 | 100 |
| 14 | 120 |
| 15 | 140 |
| 16 | 160 |
| 17 | 200 |
| 18 | 240 |
Gut zu wissen
Wenn Sie Ihre Autoversicherung kündigen, verlieren Sie Ihren Bonus nicht durch den Versicherungswechsel. In der Schweiz hat jeder Versicherer sein eigenes Bonus-Malus-System, aber die Bedingungen, die Ihrer Bonusstufe zugrunde liegen, bleiben beim Abschluss gleich.
Berechnung des Bonus-Malus-Systems
Bei der Berechnung des Bonus-Malus werden weitere Kriterien berücksichtigt, darunter das Alter des Fahrers und seine Fahrerfahrung. Mit 22 Jahren, noch als Jungfahrer betrachtet, ist Julian im Nachteil, da er in die Bonusstufe 13 eingegliedert wird. Er zahlt also 100 % der Grundprämie.
Mögliche Beispiele für die weitere Entwicklung seines Bonus-Malus-Verlaufs:
- Er hatte in den letzten zwei Jahren keine Unfälle und zahlt daher nur noch 80 % der Grundprämie. Der Bonus-Malus verringerte sich in seinem Fall um 2 Stufen.
- Leider kollidiert er mit einem anderen Auto und trägt die Schuld. Die Allianz übernimmt den Schaden am anderen Fahrzeug. Die Kosten für die Reparatur seiner beschädigten Stossstange belaufen sich auf 2100 CHF. Er übernimmt die in seinem Versicherungsvertrag vorgesehene Selbstbeteiligung von 1000 CHF und die Allianz übernimmt die Kosten für sein Fahrzeug.
- Der Schaden wird im Bonus-Malus-System angerechnet. Der Unfall wirkt sich negativ auf seine Bonus-Malus-Bewertung auf und er sinkt um 4 Stufen auf Stufe 15. Das hat eine Erhöhung der Versicherungsprämie um 50 % im folgenden Jahr zur Folge.
Expertenmeinung
Manchmal kann es bei kleineren Unfällen mit dem eigenen Fahrzeug, wie z. B. einer Kollision in einer engen Garage, interessant sein, den Schaden nicht Ihrer Kfz-Versicherung zu melden, um eine Strafe zu vermeiden. Denken Sie daran: Auch wenn die Versicherung Sie entschädigt, zieht sie im Schadensfall zusätzlich zu einer Vertragsstrafe den Betrag der Selbstbeteiligung ab.
Beispiele für den Bonusschutz im Bonus-Malus-System
Versicherungsgesellschaften bieten im Allgemeinen einen Bonusschutz als Option für ihre Kaskoversicherungsverträge (Teilkasko oder Vollkaskoversicherung) und manchmal auch für ihre Kfz-Haftpflichtversicherung an.
Diese Option ist interessant, wenn Sie das über Jahre angesammelte niedrige Bonusniveau beibehalten möchten. Wenn Sie einen Unfall haben, den Sie verschuldet haben, zahlen Sie weiterhin die gleiche Prämie an die Versicherung.
Beispiel: Urs möchte die Preisvorschläge verschiedener Versicherungsgesellschaften für sein Auto, einen VOLKSWAGEN Golf 7 (Modell Golf 2.0 TDI Comfort Combi – 5 Türen – 150 PS – Schaltgetriebe mit einem Kaufwert von 36.850 CHF), vergleichen. Er lebt in Zürich und hat bisher keine eigenen Schäden verursacht.
Hier sind die Tarife, die er mit oder ohne Bonusschutz erhalten kann.
Beispiele der Versicherungsprämien der wichtigsten Unternehmen, mit und ohne Bonusschutz
| Unternehmen | Teilkasko (mit/ohne Bonusschutz) in CHF | Vollkasko (mit/ohne Bonusschutz) in CHF | Kleinste Bonusstufe |
|---|---|---|---|
| Generali Autoversicherung | 571 / 346 | 1.147 / 807 | 35 % |
| Allianz Autoversicherung | 526 / 307 | 908 / 862 | 30 % |
| Zürich Autoversicherung | 587 / 340 | 729 / 688 | 30 % |
| Axa Autoversicherung | 693 / 448 | 929 / 734 | 30 % |
| Baloise Autoversicherung | 693 / 402 | 1.000 /734 | 30 % |
| Helvetia Autoversicherung | 693 / 496 | 860 / 734 | 30 % |
| TCS Autoversicherung | 656 / 438 | 1.252 / 695 | 40 % |
